Банковские услуги и условия их развития в России на примере Сбербанка России

Прибыль является обобщающим (конечным) показателем анализа и оценки эффективности всей деятельности кредитной организации.

Таблица 16 — Анализ динамики прибыли Сбербанка России за 2006;2008 годы Показатели 2008

Абсолютное изменение, млн. руб. Темп роста, % Темп прироста, % млн. руб. млн. руб. млн. руб. 1. Процентные доходы 620 022 811 316 796 993 176 971 128,54 28,54 2.

Процентные расходы 240 722 311 423 294 160 53 438 122,20 22,20 3. Маржа абсолютная 379 300 499 893 502 833 123 533 132,57 32,57 4. Всего доходов 803 097 1 028 167 1 042 310 239 213 129,79 29,79 5. Всего расходов 813 372 1 424 599 1 012 949 199 577 124,54 24,54 6. Прибыль до налогообложения 151 142 56 153 242 203 91 061 160,25 60,25 7. Начисленные налоги (включая налог на прибыль) — 41 202 — 34 458 — 68 225 — 27 023 165,59 65,59 8. Прибыль (убыток) за отчетный период 109 940 21 694 173 979 64 039 158,25 58,25

Проанализировав таблицу можно сделать следующие выводы.

Согласно данным, приведенным в таблице 16, прибыль банка за период с 2008 по 2010 год увеличилась на 58,25% или на 64 039 млн. рублей и составила в 2010 году 173 979 млн. рублей. В 2009 году прибыль снизилась по сравнению с 2008 годом в 5, 07 раз, но в 2010 году прирост к 2009 году составил 701,97%. В целом за исследуемый период темп роста составил 158,25%. Темпы роста прибыли опережают темпы роста совокупных доходов. Рост прибыли происходит за счет повышения доходов от активно-пассивных операций банка и повышения прочих комиссионных доходов.

В основном увеличение прибыли произошло за счет доходов, полученных от процентной разницы (маржи абсолютной), которые возросли на 32,57%. Можно заметить, что темп роста процентных доходов опережает темпы роста процентных расходов.

Для более наглядного представления отобразим динамику прибыли на рисунке 16.

Рисунок 16 — Динамика чистой прибыли Сбербанка России за 2008 — 2010 годы Для того чтобы сохранить прибыль и рентабельность на прежнем уровне необходимо наращивать объемы кредитования и объемы предоставляемых услуг.

Далее необходимо произвести анализ рентабельности Сбербанка России за 2008;2010 годы (табл. 17).

Хотя прибыль является одним из важнейших оценочных показателей, она не всегда дает достаточно объективную информацию об уровне эффективности деятельности банка, о способности размещенных или инвестированных им ресурсов приносить эту прибыль.

Показатели рентабельности или прибыльности, представляющие собой результаты соотнесений прибыли (чистого дохода) и средств ее получения, в большей мере характеризуют эффективность работы банка — производительность или отдачу его финансовых ресурсов, дополняя анализ абсолютных количественных величин и раскрывая их качественное содержание.

Показатели рентабельности представляют собой основу общей оценки финансового состояния банка.

Таблица 17 — Анализ обобщающих показателей рентабельности Сбербанка России за 2006;2008 годы Показатели 2008

. Абсолютное изменение Млн. руб. Млн.

руб. Млн. руб. 1.

Всего активов, руб. 6 719 019 7 096 995 8 523 247 1 804 228 2. Собственные средства 775 517 848 253 1 049 887 274 370 3. Привлеченные средства 5 943 502 6 248 742 7 473 360 1 529 858 4. Прибыль (убыток) за отчетный период, руб.

109 940 21 694 173 979 64 039 5. Всего доходов, руб. 803 097 1 028 167 1 042 310 239 213 6. Всего расходов, руб. 813 372 1 424 599 1 012 949 199 577 7.

Рентабельность капитала (ROE) = прибыль/ собственные средства, % 14,18 2,56 16,57 2.39 8. Рентабельность активов (прибыль / активы) (ROА), % 1,64 0,31 2,04 0,4 9. Маржа прибыли (доля прибыли в доходах банка) = прибыль / доходы, % 13,69 2,11 16,69 3.0 10. Использование (доходность) активов = доходы / активы, % 11,95 14,49 12,23 0,28

Из расчетов, произведенных в таблице 17 видно, что рентабельность капитала (ROE) возросла на 2,39% и составила в 2010 году 16,57%. Значение этого показателя выше нормативного, что является положительным моментом. Рост доли собственных средств в структуре пассивов банка характеризует стремление банка увеличить свою капитальную базу.

Показатель рентабельности активов (ROA) характеризует объем прибыли, полученный с каждого рубля банковских активов. Он предназначен для оценки эффективности (прибыльности) активных операций банка, т. е. характеризует способность активов порождать прибыль. За три года рентабельность активов увеличилась на 0,4 п.п. Значение этого показателя выше нормативного, что также является положительным моментом. Рост показателя свидетельствует о возрастании эффективности использования банком имеющихся активов.

Показатель прибыльности доходов (маржа прибыли) показывает удельный вес прибыли в сумме полученных банком доходов. Доля прибыли в доходах Сбербанка России составила 16,69% в 2010 году. По сравнению с 2008 годом этот показатель увеличился на 3%.

Коэффициент использования активов характеризует степень отдачи активов, т. е. эффективность политики управления кредитным портфелем. Данный показатель в 2010 году составил 12,23%. По сравнению с 2008 годом он увеличился на 0,28 п.п. На доходность активов существенно повлияла процентная доходность активов, что говорит о верной кредитной политике банка.

Результаты анализа финансового состояния Сбербанка России свидетельствует о том, что анализируемый банк имеет устойчивую финансовую позицию.

В результате проведенного структурного анализа установлено, что активы отделения возросли на 26,85% и составили в 2010 году 8 523 247 млн. рублей. Основную долю в активах отделения занимает чистая ссудная задолженность (67%), что говорит об активной кредитной политике отделения.

Анализ финансовых показателей позволил установить следующее.

В структуре доходов наибольший удельный вес занимают процентные доходы — от выдачи кредитов физическим и юридическим лицам (86%), а в структуре расходов наибольший удельный вес занимают непроцентные расходы — комиссионные, административно-хозяйственные расходы, расходы на содержание сотрудников банка (аппарата) и др. (52%). Темп роста доходов опережает темпы роста расходов (соответственно 1,3 против 1,25 раза).

В течение всего анализируемого периода отделение работало с прибылью, что говорит о стабильной и эффективной работе банка.

Прибыль банка увеличилась на 58,25% и составила в 2008 году 173 979 млн. рублей. Темпы роста прибыли опережают темпы роста совокупных доходов, что свидетельствует о росте прибыльности банковской деятельности за счет повышения доходов от активно-пассивных операций и от увеличения комиссионных доходов.

Анализ показателей рентабельности позволил установить, что рентабельность капитала (ROE) возросла на 2,39% и составила в 2010 году 16,57%. Рентабельность активов увеличилась с 1,64 до 2,04%. Эти данные свидетельствуют о повышении эффективности деятельности Сбербанка.

Глава 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РОССИИ

3.

1. Стратегические направления развития банковских услуг Выполнение миссии Сбербанка России и реализация сценария «модернизации» требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов.

Для достижения этих целей дальнейшее развитие Сбербанка будет сфокусировано на четырех основных направлениях преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности:

1) Принципиально важным направлением развития Банка станут максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение Сбербанка в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Это означает, что качество и глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности Банка в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие этих отношений, станут важной основой конкурентного преимущества Банка.

Банк существенным образом изменит многие элементы своей работы, начиная от логики продуктового предложения и создания внутри банка выделенной вертикали продаж и обслуживания в рознице и заканчивая новой моделью клиентской работы в корпоративном блоке и изменением процессов и процедур в бэки мидл-офисе.

2) Реализация выбранного сценария «модернизации» предполагает комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую

«промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, улучшит качество обслуживания клиентов и позволит банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Построение промышленных систем и процессов во многих случаях подразумевает консолидацию или централизацию функций как инструмента повышения управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих основных процессов, большую формализацию методик работы и построение современных систем электронного документооборота, способных работать в масштабах всего банка. Это также потребует существенного развития информационных систем. В результате используемые системы не только смогут «справляться» с масштабом операций банка, но и позволят банку сделать масштаб своих операций важнейшим источником формирования конкурентных преимуществ. Наиболее очевидные проявления этих изменений связаны с планами консолидации бэки мидл-офисных функций, а также с построением новых систем управления кредитными рисками. Однако эти изменения также весьма значимо затронут и бизнес-подразделения банка, в частности в контексте построения систем управления взаимоотношениями с клиентами и поддержки клиентской работы в корпоративном и розничном бизнесе.

3) «Индустриализация» позволит повысить эффективность, управляемость и качество, принципиально и «разово» меняя логику работы систем и процессов «сверху вниз». Руководство банка глубоко убеждено, что этого недостаточно для выполнения стратегических целей и миссии банка. Важнейшим элементом стратегии развития банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Задача, которую ставит перед собой Банк, — сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития банка, а не просто пассивными исполнителями. Для достижения этого третьим направлением изменений станет формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления банком. Разрабатываемый на базе технологий Lean, этот подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям «снизу вверх», создание в банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Первым направлением работы банка, которое будет затронуто этим процессом, станет организация работы розничных отделений и внутренних структурных подразделений (ВСП), однако поэтапно ПСС получит повсеместное распространение.

В Приложении 3 более подробно представлены основные преобразования в работе банка в рамках стратегии развития до 2014 года.

4) Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, банк ставит перед собой задачу стать значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений. При этом банк понимает, что развитие его международного присутствия и повышение его значимости (не только с точки зрения размера, но и степени участия в мировом финансовом секторе) будет достаточно медленным и постепенным процессом. Это еще больше подчеркивает необходимость того, чтобы первые шаги на пути превращения Сбербанка из крупного национального в международный банк делались уже сейчас.

Реализация стратегии развития позволит банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках стратегии банк ставит перед собой цели по четырем основным направлениям:

а) Финансовые результаты: увеличение объема прибыли к 2014 году более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

б) Положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц).

в) Качественные показатели развития («здоровье» банка): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

г) Операции на зарубежных рынках: поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5—7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению банка в число лидирующих финансовых институтов мира.

3.

2. Меры, предпринимаемые Центральным Банком в целях развития банковских услуг Мероприятия, реализованные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в рамках Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, принятой в декабре 2001 г., и Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, способствовали закреплению позитивных тенденций в динамике становления и развития банковской системы, существенному расширению предложения банковских услуг в Российской Федерации.

Работа по изменению вектора развития российской банковской системы проводится с начала 2000;х годов в рамках реализации предшествующих стратегий развития банковского сектора Российской Федерации. Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (Стратегия 2008) предусматривалось реализовать меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, а также по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

В 2005 — 2008 годах в Российской Федерации складывались благоприятные макроэкономические условия.

В этот период Правительством Российской Федерации и Банком России была проведена основная работа по выполнению мероприятий по реализации Стратегии 2008.

Отличительной особенностью, проводимой в Российской Федерации в 2005 — 2008 годах банковской реформы, являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста, в том числе за счет создания благоприятных условий кредитования реального сектора российской экономики, с действиями по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства Российской Федерации и совершенствованию системы банковского надзора с учетом передовой международной практики, рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.

В числе важных задач, реализованных в соответствии со Стратегией 2008, следует отметить принятие федеральных законов, направленных на выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг, повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг и повышение прозрачности потребительского кредитования, расширение обслуживания банками своих клиентов вне места расположения кредитной организации.

Основным содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

Меры по преодолению кризиса и его последствий, осуществленные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в 2008 — 2009 годах, позволили предотвратить коллапс банковской системы и обеспечили условия для послекризисного восстановления деятельности кредитных организаций.

Преодолев кризис, банковский сектор в 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым.

Более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка.

В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.

Для достижения этих целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

В рамках реализации настоящей Стратегии усилия Правительства Российской Федерации и Банка России будут ориентированы прежде всего на создание условий для увеличения эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции и повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики.

Предусматривается принять меры, направленные:

— на создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом, а также на повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора;

— на повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах;

— на внедрение современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса;

— на предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность прежде всего по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В рамках реализации этих мер предстоит решить вопросы совершенствования законодательства Российской Федерации, сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций, создания системы регулирования и надзора на рынке финансовых услуг, предоставляемых некредитными организациями, создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в том числе международного финансового центра в Российской Федерации, а также вопросы развития национальной платежной системы.

Реализация мер Правительства Российской Федерации и Банка России позволит обеспечить качественное улучшение условий банковского обслуживания российской экономики, способствующего ее сбалансированному росту и устойчивому развитию внутреннего рынка.

Подробный план мероприятий по реализации стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года содержится в приложении 4.

Центральным Банком, в целях развития банковских услуг, предпринимаются следующие меры:

— проводятся мероприятия, направленные на поддержание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями, независимо от величины и формы собственности, для пресечения злоупотреблений со стороны кредитных организаций, в связи с доминирующим положением на рынке банковских услуг; готовятся предложения по внесению изменений в законодательство РФ, направленных на защиту интересов потребителей финансовых услуг, с учетом международного опыта антимонопольного регулирования в банковской сфере;

— для решения проблемы низкой доступности банковских продуктов и услуг в отдаленных районах планируется реализация проекта по созданию Почтового банка Российской Федерации;

— продолжается работа по обеспечению условий развития региональных сетей кредитных организаций за счет отмены территориального ограничения на создание операционных офисов;

— создается система регистрации уведомлений о залоге и об ином обременении движимого имущества, обладающего идентификационными признаками (машин, оборудования и транспортных средств в соответствии с Общероссийским классификатором основных фондов). Функции по регистрации уведомлений (функции регистрационной организации) будут выполняться бюро кредитных историй. Надзор за деятельностью регистрационных организаций будет осуществляться ЦБ;

— в целях развития системы кредитования банками малого и среднего бизнеса повышается эффективность использования ресурсов, выделяемых по государственным программам через государственные институты (банки) развития, а также активизируется работа фондов развития малого и среднего предпринимательства. Продолжается поддержка субъектов малого и среднего бизнеса, через систему банков-партнеров, лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации;

— продолжается внедрение в кредитные организации банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что позволяет существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг, повышается операционная совместимость платежной инфраструктуры (процессинговых центров, банкоматов, терминалов) и централизация клиринговых, расчетных услуг на основе унифицированных правил и стандартов;

— обеспечивается формирование нормативной базы и условий для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий, в том числе технологий дистанционного банковского обслуживания, средств автоматизации кассовых операций, электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации на основе развития конкуренции и внедрения инноваций в сфере высокотехнологичных банковских продуктов;

— уделяется особое внимание вопросам предоставления клиентам комплекса современных банковских продуктов и услуг и снижения неоправданных стоимостных, административных, процедурных, технических и технологических издержек (затрат) клиентов при их потреблении;

— минимизируется пакет документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом, с использованием современных систем удаленного доступа, что позволит существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с группой клиентов, представляющих малый бизнес и индивидуальное предпринимательство.

— исходя из опыта применения Федерального закона «О кредитных историях», для повышения качества услуг кредитования реализуются меры по совершенствованию работы бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй;

— проводится работа по совершенствованию законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании, кредитной кооперации и микрофинансировании, вследствие чего повысится качество и расширится перечень банковских и иных финансовых услуг; защите прав потребителей финансовых услуг и совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников — физических лиц; для обеспечения дополнительной защиты прав должников кредитных организаций продолжено законодательное регулирование порядка осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности);

— проводятся мероприятия направленные на последовательное повышение транспарентности кредитных организаций. Банк России продолжает практику размещения в средствах массовой информации и на своем сайте в сети Интернет материалов, разъясняющих общественности вопросы предоставления банковских услуг.

— в целях упрощения порядка разрешения конфликтных ситуаций между кредитными организациями и их клиентами разрабатываются меры, направленные на развитие и совершенствование внесудебных процедур урегулирования споров;

— перспективным решением в повышении эффективности обеспечения экономики наличными деньгами является предоставление части денежной наличности Банка России на хранение в кредитные организации с возможностью ее подконтрольного Банку России расходования и пополнения кредитными организациями. Благодаря этому снижаются операционные расходы кредитных организаций на перевозку наличных денег и обеспечивается бесперебойность подкрепления операционных касс кредитных организаций банкнотами и монетой. Кроме того, сокращение количества перевозок крупных сумм наличных денег повысит их сохранность;

— планируется прекращение выпуска и постепенный вывод из обращения 1- и 5-копеечных монет при сохранении их в качестве инструмента расчета;

— продолжается изучение лучшего международного опыта, рекомендованного к применению и обобщенного в Основополагающих принципах для эффективных систем страхования депозитов;

— осуществляется постоянный мониторинг достаточности предоставляемой вкладчикам страховой защиты и при необходимости проводить корректировку уровня страхового возмещения и уровня страховых взносов;

— планируется укрепить законодательную защиту средств фонда страхования вкладов от недобросовестных действий банков и клиентов по искусственному формированию обязательств, подлежащих страховому возмещению;

— продолжается работа по исполнению задач и функций, определенных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также по повышению эффективности работы банковской системы в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

При этом Банк России примет участие:

а) в совершенствовании подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, а также механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов и выгодоприобретателей;

б) в работе по расширению оснований, по которым кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения клиента о проведении операции, а также по предоставлению кредитным организациям права отказываться от исполнения договора банковского счета (вклада);

в) в уточнении полномочий надзорных органов по контролю за соблюдением организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, отдельных требований законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

— продолжается политика расширения перечня активов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения кредитов.

— совершенствуется нормативная и договорная базы, регламентирующие проведение сделок РЕПО на российском рынке, в том числе механизмов проведения Банком России операций РЕПО с кредитными организациями в рамках системы рефинансирования. Планируется организовать проведение Банком России операций РЕПО на единый пул обеспечения, что позволит кредитным организациям при получении рефинансирования в Банке России более эффективно управлять своим портфелем ценных бумаг. Банк России также примет активное участие в работе по внедрению сервисов по управлению обеспечением по сделкам РЕПО (трехстороннее РЕПО) для участников финансового рынка.

— совершенствуется порядок и условия проведения депозитных операций в целях обеспечения равного доступа российских кредитных организаций к депозитным операциям, рассматривается возможность расширения состава кредитных организаций — участников депозитных операций Банка России, предоставления кредитным организациям права досрочного востребования депозитов, размещенных на определенный срок, а также использования кредитными организациями в целях исполнения обязательств по депозитным сделкам наряду с корреспондентскими счетами, открытыми в Банке России, своих корреспондентских субсчетов в Банке России и банковских счетов, открытых в уполномоченных расчетных центрах организованного рынка ценных;

— планируется использовать нормативы обязательных резервов (резервных требований) в качестве прямого инструмента регулирования ликвидности банковского сектора РФ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату. Услугами чаще всего являются активно-пассивные операции банков (это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату — комиссию). К активно-пассивным операциям относятся операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных платежных документов), перевозные операции, торгово-комиссионные, консультационные, доверительные (трастовые) операции, бухгалтерское обслуживание клиентов, сдача в аренду сейфов и ячеек и другие.

В дипломной работе проведены анализы услуг Сбербанка России для юридических и физических лиц, и финансового состояния Сбербанка России и анализ услуг, предоставляемых отделением физическим лицам.

Рассмотрев динамику результатов финансовой деятельности Сбербанка, был отмечен рост активов на 26,85% в основном за счет активной кредитной политики. Рост пассивов был обеспечен увеличением ресурсов (привлеченных средств) отделения за счет расширения клиентской базы и привлечения средств клиентов (некредитных организаций). Прибыль банка в 2010 году в 1,58 раза превысила показатель 2008 года. Темпы роста прибыли превысили темпы роста активов и капитала Сбербанка, что способствовало увеличению показателей его деятельности. Рентабельность активов составила 2,04%, а рентабельность капитала — 16,57%, что в 1,24 и 1,19 раз соответственно больше, чем аналогичные показатели 2008 года. Все это свидетельствует о том, что банк постоянно совершенствуется, стараясь выжить в тяжелых условиях конкуренции, наращивает спектр предоставляемых услуг, улучшает качество уже имеющихся и разрабатывает абсолютно новые.

Динамика роста показателей всех рассмотренных услуг за исследуемый период, что свидетельствует об устойчивом положении ОАО «Сбербанка России» на рынке банковских услуг.

Следует отметить, что для банков ситуация на сегодняшний день сложилась не простая. С одной стороны, наблюдается появление на рынке «блуждающих» клиентов, которые занимаются поисками лучшего банковского сервиса в разрезе РКО (в данном случае имеется в виду беспрепятственное прохождение платежей) или ресурсной базы (кредитов и лучших условий их выдачи). С другой стороны, перед сотрудниками клиентского блока банка руководством кредитно-финансового института ставится задача наращивания пассивов банка (т.е. привлечения денежных средств клиентов).

Российским банкам приходится сегодня работать в жесткой конкурентной среде, т.к. предоставляемые ими продукты и услуги весьма схожи. Поэтому банки стараются использовать для своего развития все новое и инновационное, чтобы, выгодно отличаться на фоне других финансово-кредитных учреждений.

Сбербанка России осуществляет разнообразные операции и предоставляет своим клиентам различного рода банковские услуги. Услуги, оказываемые Сбербанком России, являются достаточно конкурентоспособными, так как имеют ряд преимуществ, по отношению к услугам банков-конкурентов. Среди них:

Наличие информационно-платежных терминалов самообслуживания, с помощью которых можно осуществлять оплату кредитов, коммунальные и иные платежи, что позволяет снизить нагрузку на работников банка, принимающих платежи. Платежи через терминалы самообслуживания совершаются по тем же тарифам, как если бы они совершались через кассиров банка и без взимания дополнительных комиссий.

Расширен спектр услуг с использованием «Мобильного банка». С помощью этой услуги стало возможным переводить деньги с одной карты на другую.

Также на достаточно высоком уровне находится обслуживание клиентов.

Все это способствует привлечению новых клиентов банка и сохранению уже имеющихся, что в свою очередь способствует увеличению прибыльности отделения, сохранению имиджа на высоком уровне.

В связи с тем, что банки стараются предоставлять клиентам наибольший спектр услуг, стать универсальным банком, способным удовлетворить потребности как юридических, так и физических лиц были разработаны следующие предложения:

— внедрить новые виды депозитных вкладов, например, мультивалютный вклад (объединение в один счет три валюты: рубли, доллар, евро);

— заменить имеющиеся сейфовые ячейки (банковские сейфы), предназначенные для хранения ценностей и документов на более современные;

— необходимо создать отдельную зону (отдельный зал) для обслуживания VIP — клиентов;

— введена новая должность — консультанта, в задачи которого входит предоставление клиентам информации в максимально доступной форме по различным вопросам;

— осуществляется оплата различных платежей через информационно-платежный терминал самообслуживания (ИПТС) наличными денежными средствами;

— расширен спектр платежей через ИПТС (можно добавить осуществление таких платежей: за детскую школу искусств, за охрану и техническое обслуживание сигнализации квартир, расширить спектр налогов);

— сделать возможным осуществление платежей через ИПТС с помощью банковских карт других банков; усовершенствовать услугу «Мобильный банк».

Таким образом, поставленная автором работы цель была достигнута, а задачи решены.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)

Федеральный закон от 10.

07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 21.

11.2011 № 327-ФЗ)

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.

12.1990 № 395−1 (изм. и доп. от 21.

11.2011 № 329-ФЗ) Положение Банка России от 5.

11.02 № 203-П «О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации» (зарегистрировано в Минюсте РФ 25.

11.02 № 3947)

Положение ЦБ РФ № 318-П от 24.

04.2008 «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории РФ»

Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.

12.2004 № 266-П (в ред. от 23.

09.2008 N 2073;У),

Положение Банка России от 19.

08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Положение ЦБ РФ от 05.

12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изменениями 2007 г.)

Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — (Серия «Краткий курс»)

Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: «ДеКа», 2008.

Банковская система России: история ее формирования, современное состояние и направления дальнейшего развития. /

http://www.bankor.org/ bank/bank0007.php

Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2008.

Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебное пособие / Под. ред. А. М. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2008.

Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. — 4-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2008.

Банковское дело: учебник / под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономист, 2008.

Банковское дело: учебник / под.

ред. Г. Н. Белоглазовой, А. П. Кроливецкой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2010.

Банковское дело: Учебник. — 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2008.

Библиотека «Полка букиниста». /

http://polbu.ru/money_creditbanks/

Бондарева Ю. Л. Конкуренция на рынке банковских услуг // Банковское дело. — 2009. — № 1.

Викулин А. Ю. Определение себестоимости и установление тарифов на банковские услуги // Банковские технологий. — 2010. — № 4.

Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. — 2010. — № 12.

Глазьев C. Как добиться экономического роста? (Макродинамика переходной экономики: упущенные возможности и потенциал улучшения) // Российский экономический журнал. № 5−6, 2011.

Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистика, 2010.

Григорян С. А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит. — 2008. — № 10.

Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. — 4-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2009.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — Д34 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2010.

Деньги, кредит, банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Н. Д. Эриашвили; под ред. Е. Ф. Жукова — 4-е изд., перераб. И доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции, М., 20 010.

Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, ЦБ РФ № 01−001/1280 от 05.

04.2011 «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года».

Калинина Е. В. Услуги российских коммерческих банков на современном этапе // Банковские услуги. — 2009. — № 9.

Каталог банковских продуктов и услуг для предприятий малого бизнеса и индивидуальный предпринимателей. 2011.

Курбатов С.Ю. О развитии факторинговых услуг // Деньги и кредит. — 2010. — № 5.

Личный сейф // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. — 2010. — № 002 (017).

Маркова О.М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. — М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2010.

Мережникова А. К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние, перспективы // Деньги и кредит. — 2008. — № 7.

Официальный сайт Сберегательного Банка России. /

http://www.sbrf.ru/perm/ru /person/

Подразделения и функции, связанные с сопровождением клиентских операций.www.sberbank.ru

Предложения к Стратегии развития банковского сектора на 2010 — 2012 гг. /

http://www.raexpert.ru /strategy/concept2009/part1/

Продолятиенко П. А. Трансформация сбережений населения в инвестиции // Деньги и кредит. — 2010. — № 2.

Профиль Сбербанка и показатели деятельности за 2010 год

http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank/ annual/2010/gb/Russian/3040/-2010.html

Роуз П. Банковский менеджмент / П. Роуз. — М.: Финансы, 2006.

Рубель К. Финансовый менеджмент. //Санкт-Петербург, 2010.

Соколов Ю. А. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. — 2009. — № 10.

Соломин С. Понятие кредитной операции // Хозяйство и право. — 2009. — № 8.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. /

http://www.referent.ru/1/176 767

Стратегия развития Сбербанка России на период до 2014 года. www.sberbank. ru

Терминалы самообслуживания // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. — 2008. — № 001 (016). — С.

6.

Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. — М.: ЮНИТИ — ДАНА, 2010.

Ширшинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2009.

Якунин С.В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских услуг в России // Деньги и кредит. — 2008. — № 10.

Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: «ДеКа», 2008. С. 443.

Лаврушин О. И. Банковское дело. — М.: Банки и биржи, 2008. С. 224

Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистика, 2008. — С. 100

Викулин А. Ю. Определение себестоимости и установление тарифов на банковские услуги // Банковские технологий. — 2010. — № 4. — С. 56

Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2008. — С. 95

Банковская система России: история ее формирования, современное состояние и направления дальнейшего развития.

http://www.bankor.org/bank/bank0007.php

Н.Н. Ивашиненко. Этапы формирования социальных отношений на рынке банковских услуг. С. 99

Кокин А.С., Нигрицкая М. В. Структурная перестройка экономики России и роль банковской системы в этом процессе / Монография. Н. Новгород: Изд-во ННГУ им. Н. И. Лобачевского, 2001.

Горлов В., Климанов В., Лузанов А. Москва как банковский центр // Российский экономический журнал. 2009. № 4.

Ситнова В. И. Институциональные изменения в современной России: активистско-деятельностный подход // Проблемы политической трансформации и модернизации России / Под ред. А. Ю. Мельвиля. Научные доклады.№ 136. М.: МОНФ, 2010.

Глазьев C. Как добиться экономического роста? (Макродинамика переходной экономики: упущенные возможности и потенциал улучшения) // Российский экономический журнал. 2010, № 5−6. С. 3−21.

Маркова О.М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. — М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2008. С 132.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — Д34 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2008. — С. 274

Там же. С. 275

Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2008. — (Серия «Краткий курс») — С. 16−19

Калинина Е. В. Услуги российских коммерческих банков на современном этапе // Банковские услуги. — 2009. — № 9. — С. 35 — 39

Бондарева Ю. Л. Конкуренция на рынке банковских услуг // Банковское дело. — 2009. — № 1. — С. 10

Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т.— СПб. Питер, 2008 — (Серия «Краткий курс») — С. 23

Предложения к Стратегии развития банковского сектора на 2010 — 2012 гг. /

http://www.raexpert.ru /strategy/concept2009/part1/

Профиль Сбербанка и показатели деятельности за 2010 год

http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank/ annual/2010/gb/Russian/3040/-2010.html

Официальный сайт Сберегательного Банка России./

http://www.sbrf.ru/perm/ru/person/

Официальный сайт Сберегательного Банка России./

http://www.sbrf.ru/perm/ru/person/

Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составляемой по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. Москва: Вершина, 2009. — С. 76

Банковское дело: учебник / под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономист, 2008. — С. 106

Там же.

Банковское дело: Учебник. — 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 672 с.: ил.

Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составляемой по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. Москва: Вершина, 2007. — С. 144

Библиотека «Полка букиниста». /

http://polbu.ru/money_creditbanks/

Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составляемой по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. Москва: Вершина, 2007. — С. 148

Каталог банковских продуктов и услуг для предприятий малого бизнеса и индивидуальный предпринимателей. — С. 8

Банковское дело: учебник / под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономист, 2006. — С. 179

Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составляемой по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. Москва: Вершина, 2007. — С. 335

Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составляемой по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. Москва: Вершина, 2007. С. 353

Стратегия развития Сбербанка России на период до 2014 года. www.sberbank.ru

Подразделения и функции, связанные с сопровождением клиентских операций.www.sberbank.ru

Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, ЦБ РФ N 01−001/1280 от 05.

04.2011. /

http://www.referent.ru/1/176 767

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. /

http://www.referent.ru/1/176 767