Эволюция кредитной системы и формирование её современной инфраструктуры

При этом значительно упрощается коммерческое кредитование всего населения, которое осуществляет приобретение товаров длительного пользования;

— получают дальнейшее развитие специализированные кредитно-финансовые институты: и сберегательные кассы, и банки, и кредитные союзы, а также общества взаимного кредита и ипотечные банки и т. д. данные учреждения занимаются кредитованием определенных сфер хозяйственной деятельности, и при этом, как правило, доминируют в относительно узких секторах кредитного рынка.

3. Современная инфраструктура кредитной системы

Как известно, финансово-кредитная инфраструктура является жизнеобеспечивающим звеном экономики, через ее элементы осуществляется основное финансирование экономического роста и его инвестиционной составляющей. По институциональному составу финансово-кредитной инфраструктуры и набору применяемых инструментов можно судить о модели перемещения капитала, используемой в той или иной национальной экономике.

Банковская система в современном мире включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов (рис.

2).

Рис. 2. Современная банковская система

Возглавляет кредитную систему центральный банк. Этот банк, как правило, принадлежит государству и соответственно выполняет основные функции в регулировании экономики.

Центральный банк может монопольно производить эмиссию (выпуск) кредитных денег, а также осуществлять кредитование всех коммерческих банков и хранить кассовые резервы кредитных учреждений, при этом выполняя расчетные операции и осуществляя соответственно контроль за деятельностью кредитных институтов.

Коммерческие банки являются кредитными учреждениями универсального характера, осуществляющие кредитные, фондовые, а посреднические операции, при этом организующие платежный оборот во всем масштабе национального хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения это учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер или отраслей хозяйственной деятельности. как правило, они доминируют в каких то узких секторах рынка ссудных капиталов.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относят (рис.

3).

Рис. 4. Специализованные кредитно-финансовые учреждения

Инвестиционные банки это организации, которые занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводят те операции, которые обеспечивают выпуск и размещение ценных бумаг. Эти банки привлекают капитал за счет продажи собственных акций, а также за счет кредита коммерческих банков.

Сберегательные учреждения — это взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, а также кредитные союзы. Они аккумулируют сбережения населения, а также вкладывают денежный капитал, как правило, в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

Главная функция страховых компаний заключается в страхование жизни населения, его имущества, а также ответственности. Страховые компании в настоящее время превратились в главный канал аккумуляции денежных сбережений населения, а также канал долгосрочного финансирования экономики. Главное внимание страховые организации сосредотачивают на финансировании крупных промышленных, транспортных корпораций и корпораций торговли.

Пенсионные фонды, также как и страховые компании, активно формируют страховой фонд всей экономики, приобретающей все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Для пенсионных фондов характерно то, что они вкладывают свои накопленные денежные резервы в государственные облигации, а также акции частных компаний, при этом осуществляя долгосрочное финансирование экономики и всего государства.

Инвестиционные компании - это компании, которые выполняют роль промежуточного звена, которое существует между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, которые функционируют в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании могут различаться в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, владеющими компанией, приводит к росту курса ее собственных акций. Основная сфера приложения капитала инвестиционных компаний — это акции корпораций [5, с.119].

В настоящее время специализированные кредитно-финансовые институты являются важнейшим звеном на рынке ссудных капиталов и основным резервуаром долгосрочного капитала на денежном рынке, при этом они существенно потеснили в этой сфере коммерческие банки. Хотя падение удельного веса коммерческих банков не означает, что их роль в экономике уменьшается. Коммерческие банки также продолжают осуществлять главные функции банковской системы — это депозитно-чековая эмиссия, коммерческий кредит, а также краткосрочное финансирование и т. д.

Заключение

Современное понятие кредитной системы может истолковать двояким образом. Кредитная система государства — это, с одной стороны, сеть финансово-кредитных учреждений, которые организуют кредитные отношения, и с другой стороны — это совокупность кредитных, а также расчетных отношений, представленных различными формами кредита и методами кредитования.

Однако следует учитывать, что структура кредитной системы, а также организация кредитного дела должны способствовать более полному удовлетворению потребностей в кредитно-денежном обслуживании как всей экономики, так и ее звеньев.

Кредитные операции в своей эволюции прошли три основных этапа развития — начиная от ростовщичества и заканчивая банковским сектором. В настоящее время существуют две основные подсистемы в организации кредитных отношений — это банковские учреждения (институты) и небанковские (околобанковские, квазибанковские) учреждения (институты).

В настоящее кредитная система характеризуется функциональной специализацией, то есть объемом кредитных операций, а также количеством кредитных учреждений и количеством предоставляемых отдельным субъектам хозяйствования услуг в кредитно-финансовой сфере.

Список использованных источников

1. Голикова Ю. С, Хохленкова М. А. Банк России: организация деятельности: В 2-х т. — М., 2009.-219с.

3. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. — М.: Финансы и статистика, 2009. 329с.

4. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2010. 290с.

5. Усов В. В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: Учеб. пособие. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.-210с.

6. Хисамутдинов И. А. Основы экономики и теории рынка Учебное пособие. Уфа: Изд-во УГНТУ, 2008. — 734с.

7.

http://smartcredits.ru.

Современная банковская система

Центральный банк

Коммерческие банки

Специализированные кредитно-финансовые учреждения

Специализованные кредитно-финансовые учреждения

Инвестиционные банки Сберегательные учреждения Страховые компании Пенсионные фонды Инвестиционные компании