Государственная поддержка банковского сектора стала значимым источником ресурсов для наращивания объемов кредитования. Средства господдержки стали мощным источником ресурсной базы для банков в первые месяцы кризиса. Это позволило российским банкам увеличивать активы достаточно высокими темпами, несмотря на кризис доверия вкладчиков, которые всегда однозначно реагируют на подобные кризисные явления в экономике. Рост безработицы, инфляции, сокращение доходов населения, изменение потребительских предпочтений в области сбережения и потребления, снижение доверия к банковской системе повлекли за собой общее снижение доли вкладов населения (она сократилась соответственно с 24 до 21,3% за период с октября 2008 г. по февраль 2009 г.). Среди мероприятий государственной поддержки, оказывающих прямое влияние на стабилизацию розничного банковского бизнеса, можно отметить повышение предельного размера гарантированных государством вкладов.
По данным ЦБ РФ, если в сентябре — ноябре 2008 г. физические лица сняли со своих счетов свыше 450 млрд руб., то за январь 2009 г. прирост средств населения, размещенных на банковских депозитах, составил 209 млрд руб. (3,6%). Если на 1 января 2009 г.
физические лица хранили в банках 5,907 трлн руб., то на 1 апреля — уже 6,197 трлн руб., а на 1 июня — 6,316 трлн руб. Таким образом, физические лица оценили расширение госгарантий по вкладам до 700 тыс. руб., а также повальное повышение депозитных ставок. Необходимо отметить, что для регулирования процессов розничного бизнеса в последнее время с подачи государства созданы такие институты, как Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и кредитные бюро, деятельность которых призвана способствовать развитию банковской розницы, однако, учитывая высокую значимость этого направления банковской деятельности для банковской системы и экономики страны, следует уточнить, что эффективность работы таких институтов могла бы быть и выше.
11. Кроме того, для повышения эффективности системы управления розничным банковским бизнесом необходимо обратить внимание на создание информационной базы клиентов и ее непрерывное обновление. При этом в наиболее выигрышном положении оказываются те банки, которые обладают не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования.
12. Дальнейшее развитие банковских технологий и увеличение комиссионной маржи требуют вложений в основные средства и нематериальные активы, т. е. существенного увеличения их доли в активах. Высокая актуальность этого направления для розничной банковской деятельности обусловлена тем, что основная задача организации розничного бизнеса сводится к обеспечению массового потока частных клиентов при максимальном снижении издержек на их обслуживание, что становится возможным только при максимально широком использовании современных технологий. Закономерной является заметно обострившаяся конкуренция на рынках высокотехнологичных услуг, таких как операции с пластиковыми картами, интернет-банкинг, системы мгновенных денежных переводов и т. д., что дает серьезный импульс не только для развития этих операций, но и для технической модернизации и перевооружения во всех сферах деятельности банка. Это касается и новых технологий, и программного обеспечения, и материальной базы.
13. В части новых технологий хотелось бы отметить, что в России внедрение такой популярной на Западе статистической системы, как скоринг, на сегодняшний день сильно заторможено. Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают в первую очередь снижение уровня невозвратов кредитов. Далее отметим быстроту и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.
14. Для преодоления дисбаланса, который состоит в концентрации розничного банковского бизнеса в столичных регионах, в первую очередь необходимо выполнение главного условия — сопоставимости операционных и капитальных затрат на развитие сети продаж розничных банковских продуктов с потенциальной доходностью обслуживания массового клиента, а это возможно только как следствие адекватного стратегического и бизнес-планирования розничной деятельности банков.
Таким образом, дальнейший рост розничного банковского бизнеса и преодоление последствий финансового кризиса невозможны без серьезных качественных преобразований структуры управления коммерческих банков, поскольку одним из основных условий формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребности клиентов в качественных банковских услугах, является высокий уровень корпоративного управления.
3.
2. Разработка рекомендаций по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования
Для совершенствования кредитных продуктов в рассматриваемом банке рекомендуется проводить политику по увеличению кредитных операций.
Общими рекомендациями по организации кредитной работы в банке могут стать следующие направления работы:
организация продаж и технологии обслуживания клиентов (электронная очередь, индивидуальное собеседование в удобное для клиента время;
постоянное тестирование сотрудников на профпригодность, при необходимости обучение или курсы повышения квалификации, тренинги;
организация call — центра.
увеличение объема выгодных новых кредитных продуктов, и в частности продуктов по автокредитованию.
Автокредиты являются для банков достаточно интересным продуктом.
Во-первых, он является обеспеченным, а потому риски по нему ниже, чем в потребкредитовании. Во-вторых, автомобили — это наиболее ликвидный вид залога.
Во-вторых, максимальный срок автокредитования — пять лет. Некоторые банки сократили этот период до трех лет. На такой период прогнозы составлять значительно проще, чем на четверть века. И речь идет о суммах в несколько раз ниже, чем по ипотеке, таким образом, диверсификация рисков выше. В-третьих, уровень просрочки в большинстве банков по автокредитам составляет 1−2%.
Увеличение объема кредитования можно достигнуть за счет увеличения эффективности кредитных продуктов. Для этого необходимо работать в следующих направлениях:
1) увеличение клиентской базы;
2) расширение спектра используемых услуг;
3) развитие вторичных / перекрестных продаж существующим клиентам;
4) подача заявки на автокредит через сайт банка.
Такое направление подтверждается еще и тем, что в настоящее время российский рынок автокредитования все больше насыщается предложениями банков, ставки по кредитам постепенно приближаются к своему минимуму. В результате банкиры вынуждены искать новые идеи для более качественного обслуживания клиентов.
Для успешной организации кредитной работы в банке в области новых кредитных продуктов на всех сегментах рынка необходимо предлагать выгодные для клиента финансовые условия, дополнительные уникальные возможности для клиентов (уникальность предложения на рынке), диверсифицировать продукты по типам клиентов и в зависимости от каналов продаж.
Под выгодными для клиента финансовыми условиями понимается предложение 0% ежемесячных комиссий по классическим программам кредитования; оптимальное сочетание минимальной процентной ставки и процентной ставки по кредиту по экспресс-программам; аннуитетные платежи, позволяющие клиентам оптимизировать свои расходы; отсутствие комиссий за досрочное погашение кредита; понижение процентной ставки при предоставлении официального документа, подтверждающего доход; наиболее выгодные условия кредитования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке; минимальная единоразовая комиссия (например, за выдачу кредита).
Для ОАО «Банк Москвы» можно рассмотреть следующие варианты повышения объемов кредитных операций, связанных с автокредитованием.
1. Кредитование по схеме buy-back с возможностью отложить погашение до 55% от заемной суммы до конца срока кредитования. Данная программа позволяет на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего месяца, вносить ежемесячные платежи меньшего размера по сравнению со стандартными условиями автокредитования. По окончании срока кредита заемщику необходимо погасить кредит, оплатив остаток основного долга из собственных средств или с помощью нового кредита.
Обратный выкуп — это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.
2. Кредит на стандартных условиях (т.е. с первоначальным взносом) и с сокращением стандартной ставки по кредиту и за счет этого привлечения большего количества заемщиков.
Кроме двух предложенных кредитных продуктов повышению конкурентоспособности продуктов банка способствует скорость принятия кредитного решения. Банку рекомендуется принимать решение по автокредиту в течение одного рабочего дня. При этом качество процедуры проверки должно позволять формировать качественный кредитный портфель.
Т.е. формирование основы стратегии по совершенствованию организации кредитной работы составляют два элемента:
Закрепление своих позиций на рынке банковских услуг;
Постоянное совершенствование бизнес — модели за счет увеличения объемов автокредитования (организация продаж и технологии обслуживания клиентов (электронная очередь, индивидуальное собеседование в удобное для клиента время; качественное обслуживание клиентов (постоянное тестирование сотрудников на профпригодность, при необходимости обучение или курсы повышения квалификации, тренинги;) организация call — центра).
Рассмотрим сначала новую стандартную программу по автокредитованию. Она будет выглядеть следующим образом:
Таблица 16 Стандартная программа кредитования (с учетом первоначального взноса) Минимальный первоначальный взнос Документы Максимальная сумма кредита Срок кредита, месяцев Ставки по кредиту, годовых 20% от стоимости авто 2-НДФЛ, Копия трудовой книжки 1 500 000 Рублей от 12 до 36 17% от 37 до 60 18% от 61 до 72 19% Копия трудовой книжки 900 000 Рублей от 12 до 36 18% от 37 до 60 19% от 61 до 72 20% 40% от стоимости авто Копия трудовой книжки 3 000 000 Рублей от 12 до 36 17% от 37 до 60 18% от 61 до 72 19% Отличие указанной программы от уже существующей в том, что при остальных неизменных условиях уменьшается ставка по кредиту. Общее уменьшение процентной ставки составляет 1%.
И вторая программа кредитования на условиях buy — back будет выглядеть следующим образом:
Таблица 17 Стандартная программа кредитования (платеж в конце срока кредита) Остаточный платеж Документы Максимальная сумма кредита Срок кредита, месяцев Ставки по кредиту, годовых 20% от стоимости авто 2-НДФЛ, Копия трудовой книжки 1 500 000 Рублей от 12 до 36 19% от 37 до 60 20% от 61 до 72 21% Копия трудовой книжки 900 000 Рублей от 12 до 36 20% от 37 до 60 21% от 61 до 72 22% 40% от стоимости авто Копия трудовой книжки 3 000 000 Рублей от 12 до 36 19% от 37 до 60 20% от 61 до 72 21% Особенность данного кредитного продукта в том, что клиент — заемщик выплачивает максимальную сумму по окончании срока действия кредита. При таких условиях ставка кредита немного выше стандартной программы, которая существует сейчас. Но она выгодна для клиента. Общее отклонение процентной ставки составляет 1%.
Приведем пример денежных потоков при стандартном и новых кредитных продуктах.
В исходные условия берем следующие данные. Необходимая сумма кредита — 1 500 000 руб., срок кредитования — 36 месяцев (3 года).
Таблица 18 Расчет пакета кредитования по существующему предложению сумма кредита 1 500 000,00 процентная ставка (проценты по кредиты выплачиваются полностью за весь период кредитования) 18,00% первоначальный платеж 20% от суммы займа 300 000,00 сумма ежемесячного платежа 64 166,67 Итого выплат по кредиту 2 310 000,00 Переплата 810 000,00 Из представленной таблицы видно, что сумма первоначального взноса для получения кредита в сумме 1 500 000 руб. составляет 300 000 руб. Ежемесячный платеж составляет 64 166,67 руб., общая переплата по кредиту составляет 810 000 руб.
Таблица 19 Расчет пакета кредитования по новому кредитному предложению со сниженной ставкой процента сумма кредита 1 500 000,00 процентная ставка (проценты по кредиты выплачиваются полностью за весь период кредитования) 17,00% первоначальный платеж 20% от суммы займа 300 000,00 сумма ежемесячного платежа 62 916,67 Итого выплат по кредиту 2 265 000,00 Переплата 765 000,00 Из представленной таблицы видно, что сумма первоначального взноса для получения кредита в сумме 1 500 000 руб. составляет 300 000 руб. Ежемесячный платеж составляет 62 916,67 руб., общая переплата по кредиту составляет 765 000 руб.
Если рассматривать эти два варианта по экономия по второму варианту для Клиента составляет 45 000 руб.
Теперь рассмотрим вариант с условием buy-back.
Таблица 20 Расчет пакета кредитования по новому кредитному предложению с условием buy-back
сумма кредита 1 500 000,00 процентная ставка (проценты по кредиты выплачиваются полностью за весь период кредитования) 19,00% окончательный расчет 20% от суммы займа 300 000,00 сумма ежемесячного платежа 65 416,67 Итого выплат по кредиту 2 355 000,00 Переплата 855 000,00 Из представленной таблицы видно, что сумма окончательного взноса при расчете за кредит в сумме 1 500 000 руб. составляет 300 000 руб. Ежемесячный платеж составляет 65 416,67 руб., общая переплата по кредиту составляет 855 000 руб. Если сравнивать этот вариант с существующим пакетом на первый взгляд он не выгоден.
Но этот вариант имеет другие отличительные плюсы.
Одним из плюсов является то, что при подаче заявки на кредит не требуется первоначального взноса. Другим явным плюсом является то, что основной платеж проходит в конце месяца. Это дает возможность использования предварительного платежа на усмотрение клиента — заемщика. Предположим, что Клиент — заемщик воспользуется автокредитом с условием buy-back, при этом будем считать, что сумма первоначального взноса у него есть сейчас на «руках». Он ее положит на депозитный счет и оплатит его в конце срока кредита.
Таблица 21 Расчет пакета кредитования по новому кредитному предложению с условием buy-back
Сумма первоначального взноса положена на депозитный счет с процентной ставкой 15% годовых 300 000,00 Сумма после 1 года 345 000,00 Сумма после 2 года 396 750,00 Сумма после 3 года 456 262,50 Следовательно, на конец срока кредитования у клиента имеется 456 262,50 руб.
Поэтому переплата по кредиту станет — (855 000,00 — 456 262,50), что составит 398 737,50.
Это подтверждает выгодность данного кредитного продукта несмотря на более высокую ставку по кредитному продукту. С одной стороны данный проект выгоден Клиенту банка, а с другой стороны он выгоден и для Банка.
В общем указанные варианты повлекут не только повышение уровня обслуживания в банке, но и увеличение объемов кредитования, и как следствие увеличение количества кредитных операций банков.
Заключение
Целью настоящей работы стал анализ деятельности банка ОАО «Банк Москвы» на рынке потребительского кредитования. В ходе подготовки настоящего диплома в соответствии с указанной целью и определенными задачами были достигнуты следующие результаты.
Важнейшими активными банковскими операциями кредитных организаций являются кредитные операции.
Кредитные операции банков — вид активных операций, связанных с предоставлением клиентам кредитов. Активные операции коммерческих банков — это операции по размещению ресурсов. Все активные операции можно разделить на несколько основных групп. К кредитным операциям банка относятся ссудные операции.
Доходы от этих операций служат главными источниками банковской прибыли.
Кредитная операция имеет исключительный характер и соответствует действию по размещению, как собственных денежных средств банка, так и привлеченных в банк по какому-либо гражданскому правовому договору, но подпадающих под режим собственных средств банка.
Направленность кредитной операции выражается в распоряжении собственными денежными средствами банка, что может быть обеспечено только достигнутым соглашением участников кредитной операции. Кредитная операция — это всегда сделка, связанная с движением денежных средств от кредитора к заемщику и порождающая обязательство по их возврату в некотором увеличенном размере.
Кредит (от лат. credit — он верит) — ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.
В последние годы кредиты оставались основным видом банковских операций и, естественно, основным источником доходов.
Потребительский кредит — это кредит, предоставленный физическим лицам без учета индивидуальных предпринимателей, но включая ипотечные кредиты.
Для целей настоящей дипломной работы был изучен ОАО «Банк Москвы».
Банк Москвы — это акционерный коммерческий банк, зарегистрированный в Российской Федерации. Банк Москвы был создан в марте 1995 года путем реорганизации «Московского расчетного банка-, зарегистрированного в Российской Федерации в 1994 году.
Основными направлениями деятельности Банка являются коммерческие банковские операции. Указанная деятельность включает предоставление корпоративных, инвестиционных и розничных банковских услуг, управление активами, частное банковское обслуживание, операции на финансовых рынках. Значительную часть бизнеса Банка составляет обслуживание физических лиц. По объему привлеченных средств от физических лиц Банк занимает третье место среди российских банков.
Головной офис Банка расположен в г. Москве. В Московском регионе действуют 138 отделений и дополнительных офисов Банка, расположенных во всех административных округах г. Москвы и крупных городах Московской области. Банк является финансовым агентом Правительства Москвы по инвестициям, а также уполномоченным банком по выпуску и обслуживанию облигационных займов г. Москвы. Банк также является активным участником ряда городских финансовых и промышленных программ, обслуживает существенную часть муниципальных структур, а также коммерческие организации, участвующие в выполнении программ Правительства г. Москвы.
В настоящее время Банк Москвы обслуживает более 100 тыс. корпоративных и более 9 млн. частных клиентов. Среди клиентов — юридических лиц — крупнейшие отраслевые предприятия, предприятия среднего и малого бизнеса.
Рассматривая работу банка в сфере потребительского кредитования за 2009 год было выявлено общее сокращение таких операций. В следствии чего для, ОАО «Банк Москвы» было рекомендовано проводить политику по совершенствованию услуг связанных с потребительским кредитованием.
Общими рекомендациями для всех банков являются:
— Повышение качества управления банком;
— Развитие долгосрочных отношений банка с клиентом;
— Привлечение новых клиентских сегментов с небольшим, но стабильным доходом;
— Выработка нового продуктового ряда кредитов;
— увеличение доли комиссионных доходов;
— изменение системы управления и планирования;
— создание прямой и осознанной связи системы материального стимулирования и результатов исполнения целевых плановых показателей для персонала.
— развитие государственной поддержки;
— создание информационной базы клиентов;
— развитие банковских технологий;
И д.р.
Для рассматриваемого банка рекомендуется проводить политику по увеличению кредитных операций. Предлагается увеличение объема кредитных продуктов, и в частности продуктов по автокредитованию.
Автокредиты являются для банков достаточно интересным продуктом.
Во-первых, он является обеспеченным, а потому риски по нему ниже, чем в потребкредитовании. Во-вторых, автомобили — это наиболее ликвидный вид залога.
Во-вторых, максимальный срок автокредитования — пять лет. Некоторые банки сократили этот период до трех лет. На такой период прогнозы составлять значительно проще, чем на четверть века. И речь идет о суммах в несколько раз ниже, чем по ипотеке, таким образом, диверсификация рисков выше. В-третьих, уровень просрочки в большинстве банков по автокредитам составляет 1−2%.
Для ОАО «Банк Москвы» предложены следующие варианты для совершенствования кредитной работы, связанных с автокредитованием.
организация продаж и технологии обслуживания клиентов (электронная очередь, индивидуальное собеседование в удобное для клиента время;
постоянное тестирование сотрудников на профпригодность, при необходимости обучение или курсы повышения квалификации, тренинги;
организация call — центра.
Из кредитных программ предлагается организация новых кредитных продуктов, таких как:
1. Кредитование по схеме buy-back.
2. Кредит на стандартных условиях (т.е. с первоначальным взносом) и с сокращением стандартной ставки по кредиту и за счет этого привлечения большего количества заемщиков.
С одной стороны данный проект выгоден Клиенту банка, а с другой стороны он выгоден и для Банка.
В общем, указанные варианты повлекут за собой привлечение клиентов в Банк, и как следствие увеличение объемов кредитования, и как следствие увеличение количества кредитных операций банков, и в конце — улучшению кредитной работы банка.
Поставленная цель достигнута. Актуальность выбранной темы подтверждена.
Список литературы
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Чернова М. В. Оценка платежеспособности заемщика в личном (потребительском) кредитовании. / М. В. Чернова // Экономический анализ: теория и практика, 2009, N 26;
Солова И. Е. Рынок розничного кредитования: тенденции и прогнозы. / И. Е. Солова // Банковский ритейл, 2009, N 4;
Аникандров А. Оптимизация бизнес — процессов: технология, ошибки, результаты. / А. Аникандров // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008, N 15;
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2009 — 528с;
Будицкий А. Е. Влияние факторов развития банковской системы России на оценку стоимости банка. / А. Е. Будицкий // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Булаев С. В. Выбираем автокредит. / С. В. Булаев // Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение, 2007, N 4;
Валесова Н. П. Автокредитование в России — 2008. / Н. П. Валесова // Банковский ритейл, 2008, N 4;
Вдовина О. Н. Страхование кредитных рисков банков. / О. Н. Вдовина // Организация продаж страховых продуктов, 2008, N 3;
Горский М., Сорокин М. В тисках стратегической модели: альтернативные каналы продаж в розничном кредитовании. / М. Горский, М. Сорокин // Организация продаж банковских продуктов, 2008, N 3;
Готовчиков И. Ф. Кредитные истории в экономике России. / И. Ф. Готовчиков // Банковские услуги. 2003. N 6 — 7.
Готовчиков И. Ф. Методы снижения асимметричности информации от кредитных историй заемщиков. / И. Ф. Готовчиков // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2003. N 5.
Готовчиков И. Ф. Практический метод экспресс — оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц. / И. Ф. Готовчиков // Банковское кредитование, 2005, N 3;
Гриб В.В.: Маркетинговое планирование как составная часть стратегического управления банком. / В. В. Гриб // Налоги (журнал), 2007, N 3;
Гусева А. Кредитные бюро и кредитный скоринг. / А. Гусева // Банки и технологии. 2004. N 5.
Гусева И.Л., Зубков П. А. Особенности автокредитных продуктов в премим сегменте. / И. Л. Гусева, П. А. Зубков // Банковский ритейл, 2008, N 2;
Диканбаев Е. Долг платежом красен. / Е. Диканбаев // Банки и деловой мир, 2008, N 8;
Ермакова М. Оценка финансовой надежности. О досадных неточностях и возможности их устранения / М. Ермакова // Банки и деловой мир, 2008, N 4;
Жаровская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е. П. Жаровская. — М.: Омега-Л, 2009 — 325с.;
Закон «О банках и банковской деятельности в РФ» № 17-ФЗ от 03.
02.96 г.;
Заславская О. Вернулись со дна. / А. Заславская // Российская бизнес — газета, № 717 (33), 01.
09.2009;
Изофенко Р.Н. О развитии института кредитных историй в России. / Р. Н. Изофенко // Управление в кредитной организации, 2009, N 2;
Ильин И. Е. Сегодня и завтра на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. / И. Е. Ильин // Управление в кредитной организации, 2008, N 3;
Ильин И. Е. Региональные проблемы многопрофильных банков. / И. Е. Ильин // Управление в кредитной организации, 2008, N 5;
Инструкция ЦБ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1 от 01.
10.97 г.;
Исаев Р. А. Бизнес — архитектура и системы управления банком. / Р. А. Исаев // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Антропцева И. О. Кредитование банками предприятий в условиях финансового кризиса. / И. О. Антропцева // Банковское право, 2009, N 3;
Саркисянц А. Банковская розница. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2009, N 8;
Кардашов В. В. Операционная модель развития розничного бизнеса банка / В. В. Кардашов // Банковский ритейл, 2007, N 3;
Ковалев П. П. Риск концентрации портфеля. Методы управления / П. П. Ковалев // Банковское кредитование, 2007, N 4;
Коваленко Г. Н. Стратегии выхода банковской системы из кризиса. / Г. Н. Коваленко // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Крылов А. В. Особенности рекламы и продвижения в условиях кризиса. / А. В. Крылов // Организация продаж банковских продуктов, 2008, N 4;
Лепетиков Д. В. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка. / Д. В. Лепетиков // Банковский ритейл, 2006, N 3;
Лопатин В. А. Совершенствование бизнес — процессов. / В. А. Лопатин // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Магомедов В. Н. Роль кредитной политики банков в развитии экономики. / В. Н. Магомедов // Банковское право, 2008, N 1;
Национальной экономике необходимо удешевление кредитов. // Московский бухгалтер, 2009, N 8;
Николаевская Д.А. SUPPLY CHAIN FINANCE: финансирование торгового цикла в одном «окне». / Николаевская Д. А. // Факторинг и торговое финансирование, 2009, N 2;
Новашина Т.С., Карасева Т. В. Управление затратами банка. / Т. С. Новашина, Т. В. Карасева — М.: «Издательский дом «Регламент», 2005 — 205с.;
Опарина Н. И. Автомобильный рынок России. / Н. И. Опарина // Банковский ритейл, 2009, N 1;
Парфенов К. Особенности кассовых операций в банках. / К. Парфенов // Бухгалтерия и банки, 2008, N 11;
Пацанов С. В. Использование маркетинговых инструментов на рынке лизинговых услуг. / С. В. Пацанов // Организация продаж банковских продуктов, 2008, N 3;
Пашкова А. В. Тенденции развития рынка автокредитования. / А. В. Пашкова // Банковский ритейл, 2008, N 3;
Процедуры оценки кредитного риска. // Бухгалтерия и банки, 2009, N 5;
Рощина В. Ф. Новый порядок ведения кассовых операций в кредитных организациях. / В. Ф. Рощина // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2008, N 5;
Русанов Ю. Ю. Индикаторы мониторинга рисков в банковском менеджменте. / Ю. Ю. Русанов // Банковское дело. 2004. N 1.;
Рыкова И.Н., Фисенко Н. В. Зарубежный опыт и перспективы развития секьюризации кредитных портфелей в России. / И. Н. Рыкова, Н. В. Фисенко // Банковское кредитование, 2008, N 1;
Селезнев А. В. Оценка качества кредитного портфеля в условиях кризиса. / А. В. Селезнев / Банковское кредитование, 2009, N 3;
Семенихин Р. Б. Оценка качества кредитного портфеля в соответствии с МСФО. / Р. Б. Семенихин // МСФО и МСА в кредитной организации, 2009, N 3;
Системы информационной безопасности в банке: текущая практика и тенденции. / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, М. К. Чокпаров // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Смирнов Е.Е. В интересах повышения эффективности — бизнес — процессов кредитования. / Е. Е. Смирнов // Банковское кредитование, 2006, N 5;
Смирнов И. Е. Важно не просто выжить, а стать сильнее. / И. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 2;
Смирнов И. Е. Острая фаза кризиса преодалена — дальнейшие шаги. / И. Е. Смирнов // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2009, N 3;
Сошина В. На рынке автокредитования останется не более 20 банков. / В Сошина // Банковское обозрение, № 6/10, июнь 2009 г.;
Тарасенко О. А. Политика Банка России как мера противодействия финансовому кризису. / О. А. Тарасенко // Банковское право, 2009, N 3;
Тютюник А.В., Пятков А. В. Новая стратегия развития: конкурировать или объединять усилия? / А. В. Тютюник, А. В. Пятков // Организация продаж банковских продуктов, 2008, N 1;
Фальковская Я. М. Механизм проведения кредитных операций. / Я. М. Фальковская Я.М. // Законы России: опыт, анализ, практика, 2008, N 10;
Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин — М.: «Гросс
Медиа", 2009, «РОСБУХ», 2009 — 265с.;
Чернова М. В. Оценка платежеспособности заемщика в личном (потребительском) кредитовании. / М. В. Чернова // Экономический анализ: теория и практика, 2009, N 26;
Шевчук Д. Особенности оформления автокредита в банке. / Д. Шевчук // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2007, N 25;
Юденков Ю. Н. Концептуально — правовые основы организации внутреннего контроля в коммерческих банках. / Ю. Н. Юденков // Внутренний контроль в кредитной организации, 2009, N 1;
http://www.bm.ru/
Приложение
Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин — М.: «Гросс
Медиа", 2009, «РОСБУХ», 2009, с11
Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин — М.: «Гросс
Медиа", 2009, «РОСБУХ», 2009, с12
Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин — М.: «Гросс
Медиа", 2009, «РОСБУХ», 2009, с13
Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин — М.: «Гросс
Медиа", 2009, «РОСБУХ», 2009, с12
Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин — М.: «Гросс
Медиа", 2009, «РОСБУХ», 2009, с15
Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин — М.: «Гросс
Медиа", 2009, «РОСБУХ», 2009, с35
Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин — М.: «Гросс
Медиа", 2009, «РОСБУХ», 2009, с36
Саркисянц А. Банковская розница. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2009, N 8
Саркисянц А. Банковская розница. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2009, N 8
Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции — М, 2008
Саркисянц А. Банковская розница. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2009, N 8
Беззалоговые кредиты — кредиты физлицам, не обеспеченные материально (автомобиль, квартира, иная собственность); допускается только обеспечение поручительством физических или юридических лиц. Включая объемы по кредитным картам и дебетовые карты с возможностью овердрафта
Саркисянц А. Банковская розница. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2009, N 8
Саркисянц А. Банковская розница. / А. Саркисянц // Бухгалтерия и банки, 2009, N 8
Антропцева И. О. Кредитование банками предприятий в условиях финансового кризиса. / И. О. Антропцева // Банковское право, 2009, N 3
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4
ЗВР — золотовалютые резервы
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4
Аникандров А. Оптимизация бизнес — процессов: технология, ошибки, результаты. / А. Аникандров // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008, N 15
Аникандров А. Оптимизация бизнес — процессов: технология, ошибки, результаты. / А. Аникандров // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008, N 15
Аникандров А. Оптимизация бизнес — процессов: технология, ошибки, результаты. / А. Аникандров // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008, N 15
