Виды и функции кредита

Согласно конъюнктурным опросам Института экономической политики имени Е. Т. Гайдара, суммарную доступность кредитов для промышленности в первой половине 2013 г. около 70% организаций — участников опроса оценивало как «нормальную или выше нормы». Главным источником финансирования инвестиций в основной капитал организаций оставались собственные средства при сохранении невысокой доли банковских кредитов в структуре таких инвестиций (9,9% за I квартал 2013 г.). Только каждая третья крупная и средняя организация использовала кредитные и заемные средства (в том числе банковские кредиты) для финансирования инвестиций.

В первом полугодии 2013 г. прослеживалась тенденция к росту предпочтений нефинансовых организаций к получению кредитов в иностранной валюте, особенно у банков с государственным участием в капитале (далее — госбанки). По экспертным оценкам, это объясняется тем, что наращивание кредитования поддерживалось в основном организациями, деятельность которых связана с внешней торговлей.

В отраслевой структуре корпоративного кредитования сохранилось преобладание организаций оптовой и розничной торговли, наиболее заметно — на 9,0% за первое полугодие 2013 г., нарастивших кредитный портфель. Отмечалось улучшение качества кредитов, предоставленных этим организациям, вероятно, обусловленное ростом оборота розничной торговли — на 3,5% за январьиюнь 2013 г. по отношению к аналогичному периоду 2012 года.

В рассматриваемый период банки продолжили более активно по сравнению с кредитованием крупных корпоративных заемщиков увеличивать объемы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (далее — МСП). За первое полугодие 2013 г. объем кредитов субъектам МСП возрос на 8,4%, кредитов крупным нефинансовым организациям — на 6,2%. Отчасти опережающий рост кредитования МСП по сравнению с крупными заемщиками объясняется дальнейшим развитием «кредитных фабрик», предполагающих выдачу микрокредитов (до 5 млн руб.) на основе скоринговых систем. Многие банки разрабатывали новые кредитные продукты для этой категории заемщиков, предлагали индивидуальные условия и бесплатные консультационные услуги, увеличивали сроки кредитования и перечень приемлемых видов обеспечения, снижали размеры дополнительных сборов и комиссий. Несмотря на это, объем кредитов субъектам МСП в первом полугодии 2013 г. увеличился меньше, чем в аналогичный период 2012 г., что стало следствием сокращения и даже прекращения деятельности части субъектов МСП из-за увеличения социальных страховых взносов и ухудшения макроэкономической ситуации.

Рост объема просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям в первом полугодии 2013 г. по сравнению с аналогичным периодом 2012 г. замедлился. Доля просроченных корпоративных кредитов в их общем объеме с начала 2013 г. почти не изменилась, составив 4,5% на 1.

07.2013

Отдельные банки с целью повышения качества корпоративных кредитных портфелей в первой половине 2013 г. осуществили продажу крупных долгов нефинансовых организаций на аукционных торгах.

В первом полугодии 2013 г. продолжился опережающий рост розничного кредитного портфеля по сравнению с корпоративным и межбанковским. Объем кредитов физическим лицам за январьиюнь 2013 г. возрос на 13,7% (за аналогичный период 2012 г. — на 18,4%), до 8797,6 млрд руб. (23,6% совокупного кредитного портфеля банков) на 1.

07.2013.

Некоторое сдерживающее влияние на динамику объемов розничного кредитования в первой половине 2013 г. оказали меры Банка России по регулированию рисков на рынке потребительских кредитов посредством ужесточения порядка формирования резервов по ним и их учета при расчете достаточности капитала. Поданным Росстата, индекс потребительской уверенности, включающий оценку населением благоприятности условий для крупных покупок в кредит, в первом полугодии 2013 г. демонстрировал положительную динамику. Спрос населения на банковские кредиты в этот период, по экспертным оценкам, несмотря на влияние сезонных факторов, был весьма высоким.

В условиях относительно стабильной ситуации с банковской ликвидностью основными источниками пополнения ресурсной базы российского банковского сектора в первой половине 2013 г. оставались средства, привлеченные банками от организаций и населения. Объем средств, размещенных юридическими лицами (кроме кредитных организаций) на банковских депозитах, за первое полугодие 2013 г. увеличился на 9,1% (за тот же период 2012 г. — сократился на 1,8%), до 10 493,0 млрд руб. (почти 20% совокупных банковских пассивов) на 1.

07.2013

Более половины прироста суммарного объема депозитов юридических лиц за этот период было обеспечено за счет средств Федерального казначейства, Минфина России и других госорганов.

Таким образом, в первой половине 2013 г. на фоне сложившихся макроэкономических тенденций наращивание объема банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам замедлилось. Несмотря на ужесточение Банком России порядка резервирования потребительских кредитов, розничное кредитование в этот период по-прежнему росло значительно быстрее корпоративного. Изменения условий банковского кредитования для нефинансовых организаций и физических лиц были несущественными и ограничивались уровнем конкуренции в конкретном сегменте кредитного рынка. Качество корпоративного кредитного портфеля банков почти не изменилось, а розничного — несколько ухудшилось. Депозитный рынок в первой половине 2013 г. устойчиво развивался. В связи со стремлением банков ограничить дальнейшее удорожание фондирования на депозитном рынке сформировалась тенденция к снижению ставок по вкладам физических лиц.

2.

3. Перспективы кредитного рынка России

В последнее время были сформирована определенные тенденции в развитии кредитного рынка Российской Федерации. Некоторые из них несут важное значение для определения его будущего состояния. К ним можно отнести [8, c. 185]:

сокращение числа коммерческих банков в России за последнее время.

Главными причинами уменьшения количества кредитных организаций в нашей стране являются следующие:

ухудшение финансового состояния банков, возникновение угрозы интересов вкладчиков и кредиторов в итоге рискованной кредитной и инвестиционной политики, несбалансированность активов и пассивов по срокам и суммам, рост рискованности операций, утрата ликвидности, не качественный менеджмента, не соблюдение нормативно-правовых актов законодательства и Центрального банка и др.;

повышенные требований Центрального банка к уставному капиталу коммерческих кредитных структур для целей повышения устойчивости банковской системы;

рост размеров зарегистрированного уставного капитала банков.

Бесспорно, с позиций кредитного рынка этот процесс можно оценивать как положительный:

крупные участники кредитного рынка имеют возможность предоставлять кредиты все большему числу заемщиков;

рост размеров уставного и, как следствие, собственного капитала дает возможность банкам расширить имеющиеся границы совокупного кредита, в том числе крупных кредитов, без ущемления интересов кредиторов и вкладчиков;

крупные кредитные учреждения зачастую предлагают своим клиентам более многообразные формы кредитования, что содействует расширению спектра услуг, который имеется на кредитном рынке;

увеличение уставного капитала как бессрочного источника кредитных ресурсов дает возможность увеличить предложение инвестиционных, ипотечных и прочих долгосрочных кредитов даже при достаточно краткосрочных привлеченных средствах;

дифференциация банков по активности на кредитном рынке. В современное время операции на кредитном рынке практически у всех кредитных учреждений вышли на первое место и носят лидирующие позиции.

В то же время структура кредитного портфеля и активности кредитных учреждений в разнообразных секторах кредитного рынка существенно различается в зависимости от величины активов. В общем виде эти отличия можно выразить следующим образом: доля операций на кредитном рынке в общем объеме активов больше у средних и мелких кредитных учреждений; главное внимание все кредитных учреждений уделяют кредитованию корпоративных клиентов — юридических лиц, а не физических; наиболее активно на рынке межбанковских кредитов действуют средние по величине активов кредитные учреждения; в структуре кредитного портфеля кредиты населению играют заметную роль у более мелких кредитных учреждений, которые не входят в число 200 крупнейших банков по активам. Но активность участников потребительского сектора кредитного рынка (кредитование населения) пока существенно отстает от западных аналогов.

В целом отмеченные тенденции говорят о поступательном движении кредитного рынка России, росте его значения в развитии экономики, приумножении взаимосвязей с другими сегментами финансового рынка.

Вывод по второй главе Кредитные организации концентрируют мелкие накопления в виде вкладов (депозитов), расчетных счетов и т. п. в крупные суммы, которые уже могут быть использованы (при условии взаимной выгоды всех участников сделки) для решения весьма значительных и разнообразных экономических проблем.

Кредитный рынок в целом можно разделить на два крупных сегмента: оптовый и розничный рынки. Оптовый рынок предоставляет кредитные услуги юридическим лицам, различного рода предприятиям и организациям, государству. Розничный рынок обслуживает население, обеспечивая его кредитными услугами.

Структура кредитного портфеля и активности кредитных учреждений в разнообразных секторах кредитного рынка России существенно различается в зависимости от величины активов. В общем виде эти отличия можно выразить следующим образом: доля операций на кредитном рынке в общем объеме активов больше у средних и мелких кредитных учреждений; главное внимание все кредитных учреждений уделяют кредитованию корпоративных клиентов — юридических лиц, а не физических; наиболее активно на рынке межбанковских кредитов действуют средние по величине активов кредитные учреждения; в структуре кредитного портфеля кредиты населению играют заметную роль у более мелких кредитных учреждений, которые не входят в число 200 крупнейших банков по активам. Но активность участников потребительского сектора кредитного рынка (кредитование населения) пока существенно отстает от западных аналогов.

В целом отмеченные тенденции говорят о поступательном движении кредитного рынка России, росте его значения в развитии экономики, приумножении взаимосвязей с другими сегментами финансового рынка.

Заключение

Работа состоит из 2 глав.

В первой главе были рассмотрены сущность и роль кредита.

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.

Таким образом, кредит формируется исторически следом за деньгами в итоге объективной временной потребности производства и обращения в добавочных ресурсах в виде ссуды на принципах возвратности и платности.

Расширение товарообмена как превращение стоимости товара выступает на первых этапах серьезным толчком к возникновению, а потом в рамках капиталистического производства — широкие возможности для расширения кредитных отношений.

Кредитные отношения в экономике действуют базируясь на ряде основных принципов, которые, вместе с элементами кредита, выявляют его сущность. Главные принципы кредита — это возвратность; срочность; платность; обеспеченность; целевой характер; дифференцированность.

Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой. Выделяют перераспределительную функцию, функцию экономии издержек обращения, замещения наличных денег кредитными, ускорения концентрации капитала, стимулирующую функцию.

Во второй главе был рассмотрен кредитный рынок России, который посредством кредита оказывает значительное воздействие на экономику. Кредитные организации концентрируют мелкие накопления в виде вкладов (депозитов), расчетных счетов и т. п. в крупные суммы, которые уже могут быть использованы (при условии взаимной выгоды всех участников сделки) для решения весьма значительных и разнообразных экономических проблем.

Кредитный рынок в целом можно разделить на два крупных сегмента: оптовый и розничный рынки. Оптовый рынок предоставляет кредитные услуги юридическим лицам, различного рода предприятиям и организациям, государству. Розничный рынок обслуживает население, обеспечивая его кредитными услугами.

Структура кредитного портфеля и активности кредитных учреждений в разнообразных секторах кредитного рынка России существенно различается в зависимости от величины активов. В общем виде эти отличия можно выразить следующим образом: доля операций на кредитном рынке в общем объеме активов больше у средних и мелких кредитных учреждений; главное внимание все кредитных учреждений уделяют кредитованию корпоративных клиентов — юридических лиц, а не физических; наиболее активно на рынке межбанковских кредитов действуют средние по величине активов кредитные учреждения; в структуре кредитного портфеля кредиты населению играют заметную роль у более мелких кредитных учреждений, которые не входят в число 200 крупнейших банков по активам. Но активность участников потребительского сектора кредитного рынка (кредитование населения) пока существенно отстает от западных аналогов.

В целом отмеченные тенденции говорят о поступательном движении кредитного рынка России, росте его значения в развитии экономики, приумножении взаимосвязей с другими сегментами финансового рынка.

Опыт мировой экономики показывает, что перспективное развитие общества связано с программированием народно-хозяйственного комплекса и его отраслей. Одной из составных частей таких программ могут стать программы банковских систем по стратегическим направлениям денежно-кредитной политики, включая организацию денежного обращения и кредитования (по аналогии с государственным бюджетом).

Список литературы

Бабич А.М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник.—М.:ИД ФБК-Пресс, 2008.—750 с.

Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник/Под ред. Е. С. Стояновой.—М.:Изд-во «Перспектива», 2010.—656 с.

Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, Юнити, 2009.—527 с.

Финансы: Учебник/Под ред. проф. В. В. Ковалева.—М.: Изд-во «Проспект», 2008.—640 с.

Финансы. Денежное обращение. Кредит. Серия «Учебники. Феникса"/Под ред. А. П. Ковалева.—Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.—480 с.

Финансы. Денежное обращение. Кредит/Под ред. проф. чл.-корр. РАЕН Л. А. Дробозиной.—М.: Финансы, Юнити, 2008.

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/Под ред. В. К. Сенгалова, А. И. Архипова.—М.: Проспект, 2011.—496 с.

Финансы: Учебник/Под ред. доктор экон. наук, проф. С. И. Лушина; доктор экон. наук, проф. В. А. Слепова.—2-е изд., перераб. и доп.-М.: Экономистъ, 2009.—682 с.