Основы функционирования платёжных карт в россии и их роль в системе денежного обращения

Развитие пластиковых карт в России

Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще — в Советский Союз), следует считать карту международной платежной системы DinersClub. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя два десятилетия, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы — VisaInternational. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей — частных лиц, появилось в России большое будущее. 2].

В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы, как STB Card (расчетный банк — «Столичный») и UnionCard (расчетный банк — Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками — участниками UnionCard стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен — UnionCard имела преобладание в регионах, STB Card — в Москве.

Следует сказать, что карты этих платежных систем (да и ряда других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более — создание ими единого стандарта EMV (Разработанные совместно Europay, МasterCard и VISA), была еще непонятной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). 29, с.412].

С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема — отсутствие единого стандарта. В итоге карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности участвовали только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две — «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая обстановка в России не всегда была благоприятной для распространения такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и UnionCard были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции. Вместе с тем отечественные платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания. 4].

К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты — держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин.

Тем не менее, даже такие сложности не мешали банковским платежным картам становиться в России все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения — зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие — уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты. 12].

В середине 90-х годов в России широкое распространение получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь реализовать многофункциональные зарплатные проекты. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями денежных суррогатов — «фантиков», которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Такая кризисная ситуация напоминала послевоенную, и чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги, а сфера безналичных расчетов существенно расширялась. Помимо сотрудников, обслуживающихся по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы — бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, благодаря которым была возможность обналичивания денег в валюте страны пребывания. 8, с.57].

К началу 1995 г. около 20 отечественных банков были членами платежной системы VisaInternational, Europay более 42. При этом абсолютное количество банков, реально приступившие к выпуску карт какой-либо системы, не превышала 7. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков — Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков — были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования. 15, с.156].

Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов. С 2000 года рост спроса на банковские карты стал постепенно подниматься. Ведущие позиции занимали Сбербанк. Альфа-Банк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

На сегодняшний день зарегистрирован рост выпускаемых карт, рост обьема и количества осуществляемых операций с банковскими картами. Данные о количестве банковских карт представлены в таблице 1.1.

Таблица 1. — Количество банковских карт в России (млн. штук).

Из представленной таблицы следует, что на 01.01.2014 количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, составило 217,5 млн., из них 86,6% приходилось на расчетные (дебетовые) карты, 13,4% — на кредитные карты. А на 01.01.2015 это количество увеличилось на 51 003. В случае с кредитными картами прослеживается отрицательная динамика. С 01.01.2014 года их количество сократилось на 10 803. Причина такого снижения является прежде всего политическая обстановка в России, а именно финансовый кризис. Население Росси на данный момент критически «закредитовано», а банки в условиях кризиса стали более осторожны в выдаче кредитов.

Следует отметить, что рынок банковских услуг на основе использования карт как универсального и многофункционального продукта, подвержен влиянию различных факторов, сдерживающих его развитие. К ним можно отнести следующие факторы:

• — недостаточная развитость инфраструктуры расчетов;
• — низкий уровень финансовой грамотности населения;
• — тарифная политика платежных систем, в том числе международных;
• — низкий уровень качества обслуживания клиентов-держателей карт;
• — высокий уровень рисков мошенничества по операциям с использованием банковских карт и другие.

Развитие рынка банковских карт в России связано со следующими перспективными направлениями:

• — дальнейшее нормативное правовое регулирование деятельности банков в сфере операций с платежными картами;
• — снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе использования платежных карт;
• — привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности;
• — расширение спектра совершаемых операций с банковскими картами, развитие кобрендовых продуктов и бонусных программ, которые имеют высокий потенциал, слияние мобильного банкинга и банковских карт, интеграция электронных платежных систем, электронных денег и банковских карт. 6, с.48]

В Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года отмечается, что банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество и спектр предоставляемых услуг. Это обеспечит существенное повышение эффективности деятельности банков.

Перспективы развития банковского сектора во многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе достижений в сфере информатизации. Развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития. 2].

В настоящее время (2012;2015) рост рынка банковских платежных карт в России быстро набирает обороты, поскольку российские банки желают как можно активнее развивать бизнес в отношении инновационных форм обслуживании.

Банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.

С момента формирования национального карточного рынка активную работу по развитию собственного карточного бизнеса проводит крупнейший банк России — Сбербанк. Учитывая лидирующие позиции этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии надежности и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших достижений техники, можно сказать, что именно этот финансовый институт постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России. Сбербанк РФ в короткие сроки прошел основные этапы развития своих карточных программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилетия.