Концентрация внимания на нестрахуемых рисках

Функции страхования на макроуровне:

Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства — создаются финансовые условия для быстрого восстановления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий.

Освобождение государства от дополнительных расходов — обеспечивается наличием страховых фондов, без наличия которых все расходы, связанные с ликвидацией стихийных бедствий, аварий, ложились бы на государственный бюджет.

Стимулирование научно-технического прогресса:

• 1. Страховщики фиксируют внимание клиентов на опасных элементах технологий и продуктов и стимулируют их устранение.
• 2. Страховые компании имеют фонды предупредительных мероприятий и через них финансируют разработки, направленные на повышение безопасности определенных продуктов и технологий.

Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности за причинение ущерба третьим лицам.

Концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста. Страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции, недвижимость и т. д. Таким образом, происходит финансирование промышленности, жилищного строительства и т. д. Страховые компании способствуют развитию экономики.

Страховщик — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном законодательством порядке.

Страхователь — юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Застрахованный — это физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию.

Объекты и предметы страхования — подлежащие страхованию материальные ценности, гражданская ответственность, доход, а в личном страховании — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Страховое свидетельство (страховой полис) — это документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. За рубежом страховой полис может быть ценной бумагой. Законодательство РФ не относит страховой полис к ценным бумагам.

Страховой интерес — экономическая потребность заинтересованных лиц в страховании.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев (в практике международного страхования термину «страховая ответственность» соответствует термин «страховое покрытие»).

Выгодоприобретатель (получатель) страхового возмещения или страховой суммы — это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда:

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) — плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. Страховая премия по договору определяется как произведение страховой суммы на тарифную ставку.

Срок страхования — это период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Обязательное имущественное страхование является бессрочным и действует, пока эксплуатируется застрахованное имущество. По добровольному имущественному и личному страхованию срок страхования строго обусловлен договором.

С расходованием средств страхового фонда связаны следующие страховые термины.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай — это свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного. страхование денежный риск фонд.

Страховой ущерб — это стоимость полностью погибшего имущества или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в покрытие ущерба вследствие страховых случаев. Величина страхового возмещения определяется в основном двумя способами: 1) при ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью; ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается; 2) при пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение рассчитывается так: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего умножается на страховую сумму. Второй способ имеет существенно более широкую сферу применения.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. Основными признаками классификации страхования служат объекты страхования и род опасности. Классификация отраслей страхования проводится по следующим основным критериям:

По юридическому содержанию страхование делят на две основные формы:

Обязательное страхование, которое осуществляется в силу существующего законодательства (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательное страхование пассажиров в пути, обязательное пенсионное страхование и т. п.). При этом виды, правила, условия и порядок проведения такого страхования определяются соответствующими законами. Отказ от этого вида страхования невозможен. При неуплате страховых взносов они взыскиваются с нарушителей в судебном порядке.

Добровольное страхование предполагает, что взаимоотношения между страхователем и страховщиком строятся на основе договора между ними. При этом страховщик не может отказаться от заключения договора, если его условия не противоречат установленным законодательно и правилам страхования, а страхователь может страховать свои риски или нет. Договор страхования вступает в силу после уплаты страховых взносов и прекращается, если страховые взносы не вносятся или истекает срок действия договора. Правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с существующей законодательной базой. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с заинтересованностью в снижении ущерба, обусловленного экономическим риском.

По объекту страхования выделяют следующие отрасли страхования (табл. 2).

Объект страхования — содержание имущественного интереса участника страхования (страхователя).