Основы правового регулирования охраны банковской тайны

План

• Введение
• 1. Понятие и основы правового регулирования охраны банковской тайны
• 1.1 Понятие и правовой режим банковской тайны
• 1.2 Право на охрану и ответственность за нарушение банковской тайны
• 2. Проблемы правового регулирования охраны банковской тайны
• Заключение

• Список использованных источников

  и литературы

Актуальность темы

контрольной работы заключается в том, что развитие рыночных отношений требует обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств, в частности, при проведении банковских операций. Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет.

Основная задача функционирования института банковской тайны в российском законодательстве — обеспечение защиты законных прав и интересов участников правоотношений в кредитно-финансовой сфере. Банковская тайна включена в категорию информации ограниченного доступа и имеет правовой режим конфиденциальности.

На сегодняшний день российское законодательство регулирует институт права на банковскую тайну путем перечисления категорий информации, которая относится к банковской тайне, не давая определения последней, как это сделано, например, в отношении коммерческой тайны. Более того, в Гражданском кодексе Российской Федерации Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Кодекс Рос. Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) // Рос. газ. — 1996. — 8 февр. — № 23; Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Кодекс Рос. Федерации от 30 нояб. 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011, с изм. от 27.06.2012) // СЗ РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301. (далее ГК РФ) и Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» О банках и банковской деятельности: Федер. закон от 02 дек. 1990 г. № 395−1 (ред. от 28.07.2012) // Рос. газ. — 1996. — 10 февр. — № 27. перечни объектов банковской тайны существенно различаются. Если по тайне банковского вклада и тайне банковского счета разногласий не возникает, то относительно тайны банковских операций и сведений о клиенте существуют различные оценки.

С бурным развитием банковской системы России, развитием Банка России большое значение уделяется правовой (законодательной) охране банковской тайны. Однако до сих пор некоторые вопросы, касающиеся оборота банковской тайны и коммерческой информации банка, остаются не урегулированными.

Объект работы — общественные отношения, возникающие по поводу защиты банковской тайны.

Предмет работы — понятие и правовая защита банковской тайны.

Цель работы: изучить особенности правового регулирования защиты банковской тайны; выявить проблемы правового регулирования банковской тайны и предложить пути их решения.

Задачи работы:

1) раскрыть понятие и правовой режим банковской тайны;

2) охарактеризовать право на охрану банковской тайны и ответственность за нарушение банковской тайны;

3) выявить проблемы правового регулирования банковской тайны.

При написании работы применялись диалектический метод, метод анализа и синтеза, метод толкования норм права, формально-юридический метод.

Нормативную основу работы составляют положения нормативных правовых актов, регулирующих банковскую тайну.

Эмпирическая база работы сформирована за счет практики судов общей юрисдикции, Арбитражного суда.

Теоретической основой работы сложилась за счет учебных пособий, комментариев действующего законодательства РФ, публикации в периодической печати таких авторов как: Ф. Гизатуллин, В. В. Меркулов, С. С. Селезнев и других.

1. Понятие и основы правового регулирования охраны банковской тайны

1.1 Понятие и правовой режим банковской тайны

Прямое определение понятия банковской тайны в законодательстве отсутствует, но дается через определение ее составляющих в ст. 857 ГК РФ (тайна банковского счета, банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте) и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (тайна об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит Федеральному закону).

Статью 857 ГК РФ следует рассматривать в неразрывной связи со ст. 139 ГК РФ (служебная и коммерческая тайна). Исходя из понятий банковского счета (ст. 845 ГК РФ) и банковского вклада (ст. 834 ГК РФ) можно было бы сделать вывод, что под банковской тайной понимается один из видов служебной тайны, а именно конфиденциальность имеющихся в банке сведений о клиенте, которые неизвестны и недоступны третьим лицам.

В общепринятом понимании банковская тайна является разновидностью коммерческой тайны и заключается в том, что предприятия и банки стремятся скрыть сведения о своих операциях в целях закрепления за собой высоких прибылей.

Правовые истоки охраны информации о банковских операциях заложены в ст. 23 Конституции РФ Конституция Рос. Федерации от 12 дек. 1993 г. // Рос. газ. — 1993. — № 237., в соответствии с которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Само понятие «тайна» предполагает, что соответствующая информация не является общеизвестной и субъект, который является носителем тайны, принимает меры для ее охраны.

Правовой режим банковской тайны определен ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 857 ГК банки гарантируют тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определяет объем информации, охраняемой банковской тайной, несколько шире Гизатуллин Ф. Нормативное регулирование и понятие банковской тайны / Ф. Гизатуллин // Бизнес-адвокат. — 2009 — № 7. — С. 11. Так, кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Обязанными лицами по хранению банковской тайны являются соответствующие кредитные организации, а также их служащие.

Также обязанность по охране банковской тайны возложена на Банк России и аудиторские организации. Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях, полученных им из отчетов кредитных организаций, в процессе исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Можно выделить две категории и, соответственно, два правовых режима информации, составляющей банковскую тайну Борисов А. Н. Комментарий к федеральному закону «О банках и банковской деятельности» / А. Н. Борисов. — М.: Деловой двор, 2012. — С. 54.

Во-первых, это сведения о счетах, вкладах и операциях по ним. Данная информация является банковской тайной в силу прямого указания закона. В целях ее защиты законодательством устанавливается исчерпывающий перечень третьих лиц, имеющих право доступа именно к этим сведениям, а также основания и порядок такого доступа. Применительно к данному объему информации можно говорить о банковской тайне в узком смысле.

Во-вторых, это «иные сведения» о клиенте кредитной организации, которые охраняются банковской тайной в силу ст. 857 ГК РФ (например, к таким сведениям может относиться информация о лицах, уполномоченных распоряжаться счетом или вкладом). Однако особый порядок доступа, как это будет показано ниже, законодатель установил лишь в отношении сведений об операциях по счетам и вкладам. Но несмотря на то, что законодатель не определил исчерпывающий перечень лиц, имеющих право получения «иных сведений» о клиенте, в силу того, что они относятся к банковской тайне, кредитная организация обязана ее охранять от несанкционированного доступа третьих лиц. На наш взгляд, для доступа к «иным сведениям» о клиенте должны применяться по аналогии правила о получении информации, составляющей коммерческую тайну. Этот вывод подтверждается и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в частности, говорящей о том, что все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону Гизатуллин Ф. Указ. соч. — С. 11.

Банковская тайна предполагает охрану не только информации, связанной с предпринимательской деятельностью, а любой информации, которая связана с соответствующими банковскими операциями, в том числе и не имеющей коммерческого характера. В данном случае речь должна идти не об отождествлении содержания «иных сведений», составляющих банковскую тайну, с коммерческой тайной, а лишь о применении по аналогии соответствующих мер по охране Селезнев С. С. О банковской тайне / С. С. Селезнев // Информационное право. — 2006. — № 2. — С. 19.

Таким образом, информация о счетах, вкладах, операциях по ним и иные сведения о клиенте составляют объем информации, охраняемой банковской тайной в широком смысле данного термина.

Сведения, составляющие банковскую тайну в узком смысле, могут быть предоставлены без каких-либо ограничений только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

Перечень таких органов исчерпывающим образом определен в ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности». При этом круг субъектов, имеющих доступ к информации по счетам и вкладам физических лиц, с одной стороны, и юридических лиц и физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, с другой стороны, различен. Различие подхода в этом вопросе вполне обоснованно, поскольку потребность государственного вмешательства в интересах общества в экономическую деятельность объективно выше, чем в личную или семейную жизнь граждан.

1.2 Право на охрану и ответственность за нарушение банковской тайны

Право на охрану информации банковской тайной представляет собой разновидность нематериальных благ, примерный перечень которых дан в ст. 150 ГК РФ. Защита нематериальных благ осуществляется в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством, а также в тех случаях и в тех пределах, в каких использование защиты вытекает из существа нарушенного нематериального блага и характера последствий этого нарушения.

В соответствии с п. 3 ст. 857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе потребовать от банка возмещения убытков. Убытки включают в себя реальный ущерб, а также неполученные доходы, которые лицо, чье право нарушено, получило бы при обычных условиях гражданского оборота (упущенная выгода). Так, например, между сторонами заключен договор банковского счета от 14.05.2002 № 4/395 (л.д. 7 — 9), в соответствии с которым ответчик открывает истцу текущий счет на основании заявления истца и обязуется предоставить истцу комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию.

В соответствии с пунктом 7.2 договора банковского счета от 14.05.2002 № 4/395 в случае разглашения ответчиком сведений, составляющих банковскую тайну ответчик уплачивает истцу штраф в размере 15 000 руб.

Письмом от 09.06.2006 № 8/3532 (л.д. 10) Департамент по борьбе с организованной преступностью МВД России обратился к ответчику с требованием о предоставлении заверенных копий документов, отражающих информацию об открытии счетов, отражающих движение денежных средств по счетам, отражающих внесение на счета и получение со счета наличных денежных средств в отношении истца.

В ответ на запрос ответчик письмом от 21.06.2006 № 207 (л.д. 11) ответчик предоставил Департаменту по борьбе с организованной преступностью МВД России истребуемую информацию в отношении истца.

Согласно ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Пунктом 3 ст. 857 ГК РФ установлена ответственность банка за разглашение банковской тайны в форме возмещения причиненных убытков.

В соответствии с ч. 3 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что к банковским операциям относятся привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и определенный срок); размещение вышеуказанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Таким образом, суд правомерно указал, что при осуществлении органами внутренних дел функций по выявлению и пресечению налоговых преступлений и преступлений, связанных с легализацией денежных средств, полученных преступным путем, кредитная организация обязана выдать справку по операциям и счетам юридических лиц, в связи с чем действия ответчика по предоставлению органу внутренних дел истребуемой информации является правомерным.

При таких обстоятельствах, судом установлены все фактические обстоятельства по делу, правильно применены нормы материального и процессуального права, принято законное и обоснованное решение, и у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы.

Истцом не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы заявителя, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы Дело № 09АП-13 569/2007;ГК по делу № А40−19 940/07−29−162: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 15 окт. 2007 г. [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система]. .

ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что за разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом. Из этого закона следует, что непосредственную ответственность перед клиентом в виде возмещения ущерба, но не ограничиваясь им, могут нести кредитные организации, Банк России и аудиторские организации. Работники указанных организаций обязаны хранить банковскую тайну в связи с тем, что состоят в трудовых отношениях с указанными субъектами и соответственно несут ответственность перед ними, как перед своими работодателями. В соответствии со ст. 1068 ГК кредитные организации, Банк России, аудиторские организации будут обязаны возместить вред, причиненный их работниками при исполнении трудовых (служебных) обязанностей Фомина Е. Комментарий к Закону «О банках и банковской деятельности» / Е. Фомина. — М.: БЕК, 2012. — С. 87.

Доказать в судебном процессе наличие причинно — следственной связи между несанкционированным разглашением банковской тайны и возникшими у клиента убытками чрезвычайно сложно. Да и убытки у клиента при таком нарушении его прав могут и не возникнуть. В связи с этим можно рекомендовать клиентам кредитных организаций стремиться к включению в соответствующие банковские договоры условий об ответственности кредитных организаций за нарушение банковской тайны в виде уплаты штрафа.

В плане же совершенствования законодательства целесообразно установить ответственность за несанкционированное разглашение банковской тайны как для кредитных организаций, так для Банка России и аудиторских организаций в виде зачетной неустойки. Такое решение вопроса позволило бы создать более действенные рычаги защиты интересов клиентов в области охраны информации банковской тайной.

2. Проблемы правового регулирования охраны банковской тайны

С целью повышения эффективности системы государственного финансового контроля, осуществляемого контрольно-счетными органами субъектов Российской Федерации необходимо внести дополнения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», предусматривающие возможность привлекать к административной ответственности нарушителей бюджетного законодательства и получать необходимую для осуществления своих полномочий информацию.

Необходимость таких поправок вызвана созданием в субъектах Российской Федерации контрольно-счетных органов и отсутствием у их должностных лиц реальных мер воздействия на нарушителей финансового законодательства и законодательных механизмов получения необходимой для контрольно-счетных органов информации, составляющей банковскую тайну.

Предлагаемые изменения предоставят право инспекторам контрольно-счетных органов субъектов Российской Федерации наряду с инспекторами Счетной палаты Российской Федерации в целях осуществления ими своих полномочий составлять протоколы об административных правонарушениях в области финансов, а также за непринятие мер по устранению причин и условий, способствовавших совершению данных административных правонарушений. Отсутствие на сегодняшний день подобных полномочий, а также доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, не позволяет контрольно-счетным органам субъектов Российской Федерации в полной мере реализовывать свои полномочия по контролю за законностью, рациональностью и эффективностью использования региональной собственности и средств региональных бюджетов.

Предлагается часть вторую статьи 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» после слов «Счетной палате Российской Федерации» дополнить словами «контрольно-счетным органам субъектов Российской Федерации».

Одной из проблем, с которыми сталкиваются банки при ведении счета, является установленный ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности», а также гражданским законодательством порядок раскрытия информации, составляющей банковскую тайну, который не позволяет с достаточной четкостью определить круг обязанностей кредитных организаций в этой области. Подзаконными нормативными актами (Приказы ФНС РФ от 30 марта 2007 г. № ММ-3−06/178@ Об утверждении порядка представления банками информации о наличии счетов в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, об операциях на счетах по запросам налоговых органов и соответствующих форм справок и выписки: Приказ ФНС РФ от 30 марта 2007 г. № ММ-3−06/178@ // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. — 2007. — 4 июня. — № 23. и от 5 декабря 2006 г. № САЭ-3−06/829@ Об утверждении порядка направления налоговым органом запросов в банк о наличии счетов в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, о предоставлении выписок по операциям на счетах организаций (индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты) и форм соответствующих запросов: Приказ ФНС РФ от 05 дек. 2006 г. № САЭ-3−06/829@ // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. — 2007. — 12 февр. — № 7.) регламентирован порядок, объем, форма представления информации по мотивированным запросам налоговых органов.

Однако совершенно противоположная ситуация сложилась с запросами органов предварительного следствия. Во-первых, совершенно не ясно, какие обязательные реквизиты должны содержать подобные запросы (например, номер уголовного дела, для расследования которого запрашивается информация). Во-вторых, указанные органы, как правило, запрашивают не только справки по операциям и счетам клиентов банков (как часто поступают налоговые органы), но и полные копии юридических досье клиентов кредитных организаций, что по своей правовой природе сходно с процедурой выемки. Более того, в большинстве случаев нормативно не установлен срок для представления информации, составляющей банковскую тайну. Органы предварительного следствия ссылаются в своих запросах на такие общие нормы, как ст. ст. 21, 38 УПК РФ Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации: Кодекс Рос. Федерации от 18 дек. 2001 г. № 174-ФЗ (ред. от 28.07.2012, с изм. от 16.10.2012) // Рос. газ. — 2001. — 22 дек. — № 249., ст. 6 Федерального закона от 12 августа 1995 г. № 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности».

В связи с этим, очевидна необходимость принятия специального нормативного акта для регламентации порядка раскрытия информации, составляющей банковскую тайну, органам предварительного следствия.

Одним из элементов правового статуса банковской тайны как объекта правового регулирования являются юридические гарантии соответствующего права клиентов и корреспондентов кредитной организации. Юридические гарантии банковской тайны можно определить как совокупность закрепленных в законодательстве средств, направленных на беспрепятственное осуществление и защиту данного права.

К гарантиям относятся предусмотренные российским законодательством меры гражданско-правовой, уголовной и административной ответственности субъектов банковской тайны за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну. Так, статья 183 Уголовного кодекса РФ Уголовный кодекс Российской Федерации: Кодекс Рос. Федерации от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (ред. от 16.10.2012) // СЗ РФ. — 1996. — № 25. — Ст. 2954. определяет уголовную ответственность физических лиц за «собирание сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом в целях разглашения либо незаконного использования этих сведений». Статьей 13.14 Кодекса РФ об административных правонарушениях Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: Кодекс Рос. Федерации от 30 дек. 2001 г. № 195-ФЗ (ред. от 02.10.2012) // Рос. газ. — 2001. — 31 дек. — № 256. установлена административная ответственность за разглашение конфиденциальной информации, в том числе банковской тайны, лицами, «получившими доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей».

Ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности», помимо прочего, закрепляют ответственность субъектов банковской тайны за разглашение соответствующих конфиденциальных сведений. Необходимо, однако, сразу отметить, что в данных статьях не раскрывается термин «разглашение банковской тайны» и не определяются действия, не считающиеся таковыми. Иными словами, при буквальном толковании п. 3 ст. 857 ГК РФ и ч. 10 ст. 26 Закона о банках, приходим к выводу, что банк будет нести ответственность за любое разглашение банковской тайны, в том числе в случае и в порядке, которые предусмотрены Законом. Дабы избежать подобного некорректного толкования законодательства, автор считает целесообразным использовать в перечисленных статьях словосочетание «незаконное разглашение банковской тайны». Аналогичные изменения необходимо внести и в нормы ст. 13.14 КоАП РФ, в которой также отсутствует упоминание о незаконном характере разглашения конфиденциальной информации.

Предметом многочисленных споров среди исследователей является сегодня вопрос определения круга субъектов, подлежащих привлечению к ответственности за разглашение банковской тайны. Вопрос, который, по нашему мнению, требует отдельного рассмотрения, связан с гражданско-правовой ответственностью такого субъекта банковской тайны, как бюро кредитных историй. В настоящее время правовой статус данного субъекта определен Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» О кредитных историях: Федер. закон от 30 дек. 2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) // Рос. газ. — 2005. — 13 янв. — № 2. Согласно ст. 3 указанного Закона бюро кредитных историй является юридическим лицом, зарегистрированным в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющимся коммерческой организацией и оказывающим услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Другими словами, задачами данных организаций является сбор, обработка и предоставление банкам информации о неплатежеспособных клиентах, непогашенных кредитах и т. п., в целях минимизации кредитных рисков последних.

Представление информации в бюро кредитных историй осуществляется согласно ст. 5 Закона № 218-ФЗ на основании договора об оказании информационных услуг, заключенного соответствующим бюро с источником формирования кредитной истории, то есть организацией, являющейся заимодавцем (кредитором) по ранее заключенному договору займа (кредита). При этом п. 3 статьи 5 устанавливает обязанность кредитной организации представлять соответствующую информацию в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Представление сведений, содержащихся в кредитных историях, согласно п. 6 этой же статьи не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Однако данное правило применимо только при соблюдении одного условия: для представления такой информации в бюро нужно в обязательном порядке получить письменное или иным способом документально зафиксированное согласие на передачу информации от самого заемщика — физического или юридического лица.

С принятием Закона № 218-ФЗ соответствующие дополнения были внесены и в ст. 26 Закона о банках О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях»: Федер. закон от 30 дек. 2004 г. № 219-ФЗ (ред. от 30.12.2008) // Рос. газ. — 2005. — 13 янв. — № 2.: «Информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц с их согласия представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй…» Таким образом, бюро кредитных историй были включены в состав субъектов банковской тайны. При этом, однако, законодателем не были внесены изменения в ст. 26 Закона о банках в части включения данных организаций и их сотрудников в перечень субъектов гражданско-правовой ответственности за незаконное разглашение банковской тайны. В связи с этим сложилась несколько парадоксальная ситуация: бюро кредитных историй, являясь по закону субъектами банковской тайны, не могут быть привлечены к материальной ответственности за незаконное разглашение сведений, переданных им кредитными организациями. Для возмещения же убытков, нанесенных субъекту кредитной истории, пострадавшему придется основываться на общих положениях гражданского права (ст. 1068 ГК РФ), «что представляется достаточно сложным и проблематичным» Селивановский А. С. Банковская тайна: состояние и проблемы / А. С. Селивановский // Бухгалтерия и банки. — 2006. — № 8. — С. 32.

Еще одним видом организаций, с которыми в настоящее время взаимодействуют банки, представляя сведения о своих заемщиках, являются коллекторские агентства. Коллекторские (долговые) агентства являются организациями, оказывающими банкам услуги по возврату просроченной дебиторской задолженности последних или, иными словами, занимающимися сбором долгов с заемщиков кредитных организаций. На основе заключенного договора об оказании услуг коллекторские агентства получают от банков сведения об их должниках, которые, как правило, включают информацию о личности должника, размере долга, номере и дате кредитного договора, сроке просрочки, расчете неустойки и др.

Необходимо отметить, что в отличие от бюро кредитных историй правовой статус коллекторских агентств сегодня не определен ни одним нормативным правовым актом, равно как и отсутствует какое-либо упоминание о данных организациях в статье 26 Закона о банках. В связи с этим передача сведений о заемщиках в коллекторские агентства является нарушением банковской тайны.

Для защиты от возможных претензий со стороны своих заемщиков некоторые кредитные организации вносят в кредитные договоры условие о возможности разглашения информации при неисполнении должником своей обязанности по возврату кредита Обзор судебной практики Верховного суда РФ по гражданским делам за 2011 г. [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].. Данный выход представляется сомнительным, так как ст. 857 ГК РФ и статья 26 Закона о банках являются императивными и не предоставляют банку возможности нарушать банковскую тайну, даже если это предусмотрено договором.

В результате получается ситуация, при которой закон защищает недобросовестного должника, который умышленно нарушает закон, не исполняя своих договорных обязательств, и препятствует банку, который действует строго в рамках закона, пытаясь получить свое имущество.

Во избежание злоупотребления должником своим правом и для минимизации кредитных рисков банков автор считает необходимым принять федеральный закон о коллекторской деятельности, в котором должен быть определен правовой статус коллекторских агентств, установлены их права и обязанности. Кроме этого, одновременно с принятием закона должны быть внесены изменения в ст. 26 Закона о банках: коллекторские агентства должны быть включены в список субъектов банковской тайны, а также в список лиц, подлежащих привлечению к ответственности за незаконное разглашение указанных сведений.

Следующий интересующий вопрос связан с определением размера гражданско-правовой ответственности субъектов банковской тайны за ее незаконное разглашение.

Сравнивая нормы ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках, мы можем видеть, что Гражданский кодекс РФ предусматривает возмещение всех убытков — то есть реального ущерба и упущенной выгоды, в то время как Закон о банках — только реального ущерба. Для российского гражданского права традиционным является принцип полного возмещения убытков. Он содержится в п. 1 ст. 15 ГК РФ: «Лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере». Пунктом 3 ст. 857 ГК РФ не ограничивается право клиента банка на полное возмещение убытков в случае неправомерного разглашения банковской тайны. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ. Следовательно, в случае противоречия норм об ответственности за незаконное разглашение банковской тайны, предусмотренных в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках, должны применяться положения ГК РФ. Поэтому, если иное не предусмотрено договором клиента с кредитной организацией, клиент вправе потребовать от банка возмещения как расходов, которые он произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, так и неполученных доходов, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право на банковскую тайну не было нарушено Андронова Т. А. Обеспечение банковской тайны при кредитовании / Т. А. Андронова // Законы России. -2008. — № 10. — С. 43.

Что касается размера гражданско-правовой ответственности иных субъектов, перечисленных в ст. 26 Закона о банках, то в данном случае необходимо применять нормы уже рассмотренной выше гл. 59 ГК РФ, регулирующие обязательства вследствие причинения вреда. Так, согласно ст. 1064 ГК РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме. Иными словами, в данном случае будут подлежать возмещению как реальный ущерб, так и упущенная выгода владельца банковской тайны. Ограничение объема возмещения убытков может быть установлено только законом, в то время как обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда может быть установлена не только законом, но и договором (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).

Следует, однако, признать, что в настоящее время существует ряд объективных препятствий для реализации клиентом банка права на защиту соответствующих конфиденциальных сведений в случае их незаконного разглашения. Так, по мнению большинства авторов Гражданское право. Том 2. Учебник / Сергеев А. П. [и др.]; под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. — М.: Волтерс Клувер, 2011. — С. 457., представляется чрезвычайно сложным доказать в судебном процессе наличие причинно-следственной связи между незаконным разглашением банковской тайны и возникшими у клиента убытками. Подтверждением данного тезиса является отсутствие в российской судебной практике соответствующих прецедентов.

По ряду судебных дел, по которым банки признавались виновными в разглашении банковской тайны, суды обязывали ответчиков компенсировать клиентам моральный вред. Например, решение суда Кемеровской области от 24.03.2008 г. о признании виновным ОАО «Промышленно-строительный банк» в разглашении сведений, составляющих банковскую тайну клиента Решение Кемеровского областного суда от 24 марта 2008 г. // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система]. .

Кроме того, реального ущерба и (или) упущенной выгоды у клиента банка вследствие разглашения банковской тайны может и не быть. Следовательно, нарушение права на банковскую тайну, возможно, и не повлечет какой-либо меры ответственности кредитной организации перед своим клиентом.

Незаконно разглашая банковскую тайну, сотрудник банка может предполагать, что это не повлечет для кредитной организации невыгодные последствия, так как речь идет о вероятности, но не о неизбежности убытков Конюшко Е. В. Гражданско-правовая ответственность за незаконное разглашение банковской тайны как гарантия прав клиента кредитной организации / Е. В. Конюшко // Право и политика. — 2007. — № 10. — С. 34.

В связи с этим представляется логичным установить на законодательном уровне для банков штрафную неустойку за незаконное разглашение сведений, составляющих банковскую тайну клиента (корреспондента). Законодательное закрепление данного вида ответственности кредитных организаций позволит: реализовать интересы клиента на компенсацию нарушенного права, даже если такое нарушение и не повлечет у клиента возникновение убытков; усилить действенность мер гражданско-правовой ответственности, сделать их достаточно определенными. В данном случае клиенту будет гарантироваться возмещение определенной законом суммы неустойки; стимулировать кредитные организации к принятию мер по обеспечению сохранности банковской тайны.

Однако штрафная неустойка как дополнительная мера гражданско-правовой ответственности применима только к кредитным организациям, находящимся в договорных отношениях с клиентом, права которого нарушены. В отношении же иных субъектов гражданско-правовой ответственности автор считает возможным применять норму п. 1 ст. 1064 ГК РФ, предполагающую возможность выплаты потерпевшему компенсации сверх компенсации вреда. Напомним, что к иным субъектам мы относим государственные органы и коммерческие организации, перечисленные в ст. 26 Закона о банках, с которыми владелец банковской тайны (клиент кредитной организации) не состоит в договорных отношениях. Для того чтобы указанные субъекты были обязаны не только возместить вред, причиненный незаконным разглашением банковской тайны, но и выплатить клиенту банка компенсацию сверх возмещения вреда, данную обязанность следует прямо предусмотреть в законе.

Наконец, по мнению ряда авторов Лопатин В. Н. Правовая охрана и защита права на тайну / В. Н. Лопатин // Юридический мир. — 1999. — № 7. — С. 35., в случае незаконного разглашения банковской тайны клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от нарушителя компенсацию морального вреда в порядке, предусмотренном ст. 151 и ст. 152 ГК РФ. В данном случае необходимо согласиться с точкой зрения С. В. Сарбаша, который полагает, что говорить о компенсации морального вреда возможно лишь в тех случаях, когда владелец банковского счета является физическим лицом и разглашение банковской тайны повлекло за собой физические или нравственные страдания Сарбаш С. В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики / С. В. Сарбаш. — М.: Статут, 1999. — С. 152.

При определении размера, подлежащего компенсации морального вреда, автор считает целесообразным использовать критерии, предложенные М. Н. Малеиной, такие, как: количество осведомленных и (или) ареал распространения сведений, составляющих банковскую тайну; состав осведомленных; объем и характер раскрытой информации; личность нарушителя (специальный субъект, узнавший тайну в связи с исполнением профессиональных обязанностей, или другой субъект) Малеина М. Н. Личные неимущественные права граждан (понятие, осуществление и защита): Автореф. диссер. канд. докт. юрид. наук / М. Н. Малеина. — М., 1997. — С. 26.

Рассмотрев режим банковской тайны, можно сделать вывод, что данный правовой институт в настоящее время является недостаточно эффективным. Представляется необходимым детальное определение на законодательном уровне субъектов и мер гражданско-правовой ответственности за незаконное разглашение банковской тайны для того, чтобы указанный институт мог позволить в достаточной мере гарантировать право клиента кредитной организации на банковскую тайну.

банковская тайна право охрана

Заключение

Под банковской тайной понимается один из видов служебной тайны, а именно конфиденциальность имеющихся в банке сведений о клиенте, которые неизвестны и недоступны третьим лицам. Следует учесть, что само определение понятия «банковская тайна» в Законе отвечает реалиям сегодняшнего дня и более объемно, чем в ст. 857 ГК РФ.

Правовой режим банковской тайны определен ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Право на охрану информации банковской тайной представляет собой разновидность нематериальных благ, примерный перечень которых дан в ст. 150 ГК РФ.

Также были выявлены проблемы:

1) очевидна необходимость принятия специального нормативного акта для регламентации порядка раскрытия информации, составляющей банковскую тайну, органам предварительного следствия;

2) одним из видов организаций, с которыми в настоящее время взаимодействуют банки, представляя сведения о своих заемщиках, являются коллекторские агентства. В отличие от бюро кредитных историй правовой статус коллекторских агентств сегодня не определен ни одним нормативным правовым актом. В связи с этим передача сведений о заемщиках в коллекторские агентства является нарушением банковской тайны. Во избежание злоупотребления должником своим правом считаем необходимым принять федеральный закон о коллекторской деятельности, в котором должен быть определен правовой статус коллекторских агентств, установлены их права и обязанности. Кроме этого, одновременно с принятием закона должны быть внесены изменения в ст. 26 Закона о банках: коллекторские агентства должны быть включены в список субъектов банковской тайны, а также в список лиц, подлежащих привлечению к ответственности за незаконное разглашение указанных сведений.

Список использованных источников и литературы

Нормативные правовые акты

1. Конституция Рос. Федерации от 12 дек. 1993 г. // Рос. газ. — 1993. — № 237.

2. Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации: Кодекс Рос. Федерации от 18 дек. 2001 г. № 174-ФЗ (ред. от 28.07.2012, с изм. от 16.10.2012) // Рос. газ. — 2001. — 22 дек. — № 249.

3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: Кодекс Рос. Федерации от 30 дек. 2001 г. № 195-ФЗ (ред. от 02.10.2012) // Рос. газ. — 2001. — 31 дек. — № 256.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Кодекс Рос. Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) // Рос. газ. — 1996. — 8 февр. — № 23.

5. Уголовный кодекс Российской Федерации: Кодекс Рос. Федерации от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (ред. от 16.10.2012) // СЗ РФ. — 1996. — № 25. — Ст. 2954.

6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Кодекс Рос. Федерации от 30 нояб. 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011, с изм. от 27.06.2012) // СЗ РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301.

7. О кредитных историях: Федер. закон от 30 дек. 2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) // Рос. газ. — 2005. — 13 янв. — № 2.

8. О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях»: Федер. закон от 30 дек. 2004 г. № 219-ФЗ (ред. от 30.12.2008) // Рос. газ. — 2005. — 13 янв. — № 2.

9. О банках и банковской деятельности: Федер. закон от 02 дек. 1990 г. № 395−1 (ред. от 28.07.2012) // Рос. газ. — 1996. — 10 февр. — № 27.

10. Об утверждении порядка представления банками информации о наличии счетов в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, об операциях на счетах по запросам налоговых органов и соответствующих форм справок и выписки: Приказ ФНС РФ от 30 марта 2007 г. № ММ-3−06/178@ // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. — 2007. — 4 июня. — № 23.

11. Об утверждении порядка направления налоговым органом запросов в банк о наличии счетов в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, о предоставлении выписок по операциям на счетах организаций (индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты) и форм соответствующих запросов: Приказ ФНС РФ от 05 дек. 2006 г. № САЭ-3−06/829@ // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. — 2007. — 12 февр. — № 7.

Материалы практики

12. Обзор судебной практики Верховного суда РФ по гражданским делам за 2011 г. [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].

13. Дело № 09АП-13 569/2007;ГК по делу № А40−19 940/07−29−162: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 15 окт. 2007 г. [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].

14. Решение Кемеровского областного суда от 24 марта 2008 г. // КонсультантПлюс: [справочно-поисковая система].

15. Андронова Т. А. Обеспечение банковской тайны при кредитовании / Т. А. Андронова // Законы России. -2008. — № 10. — С. 43 — 46.

16. Борисов А. Н. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» / А. Н. Борисов. — М.: Деловой двор, 2012. — 254 с.

17. Гражданское право. Том 2. Учебник / Сергеев А. П. [и др.]; под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. — М.: Волтерс Клувер, 2011. — 945 с.

18. Гизатуллин Ф. Нормативное регулирование и понятие банковской тайны / Ф. Гизатуллин // Бизнес-адвокат. — 2009 — № 7. — С. 11 — 13.

19. Конюшко Е. В. Гражданско-правовая ответственность за незаконное разглашение банковской тайны как гарантия прав клиента кредитной организации / Е. В. Конюшко // Право и политика. — 2007. — № 10. — С. 34 — 39.

20. Лопатин В. Н. Правовая охрана и защита права на тайну / В. Н. Лопатин // Юридический мир. — 1999. — № 7. — С. 35 — 42.

21. Малеина М. Н. Личные неимущественные права граждан (понятие, осуществление и защита): Автореф. диссер. канд. докт. юрид. наук / М. Н. Малеина. — М., 1997. — 28 с.

22. Селезнев С. С. О банковской тайне / С. С. Селезнев // Информационное право. — 2006. — № 2. — С. 19 — 23.

23. Фомина Е. Комментарий к Закону «О банках и банковской деятельности» / Е. Фомина. — М.: БЕК, 2010. — 187 с.

24. Селивановский А. С. Банковская тайна: состояние и проблемы / А. С. Селивановский // Бухгалтерия и банки. — 2006. — № 8. — С. 32 — 35.

25. Сарбаш С. В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики / С. В. Сарбаш. — М.: Статут, 1999. — 352 с.