Анализ кредитных операций банка

Ощадный банк за последние пару лет запустил множество программ, которыми ранее он не занимался и которые были присущи лишь коммерческим банкам. До недавних пор Ощадный банк был не популярным банком, хоть и государственным, и выполнял ряд финансовых операций.

За последние пару лет Ощадный банк начал развиваться и на данный момент занимает достойное место среди Украинских банков, как по обслуживанию, так и по линейке предлагаемых продуктов и сервисов. Ощадный банк выпускает кредитные карты лишь своим постоянным клиентам. Такими клиентами являются:

• — Держатели платежных карт, которыми клиенты Ощадбанка активно пользуються;
• — Пенсионеры, которые получают пенсию через Ощадбанк, также и военным пенсионерам;
• — Клиенты, которые получают зарплату через карты Oщадбанка;
• — Клиенты, которые разместили депозит в Ощадбанке.

Ощадный банк предоставляет такие услуги для пенсионеров:

• — размер кредитной линии на кредитной карты составляет 2-е пенсии, для военных пенсионеров размер кредита на кредитной карте составляет 5 пенсий. Процентная ставка по кредиту составляет 27% годовых;
• — Размер кредита на кредитной карте составляет 4 зарплаты. Для руководителей кредитный лимит составляет 6 зарплат;
• — Процентная ставка по кредитной карте составляет 30% годовых.
• — Для клиентов, которые разместили депозит в Ощадбанке, размер кредита составляет 90% от суммы размещаемого депозита. Депозит и является залогом кредита;
• — Процентная ставка по депозиту составляет +3% к действующей процентной ставке по Одним из преимуществ кредитной карты Ощадбанка является льготный период кредитования. На протяжении льготного периода, а он составляет 30 календарных дней, начисляется процентная ставка всего лишь 0,001%. Льготный период возможен лишь при условии, что Вы кредитной картой рассчитались в торговой сети за покупку.

" Ощадбанк" сегодня развернул достаточно серьёзные программы кредитования, и разместив их на официальной странице своего сайта, ограничился только этим скромным способом распространения и рекламирования. Причин тому несколько: отсутствие денежного ресурса, равнодушие к выполнению планов по кредитованию, а также безинициативность на всех уровнях управления. Но главное кроется в другом, намного более серьезном.

Менеджер кредитования каждого отделения «Ощадбанка» знает, что любая заявка, переданная им в область (а в этом банке только так и выдаются кредиты), будет иметь жёсткий контроль и под малейшим предлогом будет возвращена на исправление ошибок. Далее, вызвав клиента с целью потребовать недостающие документы, заявка снова возвращается в областное управление, и так до тех пор, пока заёмщик не откажется сам от такого кредита. Учитывая сроки отправки в одну и в другую сторону, только нервы истинного патриота выдержат такую нагрузку. Скорей всего, область имеет какой-то ресурс на выдачу кредитов, и его на всех не хватает.

Пакет документов для подачи заявки на кредит имеет уж очень повышенный интерес к особе потенциального заёмщика:

• — для точного расчёта финансового состояния требуются квитанции, подтверждающие ежемесячный расход на коммунальные услуги;
• — супруга/супруг обязательно должен дать письменное согласие на получение кредита, даже на маленькую сумму. В случае, если супруги вместе не проживают, но числятся в браке, всё равно требуется согласие;
• — часто требуют поручителя, причём с поручителя также берут весь пакет документов, как и с основного должника, и опять-таки согласие супруга/супруги;
• — порой дело затягивается, и срок рассмотрения переходит на следующий месяц, следовательно, банк требует новую справку о доходах.

При всей сложности оформления и неразумно сложных требованиях, клиент, пройдя весь путь оформления кредита, и неоднократно приводя в банк два поручителя для подписания очередного документа, часто получал безосновательный отказ. Были случаи, когда, ссылаясь на банковскую тайну, менеджер кредитования отказывал заёмщику, даже не начиная работать по поданной заявке. Тогда разочарованный клиент, обязательно рассказав своему окружению о таком бесчинстве, уводит от банка остальных желающих. Но такая ситуация только на руку сотрудникам «Ощадбанка»: планы на зарплату не влияют, а от клиентов — только одни проблемы. Поэтому, сегодня посетив сайт «Ощадбанка», мы видим 10 кредитных программ. А зайдя в отделение банка, менеджер кредитования не может предложить ни одного достойного предложения, всем своим поведением намекая клиенту покинуть помещение.

Нельзя говорить, что «Ощадбанк» сегодня не кредитует — это не так. Он интенсивно «вешает» на карточки своих зарплат овердрафт, в размере до 300% от ежемесячного дохода клиента. Эту услугу также предлагают и пенсионерам, но с более скромным кредитным лимитом. Кредитный портфель увеличивается, кредитор как ничего не делал, так ничего и не делает. А вот озадаченные клиенты со своим овердрафтом никак не могут разобраться — сколько начислили процентов и когда истекает срок погашения — адекватно объяснить некому. В таблице 2.2 приведены результаты анализа структуры кассовых и кредитных операций.

Таблица 2.2 — Анализ структуры кассовых и кредитных операций.

Сделать вывод можно на следующих данных: На 01.01.2015 г. удельный вес по показателям денежных средств и их эквивалентов равен 0,10%, на 01.01.2016 г. 0,14%. Удельный вес кредитов клиентов составил на 01.01.2015 г. 0,54%, а на 01.01.2016 г. 0,41%. По кредитам юридических лиц на 01.01.2015 г. удельный вес увеличился на 0,52%, а на 01.01.2016 г. снизился на 0,39%. По кредитам физических лиц составил на 01.01.2015 г. 0,01%, а на 01.01.2016 г. 2947,0%.

Банковские услуги, предлагаемые физическим лицам Ощадбанком. Расчетно-кассовое обслуживание-открытие текущих и депозитных счетов;

• — зачисление заработной платы на личные счета;
• — зачисление пенсии и социальной денежной помощи на личные счета;
• — зачисление прочих поступлений на личные счета;
• — перечисление денег со счетов физических лиц на счета юридических лиц (безналичные расчеты за товары и услуги);-выдача расчетных чеков физическим лицам для оплаты за приобретенные товары;-перевод вкладов в национальной валюте в пределах Украины-выплата переводов, поступивших из других коммерческих банков.

Ощадбанком разработан широкий спектр карточных продуктов — от наиболее доступных дебитных до престижных кредитных. Это позволяет удовлетворить требования любого клиента.

Дебитные карточки действуют в пределах остатка на счете. На остаток средств на счете клиента начисляются проценты как по вкладу до востребования.

В отличие от дебитных, кредитные карточки предполагают наиболее полный спектр услуг во время обслуживания и осуществления операций купли. Во время открытия кредитной карточки Visa или MasterСard какого-нибудь типа, для клиента автоматически открываются два счета в Ощадном банке: карточный счет и счет обеспечения. Во время выполнения расчетов клиент пользуется средствами на своем карточном счете. Средства на счете обеспечения по своей сути являются депозитным вкладом на срок действия кредитной карты и гарантируют возвращение предоставленного банком кредита. На остаток средств по счету обеспечения насчитываются повышенные проценты.

Типы карточек, которые предлагает Ощадбанк приведены на рис. 2.1.

Cirrus/Maestro Visa Electron Master Card Mass Visa Classic.

Visa Classic Domestic MasterCard Corporate.

Visa Business Master CardGold.

Рисунок 2.1 — Типы карточек, которые предлагает Ощадбанк Общедоступные дебитные карточки — практически каждый независимо от уровня доходов может стать владельцем этой карточки. Эта карточка является одной из наиболее распространенных в мире. С помощью этой карточки возможно получение наличности в международной системе банкоматов и других пунктах выдачи наличности, оснащенных POS-терминалами, оплачивать услуги и делать покупки (в тех торговых точках, где установлены POS-терминалы международной системы «Maestro» и «Visa»).

Карточки MasterСardMass и VisaClassic начинают ряд кредитных карт Ощадбанка. Это полноценная кредитная карточка для «среднего» клиента, который имеет стабильный доход. Карточка принимается к оплате товаров и услуг по всему миру, также с ее помощью возможно получение наличность практически во всех банкоматах и пунктах выдачи наличности во всех странах мира.

Следующим уровнем кредитных карточек являются карточки MasterCardCorporate и VisaBusiness. Эти карточки предназначены для бизнесменов, которые часто осуществляют деловые путешествия за границу. Кроме того, она может конкурировать с корпоративными карточками, которые выпускаются для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных в тех или иных границах расходовать средства компании.

MasterСardGold и VisaGold завершает ряд кредитных карточек Ощадбанка. Эта карточка предназначена для наиболее обеспеченных клиентов. Она обеспечивает комфорт, благоприятные условие и высокое качество обслуживания владельцев этих карт, наибольшее количество дополнительных услуг.

Кредиты, которые выдаёт ОАО «Ощадбанк» физическим лицам.

Кредиты выдаются платежеспособным физическим лицам и частным предпринимателям — резидентам, которые имеют постоянный источник доходов.

Кредиты выдаются на приобретение товаров широкого потребления, транспортных средств, оплату услуг, покупку, строительство, реконструкцию и капитальный ремонт жилья, а также других объектов недвижимости, на удовлетворение текущих потребностей потребительские кредиты условия кредитования: кредиты выдаются в национальной и иностранной валютах, наличными или в безналичной формах.

Срок кредитования — до 5 лет Процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого Заемщика, в зависимости от платежеспособности и срока кредитования.

Сумма кредита определяется кредитоспособностью заемщика.

Кредиты выдаются только при наличии обеспечения (залога), который принадлежит заемщику или его имущественному поручителю. В качестве обеспечения банк принимает ликвидное имущество, а именно — недвижимое имущество (ипотека), движимое имущество, имущественные права на денежные средства, которые размещены на депозитном счете в банке Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию на весь период пользования кредитом.

Банковские продукты:

1. Кредиты на покупку промышленных товаров через торговую сеть;

Условия кредитования: Кредиты выдаются в национальной валюте, путем перечисления кредитных средств за товар на счет Продавца.

Срок кредитования до 12 месяцев.

Сумма собственных средств Заемщика (первый взнос за товар) — 20% от стоимости товара.

Процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого Заемщика, в зависимости от платежеспособности и срока кредитования.

В залог предоставляется приобретенный товар или другое ликвидное имущество. Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию на весь период пользования кредитом.

2. «Сберегай — и отдыхай в кредит»; Условия кредитования:

Кредиты выдаются в национальной валюте под залог депозитного вклада в долларах США или евро.

Сроки пользования кредитом от 3-х до 12 месяцев. Процентная ставка до 15% годовых. Сумма кредита до 85% от суммы депозита Заемщика в гривневом эквиваленте. Залог — депозит Заемщика.3. Кредиты на покупку нового транспортного средства Условия кредитования: кредиты выдаются в национальной и иностранной валютах, путем перечисления кредитных средств за автотранспорт на счет продавца.

Сроки пользования кредитом:

• — на покупку транспортных средств отечественного производства до 5-ти лет;
• — на покупку транспортных средств иностранного производства до 7-ми лет.

Размер кредита — до 85% от стоимости транспортного средства, с учетом платежеспособности заемщика.

Процентная ставка за использование кредита зависит от сумы первоначального взноса В залог предоставляется приобретенное транспортное средство.

Обязательное страхование транспортного средства — полное КАСКО на весь период пользования кредитом.

4. Кредиты на покупку и строительство объектов недвижимости.

Условия кредитования: Кредиты выдаются в национальной и иностранной валютах, наличными средствами или в безналичной форме.

Сроки пользования кредитом до 20 лет.

Процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого заемщика, в зависимости от его платежеспособности и срока кредитования.

Размер кредита от 70% до 100% от стоимости недвижимости, с учетом платежеспособности заемщика.

В ипотеку предоставляется недвижимость (жилье), которое принадлежит заемщику или имущественному поручителю на правах собственности.

Залоговое имущество (жилье) подлежит обязательному страхованию на весь период пользования кредитом.

5. Ломбардные кредиты — кредиты под заклад изделий и лома из драгоценных металлов.

Условия кредитования:

• — кредиты выдаются наличными средствами в национальной валюте;
• — сроки кредитования до 3-х месяцев;
• — сумма кредита определяется в зависимости от установленной процентной ставки, срока действия кредитного договора и оценочной стоимости переданных в заклад ценностей из драгоценных металлов;
• — сумма кредита и проценты подлежат возврату одноразово в полной сумме в срок, который оговорен в кредитном договоре.

ОАО «Государственный Ощадный банк Украины» — один из наибольших финансово-кредитных учреждений страны. Около 7 тысяч структурных единиц, почти 60% персонала занятого в банковском секторе страны, и общие активы объемом свыше 3,0 млрд. грн. составляют силу и мощность наибольшего государственного банка Украины.

Осознавая себя органической частью экономической системы страны, Ощадбанк, по-прежнему, видит главную цель своей деятельности в содействии возрождению Украины повышении уровня банковского сервиса, более полном удовлетворении растущих потребностей клиентов.

Политика банка базируется на органическом сочетании интересов клиентов, партнеров, банка и государства, взвешенной стратегии развития, гибкой и мобильной тактике управления.

Приобретя опыт в условиях возрастающей конкуренции с коммерческими банками, Ощадбанк поддерживает имидж государственного банка удерживая ведущие позиции на рынке банковских услуг и вкладов населения. В то же время, постоянно расширяя спектр банковских операций, увеличивая объемы предоставления услуг, осваивая новые сегменты рынка и диверсифицируя свою деятельность банк уверенно приобретает черты универсального банка.