Виды профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов

Основными субъектами отношений в сфере кредитования являются кредитор и заемщик. Понятие кредитора определяется раскрывается через понятие профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (кредитов). Право осуществлять эту деятельность предоставлено действующим законодательством следующим организациям:

• — кредитным организациям;
• — некредитным финансовым организациям, в том числе микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным кооперативам и ломбардам;
• — новым кредиторам, которые получили права требования по потребительскому кредиту (займу) в порядке уступки, универсального правопреемства либо при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Кредитной организацией называется хозяйственное общество, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Закона о банках банком признается такая разновидность кредитной организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Предоставление потребительского кредита относится к банковской операции по размещению денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Небанковской кредитной организацией называется кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. Законодательством предусматривается возможность создания трех видов небанковских кредитных организаций: платежная небанковская кредитная организация, расчетная небанковская кредитная организация и депозитно-кредитная небанковская кредитная организация. Исходя из перечня банковских операций, право на осуществление которых предоставляется небанковской кредитной организации, можно сделать вывод о том, что небанковская кредитная организация не вправе предоставлять потребительские кредиты.

Небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, осуществляют операции с электронными денежными средствами. Микрофинансовая организация является юридическим лицом, зарегистрированным в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом о микрофинансировании. Основное содержание микрофинансовой деятельности сводится к предоставлению микрозаймов. Сумма микрозайма, предоставляемого микрофинансовой организацией, не должна превышать 1 млн руб. (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансировании).

Правовое положение кредитных кооперативов регулируется Законом о кредитной кооперации. Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств, а также размещения части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей. Кредитный кооператив вправе выдавать потребительские займы только своим членам. Судебной практикой признается незаконной деятельность кредитного потребительского кооператива по предоставлению денежных средств физическим лицам, которые не являются его членами. Такая деятельность признается предпринимательской деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли, что запрещено Законом о кредитной кооперации.

Одним из видов кредитного потребительского кооператива является сельскохозяйственный кредитный кооператив, деятельность которого регулируется Законом о сельскохозяйственной кооперации. Сельскохозяйственный потребительский кооператив создается сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личное подсобное хозяйство гражданами с условием их обязательного участия в хозяйственной деятельности такого кооператива. Сельскохозяйственный потребительский кооператив вправе выдавать займы своим членам.

Несмотря на то что жилищный накопительный кооператив относится к категории потребительских кооперативов, действие Закона о потребительском кредите (займе) на него не распространяется. В соответствии с ч. 2 ст. 48 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» кооператив не вправе выдавать займы физическим или юридическим лицам. Данный запрет связан с целями деятельности кооператива и особенностями использования его паевого фонда. Ломбард представляет собой специализированную коммерческую организацию, которой разрешено заниматься только следующими основными видами деятельности: предоставление краткосрочных займов гражданам, в том числе обеспеченных закладом, и хранение вещей. Ломбард не вправе оказывать названные услуги юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В соответствии со ст. 76.1 Закона о Банке России ломбарды включены в перечень некредитных финансовых организаций, регулирование, контроль и надзор за которыми осуществляет Банк России. Законом не предусмотрено обязательное лицензирование деятельности ломбардов. Банк России ведет государственный реестр ломбардов. К основным особенностям предоставления потребительских займов ломбардами можно отнести их краткосрочный характер (до одного года), обеспеченность займа залогом передаваемой на хранение вещи, а также одновременное предоставление ломбардом услуги по хранению переданного в залог имущества. Ответственность заемщика по погашению займа ограничена стоимостью заложенного имущества. Принимая во внимание вышеуказанные особенности, европейский законодатель, в отличие от российского, исключил займы ломбардов из сферы действия Директивы ЕС 2008/48/EC. Названные кредиторы вправе уступать права требования из договора потребительского кредита (займа) третьим лицам (новым кредитором), если это прямо не запрещено заемщиком. Предпосылки и цели уступки могут быть различными. Кредитор передает права коллекторскому агентству для целей возврата просроченной задолженности. Кредитные портфели уступаются также специализированным финансовым обществам в целях рефинансирования и выпуска облигаций, обеспеченных залогом прав. Закон обеспечивает защиту прав заемщика в отношениях с новым кредитором.

Работодатель, предоставляющий своим работникам займы на потребительские нужды, не является кредитором в смысле Закона о потребительском кредите (займе). Такие займы характеризуются тем, что их предоставление не относится к основному виду деятельности работодателя, а сам заем либо является беспроцентным, либо выдается под процентную ставку ниже рыночной. Директива ЕС 2008/48 также не относит данные займы к потребительским.