Обзор рынка потребительского кредитования России

На сегодняшний день кредитование, в частности розничное, становиться той услугой, которой может воспользоваться почти каждый человек. Несмотря на большой спрос данной услуги, в ней имеются не решеные проблемы, которые могут отразить отрицательные последствия на экономическое состояние банка.

Для того чтобы выявить проблемы и найти пути их решения, необходимо проанализировать рынок розничного кредитования.

В настоящее время идет увеличение доли кредитования физических лиц в общей сумме предоставленных кредитов, если на 01.03.2012 г. она составляла 23,5% по данным ЦБ РФ (таблица 2.1.), то на 01.03.2013 г. составляет 26%. В то же время доля потребительского кредитования в иностранной валюте уменьшается: на 01.03.2012 г. она составляла 6,6%, на 01.03.2013 г. уменьшилась до 4,9%.

Это говорит об укреплении национальной валюты и повышении доверия населения к российскому рублю.

Таблица 2.1 Данные об объемах кредитов, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млн. руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк"].

2011 г. стал очередным годом восстановления потерь после кризиса 2008 г. По оценке Banki.ru, объем розничного кредитования в России увеличился на 40%. (Таблица 2.2.).

Таблица 2.2 Розничное кредитование в России в 2006—2011 гг. (млрд. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк"].

Основными причинами роста потребительского кредитования было снижение процентных ставок, которые за три последних года достигли своего минимума, а также ослабление требований к заемщикам, возможность получения кредитов по более выгодным условиям и роста конкуренции банков, что в свою очередь заставляет частные банки активно бороться за свою позицию.

Во II кв. 2012 г. темпы роста потребительского кредитования в реальном выражении (с учетом инфляции) достигли 41% (51% в номинальном), рост ипотечных кредитов в реальном выражении достиг 29%, реальные располагаемые доходы увеличились на 6,6% (см. рис. 2.1).

Рисунок 2.1 Темпы прироста кредитования и доходов населения, %мм.

В 2013 г. ставки по кредитам физическим лицам немного увеличились (см. рис. 2.2.), но темпы роста кредитования населения все еще остаются достаточно внушительными, хотя и явно замедляются. Месяц к месяцу кредитование растет значительными темпами (2,6% в июне и 2,7% в мае 2013 г.), а в пересчете на год темпы роста снижаются.

Рисунок 2.2 Ставки по кредитам.

Согласно результатам крупномасштабных опросов населения бурный рост кредитования стал одним из самых заметных событий в сфере потребительского поведения в 2012 году. Объем кредитной задолженности (выраженный в количестве семейных доходов заемщиков) вырос почти на 40% (с размера кредита в 3,5 месячных дохода семьи в 2011 г. до 4,8 доходов в 2012 г.).

Итак, выделим основные проблемы кредитования наиболее характерные для РФ.

• 1. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан не могут взять кредит и наладить свой бизнес. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. Т. е. процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.
• 2. Проблема невозврата кредитов. Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.
• 3. Не целевое использование кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными.
• 4. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей» .
• 5. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

Объем депозитов граждан у отдельных банков растет вдвое быстрее, чем объем розничных кредитов. Если банки не направят привлеченные дорогие средства граждан на кредитование, они столкнутся с падением доходности бизнеса, если направят — кредитование по итогам года вырастет на 50%, что чревато рисками при неблагоприятной рыночной конъюнктуре. ЦБ советует банкам рассчитывать силы и не надеяться на помощь регулятора.

Возможности банков по дальнейшему развитию кредитования в 2014 году будут сдерживаться не столько, из-за нерешенной по сей день проблемы долгосрочных пассивов, сколько ограничениями из-за необходимости соблюдения норматива достаточности капитала, в том числе из-за последних предложений ЦБ РФ по ужесточению требований в этой области, вводимых поэтапно на протяжении всего будущего года.