Заключение. 
Кризисные явления в системе коммерческих банков России

К концу XX века Российская экономика вступила в глубокий экономический кризис, который затронул все сферы общественной жизни.

Главная причина кризиса заключается в несовершенстве социально-экономической системы, которая была построена на базе коммунистического мировоззрения. Рост производства в СССР происходил на фоне сохранения феодальных принципов организации труда. Отсутствовала экономическая мотивация. В результате экономическая система СССР была не готова к внедрению результатов научно-технического прогресса, что привело к концу 80-х годов к существенному отставанию нашей экономики от экономики индустриально развитых стран по всем параметрам. Это и послужило главной причиной начавшегося экономического кризиса. Предпринятые правительством меры по реформированию экономики привели к определённым положительным результатам. Они заложили основу к дальнейшему развитию страны, но тем не менее, главная цель реформ достигнута не была. В стране не сложились условия для эффективной внутрии межотраслевой конкуренции; не создан механизм рыночной концентрации и накопления капитала у эффективных фирм; не сформировался необходимый набор стимулов для эффективного производительного использования ресурсов; не выстроена система прозрачных и соблюдаемых всеми основными участниками правил экономической игры. В начале XXI века ситуация в стране стала меняться.

Это было обусловлено ростом мировых цен на нефть, что позволило нашему правительству рассчитаться с долгами, активизировать проводимые в стране реформы и создать стабилизационный фонд. Оживление кредитно-денежной системы, внедрение новых механизмов кредитования населения, проведение определённой протекционистской политики, вызвало рост спроса на продукцию и как следствие — рост объемов производства в стране.

Упрощение доступа основной массы населения к кредитным деньгам оживило экономику России, но в дальнейшем лёгкие кредитные деньги, часть которых выдавалась необоснованно даже тем, кто был неплатёжеспособным и не участвовал в создании общественного продукта, стали причиной начала нового экономического кризиса в России. Многие специалисты связывают экономический кризис России с мировым финансовым кризисом. Безусловно, мировая экономика оказывает существенное влияние на экономику России, но необходимо понимать, что экономический рост продолжается до тех пор, пока растёт спрос на производимую продукцию. Как только исчезает спрос — начинается кризис.

Как показали проведенные исследования, в России рост экономики продолжался вплоть до 2009 года, мировой кризис начался в 2007 году в США. Это означает, что крупные корпорации (в том числе принадлежащие гражданам США), продолжали вкладывать инвестиции в экономику России в то время, как мировой финансовый кризис набирал обороты. Закрытие филиалов иностранных предприятий активно началось лишь в начале 2009 года, что привело к росту безработицы и снижению уровня среднедушевых доходов населения. Таким образом, причиной экономического кризиса в России стало не столько влияние мирового финансового кризиса, сколько кризис собственной банковской системы. Уже сейчас становится ясно, что в России строилась новая финансовая пирамида — пирамида кредитных денег.

Население активно втягивалось в товарно-денежный оборот, даже та его часть, которая фактически являлась не платёжеспособной. Повсеместно создавались новые кредитные организации. Получая кредиты в новых кредитных организациях, должники закрывали задолженность по кредитам, полученным ранее в других банках. В результате были сформированы сложные кредитные портфели с высокой степенью риска. Данная пирамида рухнула. Банки стали отказываться от рисковых кредитов, что привело к снижению массы кредитных денег в обороте и снижению уровня покупательского спроса. Снижение спроса привело к сворачиванию инвестиционных проектов и закрытию филиалов крупных иностранных компаний в России. В результате экономика России отброшена на несколько лет назад. Экономический кризис в России имеет свои особенности. В нашей стране нет проблемы перепроизводства, так как производство практически отсутствует. Нет у нас и проблемы перенасыщения рынка, так как спрос на товары есть, но он ограничен уровнем доходов населения. Планомерные инвестиции в экономику приведут к росту доходов населения и его покупательской способности. Правильная организация оборота кредитных денег также будет способствовать росту объёмов производства.

Есть все основания полагать, что экономика России после кризиса начнет активно развиваться и выйдет на первые позиции в мире, но для этого правительство должно принять ряд мер, среди которых можно выделить следующие:

• 1) Банки должны отказаться от высоко рисковых кредитных операций. Условия получения кредитов должны быть приведены в соответствие. Кредиты должны выдаваться только тем заёмщикам, которые в состоянии их погасить. Снижение уровня кредитных рисков приведёт к снижению процентной ставки по кредиту.
• 2) Должна быть создана единая система учёта заёмщиков. Нельзя допускать получение кредитов одними и теми же заёмщиками в разных банках, если они уже перегружены кредитами. Кроме этого, необходимо вернуться к практике документального подтверждения доходов заёмщиков, а крупные суммы выдавать только под обеспечение (поручительство, залог и др.).
• 3) После приведения условий получения кредитов в соответствие, необходимо возобновить массовое кредитование населения и юридических лиц. Здесь необходима государственная поддержка банков, так как нельзя допустить повышение роста процентной ставки из-за роста уровня кредитных рисков. Начало кредитования станет началом на пути выхода из кризиса. Вливание инвестиций возобновит рост производства.
• 4) Конъюнктура рынка сильно изменилась. В торговом обороте больше не будут принимать участие неплатёжеспособные заёмщики, так как их доступ к кредитам закрыт. Этот факт необходимо учитывать при планировании объёмов производства. Восстановить прежний уровень ВВП будет возможно лишь через несколько лет, когда уровень жизни населения России реально повысится за счёт роста реальных доходов, а не за счёт выдачи необеспеченных кредитов.
• 5) Необходимо продолжать развитие перерабатывающего сектора экономика и уходить от нефтяной зависимости. Перечисленные меры не являются исчерпывающими. Невозможно охватить все стороны экономического кризиса и выработать идеальный план выхода из него. Меры выхода из кризиса должны постоянно корректироваться с учётом новых обстоятельств.