Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Уральский государственный экономический университет»

Кафедра финансовых рынков и банковского дела

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

Тема: Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Екатеринбург

1.Теоретические основы организации потребительского кредитования

1.1 Сущность потребительского кредита и его роль в развитии экономики

1.2 Классификация потребительских кредитов1

2 Практические основы исследования проблем потребительского кредитования как важного фактора развития экономики и повышения уровня жизни

2.1 Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в банковском секторе России

2.2 Исследование основных схем современного рынка потребительского кредитования и рисков, присущих ему

3 Исследование перспектив потребительского кредитования в современных условиях Заключение Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

потребительский кредит риск Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на всех его фазах — производства, распределения, обмена, потребления.

Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок потребительских товаров длительного пользования, и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Актуальность исследования объясняется тем, что программы потребительского кредитования играют важную роль в развитии экономики и повышении уровня жизни населения.

С помощью кредита создается возможность перехода из будущего в настоящее. Кредит приближает получение необходимого результата, обладает свойством приближения времени получения дохода. То, что за счет собственных накоплений можно приобрести только завтра, заемщик с помощью кредита использует приобретенную ценность уже сегодня. Данное свойство получило название «антиципация дохода».

Разумеется, этой способностью кредита, которую считают самостоятельной силой кредит, нужно пользоваться с особой осторожностью. Риск затрат, окупаемость которых зачастую непросто вычислить, может привести не к расширению производства, не к доходу, а к убыткам (гибели) кредита.

Индустриализация производства, приближение получения будущих доходов, является сильной стороной кредита.

Кредит обладает балансирующей силой — способностью создавать равновесие между потребностью в ресурсах и их реальным наличием. Кредит начинает функционировать тогда, когда у субъектов кредитных отношений возникает потребность в нем: у заемщика образовался временный дефицит ресурсов, у кредитора — их излишек.

Сказанное ранее не означает, что назначение кредита по отношению к капиталу состоит только в его передаче от одного субъекта к другому, из одного региона в другой, с помощью кредита происходит аккумуляция и концентрация капитала.

В настоящее время российские банки имеют тенденцию перехода к развитию рынка потребительских кредитов и активно применяют новейшие технологии, оперативно развивают продуктовый ряд, создают широкую сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

Объектом исследования является потребительски кредиты.

Предметом — роль потребительского кредитования в развитии экономики и повышении уровня жизни населения.

Целью работы является изучение потребительского кредитования, выявление проблем и исследование перспектив его развития как важного фактора развития экономики и повышения уровня жизни населения.

Поставленная цель определила следующие задачи исследования:

— исследовать сущность потребительского кредита;

— привести классификацию потребительских кредитов;

— изучить проблемы развития процессов кредитования физических лиц в банковском секторе России;

— исследовать перспективы потребительского кредитования в современных условиях.

В работе использовались следующие методы исследования: методы экономического и статистического анализа, метод экспертных оценок.

Поставленные задачи определили структуру работы: введение, две главы с параграфами, заключение, список использованных источников.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. Заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Сущностные признак потребительского кредита — кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить.

Тем самым, потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей.

В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Предположительно, потребительская форма кредита исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность в их временном использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования [14, С. 88].

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Потребительский кредит выполняет следующие функции:

перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров [9, С. 117].

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Многие исследователи указывают, что потребительский кредит может быть товарным или денежным. В данной работе, говоря о потребительском кредите, будем подразумевать, что это денежная ссуда, при которой в качестве кредитора выступает коммерческий банк.

Для банка кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности. Кредитование банками физических лиц является одной из наиболее рискованных форм кредита, поэтому в настоящее время не каждый коммерческий банк предоставляет кредиты населению. Тем не менее, данное направление кредитования является перспективным. Если рынок корпоративных клиентов между банками разделен, то рынок индивидуальных заемщиков является тем полем деятельности, за которое банки могут побороться. В целях снижения риска своей деятельности банки предъявляют достаточно жесткие требования к своим клиентам при выдаче ссуд. В результате чего порой в распоряжении банка остается много невостребованных ресурсов. И именно кредитование населения, как способ расширения осуществляемых активных операций, для многих коммерческих банков может стать решением указанной проблемы.

Рынок кредитов для населения начал активно развиваться в России только в середине 2002 года, когда, собственно, и начался пик потребительского кредитования. Сегодня многие банки называют потребительское кредитование приоритетным направлением своей деятельности [7, С. 28].

Для банков привлекательность потребительских кредитов определяется в первую очередь их высокой стоимостью. Большинство банков устанавливают ставку по подобным кредитам на высоком уровне (за счет премии за риск), это позволяет покрыть рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, а также сформировать соответствующий вид процентного дохода.

Одна из основных причин высоких процентных ставок была выявлена с помощью ежегодно проводимого в федеральных резервных банках функционального анализа издержек (FCA). Согласно проведенному анализу потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 доллар кредитных ресурсов. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.

Более того, потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменение процентных ставок. Заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны в отношении процентных ставок. Потребители уделяют больше внимания размеру ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотя очевидно, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размер осуществляемых выплат в погашение кредита). В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из числа домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита в значительной степени зависит от уровня образования и доходов потребителей. Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются заимствованными средствами как в абсолютном выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава или основной кормилец имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данные физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени как инструмент достижения желаемого уровня жизни, нежели как вариант подстраховки, используемый только в крайнем случае.

Объем кредитов банковской системы России постоянно увеличивается. К примеру, только физическим лицам выдано на 1.12.2013 года 2 731 545 млн руб. (рисунок 1).

Рисунок 1 — Кредиты, предоставленные в руб. физическим лицам [21]

Кредитование российскими банками физических лиц растет опережающими темпами по сравнению с кредитованием предприятий и других кредитных организаций. Это связано с тем, что кредиты населению выдаются под более высокие проценты и обычно являются целевыми (на покупку потребительских товаров — бытовой техники, автомобилей, квартир и т. п.). По статистике, объем кредитования населения вырос за год с начала января 2013 г. по начало декабря 2013 г. на 976 847 млн руб.

Одновременно с ростом абсолютных значений, возрастает доля кредитов, выданных физическим лицам в общем объеме предоставленных кредитов и составляет на 1.12.13. — 27,7% (рисунок 2).

Рисунок 2 — Удельный вес потребительских кредитов в кредитном портфеле Российских коммерческих банков [21]

ВЦИОМ провел всероссийский опрос, согласно которому было выявлено, что россияне чаще всего прибегают к кредитам для покупки аудио-, видеои бытовой техники, телефонов. О взятии кредита на эти нужды сообщили 43% россиян из общего числа бравших кредиты. «На неотложные цели и приобретение мебели за последнее время брали кредит 13−14%. Реже кредит используется на ремонт квартиры или дома, покупку автомобиля, компьютерной техники, недвижимости (по 5−7%), образовательные, медицинские и другие услуги (3%). Для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг кредитом пользуются менее 1% опрошенных.

Как показал опрос, наиболее характерный срок, на который обычно берется или оформляется при покупке кредит, — от 7 до 12 месяцев. Оформляли кредит на этот срок 47% респондентов из опрошенных. Каждый четвертый россиянин, бравший кредит за последнее время, оформлял его на срок более года (в том числе 13% - на срок от года до трех лет, еще 13% - на срок более трех лет). 19% россиян сообщили, что последний раз брали кредит на 4−6 месяцев. Срок до трех месяцев указывают 5% опрошенных.

Более половины пользовавшихся кредитом опрошенных (59%) оформляли в последний раз кредит на покупку в магазине, более трети (38%) — в банке. Еще 1% сообщил о том, что они оформляли кредит в автосалоне. Сумма кредита в большинстве случаев (63%) не превышает одной тысячи долларов. (39% брали кредит или оформляли покупку в кредит на сумму до 500 долларов и еще 24% - 500−1000 долларов). Сумму от 1000 до 3000 долларов указывают 15% респондентов, 3000−5000 долларов — 6%. Согласно опросу свыше 5000 долларов брали в кредит 11% опрошенных. Чем хуже респонденты оценивают свое материальное положение, тем, как правило, меньшими суммами кредитования они пользуются.

Таким образом, наиболее правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике.

Необходимо отметить, что роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.

Специфика назначения кредита состоит в увеличении и ускорении движения капитала.

Реализация предназначения кредита происходит благодаря его стимулирующей способности. Эта способность в экономической литературе получила название силы кредита. По отношению к различным экономическим процессам таких сил несколько.

Прежде всего, кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности кругооборота средств. Как показывает практика, средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на одной из стадий производства и обращения (например, на стадии производственных материалов, незавершенного производства или готовой продукции). Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолевать эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить воспроизводственный процесс.

Если существует система кредита, товаропроизводителю не нужно ожидать накопления доходов для дальнейшего течения процесса производства. Благодаря кредиту он может продолжить воспроизводственный процесс, обеспечив тем самым непрерывное круговращение ресурсов.

У кредитора при этом не уменьшается возможность непрерывного использования высвобождающихся ресурсов как капитала.

Кредиту присуща и движущая сила. Проявляется это, прежде всего, в том, что в современной экономической системе кредит используется как капитал. Кредит — это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала, одна из его форм. То есть кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он ссужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик же должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость. Кредит, функционирующий как капитал, продвигает (развивает) производство и обращение продукта.

Дискуссионен вопрос не о том, является ли кредит капиталом, а о том, создает ли кредит дополнительный капитал. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т. д.

Виды потребительских ссуд по направлениям использования (объектам кредитования):

1. Кредиты на неотложные нужды;

2. Кредиты под залог ценных бумаг;

3. Кредиты на строительство и приобретение жилья;

4. Кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации [7, С. 94].

Некоторые российские коммерческие банки все ссуды, выдаваемые индивидуальным заемщикам, относят к категории неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды, как правило, среднесрочный. Банк предоставляет такой кредит гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам). Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие как: покупка мебели, бытовой техники, транспортного средства, а также на организацию праздничных торжеств, на оплату стоимости путевок и другие цели. В качестве обеспечения возврата по данному виду кредита банк принимает:

1. поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянные доходы;

2. поручительство платежеспособных предприятий и организаций;

3. передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги.

Кредиты на капитальные затраты, в отличие от кредита на неотложные нужды, требуют от населения предоставления отчета об их использовании. Выдача потребительских кредитов данного вида регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1180 и распространяемым на все коммерческие банки.

Виды потребительских ссуд по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика):

1. Банковские потребительские ссуды;

2. Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

3. Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

4. Личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

5. Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

Говоря о потребительском кредите, нужно помнить, что главное его отличие в том, что его использует население на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости. С учетом этого, говоря о субъектах потребительского кредита, отдельные авторы допускают, что потребительский кредит могут получить не только граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость. В рамках данного исследования такое «направление» потребительского кредитования рассмотрено не будет. Тем более, что если оно и имеет место, то скорее, как исключение из правила.

Виды потребительских ссуд по срокам кредитования:

1. Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

2. Среднесрочные (сроком от 1 года до 3−5 лет);

3. Долгосрочные (сроком свыше 3 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду иногда можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования. Сбербанк РФ выдает населению кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, кредиты на приобретение недвижимости сроком до 30 лет.

Виды потребительских ссуд по способу предоставления:

1. Целевые (ссуды на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные ссуды);

2. Не целевые (ссуды на неотложные нужды, овердрафт и др.).

Виды потребительских ссуд по обеспечению:

1. Необеспеченные (бланковые);

2. Обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами, страхованием).

В настоящее время в российской банковской практике необеспеченные ссуды не встречаются. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

Виды потребительских ссуд по методу погашения:

1. Ссуды, погашаемые единовременно;

2. Ссуды с рассрочкой платежа (погашение может быть равномерным и неравномерным).

Виды потребительских ссуд по методу взимания процентов:

1. Ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды;

2. Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

3. Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Виды потребительских ссуд по характеру кругооборота средств:

1. Разовые;

2. Возобновляемые (револьверные, ролловерные).

В группу возобновляемых кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

Ниже приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных разновидностей потребительского кредита.

Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Как правило для оформления такого кредита банку требуется хорошее знание материальных условий клиента за последние 6 месяцев. Клиент банка, единожды заключив договор может несколько раз получать ссуду. Ссуда выдается в пределах лимита кредитования, установленного банком. За рубежом овердрафт является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако, в Великобритании, Германии, Канаде и некоторых других странах право пользоваться овердрафтом предоставляется лишь наиболее надежным клиентам.

Учетный кредит. Этот вид кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей. Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем. Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему. Для банков это относительно простой способ кредитования, потому что срок платежа известен (как правило это краткосрочные кредиты) и банк имеет возможность четко планировать свою ликвидность. Кроме того, учтенные векселя могут быть предъявлены в Центральный банк для переучета.

Ломбардный кредит. Это кредит под залог легкореализуемого имущества или прав.

Ссуды на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов. В США в соответствии с принятым законом о высшем образовании была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд студентам. В России с июля 2000 года Сбербанку было разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждения, зарегистрированных на территории РФ. Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита не может превышать 70% стоимости обучения.

Ссуды с индивидуальными условиями. Это относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок. Для получения ссуды заемщик должен заполнить форму определенного образца и отправить ее в банк. Для того чтобы получить кредит в Великобритании, нет необходимости клиенту встречаться с управляющим банком или кредитным работником. Кредит будет выдан на основании заявления в размере до 5 тысяч фунтов стерлингов [19, С. 105].

Жилищные кредиты. Это целая группа ссуд, предоставляемых под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома. Статистика западных стран выделяет эти кредиты в отдельную группу, не включая их в разряд потребительских. Подобное обособление связано с тем, что жилищные ссуды выдаются на более длительный срок, чем кредиты на другие потребительские нужды. Кроме того, механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма кредитования прочих потребительских нужд; оно предполагает значительный объем аналитической и конторской работы.

Таким образом, выше была приведена классификация потребительских кредитов.

2 ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ПРОБЛЕМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК ВАЖНОГО ФАКТОРА РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ И ПОВЫШЕНИЯ УРОВНЯ ЖИЗНИ

2.1 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПРОЦЕССОВ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ

Последние события стали свидетельством завершения переговоров по вопросу вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО). Итак, протокол подписан, обязательства сторон оговорены и зафиксированы. Это означает, что страну в полной мере затронет процесс глобализации, усиливающий переливы капитала, расширяющий сферу международных финансовых отношений, обостряющий конкуренцию в различных отраслях экономики. В связи с этим повышенный интерес вызывает проблема влияния указанных интеграционных процессов на российский банковский сектор как механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства.

Исследователи признают, что «основной проблемой влияния глобализации на функционирование российских банков является вхождение иностранных банков на российский рынок банковских услуг». Но перед тем как определить их позиции в России, целесообразно рассмотреть показатели современной отечественной банковской системы в сравнении с развитыми странами Во-первых, в России, как и в большинстве стран «Большой десятки» (G10), за исключением Швеции и Италии, продолжается тенденция к сокращению числа банков. Она наблюдалась также в 2009;2013 гг., и на 1.01.2014 г. число действующих банков в России составляло 922 единицы. Банки уходят с финансового рынка России по различным причинам: отток средств из банков, как корпоративных клиентов, так и населения, вызванный финансовым кризисом; несоблюдение нормативов ЦБ РФ по минимальному размеру капитала в связи с большим количеством проблемных кредитов; проведение реструктуризации (в основном из-за слияний и поглощений); значительное увеличение роли государственных банков в банковском секторе России Особенностью последних лет является то, что на российский рынок практически не выходят новые игроки: в 2012 г. было зарегистрировано 9 новых банков, в 2013 — 1, а в 2014 — 2:

Рисунок 3 — Активы банковской системы РФ, % к ВВП [21]

Во-вторых, относительный размер активов (отношение банковских активов к валовому внутреннему продукту страны) банковской системы России, являющийся одним из важнейших показателей степени развитости банковского сектора, демонстрирует тенденцию к росту (рис. 1). Однако данный показатель России значительно отстает от развитых стран: Швейцария — 628,1%; Великобритания — 497, 8%; Германия — 266,4%; США — 94,4%

В-третьих, из-за большого превышения ссудного капитала над депозитным в России сложилась высокая банковская маржа. Так, в 2009 г. спрэд по процентным ставкам в России составил 6,5%, тогда как в Нидерландах — 0,2%, Японии — 1,3%, Швейцарии — 3,2%, Канаде — 3,2%. Это, с одной стороны, может говорить о высокой доходности банковской деятельности в России, а с другой — это объясняется высокими рисками (повышенным резервированием), высокими операционными издержками российских банков, не обладающих теми же технологиями ведения бизнеса, что их зарубежные коллеги. Однако в послекризисные годы значение показателя в России снизилось до 3,12% в 2013 г.

Наконец, нельзя не отметить высокую долю банков, контролируемых государством, на рынке банковских услуг: ОАО «Сбербанк», ОАО «ВТБ», ОАО «Газпромбанк». Они занимают преобладающее положение практически по всем показателям. Так доля во вкладах физических лиц в этих банках равна 60,7% на 1.01.2014 г. Исследования показывают, что «именно банки, контролируемые государством, успешно выполняют основную функцию банка как института — аккумуляция временно свободных средств экономических субъектов и их перераспределение на условиях срочности, платности и возвратности». Банки с государственным участием имеют большие возможности по финансированию крупного бизнеса за счет концентрации капитала в нескольких банках; с их помощью государство проводит экономическую и инновационную политику, регулирует рынок денежных ресурсов и кредитов для развития малого и среднего бизнеса и населения. Однако в то же время нарушаются принципы рыночной конкуренции в банковской системе как за счет создания таким банкам преференций, так и в региональном разрезе.

Итак, российская банковская система, отставая по показателям от зарубежных, тем не менее, стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Банковский сектор выглядит весьма привлекательным за счет существующих относительно высоких процентных ставок. Однако большинство российских банков характеризует низкая информационная прозрачность деятельности банков, слабая система риск-менеджмента и практик корпоративного управления. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством Именно с таким современным состоянием банковского сектора Россия вступила в ВТО, увеличивая долю своего участия в международных финансовых отношениях. Поэтому остро встает вопрос о степени присутствия иностранного капитала в национальной банковской системе. Проведем анализ текущих позиций иностранных банков в ней, чтобы затем обозначить направления дальнейшего развития В отличие от стран Восточной Европы и Латинской Америки России нет явного доминирования представительств отдельных стран. Среди ста крупнейших российских банков по величине активов присутствуют банки, материнские организации которых зарегистрированы в: Германии (ЗАО «ЮниКредит Банк», ЗАО «Коммерцбанк», ООО «Дойче Банк»), США (ЗАО КБ «Ситибанк», ООО КБ «Дж. П. Морган Банк Интернешнл»), Франции (ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток», ЗАО «БНП Париба»), Австрии (ЗАО «Райффайзенбанк»), Турции (ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва», ЗАО «Зер Банк (Москва)»).

Деятельность большинства иностранных банков, присутствующих в России, преимущественно посвящена обслуживанию операций иностранных компаний, ведущих бизнес в России. Например, турецкий ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва» обслуживает преимущественно турецкие строительные и торговые компании, АКБ «Банк Китая» обслуживает китайских предпринимателей и туристов. Аналогичной специализации придерживаются иностранные банки для внешней торговли — ООО «Коммерческий банк Индии», ЗАО «Азия — Инвест Банк» и др. Эти банки являются каналом прямых иностранных, а что самое главное, диверсифицированных инвестиций Рассматривая особенности институциональных форм иностранных банков, важно отметить, что большинство из них всегда было представлено в России дочерними структурами. В настоящее время филиалы иностранных банков в России не зарегистрированы (табл. 1). Режим функционирования филиалов и дочерних предприятий различен, поскольку филиал не подпадает под юрисдикцию РФ. В связи с этим де-факто ЦБ РФ не дает разрешения на открытие прямых филиалов иностранных банков в России Таблица 1 — Число кредитных организаций с иностранным участием в России [21]

Также следует отметить, что резких изменений в количестве кредитных организаций с участием иностранцев в последние годы не наблюдается (табл. 1, 2), их число на российском рынке достаточно стабильно.

Таблица 2 — Динамика числа банков с иностранным участием в РФ [21]

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов. Наша страна отстает по объему выдаваемых кредитов населению в сравнении с ВВП России не только от развитых стран (Германии, Франции, США и т. д.), но и от стран со сравнимыми доходами на душу населения (таких как Польша, Чехия и т. д.)

По оценкам «Эксперт РА», за период с 1 июля 2013 г. по 1 июля 2014 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн. рублей. Это более чем в два с половиной раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До конца 2014 г. портфель необеспеченных кредитов достигнет 5−5,2 трлн. рублей.

Таким образом, одной из важнейших проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов — это отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением ее этой проблемы серьезно занимается Ассоциация российских банков. В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

1. Принять базовый закон о потребительском кредитовании

2. Принять закон о коллекторской деятельности.

3. Принять поправки в закон 115 ФЗ «О противодействии отмыванию преступных доходов», в закон «О персональных данных» и «О кредитных историях» в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.

4. Принять закон о финансовом омбудсмене, чтобы снизить нагрузку на суды.

5. Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.

2.2 ИССЛЕДОВАНИЕ СНОВНЫХ СХЕМ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И РИСКОВ, ПРИСУЩИХ ЕМУ Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.

Между тем, с точки зрения практического применения, схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного.

Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков — технология потребительского кредитования в принципе не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов.

Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, — это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга [3, c. 192].

При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны.

Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита.

Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, «связанным» и «образовательным» займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода.

Учитывая огромное социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителей учащегося) по одному месту работы.

Более простая ситуация с кредитами под залог ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов — здесь максимальная сумма определяется на основании залоговой стоимости представленного обеспечения [3, c. 18].

Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.

К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов.

Поэтому, как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности.

Таким образом, потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

В настоящее время потребительский кредит становится все более удобным и востребованным.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.

Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы: коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны — заемщики — люди.

Схема потребительского кредитования дана на рисунке 1.

Рисунок 4 — Схема потребительского кредитования В условиях активного развития рынка потребительского кредитования и роста уровня невозвратов банки сталкиваются с необходимостью совершенствования механизмов управления рисками.

При этом зачастую даже у крупных кредитных учреждений такие механизмы отсутствуют.

В западных странах управление рисками стало неотъемлемой частью банковского бизнеса.

Управление кредитными рисками не только отражается на уровне просроченной задолженности, но и напрямую влияет на конкурентное предложение.

Тем не менее, во многих банках до сих пор процессы принятия решений по кредитам осуществляются либо вручную, либо децентрализовано.

Кадры — еще один показатель, отражающий сегодняшнее состояние практики управления кредитными рисками.

На данный момент специалисты отмечают огромную нехватку опытного персонала, и причиной тому является новизна отрасли.

Появление бюро кредитных историй и западных стратегий и инструментов управления рисками должно помочь скорректировать ситуацию. Сейчас в России практика управления кредитными рисками находится на ранней стадии развития.

Риски существенно различаются от сегмента к сегменту. Основная причина кроется в том, что банки практикуют разные подходы к оценке заемщиков и страхованию рисков [4, c. 69].

Наиболее рискованный сегмент — экспресс-кредиты.

Такие кредиты выдаются в минимальные сроки, с минимальными проверками и оценкой кредитных рисков.

Вполне понятно, что банки устанавливают наибольший процент именно по этим кредитам.

Для автокредитов характерен гораздо более низкий уровень риска. Однако эксперты отмечают, что невозвраты по данному виду кредитования растут и опережают по темпам роста сам рынок.

Наименее рискованными являются ипотечные займы. В этом сегменте процент невозвратов практически равен нулю.

Факторы, способствующие развитию практики управления кредитными рисками: первый из них — развитие бюро кредитных историй.

Это один из важнейших инструментов, используемых при оценке кредитных рисков. Решения о выдаче кредитов в западных странах на 90−95% зависят от информации, получаемой из кредитных бюро. Нам же еще предстоит пройти долгий путь, прежде чем мы приблизимся к этим показателям.

Существует несколько причин, по которым развитие бюро кредитных историй идет не так активно, как хотелось бы.

Во-первых, многие банки неохотно делятся информацией о своих заемщиках. Пройдет время, прежде чем значение бюро кредитных историй будет полностью осознано. Во-вторых, несмотря на тот факт, что бюро кредитных историй накопили большой объем информации, банкам необходимо учиться ее правильно использовать. Этого можно достичь путем внедрения современных практик принятия решений.

Еще одним фактором, который будет способствовать снижению рисков в потребительском кредитовании, является обмен информацией о фактах мошенничества. Кредитное мошенничество — серьезная проблема для многих стран. Так, по нашим оценкам, в России 20−25% невозвратов являются результатом мошенничества. Одним из путей решения этой проблемы может стать применение специализированных систем по предотвращению мошенничества, предлагаемых компаниями, которые работают в сфере поддержки принятия кредитных решений. Например, разработанная компанией Experian система называется Hunter, и она уже функционирует в нескольких российских банках. По мере того, как будет меняться отношение банков к обмену информацией о фактах мошенничества, рост мошеннических операций либо замедлится, либо начнет снижаться.

Наконец, качество управления кредитными рисками в России существенно может повыситься за счет значительного увеличения числа квалифицированных риск-аналитиков, нехватку которых сейчас испытывают многие банки.

Инструменты для управления кредитными рисками существуют в западных странах уже много лет, и они постепенно приживаются в России. Experian, являясь мировым лидером в сфере поддержки принятия кредитных решений, предлагает российским банкам свой портфель инструментов для управления кредитными рисками, включающий в себя скоринг, управление кредитными стратегиями, решения по предотвращению кредитного мошенничества, системы для сбора просроченной задолженности, управление лимитами и т. д.

Попытки сэкономить на управлении кредитными рисками могут обойтись очень дорого. Специализированные решения, предлагаемые компаниями по аналитической поддержке кредитных решений, стоят своих денег. Их преимущество заключается в том, что они разрабатываются с учетом опыта других банков и постоянно совершенствуются, чтобы соответствовать реалиям рынка. Специализированные поставщики являются экспертами в вопросах потребительского кредитования и программного обеспечения. Кроме того, многие инструменты управления кредитными рисками, такие как скоринг, могут быть переданы на аутсорсинг. Причем банк в этом случае оплачивает только те заявки, по которым была проведена оценка. Это стоит гораздо дешевле разработки собственной системы, которая в долгосрочной перспективе не всегда сохраняет свою эффективность, или интеграции систем в существующую информационную инфраструктуру банка [5, c. 152].

3 ИССЛЕДОВАНИЕ ПЕРСПЕКТИВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

— Стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;

— Способствует перераспределению доходов не только пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

­ Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

­ Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

­ Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

­ Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

­ Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время, потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

— На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

— Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

— На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика — замедляет, в период спада — резко снижает, в период депрессии — стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

— В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивациютавящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.

В Банках уделяется максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке имеется буклет с подробной информацией, в т. ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту до подачи кредитной заявки.

В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка, предоставляемые кредиты подразделяются на два вида:

кредиты юридическим лицам (в том числе индивидуальным предпринимателям);

— кредиты физическим лицам.

Предоставление Банком кредитов клиентам осуществляется следующими способами:

— разовым зачислением денежных средств на банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

— открытием кредитной линии, т. е.

заключение

м договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре; б) в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита.

— кредитованием Банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. При этом устанавливается максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция и срок, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента Банка;

— участием Банка в предоставлении денежных средств клиенту Банка на синдицированной основе;

— учетом векселя;

— предоставлением кредита другому банку.

По целевому назначению выделяются следующие направления кредитования:

— физические лица:

а) кредиты на потребительские цели;

б) ипотечные кредиты;

в) кредиты на покупку векселей Банка;

г) кредиты на приобретение личного автотранспорта;

д) кредиты в режиме «овердрафт» работникам предприятий, перечисляющих заработную плату на пластиковые карты;

е) кредиты на неотложные нужды (экспресс-кредитование) в рамках действующего зарплатного проекта;

ж) кредиты сотрудникам Банка.

— юридическим лицам:

а) кредиты на пополнение недостатка собственных оборотных средств;

б) кредиты на коммерческие цели;

в) инвестиционные кредиты (кредиты, направленные на финансирование капитальных вложений);

г) кредиты на покупку векселей Банка;

д) предоставление гарантии.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.