Добровольное медицинское страхование в РФ

Договор страхования досрочно прекращается по требованию страхователя при уведомлении им страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения действия договора страхования, если условиями договора не предусмотрено иное.

Добровольное медицинское страхование предусматривает как основные, так и специальные программы медицинского страхования.

К основным программам по дополнительному медицинскому страхованию относятся: амбулаторно-клиническое обслуживание, медицинское обслуживание в условиях стационара, услуги семейного врача, скорая помощь.

1. Амбулаторно-клиническое обслуживание Условия данной программы предусматривают прикрепление застрахованного к какому-либо конкретному лечебному учреждению. Застрахованы могут быть как взрослые, так и дети.

В рамках данной программы предоставляется следующий объем медицинской помощи:

— медицинская помощь на дому;

— оформление листов нетрудоспособности (больничных листов);

— оформление рецептов на приобретение лекарственных препаратов за исключением льготного лекарственного обеспечения;

— прием врачами-терапевтами и специалистами;

— диагностика исследования по медицинским показателям (клинико-диагностическая лаборатория, рентгенологическая служба, ультразвуковое исследование, эндоскопическое исследование);

— восстановительное лечение на базе лечебного учреждения, указанного в договоре страхования (физиотерапия, лечебная физкультура).

2. Медицинское обслуживание в условиях стационара Объем предоставляемой помощи медицинского обслуживания в условиях стационара предусматривает:

— организацию и оплату медицинской помощи в условиях стационара в платном порядке (плановая госпитализация) и по экстренным показаниям (экстренная госпитализация);

— размещение застрахованного в двухместных палатах;

— срок пребывания застрахованного в стационаре определяется по медицинским показаниям.

3. Услуги семейного врача Программа предусматривает возможность обслуживания каждого застрахованного в различных лечебных учреждениях. Одновременно ему предлагают услуги личного врача, который консультирует застрахованного, координирует его действия при необходимости обращения в лечебное учреждение. К услугам застрахованных — специализированная круглосуточная диспетчерская, в которой постоянно дежурят специализированные врачи.

Объем предоставляемой помощи по этой программе:

— услуги личного врача (вызов врача на дом, на работу, организация медицинской помощи в лечебном учреждении), прикрепляемого индивидуально к каждому застрахованному. Личный врач контролирует процесс лечения как в поликлинике, так и в стационаре;

— услуги среднего медицинского персонала, в которые входит выполнение назначений врача, доставка анализов в лечебное учреждение (по медицинским показателям);

— амбулаторно-поликлиническое обслуживание по направлению личного врача.

4. Скорая помощь Программа гарантирует оказание медицинской помощи по экстренным показателям в пределах административной территории. Данная программа особо распространена в Москве и Подмосковье.

К специальным программа добровольного медицинского страхования относятся: специализированная стоматологическая помощь, ведение беременности и родов, санаторно-курортное лечение, медицинское обслуживание в регионах РФ и СНГ. Рассмотрим составляющие данной программы подробнее.

1. Специальная стоматологическая помощь.

Терапевтическая и хирургическая стоматологическая помощь, консультации врачей и др.

2. Ведение беременности и родов.

Условия названной программы предусматривают:

— наблюдение врачом акушером-гинекологом;

— дородовое обследование по медицинским показателям, ультразвуковое обследование;

— диагностика нарушений в развитии нервной системы плода;

— консультации лечащего врача для выработки тактики ведения родов;

— ведение родов специализированной медицинской бригадой;

— обезболивание.

3. Санаторно-курортное лечение.

Названной программой предусмотрено получение восстановительно-реабилитационных услуг лицами с различными заболеваниями.

Объем помощи, предоставляемой по названной программе:

— доступность любых видов медицинских услуг в условиях санаторно-курортного комплекса;

— разрешение конфликтных или спорных ситуаций с санаторными учреждениями;

— оформление документов в соответствии с установленными требованиями.

Данная программа добровольного медицинского страхования имеет достаточно много преимуществ.

К ним относятся:

— увеличение эффективности обслуживания по санаторнокурортным программам;

— гарантированное обеспечение застрахованных квалифицированной медицинской помощью в санаторно-курортных условиях;

— защита прав застрахованных посредством контроля за качеством оказываемых услуг;

— прикрепления страхователя (юридического лица) к специалисту по санаторно-курортному обслуживанию;

— различные варианты и формы оплаты;

— налоговые льготы при обеспечении работников предприятия и членов их семей санаторно-курортным лечением по договору добровольного медицинского страхования.

4. Медицинское обслуживание в регионах РФ и странах СНГ.

Названная программа добровольного страхования предназначена в большей мере для страхователей-юридических лиц и рассчитана на страхование сотрудников, проживающих в различных регионах. В объем предоставляемой помощи входят: ам-булаторно-поликлинические услуги (прием врачом-терапевтом, специалистами, диагностические исследования, восстановительное лечение, медицинская помощь на дому), медицинские услуги в условиях стационара, стоматологическая помощь и др.

Подводя итоги рассмотрения вопросов по добровольному и обязательному медицинскому страхованию, хотелось бы провести несколько отличий этих видов страхования.

Обязанность страхователя при обязательном медицинском страховании вытекает из закона, а при добровольном медицинском страховании основана только на договорных отношениях. Добровольное страхование не исключает необходимости осуществления обязательного медицинского страхования путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком (ч. 2 ст. 936 ГК РФ).

Обязательное медицинское страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, а добровольное медицинское страхование осуществляется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан и работодателей.

В обязательной системе медицинского страхования страхователями выступают исполнительная власть и работодатели, в добровольной системе страхования страхователи — граждане и работодатели.

Добровольное и обязательное медицинское страхование относится к социальному страхованию. Однако добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного не относится к государственному социальному страхованию. Это означает, что социальное страхование может быть и государственным, и муниципальным. Также в зависимости от внутренней организации этого вида страхования оно может быть профессиональным и международным.

Субъекты обязательного и добровольного медицинского страхования различны. Различия есть и между страхователями, и между страховщиками. Так, страховщиком в обязательном медицинском страховании выступают государственные организации, а в добровольном — негосударственные организации независимо от их организационно-правовой формы.

Еще одно отличие обязательного и добровольного медицинского страхования заключается в источниках поступления средств в страховые фонды.

При добровольном медицинском страховании источником средств страхового фонда являются личные доходы граждан и организаций, а в обязательном — средства федерального бюджета РФ.

Заключение

Добровольное медицинское страхование преследует социальную цель — предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Данная цель в добровольном медицинском страховании достигается иными средствами.

Во-первых, добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного медицинского страхования осуществляется полностью на коммерческих условиях.

Во-вторых, как правило, добровольное медицинское страхование является дополнением к системе обязательного медицинского страхования, обеспечивающим возможность получения гражданами медицинских услуг сверх пределов, установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, если обязательное медицинское страхование использует принцип страховой солидарности, то добровольное медицинское страхование основано на принципах страховой эквивалентности.

В-четвертых, участие в добровольном медицинском страховании не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива в объемах и качестве лечения, сервисных услугах, в том числе вне прямой зависимости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача.

В России, в отличие от многих развитых стран, добровольное медицинское страхование не обеспечивает страховой защиты, связанной с потерей дохода в результате болезни. Эти риски покрываются, как уже отмечалось, страхованием от несчастного случая в обязательной или добровольной форме.

Список использованных источников

1. Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499−1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изменениями от 29.

12.2006г.)

2. Авилов О. В. Возможные перспективы развития добровольного медицинского страхования // Страховое дело. — 2003. — N 5. — С.25−27.

3. Архипов А. П. О совершенствовании системы обязательного медицинского страхования // Финансы. — 2009. — N 9. — С.41−46.

4. Кузнецов П. П. Добровольное медицинское страхование как один из источников финансирования медицины // Финансы. — 2002. — N 11. — С.49−51.

5. Страхование / Под ред. И. П. Денисовой. — М.: ИКЦ «Мар

Т", 2007. — 240 с.

Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499−1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изменениями от 29.

12.2006г.)

Архипов А.П. О совершенствовании системы обязательного медицинского страхования // Финансы. — 2009. — N 9. — С.41−46.

Кузнецов П. П. Добровольное медицинское страхование как один из источников финансирования медицины // Финансы. — 2002. — N 11. — С.49−51.

Авилов О. В. Возможные перспективы развития добровольного медицинского страхования // Страховое дело. — 2003. — N 5. — С.25−27.

Страхование / Под ред. И. П. Денисовой. — М.: ИКЦ «Мар

Т", 2007. — 240 с.

Архипов А.П. О совершенствовании системы обязательного медицинского страхования // Финансы. — 2009. — N 9. — С.41−46.