Анализ процесса кредитования малого предпринимательства в сельском хозяйстве Республики Беларусь

Экономические законы даже по самым актуальным проблемам аграрной отрасли в большинстве случаев в Республике Беларусь учитываются недостаточно.

В значительной мере игнорированию требований экономики способствовало создание республиканского фонда поддержки производи-телей сельскохозяйственной продукции, продовольствия и аграрной науки, в который все предприятия реального сектора экономики, кроме сельского хозяйства, отчисляли часть своей выручки. За счет этих средств в основном осуществлялось техническое переоснащение села, создание новых объектов инфраструктуры, приобретение топлива, удобрений и средств защиты растений. Сформировалась система льготного кредитования.

В настоящее время этот фонд фактически отсутствует, но его функции выполняют иные бюджетные фонды поддержки сельхозпроизводителей.

По мнению экспертов, инвестиции государства в производственную сферу агропромышленного комплекса Беларуси значительно завышены, поэтому необходимо их сокращение.

Однако государство будет поддерживать сельчан в силу своих возможностей. Но эта помощь должна быть не основным источником фи-нансирования сельскохозяйственных организаций, а дополнением к собственным ресурсам, которые должны играть главную роль как в инновационном развитии хозяйств, так и в повышении уровня жизни его работников.

Не стимулирует укрепление аграрной экономики и сложившаяся оценка работы сельскохозяйственных организаций и регионов, их руководителей и специалистов. К сожалению, поощрение государства за наращивание объемов производства не сопровождается требованием адекватного улучшения экономики. В результате при анализе работы организаций выявляется обратная связь объемных показателей с экономическими: чем выше производственные показатели, тем хуже экономические.

К льготному кредитованию можно отнести и систему залогов под сельскохозяйственную продукцию, и кредиты, в сущности, превращаются в беспроцентный заем. Есть также льготные кредитные займы для фермеров-начинающих, молодые; целевые займы на обустройство хозяйства, жилья. Большое значение для формирования аграрного капитала в условиях рыночной экономики имеет система ипотечного кредита.

На современном этапе в Беларуси для становления ипотечной системы нет достаточных условий, поскольку нет рынка земли. Пока что ипотечный кредит может развиваться лишь в отдельных регионах страны, где частично есть земельный оборот. Формой кредитования приобретений техники сельскохозяйственными производителями есть и финансовый лизинг.

Предпринимательство, учитывая его характерные особенности, нуждается в постоянном внимании и поддержке со стороны органов государственной власти и местного самоуправления. Правовая среда функционирования малого предпринимательства началась формироваться с принятием законодательных и нормативных актов, регулирующих предпринимательскую деятельность, в первую очередь Закона Республики Беларусь от 28.05.1991 г. № 813-XII «О предпринимательстве в Республике Беларусь», который гарантировал защиту прав и законных интересов всех предпринимателей, действующих в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договорами; правовую поддержку предпринимательской деятельности и др.

Государственная программа поддержки малого предпринимательства в Республике Беларусь на 2010 — 2012 годы определяет в качестве основных задач: создание благоприятных условий для устойчивой деятельности малых предприятий; преодоление административных барьеров на пути развития малого предпринимательства; внедрение прогрессивных финансовых технологий поддержки малого предпринимательства; создание новых рабочих мест; обеспечение импортозамещения; адресная методическая, информационная, консультационная, учебно-образовательная и юридическая поддержка, предоставляемая инфраструктурой поддержки малого предпринимательства; содействие созданию новых и эффективному развитию действующих субъектов малого предпринимательства, повышение престижа предпринимателей.

Для успешного функционирования предпринимательства в целом необходимо улучшать предпринимательский климат, создавать благоприятную рыночную среду для ускорения развития субъектов малого и среднего бизнеса, а также облегчать налоговое бремя, формировать устойчивую финансовую базу развития малого и среднего бизнеса, его самофинансирования. Необходимо также развивать рынок ценных бумаг, залоговых форм привлечения частных и иностранных инвестиций и других форм инвестирования отечественного бизнеса, обеспечивать доступность банковского кредита, повышать привлекательность долгосрочного кредитования, надежно гарантировать возврат используемых инвестиционных ресурсов; совершенствовать систему государственной поддержки развития предпринимательства.

К примеру, рассмотрим процесс кредитования ОАО АСБ «Беларусбанк».

Беларусбанк предоставляет кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (в том числе вновь созданным субъектам малого предпринимательства) на краткосрочной и долгосрочной основе:

• — на цели инвестиционной деятельности;
• — на цели, связанные с созданием оборотных активов.

Краткосрочное кредитование осуществляется на срок до 12 месяцев, долгосрочное кредитование — на срок свыше 12 месяцев.

Выдача кредитов производится путем:

• — единовременного предоставления денежных средств;
• — открытия кредитной линии;
• — овердрафтного кредитования в национальной валюте на цели, связанные с созданием и движением текущих (оборотных) активов.

Овердрафтное кредитование осуществляется в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

• — находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждении банка не менее 6 месяцев;
• — с опытом работы по основному виду деятельности не менее года;
• — с устойчивым финансовым положением.

Срок действия договора об овердрафтном кредитовании составляет не более 90 дней. Продление общего срока пользования овердрафтом допускается на срок, не превышающий 90 дней.

Исполнение обязательств по выдаваемым кредитам может обеспечиваться:

• — залогом имущества;
• — поручительством;
• — гарантийным депозитом денег;
• — иными способами в соответствии с законодательством Республики .

Беларусь.

Размер обеспечения исполнения обязательств должен быть равен сумме кредита с учетом процентов за пользование им, умноженной на коэффициент риска банка 1,3.

Предоставление микрокредитов по упрощенной процедуре.

Предоставление микрокредитов на развитие вновь созданным субъектам малого предпринимательства осуществляется под поручительство некоммерческих организаций, созданных в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь «О некоторых вопросах деятельности некоммерческих организаций по развитию и поддержке субъектов малого предпринимательства» от 06.05.2004 № 519 и/или другое высоколиквидное обеспечение при условии предоставления технико-экономического обоснования проекта.

Микрокредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим свою деятельность предоставляются по месту их расчетно-кассового обслуживания в учреждениях банка, в сумме не превышающей 7500 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на момент заключения последнего кредитного договора (включая задолженность по всем действующим кредитным договорам).

Для выдачи микрокредита по упрощенной процедуре в банк помимо документов, подтверждающих правоспособность заявителя, предоставляется следующий пакет документов:

• — письмо-ходатайство на получение кредита;
• — анкета установленной формы;
• — копия паспорта физического лица, при предоставлении микрокредита индивидуальному предпринимателю;
• — бухгалтерские балансы с расшифровками — годовой и на последнюю квартальную дату; отчет о прибылях и убытках за указанные периоды;
• — документы по обеспечению кредитных обязательств;
• — прогнозный расчет поступления денежных средств на период кредитования.

Размер обеспечения исполнения обязательств должен быть равен сумме кредита с учетом процентов за пользование им.

Предоставление учреждениями банка кредитов осуществляется на платной основе с взиманием процентной ставки за фактическое время пользования кредитными ресурсами и вознаграждений за осуществление операций кредитования (за аккумулирование денежных средств для предоставления кредита; внесение изменений и дополнений в условия кредитного дого-вора по инициативе кредитополучателя).

Размер процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам устанавливается исходя из размера ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь и предельного уровня маржи, рекомендуемого Национальным банком.

В 2011 году Беларусбанк выделил субъектам малого бизнеса кредиты на общую сумму 165,3 млрд. рублей.

Выполнение планов стратегического развития страны, определенных Четвертым Всебелорусским народным собранием, потребует консолидации усилий всех секторов народного хозяйства. Особые задачи возлагаются на банковский сектор.

Беларусбанк участвует в кредитной поддержке более 50 решений преидента страны и правительства по экономическому развитию страны. Это оснащение сельскохозяйственных предприятий новой техникой, обновление городского пассажирского транспорта, модернизация и техперевооружение ряда крупнейших предприятий, строительство новых заводов и производств.

Размер кредитного портфеля, сформированного для реализации государственных программ в экономике, включая жилищную программу, составил почти 23 трлн. или 66% от его общего объема. Это, считаю, хорошее подтверждение того, что Беларусбанк государственное финансово-кредитное учреждение не только с точки зрения собственности, но и практической деятельности.

В совокупности субъекты малого предпринимательства, в т. ч. индивидуальные предприниматели, и средние предприятия составляют более 70% от банковской клиентской базы. На долю Беларусбанка в обслуживании малого предпринимательства по стране приходится около 20%.