Введение. 
Совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц (на примере ПАО КБ "ВТБ 24")

Актуальность выбранной для исследования темы достаточно ярко обозначена именно сейчас, поскольку в настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основной способ борьбы за клиента — ценовая конкуренция, в то время как инновационное лидерство, обеспечивающее не столь быстрый, но стабильный результат, пока не получило нужного уровня развития.

Вместе с тем кредитование физических лиц — достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь — правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

Именно поэтому каждый банк уделяет повышенное внимание такой проблеме как способы оценки кредитоспособности заемщика. Практика показывает, что в каждом банке существует собственная, разработанная кредитными специалистами методика диагностики финансовой состоятельности заемщиков. Вместе с тем заметим, что можно выделить и некоторые общие подходы к оценке кредитоспособности заемщика, характерные для всех банков.

Оценка кредитоспособности заемщика предполагает анализ банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Она осуществляется на основе выявления объективных результатов и тенденций в финансовом состоянии заемщика.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств. Оценка кредитоспособности заемщика — физического лица является одним из самых сложных этапов предоставления кредита.

Несмотря на достаточно полное освещение в экономической литературе методологических подходов к анализу отдельных сторон деятельности заемщика, до сих пор остаются неисследованными многие направления комплексного анализа кредитоспособности, имеющие важное теоретическое и прикладное значение.

Целью выпускной квалификационной работы является теоретическое обоснование и разработка мероприятий, направленных на совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц в России.

В рамках поставленной цели сформулированы следующие задачи:

• — раскрыть понятия «кредитоспособности» и «оценка кредитоспособности» физических лиц;
• — изучить методы и инструменты оценки кредитоспособности физических лиц;
• — рассмотреть понятие и содержание физических лиц;
• — проанализировать финансовое состояние и кредитный портфель ПАО КБ «ВТБ-24»;
• — исследовать методы оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО КБ «ВТБ-24»;
• — разработать мероприятия по совершенствованию методов оценки кредитоспособности физических лиц ПАО КБ «ВТБ-24» и оценить их эффективность.

Объект исследования — методы оценки кредитоспособности физических лиц в России (на примере ПАО КБ «ВТБ-24»).

Предметом исследования являются финансово-экономические отношения, возникающие в процессе использования методов оценки кредитоспособности физических лиц в России (на примере ПАО КБ «ВТБ-24»).

Теоретической базой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая, Д. А. Ендовицкий, Е. Ф. Жуков, А. К. Капелюш, В. И. Колесникова, О. И. Лаврушина, Н. И. Опарина, И. Н. Рыкова и др.

Научно-теоретические труды ведущих ученых экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования и методологии оценки кредитоспособности; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

Эмпирическая база исследования представлена публикациями в периодической печати; результатами исследований отечественных и зарубежных авторов; материалами, размещенными в справочной правовой системе «Консультант плюс»; финансовой документацией ПАО КБ «ВТБ-24» и авторскими расчетами по теме исследования.

Выпускная квалификационная работа изложена на 82 страницах печатного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 6 приложений и список использованных источников, включающий 97 наименований.

Во введении обоснована актуальность темы, сформулированы цели, задачи исследования.

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты оценки кредитоспособности физических лиц. Рассмотрены понятие и содержание оценки кредитоспособности физических лиц. Изучены методы и инструменты оценки кредитоспособности физических лиц.

Во второй главе дана организационно-экономическая характеристика ПАО КБ «ВТБ-24». Проведен анализ кредитного портфеля. Исследованы методы оценки кредитоспособности физических лиц на примере ПАО КБ «ВТБ-24».

В третьей главе разработаны мероприятия по совершенствованию методов оценки кредитоспособности физических лиц в России (на примере ПАО КБ «ВТБ-24»). Дана оценка эффективности предложенных мероприятий.

В заключении подведен итог результатов исследования, сделаны выводы и разработаны рекомендации, направленные на совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц ПАО КБ «ВТБ-24».

кредитоспособность физический оценка.