Анализ существующих систем дистанционного банковского обслуживания

программный компьютерный банк клиент.

Автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания PC-Банкинга

Первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «клиент—банк», появились на российском рынке в конце 1980;х гг.

Хотя с тех пор сменилось множество программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых российскими банками систем лежат технологии того времени.

Классическая система «клиент—банк» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской— всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.

Системы «клиент—банк» делятся на две разновидности: системы с «толстым» и «тонким» клиентом. В первом варианте на персональном компьютере пользователя специалистами кредитной организации устанавливается достаточно объемное программно-информационное обеспечение (программные средства доступа к компьютерной системе банка, базы данных по операциям, справочники, средства шифрования и пр.).

Во втором варианте используется какой-либо типовой браузер (программа, обеспечивающая доступ и информационное взаимодействие с сетевыми информационными ресурсами), при работе с которым клиенты могут использовать также носители с персональной идентифицирующей информацией (кодовые дискеты, «смарт-карты» и др.).

Основные услуги, предоставляемые посредством системы «клиент—банк»:

получение выписок по счетам клиента в банке;

отправка в банк платежных поручений с цифровой подписью;

обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

Наиболее продвинутые банки стараются максимально расширить перечень операций, которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой «клиент—банк». К названным могут добавляться такие операции, как:

отправка в банк заявки на получение наличных;

отправка в банк поручения на покупку или продажу иностранной валюты или ценных бумаг;

обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе;

предоставление клиентам различной актуальной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг, обзоры финансовых рынков и т. п.);

отправка различных запросов и получение консультаций. Преимущества для клиентов от использования системы «клиент—банк» заключаются в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс (правда, не во всех системах) для работы со своими платежными документами. Так, большинство систем предусматривает следующие сервисные функции для клиента:

электронный обновляемый справочник банковских идентификационных кодов и других платежных реквизитов всех банков РФ;

автоматизированная подготовка платежных документов с использованием шаблонов и локальных справочников (назначение платежа, реквизиты контрагентов, статистические коды и т. п.);

возможность экспорта и импорта данных из бухгалтерских программ клиента;

ведение архива платежных документов и выписок с возможностями поиска, сортировки и распечатки;

контроль за прохождением отправленного в банк платежного документа (если документ содержит ошибки, он возвращается клиенту и после исправления снова отсылается в банк) и др.

Защита информации в системах «клиент—банк» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации.

Банки также получают выгоду от обслуживания клиентов посредством системы удаленного доступа к счету. Экономится время операционистов на прием и обработку документов, разгружаются операционные залы, появляется возможность наладить информационное обеспечение клиентов. У банка появляется возможность привлечь на обслуживание клиентов, территориально удаленных от его офисов. Кроме того, банк может получать дополнительный доход в виде платы за использование системы клиентами.

Недостатками традиционных систем «клиент— банк», работающих через Интернет, являются:

сложности с установлением и поддержанием телефонной связи с банком;

необходимость устанавливать программное обеспечение и хранить базы данных на компьютере у клиента (в некоторых системах они занимают достаточно много места на жестком диске);

возможность пользоваться системой только с определенного компьютера и модема;

офф-лайновый режим работы клиентской части системы (изменения, происходящие на счетах клиента, отражаются в его базе данных не в режиме реального времени, а только во время сеанса связи с банком).

Для банков существенным недостатком является то, что необходимо либо затрачивать значительные средства на создание и обслуживание каналов связи с большой пропускной способностью, либо мириться с низким качеством связи и, как следствие, неудовлетворенностью клиентов качеством обслуживания. Устранить эти и другие недостатки призваны системы нового поколения, использующие возможности глобальной компьютерной сети Интернет.