Организация розничного банковского бизнеса

Розничная банковская услуга и ее специфика

Количество разнообразных услуг, оказываемых кредитными организациями, возрастает с появлением трастовых, факторинговых и лизинговых операций.

Банковская операция — одна из старых областей предпринимательства в мире, которая отражает функции банков. Некоторые операции носят финансово-кредитный характер, и поэтому их могут выполнять как банки, так и небанковские кредитно-финансовые организации.

В Статье 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» приводится перечень банковских операций и других сделок, осуществляемые кредитными организациями. В частности к основным операциям относятся:

• — привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• — размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• — открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• — осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• — инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• — купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• — привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• — выдача банковских гарантий;
• — осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Перечень услуг, оказываемых кредитными организациями, может быть значительно расширен. В Гражданском кодексе РФ перечень услуг банка трактуется как «возмездные услуги», виды которых приведены в Главе 39 указанного кодекса.

При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике.

В банковской терминологии очень часто встречаются два схожих понятия: банковская операция и банковский продукт (услуга), здесь мнения ученых немного расходятся.

Итак, Усоскин В. М. считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе³³ Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2002. — 320с. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. В свою очередь, Жуков Е. Ф. подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Ширинская Е. Б. относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение⁴⁴ Печникова А. В. Банковские операции. — М.: Форум-Инфра, 2006. — 347 с.

Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу определения терминов, в российской практике не существует единого похода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга.

Российские экономисты обычно относят к банковским услугам совокупность банковских операций. Зарубежные же ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг.

Среди особенностей банковских продуктов некоторые экономисты выделяет следующие:

• — неподверженность амортизации;
• — отсутствие возможности патентной защиты продукта;
• — единообразие предлагаемых банками продуктов;
• — зависимость от банковского или аналогового законодательства;
• — непосредственная продажа банковских продуктов клиентам⁵⁵ Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. — М.: ЮРАЙТ, 2012.-432 с.

В банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки и т. д.

Получается, что рынок розничных банковских услуг — это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах, имеющий свою институциональную структуру и инфраструктуру ⁶⁶ Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле». .

Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, а инфраструктура — совокупностью организационно-технологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг (мини-офисы, обменные пункты валют, банкоматы, терминалы и т. д.).

Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения и физические лица.

Основополагающим элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка, является банковская услуга.

В экономической литературе и банковской практике существует несколько основных подходов к определению понятия «банковская услуга» .

В российской литературе по банковскому делу понятие «банковская услуга» определяется как проведение банком операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. Наряду с этим многие авторы под банковской операцией понимают комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств, и направленных на решение конкретной экономической задачи; к банковским услугам относят виды деятельности, связанные с информационным обслуживанием, хранением ценностей и т. п.⁷⁷ Владиславлев Д. Н. Энциклопедия банковского маркетинга. — М.: Ось-89, 2009. 256 с.

Таким образом, банковская услуга это деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании, а розничная банковская услуга — услуга, ориентированная на массового потребителя.

В мировой литературе и экономической практике на рынке розничных банковских услуг осуществляются операции по кредитованию физических лиц, вкладные операции, валютно-обменные, расчетные операции и др. В Российской Федерации наиболее распространенными операциями на рынке розничных услуг являются кредитование населения, вкладные операции и расчеты пластиковыми карточками.

Некоторые ученые отмечают, что в российских условиях розничный рынок банковских услуг в отличие от Центральной Европы остается одним из самых неразвитых сегментов клиентского обслуживания, а в сравнении с более развитыми государствами Западной Европы розничный рынок банковских услуг совсем мал.