Кредитный мониторинг. 
Нормативно-правовое регулирование кредитных сделок

Меры, принимаемые банком при нарушении условий договора. Кредитный мониторинг — сложная информационно-аналитическая система, включающая контроль за качеством предоставленных ссуд, его оценку и прогнозирование будущего развития для организации своевременных и адекватных управленческих решений, уменьшающих кредитный риск на всех стадиях работы со ссудой.

Можно выделить две основные особенности объектов кредитного мониторинга, первой из которых является их динамичность, а второй — наличие или возможность опасности, возникающей в процессе функционирования объекта мониторинга. Поэтому кредитный мониторинг необходимо идентифицировать прежде всего как многофакторный процесс, направленный на снижение рискованности кредитных операций и недопущение отрицательных операций, связанных с возникновением сложностей в процессе погашения кредита.

Классификация мониторинга:

• 1. По объектам кредитного мониторинга различают:
  • — мониторинг конкретного заемщика (ссуды);
  • — мониторинг кредитного портфеля банка.
• 2. В зависимости от источников сбора информации следует выделить несколько видов кредитного мониторинга как информационной системы.
• — мониторинг СМИ, текущего законодательства, мониторинг различных отраслей и рынков, на которых оперируют заемщики;
• — мониторинг финансового состояния заемщика;
• — мониторинг денежных потоков заемщика;
• — мониторинг состояния обеспечения, принятого в залог по ссуде;
• 3. В зависимости от целей кредитного мониторинга можно выделить три его вида:
  • — информационный — структуризация, накопление и распространение информации об объекте мониторинга.
  • — базовый (фоновый) — выявление новых проблем и опасностей до того, как они станут осознаваемы на уровне управления.
  • — проблемный — выяснение закономерностей, процессов, опасностей, которые возникают при кредитовании.

Нарушение условий кредитного договора влечет за собой ряд мероприятий со стороны банка-кредитора.

Штрафные санкции С самого первого дня возникновения просрочки по займу банк-кредитор применяет штрафные санкции к должнику, среди которых самые распространенные:

• — начисление повышенного (дефолтного) процента;
• — единовременный фиксированный сбор за нарушение графика погашения;
• — пеня или неустойка в форме процента от указанной в кредитном договоре суммы. Начисляться ежедневная неустойка может как на остаток непогашенных обязательств либо на сумму просроченного платежа, так и на всю сумму займа.

Требование о досрочном погашении Если должник не предпринимает соответствующих действий для погашения имеющихся обязательств, банк переходит к активным мерам:

• — устное уведомление клиента о возникшей задолженности;
• — письменное уведомление о нарушениях условий кредитного договора всех сторон, участвующих в сделке;
• — требование об уплате просроченной задолженности, обращенное не только к заемщику и созаемщикам, но и к поручителям по данному кредиту;
• — безакцептное списание суммы просроченной задолженности с текущих счетов должника, если при заключении кредитного договора было оформлено соответствующее дополнительное соглашение к договору банковского счета клиента;
• — требование досрочного погашения займа. Прежде чем перейти к реализации данной меры кредитор обращается в суд. Однако, чтобы избежать этого хлопотного процесса представители банка зачастую готовы в досудебном порядке урегулировать возникшие проблемы и пойти навстречу должнику. Для возврата кредита банк может установить отсрочку в погашении, договориться о реструктуризации или рефинансировании долга на допустимых условиях для заемщика.

Взыскание долга В случае, если дело все же дошло до суда, и его решение содержит требование о расторжении кредитного договора со стороны заимодавца, что подразумевает досрочный возврат взятых обязательств, но при этом должник не имеет достаточной суммы денежных средств, то взыскание долга обращено на его имущество. Судебные приставы могут обратить взыскание не только на те активы, которые оформлены в качестве залога по займу, но и на иное движимое и недвижимое имущество, находящееся в собственности должника.

кредит банковский заемщик.