Совершенствование системы банковского кредитования (на примере ОАО АКБ «РОС БАНК»)

Время подтвердило правильность этого выбора. Запустив программу кредитования МСБ в августе 2005 года, сегодня Росбанк по праву занимает ведущее место в этом сегменте банковских услуг. По состоянию на 1 февраля 2010 г. кредитные ресурсы получили более

24 тыс. представителей МСБ на сумму порядка 30 млрд. рублей в 57 регионах России. Эти цифры свидетельствуют о востребованности кредитных продуктов Банка у представителей МСБ (Таблица 2.

2.4)

Таблица 2.

2.4

Росбанк предлагает воспользоваться программами кредитования малого и среднего бизнеса:

Параметры Сумма кредита, руб. Срок кредитования Ставка кредитования Комиссии Обеспечение Кредит предприятию МСБ/ИП 150.

000- 30.

000.

000* 3−60 мес. от 14,5 до 16% 0,3 — 1,5% единовременно Залог оборудования, имущества, недвижимости Кредит руководителю 100.

000- 1.

000.

000 3−36 мес. от 21 до 22% Без комиссий БЕЗ ЗАЛОГА Коммерческая ипотека 150.

000- 30.

000.

000* 3−60 мес. от 14,5 до 16% 0,3 — 1,5% единовременно Приобретаемый объект недвижимости Овердрафт предприятию МСБ/ИП 100.

000- 10.

500.

000 3−12 мес. 12% Без комиссий Для клиентов банка БЕЗ ЗАЛОГА При анализе предоставленных кредитов по областям экономики наблюдается значительные изменения в предпочтениях по областям (Рисунок 2.

2.5)

Рисунок 2.

2.5

Предоставленные ссуды, в разрезе секторов экономики, млн. руб.

Согласно Устава Банка кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

— собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных мобилизованных средств);

— вкладов физических лиц, находящихся на счетах в Банке;

— вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

— кредитов, полученных в других банках;

— иных привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового года.

Процесс принятия решения по вопросу кредитования клиентских проектов и сделок в РОСБАНКе состоит из нескольких основных этапов:

1. Предварительное рассмотрение обращения клиента в Банк с просьбой о предоставлении кредита осуществляется в течение 2−5 рабочих дней с даты поступления заявки и получения пакета документов.

На данном этапе РОСБАНКом проводится «экспресс-анализ» запроса/проекта и принимается решение о принципиальной возможности предоставления кредита. Заявка поступает кредитному консультанту в отделении банка. Сотрудник Банка оценивает полноту изложения информации и при необходимости запрашивает недостающие документы. Заявка поступает в Департамент кредитных операций Росбанка. Департамент подразделяется по категориям заемщиков: юридические и физические лица. В соответствии с категорией потенциального заемщика заявка передается в соответствующий отдел Департамента.

2. Подробное рассмотрение просьбы клиента (детальный анализ проекта кредитования) осуществляется в течение 5−10 рабочих дней при условии принятия положительного решения по результатам предварительного рассмотрения заявки.

На данном этапе БАНКом проводится детальный анализ проекта кредитования/кредитуемой сделки, кредитоспособности и финансовой устойчивости клиента, ликвидности и достаточности обеспечения и др. Проверка проводится сотрудниками Департамента кредитных операций совместно со службой безопасности. При необходимости РОСБАНКом проводится инспекция деятельности компании по месту ее нахождения.

Кроме основных требований к заемщику Банк предъявляется требования к платежеспособности заемщика (Таблица 2.

2.5).

Таблица 2.

2.5

Требования к платежеспособности заемщика Подтверждение доходов и занятости варианты:

справка по форме 2НДФЛ, копия трудовой книжки (требуется практически всегда, за исключением случаев, когда их не может быть);

справка от работодателя по установленной Банком форме и другие документы подтверждающие получение дохода;

устное подтверждение в беседе с руководителем;

документальное подтверждение доходов от сдачи в аренду недвижимости;

для предпринимателей — анализ финансово-хозяйственной деятельности компании или ИП (официальная отчетность за две отчетных даты, данные управленческого учета); Увеличение размера дохода при расчете платежеспособности можно учитывать совокупный доход Заемщиков и членов их семьи/близких родственников: родителей, детей, родных братьев и сестер и их супругов (всего, вместе с заемщиками, могут учитываться доходы не более 4 человек). В этом случае члены семьи Заемщиков являются поручителями по кредиту.

На сегодняшний день основой оценки рисков и критерием, который определяет качество портфеля кредитов малому бизнесу, является методика финансового анализа малых предпринимателей.

Краеугольным камнем методики, позволяющей формировать качественный кредитный портфель в этом непростом сегменте, является анализ управленческой отчетности и управленческих данных малого предприятия. Кредитные специалисты, конечно, изучают и официальную отчетность потенциальных заемщиков, но многие малые предприятия работают по упрощенной форме отчетности. Надо понимать, что далеко не все компании из сегмента малого бизнеса отражают в официальной отчетности всю свою деятельность. И потому кредитный специалист Росбанка изучает книги учета товара, товарных остатков, расчеты с поставщиками, ситуацию с дебиторами — старается получить максимальный объем информации, которая позволит наиболее всесторонне оценить бизнес данного предприятия и риски банка. На основе такого анализа специалисты нашего департамента определяют потребность предприятия в заемных ресурсах и его способность выполнить обязательства перед банком.

Лимит кредитования рассчитывается, исходя из потребности Заемщика в кредитных ресурсах на период кредитования с учетом генерируемого денежного потока предприятия за соответствующий период. Максимально допустимый остаток ссудной задолженности ограничивается размером лимита риска на предприятие.

При этом, особое внимание в Банке уделяется прогнозированию проблемных кредитов на первой и второй стадиях кредитного процесса, то есть этапах анализа кредитной заявки. Отметим, что для облегчения данной задачи используются так называемые 25 сигнальных моментов («red flags»), которые помогают в кредитном процессе выявить потенциально проблемные кредиты. Эти сигнальные моменты были сформулированы в мировой банковской практике и делятся на 5 групп:

1) «сигналы» из истории заемщика

2) «сигналы», касающиеся руководства и управления заемщика;

3) «сигналы», отражающие производственную деятельность заемщика;

4) «сигналы», относящиеся к организации кредитования;

5) «сигналы», фиксирующие отклонения от установленных норм.

Эти сигналы настораживают банк и помогают предотвратить просроченные кредиты либо выявить их возникновения. Проработанная заявка со всей сопутствующей информацией направляется в Кредитный комитет для принятия окончательного решения.

3. Принятие окончательного решения о кредитовании Кредитным комитетом Банка. Кредитный комитет является постоянно действующим органом управления РОСБАНКа, который на основании заключения, сделанного на предыдущих этапах, принимает окончательное решение о предоставлении кредита, выдаче гарантии, изменении условий кредитного договора и т. п. Заседания Кредитного комитета РОСБАНКа проходят один раз в неделю. В случае принятия Кредитным комитетом отрицательного решения о предоставлении кредита, Департаментом кредитных операций РОСБАНКа направляется мотивированный отказ в предоставлении кредита.

4. Оформление кредитного и сопутствующих соглашений. В случае положительного решения Кредитного комитета и выполнения клиентом всех необходимых условий. Кредитный договор и сопутствующие соглашения (договоры поручительства, залога и т. п.) подготавливаются Кредитным инспектором РОСБАНКа. Для заключения кредитного и сопутствующих ему соглашений клиент предоставляет в РОСБАНК документы, необходимые в соответствии с действующим законодательством для открытия ссудного счета и подтверждающие полномочия и подписи лиц, которые будут подписывать соглашения со стороны клиента.

Таким образом, процесс кредитования в РОСБАНКе включает несколько этапов, позволяющих Банку определять надежность клиента и условия работы с ним.

ГЛАВА 3. Совершенствование системы кредитования в ОАО АКБ «РОСБАНК».

Стабильность и эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его организационная структура. Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка, безусловно занимает организация кредитного процесса.

Проведенный анализ позволяет сделать выводы об активной кредитной политике, проводимой Банком. При этом целесообразно принять к рассмотрению некоторые аспекты, которые позволят сделать политику банка в области кредитования более эффективной.

Первым фактором является индивидуальный подход к клиенту. Анализ деятельности банка показал, что в процессе работы в теми или иными категориями клиентов возникают различные сложности, связанные с общением и умением правильно преподносить информацию. Важным элементом в работе сотрудников Банка является не только их квалификационные навыки, которым владеет сотрудник, но и психологический подход клиентам. Такое явление связано с перестройкой современного общества. Индивидуальный подход является следствием и новой возможностью для Банка привлечения новых клиентов. Ограниченность платежеспособности клиентов порождает тщательную избирательность клиентами Банков. Клиенты рассматривают все стороны предлагаемого взаимодействия, что и требует от сотрудников Банка их лояльности к каждому отдельному клиенту. Возвращаясь к особенностям текущего потребителя, рынок неизбежно столкнется с тенденцией ограниченности платежеспособности клиентов, которые очень тщательно планируют свои расходы. Однако подобный вид клиентов является наиболее преимущественным и перспективным для развития страховых компаний.

Данный фактор должен применяться не зависимо от категории клиента.

Вторым фактором является управление кредитными рисками. Мировой финансовый кризис, начавшийся осенью 2007 года и усилившийся с августа 2008 года, привел к тому, что ситуация на финансовых рынках — как в России, так и в мире — характеризуется значительной нестабильностью. Одним из следствий этого явилось распространение негативных ожиданий в отношении финансовой устойчивости контрагентов и стабильности ряда финансовых рынков.

Особое внимание следует уделять «чистым» рискам, возникающим в деятельности российских товаропроизводителей. Чистые" риски оказывают влияние на бизнес и общество в целом. К «чистым» рискам относятся такие явления как стихийные бедствия, пожары, несчастные случаи с персоналом и прочее. Такого рода риски активно влияют на функционирование экономики в мире, на общество и прочее.

Риск-менеджмент на финансовом рынке не что иное как существенная черта, характеризующая и неотъемлемая в его деятельности. Под системой управления рисками предпринимательской деятельности автор понимает систему организационно-экономических мероприятий, направленных на поэтапное выявление, оценку и контроль событий. Также в ту систему входит финансовая составляющая, позволяющая меры по ликвидации и предупреждению негативных последствий от рисков.

Одним из наиболее важных и распространенных методов по управлению рисками является страхование. Под страхование понимается система передачи определенных рисков от страхователя (клиента) к страховой компании.

Третий фактор — расширение линии кредитования малого и среднего бизнеса. Целесообразно не предоставлять финансирование таким видам субъектов МСП, как:

— кредитные (в том числе небанковские) и страховые организации, инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды, профессиональные участники рынка ценных бумаг, ломбарды;

— участники соглашений о разделе продукции;

— предприятия игорного бизнеса;

— предприятия, осуществляющие производство и реализацию подакцизных товаров, а также добычу и реализацию полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых);

— нерезиденты РФ.

В качестве рекомендаций по развитию кредитования малых и средних предприятий целесообразно для совершенствования информационного обеспечения систем кредитования малого и среднего бизнеса целесообразна организация специализированной Исследовательской программы по изучению финансирования малых и средних предприятий, объединяющей информационные потоки, поступающие от Министерства экономического развития, Министерства финансов, Банка России и Федеральной службы государственной статистики.

Четвертый фактор — оценка кредитоспособности розничного заемщика. На сегодняшний день из ныне существующих основных методик оценки кредитоспособности клиентов, для РОСБАНКа наиболее оптимально применять следующие:

1) скоринговые модели;

2) андеррайтинг.

Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;

3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка — проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по за явлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга — оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод — сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики — возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки — трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки.

По нашему мнению, оптимизация кредитного процесса может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов. При этом банком могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса (Таблица 3.1)

Таблица 3.1

Методы оптимизации кредитного процесса в коммерческом банке Характеристика метода Методы оптимизации кредитного процесса Улучшение Перестройка Реинжиниринг Политика Полностью сохраняется Улучшение происходит на уровне отдельных функций В основном сохраняется.

Удаляются излишние и малопроизводительные процедуры Коренная перестройка. Изменение принципиальных подходов к бизнесу Частота применения Осуществляется постоянно Проводится периодически Используется при необходимости Масштабность изменений Небольшая

Умеренная

Затрагивает весь процесс Способ реализации

Обычно осуществляется командой менеджеров

Часто проводится силами руководителей всех структурных подразделений Проводится руководством банка Эффективность Частичная Умеренная Революционная Стоимость, риски, трудоемкость Низкие

От низких до средних

Высокие

Рациональное управление кредитной деятельностью банка может быть достигнуто с помощью применения основополагающих принципов, важнейшими из которых являются:

1) взаимосвязь кредитного менеджмента с общей системой управления банком (общебанковский менеджмент, финансовое обеспечение, организационная структура, банковский маркетинг);

2) комплексный характер принятия и реализации управленческих решений;

3) вариантный или сценарный подход к разработке наиболее важных управленческих решений;

4) ориентация кредитного менеджмента на стратегические цели развития банка;

5) высокий динамизм кредитного менеджмента банка на всех иерархических уровнях управления.

Заключение

Таким образом, кредитная политика банка занимает очень важное место в его деятельности. Основные доходы, получаемыми банками в процессе своей деятельности зависят от возможности применения и изменения величин применяемых процентных ставок по предоставляемым кредитным ресурсам. В зависимости от того как ведет себя рынок банковских услуг банки следуют общим тенденциям стараясь привлечь как можно больше финансовых ресурсов, тем самым обеспечивая проведение кредитных операций.

Факторы, влияющие на процентную ставку при формировании кредитных ресурсов, с известной долей условности могут быть разделены на факторы объективного характера (внешние) и факторы внутренние, степень влияния которых на уровень ставок определяется самими банками. При этом каждая из сторон имеет огромное значение. Риск-менеджеры, присутствующие в управленческих структурах банков, не только играют значительную роль, но и можно сказать, что от них в немалой степени зависит рациональной стратегии функционирования конкретного банка. Анализ банковского сектора, международных банков и тенденций в поведении клиентов банка позволяют разрабатывать различные модели поведения банка в текущих условиях.

Проведенное нами исследование на примере отдельно взятого банка ОАО АКБ «РОСБАНК» придает нашей работе конкретно практический уклон. Банк представляет собой одного из ведущих представителей российского банковского сектора.

Кредитная политика, проводимая банком, показала результат того что в банке доходность имеет высокую степень риска, т.к. деятельность банка практически полностью зависит от процентных доходов. Банк предоставляет широкий спектр кредитных ресурсов для различных категорий заемщиков. При этом кредитная политика банка является гибкой и реагирует на изменения рынка и потребностей заемщиков. Однако в текущей ситуации банковский сектор проявил осторожность по предоставлению кредитных ресурсов в период кризиса.

Основным элементов и преобладающей тенденцией в кредитной политике банка стало переориентирование с тщательной оценки залогового имущества на оценку кредитоспособности заемщиков. Ужесточились требования к заемщикам, немного изменились условия выдачи кредитов. Тем самым Банк оградил в большей степени, чем ранее себя от доли неблагонадежных заемщиков. Однако при этом расширив спектр предоставляемых кредитных ресурсов.

Таким образом, основным направлением деятельности банка по преодолению рискованности в своей деятельности является организация эффективной системы управления и анализа ситуации не только внутренней среды, клиентов и услуг, но и внешних тенденций развития банковского сектора.

Список используемой литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.

11.1994 № 51-ФЗ ред. от 09.

02.2009г. // Российская газета.- № 4849 от 13.

02.2009г.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ред. от 30.

12.2008г. // «Российская газета», N 137, 22.

07.1998

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.

12.1990 г. № 395−1 в ред. от 28.

02.2009 г. // «Российская газета», N 27, 10.

02.1996

Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 17.

01.2000, N 3, ст. 278

Положение Банка России № 313-П «О порядке расчёта кредитными организациями величины рыночного риска» от 14.

11.2007г. // Вестник Банка России.- № 68 (1012) от 12.

12.2007г.

Отчет Центрального Банка о привлеченных депозитах в банках Российской Федерации [электронный ресурс] //

http://www.cbr.ru.

Андреев Ю. Н. Имущественное страхование: Теория и судебная практика.

М.: Ось-89, 2008. 352 с.

Банковские риски / под ред. О. И. Лаврушина и Н. И. Валенцевой. — М.: КНОРУС, 2007. — 274с.

Банковское дело: Учебник/ Финансовая академия при Правительстве РФ; Под ред. О. И. Лаврушина.- 8-е изд., стер.- М.: Кнорус, 2009. 768 с.

Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка.

М.:Логос.-2008.-368с.

Власов А. В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» // Черные дыры в Российском законодательстве.- 2008.-№ 4. 210−216

Власов А. В. Ипотечное кредитование как возможность реализации прав граждан Российской Федерации на доступное жилье // Юридические науки.-2008.-№ 2.-с.50−52

Голодова Ж. Г. Финансы и кредит: Учебное пособие.

М.: Инфра-М, 2009. 448 с.

Грюнинг Х. Ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ. — М.: Издательство «Весь Мир», 2009.-304с.

Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. /

Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. — 310 с.

Егорова М. Российская ипотека: есть ли надежда на оптимистический прогноз // Аналитический банковский журнал.-2009.-№ 10.-48−51

Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. — М.:НИМП.-2009.-552с.

Зарубежные финансовые рынки в 2008 году // Вестник банка России.-№ 15. 2009 с.14−20

Кашафетдинов Ш. В. Методы оценки процентными рисками // Банковские услуги — 2008 — № 1 — с.13−17

Кроливецкая Л. П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова.

М.: Кнорус, 2009. 280 с.

Крылова Л. В. Деньги, кредит, банки. — М.:ИД «АТИСО». -2008.-322с.

Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие/ Финансовая академия при правительстве РФ; О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; Под ред. О. И. Лаврушина.- 5-е изд., стер.- М.: Кнорус, 2009. 264 с Ларина Л. С., Сергеев С. В. Организация деятельности коммерческого банка.

М.:ИД «Юриспруденция». -2008.-158с Мариев О. С. Системные банковские риски как основы типологизации причин банковских кризисов // Вестник Челябинского университета.-2009.-№ 19.-с.28−30

Нешитой А. С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Дашков и К, 2008. 576 с.

Ольхова Р. Г. Банковское дело: управление в современном банке. — М.: КНОРУС, 2008.-208с.

Саркисянц А. Г. Российская банковская система на фоне банковской системы Европы: кризис и перспективы // Аудитор.-2009.-№ 10.-с.54−57

Турбанова А.В., Евстратенко Н. Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков — приоритетная задача. // Финансы.- 2009. N 5.-с.22−23

Шевчук Д. А. Стратегический менеджмент. Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. 245с.

Шевчук Д.А., Шевчук В. А. Деньки. Кредит. Банки. Курс лекций в конспектном изложении. -М: Финансы и статистика, 2008.-312с.

Шеремет А. Д. Финансы предприятий: менеджмент и анализ: Учебное пособие/ А. Д. Шеремет, А. Ф. Ионова.- 2-е изд., испр. и доп.- М.: ИНФРА-М, 2009. 479 с Янин А. Е., Самиев П. А. Банковское страхование: неутешительные итоги // Аудитор.-2009.-№ 8.-с.39−42

www.reiting.rbk.ru

www.gks.ru

www.rs.ru

Статистика по банковской системе //

http://www.cbr.ru/statistics/bank_system

Оценка финансового состояния банков //

http://www.banks-rate.ru

Приложение 1

Общие объемы кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях по видам

(всего по Российской Федерации)

(млн.

руб.)

Отчетная дата Объемы кредитования по видам экономической деятельности Всего добыча полезных ископаемых из них:

добыча топливно-энергетических полезных ископаемых обрабатывающие производства производство и распределение электроэнергии, газа и воды сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство из них:

сельское хозяйство, охота и предос-авление услуг в этих областях строительство из них: строительство зданий и сооружений транспорт и связь из них: деятельность воздушного транспорта, подчиня-щегося и не подчиняющегося расписанию оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг прочие виды деятельности на завершение расчетов 01.

02.2010 844 332 12 468 6 173 155 845 38 340 16 527 15 587 42 909 30 054 35 171 4 796 203 202 29 577 135 286 175 007 01.

03.2010 1 907 036 21 416 11 241 373 229 91 874 47 098 43 843 94 846 62 810 80 668 20 575 446 945 72 858 291 417 386 685 01.

04.2010 3 408 951 34 092 16 910 669 323 153 329 94 998 88 105 199 379 136 540 132 941 25 185 774 238 151 173 552 783 646 695 01.

05.2010 4 785 424 47 256 24 764 926 270 214 708 146 576 136 989 287 296 192 858 171 982 31 354 1 088 525 215 927 781 131 905 753 01.

06.2010 6 051 940 59 425 34 030 1 153 853 275 587 193 932 181 846 357 774 239 258 226 476 36 922 1 386 219 297 399 962 039 1 139 236 01.

07.2010 7 619 935 106 448 63 521 1 420 968 354 073 239 468 224 340 471 176 319 991 273 894 42 408 1 746 479 375 315 1 226 297 1 405 817

* С учетом данных по государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)»

Приложение 2

Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам (по состоянию на 01.

07.2009)

(млн.

руб.)

Наименование субъектов Российской Федерации Кредиты, предоставленные физическим лицам по состоянию на 01.

07.2009

Объем* Задолженность всего в валюте Российской Федерации в иностранной валюте и драгоценных металлах всего в валюте Российской Федерации в иностранной валюте и драгоценных металлах в том числе просроченная всего в валюте Российской Федерации в иностранной валюте и драгоценных металлах 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Всего по Российской Федерации 1 173 183 1 110 322 62 861 3 683 034 3 232 125 450 909 209 446 182 800 26 647 ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 281 359 232 444 48 915 1 124 673 806 373 318 299 72 870 50 965 21 904 СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 77 602 72 625 4 978 405 613 337 786 67 827 17 681 15 236 2 444 ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 61 953 59 889 2 064 342 156 328 477 13 679 21 241 20 742 499,4 ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 119 863 116 718 3 145 682 435 659 825 22 610 37 760 36 929 831 УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 63 067 62 468 599,1 423 014 414 525 8 489 19 807 19 438 369,5 СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 534 393 532 130 2 263 561 190 546 932 14 258 32 774 32 353 421,2 ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 34 946 34 049 897 143 954 138 206 5 747 7 314 7 137 176,9

Приложение 3

Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам (по состоянию на 01.

07.2010)

(млн.

руб.)

Наименование субъектов Российской Федерации Кредиты, предоставленные физическим лицам по состоянию на 01.

07.2010

Объем* Задолженность всего в валюте Российской Федерации в иностранной валюте и драгоценных металлах всего в валюте Российской Федерации в иностранной валюте и драгоценных металлах в том числе просроченная всего в валюте Российской Федерации в иностранной валюте и драгоценных металлах 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Всего по Российской Федерации 1 510 152 1 449 833 60 319 3 657 501 3 282 102 375 399 272 688 233 523 39 165 ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 514 884 467 823 47 061 1 110 901 843 448 267 453 93 428 62 561 30 867 СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 142 862 137 885 4 977 400 119 347 980 52 139 24 377 20 332 4 045 ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 106 028 104 772 1 256 264 523 256 012 8 511 21 713 21 174 539 СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 34 868 34 571 297 85 295 81 904 3 391 5 024 4 671 353 ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 249 442 247 097 2 345 655 556 636 822 18 734 49 265 47 824 1 441 УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 146 881 145 958 923 415 379 408 694 6 685 25 581 25 034 547 СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 249 057 246 716 2 341 566 119 553 118 13 001 43 972 43 049 923 ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 66 130 65 011 1 119 159 609 154 124 5 485 9 328 8 878 450 Приложение 4

Условия предоставления экспресс-кредитов

Сумма кредита, тысяч рублей Срок кредита, месяцев Первоначальный взнос, % от стоимости покупки Процентная ставка, годовых На приобретение мобильных телефонов, ноутбуков, портативных устройств (DVD-видео-аудио плееров, коммуникаторов), ювелирных изделий, а также товаров для ремонта и домашнего интерьера* от 6 до 60 от 3 до 24 от 10% от 59% до 67% На приобретение теле/аудио техники, фото/видео/аудио систем, компьютеров и оргтехники, мелкой бытовой техники, меховых и кожаных изделий, медицинских и туристических услуг, на оплату страховых полисов КАСКО и ОСАГО*, а также на приобретение дополнительного оборудования на автомобили категории В от 6 до 150 от 3 до 36 от 0% от 40% до 50%** На приобретение крупногабаритной бытовой техники, климатической техники, сантехники, дверей, мебели, оплату услуг специализированных организаций по проведению ремонтных работ, проведению ремонта и технического обслуживания автомобилей категории В (некоммерческих ТС), спортивных тренажеров, транспортных средств для активного отдыха, не требующих регистрации*, а также на приобретение садовой техники, кровельных и отделочных материалов частных домов от 6 до 300 от 3 до 48 от 0% от 34% до 44% На приобретение мебели на заказ, окон, оплату деревянного домостроения, рольставен, секционных ворот, алюминиевых профильных систем, шлагбаумов и систем автоматики*, а также на оплату услуг образовательных учреждений от 6 до 300 от 3 до 48 от 15% от 25% до 29%

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

по оформлению выпускной квалификационной работы студента 6 курса факультета (филиала) «Финансы и кредит»

Артёмовой Татьяны Сергеевны

№ Требования к оформлению выпускных квалификационных работ Заключение нормоконтролера Соответствие тем выпускных квалификационных работ, Ф.И.О. научных руководителей и консультантов приказам ректора СЗАГС. Наличие положительного письменного отзыва научного руководителя и отметки об этом на титульном листе выпускной квалификационной работы. Наличие подписи студента-дипломника и даты написания работы на последней странице основного текста. Наличие подписи консультанта (ов) на титульном листе выпускной квалификационной работы. Факт переплетения листов выпускной квалификационной работы. Соответствие объема выпускной квалификационной работы рекомендуемому. Соответствие выпускной квалификационной работы правилам ее оформления:

наличие титульного листа, оформленного в соответствии с приложением № 6;

наличие оглавления, оформленного в соответствии с приложением № 7;

сквозная нумерация страниц за исключением первого (титульного) листа, включая приложения;

расположение текста работы на бумаге формата А4 и наличие соответствующих полей, абзацных отступов и т. д. Соответствие структуры выпускной квалификационной работы оглавлению и рекомендациям. Наличие ссылок на использованные литературные источники. Соответствие списка использованной литературы правилам библиографического описания и ГОСТов. Соответствие оформления приложений правилам.

Отмеченные нарушения должны быть исправлены до защиты выпускной квалификационной работы в ГЭК.

«______» ___________20___г. Нормоконтролер __________________

ОТЗЫВ РЕЦЕНЗЕНТА на выпускную квалификационную работу

Студента Артёмовой Татьяны Сергеевны Курса 6

Руководитель :Градусова В.Н.___________________________________________

(ф.и.о. ученая степень и (или) ученое звание)

Тема «Совершенствование системы банковского кредитования (на примере ОАО АКБ РОСБАНК)»

Памятка рецензенту:

актуальность темы

;

практическая значимость;

профессионализм выполнения;

достоинства (недостатки) работы;

возможность практического использования;

оценка работы по пятибалльной шкале.

Дата Ф.И.О. подпись ОТЗЫВ НАУЧНОГО РУКОВОДИТЕЛЯ на выпускную квалификационную работу

Студента: Артёмовой Татьяны Сергеевны Курса 6

Руководитель: Градусова В. Н_______________________________

(ф.и.о. ученая степень и (или) ученое звание)

Тема «Совершенствование системы банковского кредитования (на примере ОАО АКБ РОСБАНК)»

Памятка научному руководителю:

актуальность темы

;

практическая значимость;

профессионализм выполнения;

достоинства (недостатки) работы;

возможность практического использования;

допуск к защите;

оценка работы по пятибалльной шкале.

Дата Ф.И.О. подпись

Банковское дело: современная система / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2007. — 34с.

Отчет Центрального Банка о привлеченных депозитах в банках Российской Федерации [электронный ресурс] //

http://www.cbr.ru.

Статистика по банковской системе //

http://www.cbr.ru/statistics/bank_system

Ольхова Р. Г. Банковское дело: управление в современном банке. — М.: КНОРУС, 2008.-62с.

Гражданский кодекс РФ (ст. 819)

Тавасиев А. М. Банковское дело. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство.-2006.-229−230с.

Тавасиев А. М. Банковское дело. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство.-2006.-231−232с.

Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. -82с.

Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. -116с.

Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. — М.:НИМП.-2009.-с.112

Ольхова Р. Г. Банковское дело: управление в современном банке. — М.: КНОРУС, 2008.-с.54

Шевчук Д.А., Шевчук В. А. Деньки. Кредит. Банки. Курс лекций в конспектном изложении. -М: Финансы и статистика, 2008.-с.59

Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка.

М.:Логос.-2008.-с.98

Банковские риски / под ред. О. И. Лаврушина и Н. И. Валенцевой. — М.: КНОРУС, 2007. -с.83

www.gks.ru

Турбанова А.В., Евстратенко Н. Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков — приоритетная задача. // Финансы.- 2009. N 5.-с.22

Саркисянц А. Г. Российская банковская система на фоне банковской системы Европы: кризис и перспективы // Аудитор.-2009.-№ 10.-с.54

Отчет Центрального Банка о привлеченных депозитах в банках Российской Федерации [электронный ресурс] //

http://www.cbr.ru.

Шеремет А. Д. Финансы предприятий: менеджмент и анализ: Учебное пособие/ А. Д. Шеремет, А. Ф. Ионова.- 2-е изд., испр. и доп.- М.: ИНФРА-М, 2009.-с.126

Турбанова А.В., Евстратенко Н. Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков — приоритетная задача. // Финансы.- 2009. N 5.-с.22

Турбанова А.В., Евстратенко Н. Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков — приоритетная задача. // Финансы.- 2009. N 5.-с.23

Егорова М. Российская ипотека: есть ли надежда на оптимистический прогноз // Аналитический банковский журнал.-2009.-№ 10.-48

Турбанова А.В., Евстратенко Н. Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков — приоритетная задача. // Финансы.- 2009. N 5.-с.22

Статистика по банковской системе //

http://www.cbr.ru/statistics/bank_system

www.gks.ru

Кроливецкая Л. П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова.

М.: Кнорус, 2009.-с.174