Описание предметной области

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Сущность кредита проявляется в конкретных функциях, на которых строятся кредитный процесс и управление денежным оборотом общества. Первой является перераспределительная функция. Кредитные отношения между кредитором и заемщиком возникают на стадии перераспределения путем передачи заемщику временно высвободившейся в процессе обмена стоимости, затем эта стоимость возвращается к своему первоначальному владельцу.

В рыночной экономике под воздействием различных объективных и субъективных причин у одной части хозяйствующих субъектов образуются временно свободные денежные средства, а у другой — возникает дополнительная потребность в них. Передача временно свободных ресурсов одних хозяйствующих субъектов и граждан во временное пользование другим означает процесс перераспределения стоимости. Поскольку этот процесс осуществляется посредством кредита, ему принадлежит данная функция — перераспределение.

Второй функцией кредита признается замещение действительных денег кредитными операциями. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами, осуществляемыми на кредитной основе, дает возможность сохранять объем наличных денег, находящихся в обращении. Ссуженная стоимость, полученная заказчиком и вошедшая в хозяйственный оборот, выполняет всю работу, свойственную наличным деньгам, т. е. она используется для приобретения товарно-материальных ценностей и для выплаты заработной платы. Это дает основания полагать, что кредит действительно выполняет функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Функция ускорения концентрации и централизации капитала. Кредитный механизм способствует процессу превращения прибавочной стоимости в капитал и раздвигает границы индивидуального накопления. Для увеличения масштабов производства зачастую недостаточно средств отдельных хозяйствующих субъектов, поэтому разрозненные части их прибавочной стоимости стекаются и накапливаются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, активно содействуют процессу расширенного воспроизводства. Кроме того, концентрации подвергаются свободные денежные средства населения. Важную роль играет кредит и в централизации капитала, так как способствует превращению индивидуальных предприятий в предприятия коллективной формы собственности. Как правило, кредитные учреждения предоставляют кредиты предприятиям с устойчивым финансовым положением, обладающим собственными средствами производства. Тем самым создаются неодинаковые условия хозяйствования, и в результате конкурентной борьбы предприятия, испытывающие определенные финансовые трудности, могут быть поглощены другими, т. е. осуществляется централизация капитала.

Контрольная функция. Ее содержание сводится к контролированию финансового состояния заемщика в целях предотвращения несвоевременного выполнения взятых на себя обязательств. Поэтому на протяжении всего кредитного процесса осуществляется контроль за соблюдением всех принципов кредитования, позволяющий кредитору принимать решения о выдаче ссуд, об ужесточении режима кредитования либо о досрочном возврате ссуды.

Банковские ссуды (кредиты) можно классифицировать в соответствии с целями кредитования, типам заемщиков и сферой функционирования. В связи с этим кредиты можно классифицировать по следующим критериям:

• · типам заемщиков
• · срокам использования
• · характеру обеспечения;
• · условиям пользования;
• · способу погашения;
• · характеру процентной ставки;
• · способу уплаты процентов;
• · валюте кредита;
• · числу кредиторов;
• · условиям реализации ссуд;
• · объектам кредитования.

В данной курсовой работе будут рассматриваться ипотечное и потребительское кредитование. С помощью вышеперечисленных критерий классификации кредитов, опишем более подробна выдранные кредиты (Таблица № 1).

Таблица № 1. Классификация ипотечного и потребительского кредитования по основным критериям.

Ипотечное кредитование — «Альянс ипотека». Ипотека является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита. Экономическое значение ипотеки — это разновидность залога недвижимого имущества с целью получения ссуды в банке. Перспективы развития ипотечного кредитования будут зависеть от формирования в Казахстане рынка недвижимости. Рынок недвижимости определяет перспективы ипотечного кредитования под ее залог. Темпы роста цен на все виды недвижимости превосходят темпы роста курса доллара. Быстрее всего дорожает аренда квартир. Аналогична тенденция роста стоимости аренды нежилых помещений. Цены на квартиры, уже сегодня приблизившиеся к пределу спроса, будут расти все медленнее.

Альянс банк предоставляет программу «Альянс ипотека» на покупку и ремонт жилья. В отличие от других видов кредитования, ипотечный кредит используется в целях приобретения или ремонта жилья под залог приобретаемого или уже имеющегося жилья. Приобретая жилье в кредит, заемщик получаете возможность жить в своей собственной уютной квартире или частном доме уже сегодня, а расплачиваться постепенно в течение длительного срока. Важно, что для получения ипотечного кредита нет необходимости предоставлять какой-либо дополнительный залог, помимо приобретаемого жилья.

Кредиты на приобретение жилья предоставляются гражданам Казахстана в возрасте не моложе 18 лет, имеющим постоянный доход.

Одним из преимуществ ипотечного кредитования является приобретение заемщиком прав собственности на покупаемое жилье в момент совершения сделки купли — продажи. Отличительная особенность ипотечных кредитов, выдаваемых в рамках программы «Альянс — Ипотека», состоит в том, что они предоставляются только в тенге и не зависят от курса иностранной валюты. Сегодня лишь небольшая часть работающего населения имеет доход, индексируемый по курсу иностранной валюты, тогда как большинство работающих получают доход в тенге. В качестве дохода учитывается Ваша заработная плата по основному и дополнительному месту работы, проценты по депозитам в банках, получаемая арендная плата, доход по страховым выплатам и ценным бумагам за последние 6−12 месяцев. В погашение кредита и платы за его использование Банк может удерживать от 35 до 45% от вашего ежемесячного дохода. В случае если Вашего дохода недостаточно, то рассматривается возможность привлечения созаемщика (работающие близкие родственники), либо увеличение срока кредита, либо увеличение суммы первоначального взноса.

Рассмотрение заявки обычно занимает 5 — 10 рабочих дней после предоставления полного пакета документов. В случае положительного решения кредитного комитета ОАО «Альянс Банк» и ЗАО «Казахстанская Ипотечная Компания» оформляется сделка купли — продажи, затем заключаете кредитный договор и договор ипотеки, и заемщик становитесь хозяином своего жилья. Первоначальный взнос из средств заемщика должен быть не менее 15 — 30% от стоимости жилья. Вместо первоначального взноса можно предоставить дополнительный залог (другую недвижимость, уже оформленную на имя заемщика). В этом случае размер кредита не должен превышать 70% оценочной стоимости двух квартир. При этом ни срок кредита, ни процентная ставка не изменятся.

Заемщик должен будете платить одну и ту же сумму в погашение кредита каждый месяц. Погашение ипотечных кредитов и платы за их использование может осуществляться как наличными денежными средствами, так и безналичным способом. При этом выделяются следующие основные способы внесения платежей:

• — отчисления из заработной платы;
• — безналичные перечисления на счет в нашем Банке;
• — внесение наличных денег.

Ипотечные Кредиты, выдаваемые в рамках программы «Альянс — Ипотека», имеют длительный и удобный срок погашения — от 3 до 15 лет.

Вы можете произвести досрочное погашение ипотечного кредита в полном объеме или частично. Преимуществом ипотечных кредитов, выдаваемых в ОАО «Альянс Банк» в рамках программы «Альянс — Ипотека», является тот факт, что досрочное погашение допускается без ограничения срока и комиссионное вознаграждение при этом является минимальным.

Страхование жилья, а также жизни и от несчастного случая или болезней, являются обязательным условием. Страхование производится в страховой компании, определенной заемщиком совместно с Банком.

Одним из условий получения кредита является страхование приобретаемого либо ремонтируемого жилья от рисков повреждения, а также страхование жизни заемщика и от несчастного случая или болезней. Соответствующие услуги предоставляют страховые организации, которые при наступлении страхового случая перечисляют банку или небанковской организации необходимую для погашения кредита сумму, что позволит сохранить жилье заемщика.

Если у заемщика возникли временные финансовые затруднения из-за непредвиденных обстоятельств, которые не предполагают дальнейшего ухудшения платежеспособности, заемщик имеете право на отсрочку платежа сроком до 30 дней, но не более 2 — х раз в год. Если в ходе погашения кредита заемщик, по объективным причинам, не сможет вносить платежи в полном объеме, Банк постарается помочь и выработать взаимно приемлемое решение. Однако если эти усилия не дадут результата, заемщику придется продать жилье и погасить остаток от суммы ипотечного кредита, а на оставшиеся от продажи деньги сможет подобрать себе другое жилье. То есть, в любом случае, заемщик сохраняет собственные деньги, вложенные в приобретение квартиры.

Потребительское кредитование. В рамках потребительского кредитования Альянс Банка предоставляются кредиты на:

• · Приобретение товаров длительного пользования (мебель, бытовая и компьютерная техника) (20%)
• · Проведение торжеств (15−20%)
• · Оплата образования, медицинских услуг (12−20%)
• · Отдых и туризм (20%)
• · Неотложные нужды (12%)

Срок погашения потребительских кредитов от 1года до 4 лет.

Выдача кредита на приобретение товаров длительного пользования аналогична программе Альянс-Ипотека, за исключением размера процентной ставки (20% годовых) и срока погашения кредита (1−4 лет, в зависимости от приобретаемого товара).

Особенностями потребительских кредитов являются банковские кредитные карточки, базирующиеся на чековых счетах и предполагают участие трех сторон: владельца карточки, банка и торгового учреждения или иные учреждения. Пластиковая карточка с выделенными символами, выданная заемщику, служит для учреждений доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита владельцу карточки. Они подтверждают банку согласие принимать карточки в уплату за товары и услуги. По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в зависимости от того, насколько осмотрительно им пользуются, и требует ли того клиент. Банк устанавливает предельную сумму покупки или услуги, которая называется лимитом, таким образом банк ограничивает объем сделки, которую можно совершить без их согласия. Приобретения потребительских товаров и услуг, кредитные карточки используют для получения ссуд наличными деньгами в банке. В зависимости от способа погашения потребительский кредит делится на кредиты, погашаемые периодическими платежами, и кредиты, погашаемые единовременно.

Обеспечением банковской ссуды могут служить:

• а) залог имущества;
• б) гарантии и поручительства
• в) переуступки в пользу банка контрактов, требований и дебиторских счетов заемщика к третьему лицу;
• г) договоры страхования ответственности заемщика за непогашенные ссуды;
• д) обеспечение путевыми и товарными документами, а также ценными бумагами;
• е) обеспечение векселями;
• ж) обеспечение полисами страхования жизни.

В случае непогашения ссуды в срок банк приобретает право распоряжаться заложенным имуществом и удовлетворить свои требования путем реализации залога в порядке, предусмотренном законодательными актами или договором. В качестве объекта залога имущества могут выступать: запасы товарно-материальных ценностей; движимое имущество; недвижимое имущество; драгоценные металлы и камни; урожай и пр.