Сущность потребительского кредита и его роль в экономике

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Потребительский кредит — это средство удовлетворения различных потребительских нужд населения, имеющее двойственную экономическую природу и занимающее промежуточное положение между двумя функциональными формами банковского кредита — ссудой денег и ссудой капитала [17 с. 50].

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, выдаваемые чаще всего в торгово-сервисных предприятиях представителями банка, реже в самом банке на покупку конкретно оговоренных с банком товаров и оказание услуг, кроме автомобилей и недвижимости. Хотя, выделяя автокредиты и ипотечные кредиты в отдельные категории, в связи с особыми условиями оформления кредитных отношений с банком и особых условий предоставления услуг, автор отмечает, что по сути своей — это тоже потребительские кредиты [15 с. 130].

Еще одно определение данного понятия дано в журнале «Финансовый вестник» под редакцией Орловой Е. В.: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) — форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа» [23 с. 11].

На основании вышеизложенного представляется возможным сформулировать следующее определение банковского потребительского кредита: банковский потребительский кредит — это кредит, предоставляемый частным лицам для ускоренного удовлетворения потребительского спроса на товары и услуги.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях платности, возвратности и срочности [3].

Банковский потребительский кредит имеет следующие характеристики:

• — подчинен общему экономическому закону — закону возвратности;
• — может выдавать на кратко-средней и долгосрочной основе;
• — развивается циклично — при экономическом росте его объемы возрастают, при спаде экономики — падают;
• — может выдаваться под какое-либо обеспечение, либо без него.

Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В отличие от других видов кредита, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В денежной форме потребительский кредит предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают как специализированные кредитные организации (коммерческие банки), так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг (специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия), а с другой стороны — заемщики — физические лица. Во Франции, например, около ¼ всего потребительского кредита предоставляется банками и ¾ — специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками [7 с. 56].

В зарубежной практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы пластиковых карт и ссуд. В России же этот вид кредита сравнительно недавно получил широкое распространение, именно через различные формы потребительского кредита обслуживается все возрастающая доля розничного товарооборота.

Роль потребительского кредита в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулировании эффективности труда, ускорения сбыта товаров. В экономике потребительский кредит выполняет следующие функции:

• — перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• — стимулирует эффективность труда;
• — расширяет рынок сбыта товаров;
• — ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• — является мощным орудием централизации капитала;
• — ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• — обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров [6 с. 6].

Важно также заметить, что данный вид кредита позволяет уменьшить текучесть кадров на предприятии, так как определяет потребность человека (заемщика) как можно дольше оставаться на своем рабочем месте, стараться не потерять работу, чтобы в итоге быть платежеспособным. Уменьшение текучести кадров, несомненно, благоприятно влияет на экономику страны.

Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является одним из существенных факторов подъема народного благосостояния. Но также следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов» [8 с. 223].