Теоретические аспекты автострахования

Автострахование как вид имущественного страхования

Истории автострахования в России уже более 100 лет. Вообще этот вид страхования ведет свою историю с 1 февраля 1898 года, когда американец Трумэн Мартин заключил договор страхования первой машины со страховой компанией «Travelers Insurance Company». С 20-х годов ХХ века началось стремительное увеличение количества автомобилей на дорогах, что привело к увеличению числа дорожно-транспортных происшествий и, как следствие, необходимостью автовладельцев страховать свои имущественные интересы. Правительством Соединенных Штатов было введено обязательное страхование автогражданской ответственности. К 50-м годам прошлого века обязательное автострахование было введено и в большинстве европейских государств, получила развитие международная система взаимного признания страховых полисов.

В Россию первый автомобиль привезли в С-Петербург в 1895 году, а москвичи увидели его в 1899 году. Почти сразу после появления «самодвижущихся экипажей» на российских дорогах началось их страхование. В 1902 году страховой журнал отмечал, что автомобили становятся необходимым средством передвижения, и их владельцы нуждаются в страховании, но «к сожалению, им нелегко удовлетворить эту нужду».

Риск был сложным и малоизученным, и страховщики учились на своем опыте. В первое время автомобиль страховался только от огня. Проблема возгорания автомобилей долгое время была насущной. Так, по сообщениям прессы, в течение зимы 1912;1913 годов в Москве разразилась настоящая эпидемия автомобильных пожаров, в результате которой сгорело «до ста хорошо застрахованных автомобилей». При этом отмечалось, что почти все пострадавшие автомобили принадлежали прокатным гаражам, и страховые общества, якобы, приняли решение «вовсе не брать на страх от огня прокатные автомобили».

В России в начале 20 века в период экономического подъема и формирования нового слоя богатых людей возникла сеть автосалонов, предлагавших европейские легковые и специальные (грузовые, санитарные, пожарные) автомобили; появились в продаже и отечественные машины, произведенные на Русско-Балтийском вагонном заводе в Риге. Существовали «Императорское Автомобильное общество» и автоклубы в С.-Петербурге, Москве, Риге, Киеве, Харькове, Екатеринославле, Одессе и Варшаве, регулярно проводились автопробеги, гонки и выставки.

В 1913 году появился первый отечественный законодательный акт, непосредственно касающийся страхования автомобилей и их владельцев, — утвержденные министром внутренних дел «Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей» страхового общества «Россия». Правила автострахования в «России» стали образцом для полисных условий по этому виду страхования «Саламандры», «Первого Российского» и других отечественных компаний.

Клиенты имели возможность страховать автомобили «от повреждений и поломки» при внешнем воздействии в результате несчастного случая, в том числе, если имело место «злоумышленное действие постороннего лица», а также от пожара, взрыва или короткого замыкания электропроводки.

В настоящее время автострахование представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при формировании и использовании страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, обусловленного эксплуатацией автотранспортного средства.

В зарубежной практике класс страхования автои мототранспортных средств, а также водителей и пассажиров включает разнообразные формы страхового покрытия в зависимости от выбранного варианта. Наиболее общими из них являются страхование водителя и пассажиров, находящихся в салоне автомобиля, на случай телесных повреждений в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), страхование медицинских расходов в результате ДТП (имеются в виду необходимые расходы на лечение по медицинским показаниям), лимитированное страхование на случай смерти в результате ДТП, страхование транспортного средства на случай повреждения или полной конструктивной гибели в результате ДТП и др. Иногда в сферу автострахования включается страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за ущерб, причиненный третьим лицам в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности, (в большинстве стран носит обязательный характер). Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.

Объектами страхования могут выступать как сами автотранспортные средства, так и перевозимые ими грузы.

Страхователями средств транспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица в любой организационно-правовой форме.

Объем обязательств страховщика определяется следующими основными вариантами:

• 1. Полное возмещение ущерба.
• 2. Частичное возмещение ущерба.
• 3. Возмещается только ущерб, нанесенный в результате стихийного бедствия, ДТП, похищения или угона.
• 4. Возмещение ущерба, нанесенного вследствие пожара, взрыва, ДТП (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).

Автострахование имеет ряд очевидных преимуществ. Более того: в случаях, когда автомобиль является не просто средством передвижения, а инструментом бизнеса, — страховой полис снимает негативное воздействие от неурегулированного в кратчайшие сроки ДТП, возможных угонов, стихийных бедствий.

Владельцы транспорта, обладающие полисами страхования автомобиля, избавлены от необходимости вести расчеты и спорить из-за размера ущерба. Специалисты компании-страховщика урегулируют проблему и возместят нанесенный ущерб.

Определение ущерба производится на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.).

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.