Организация операций с использованием банковских платежных карточек

Порядок совершения операций с использованием банковских платежных карточек (далее — карточки) на территории Республики Беларусь регламентируется Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34.

Так, эмиссия карточек, эквайринг, процессинг осуществляются в порядке, установленном банками и (или) иными юридическими лицами в соответствии с правилами платежной системы, с учетом требований законодательства.

Эмиссия карточек включает в себя:

• — заключение банком-эмитентом и клиентом договора об использовании карточки или кредитного договора;
• — персонализацию карточки;
• — выдачу карточки.

Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В целях обеспечения сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения и предотвращения мошеннических операций с использованием банковских платежных карточек Национальным банком разработаны Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляется банками-эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34.

23 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем (приложение А).

Платежными системами, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляется эмиссия банковских платежных карточек, являются:

• · Платежная система БЕЛКАРТ;
• · Международная система «MASTERCARD»;
• · Международная система «VISA».

Платежными системами, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляется эквайринг банковских платежных карточек (обслуживание держателей карточек) являются следующими:

• · Платежная система БЕЛКАРТ;
• · Международная система «MASTERCARD»;
• · Международная система «VISA»;
• · Международная система «Union Pay» (ОАО «Белгазпромбанк»);
• · Международная система «American Express» (ОАО «БПС-Сбербанк»);
• · Международная частная система «Золотая корона» (ОАО «Белинвестбанк»).

Расчеты с использованием банковских платежных карточек представляют собой сложную расчетную схему с участием следующих сторон:

банка-эмитента — банк, банк-нерезидент, осуществляющие эмиссию карточек, определяющие правила совершения операций с карточками в локальных нормативных актах и принявшие на себя обязательство по перечислению денежных средств с карт-счетов в соответствии с условиями договоров, заключенных с владельцами карт-счетов, другими участниками платежной системы, и (или) принявшие на себя обязательство по перечислению денежных средств в соответствии с условиями кредитных договоров;

банка-эквайера — банк, банк-нерезидент, осуществляющие эквайринг, т. е. банк, который осуществляет деятельность по процессингу операций, совершаемых при использовании карточек, расчетному обслуживанию организаций торговли (сервиса), кассовому обслуживанию держателей карточек в соответствии с договорами, заключенными с указанными организациями торговли (сервиса);

держателя — физическое лицо, использующее карточку на основании договора карт-счета или кредитного договора, предусматривающего предоставление кредита с использованием кредитной карточки, или использующее карточку в силу полномочий, предоставленных владельцем карт-счета (юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), заключившим кредитный договор с банком-эмитентом);

организации торговли (сервиса) — юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, индивидуальный предприниматель, принимающие карточки в качестве средства платежа за реализуемые товары (работы, услуги) в соответствии с договорами, заключенными с банком-эквайером.

Схема расчетов с использованием банковских карточек достаточно сложна, поэтому для осуществления информационного и технологического взаимодействия между участниками платежной системы создаются процессинговые центры.

Межбанковские расчеты по операциям при использовании карточек осуществляются в порядке, установленном законодательством.