Отсутствуют стандартные средства создания и обработки электронных документов. В каждом отдельном случае разрабатываются собственные средства генерации, разбора и проверки электронных документов, средства импорта-экспорта для различных СУБД. Это также приводит к риску возникновения ошибок и сбоев в работе программных комплексов.
В результате на разработку информационных систем тратится большое время и средства, растут расходы на сопровождение и поддержку работоспособности различных программных комплексов. Эти затраты и риски несут все участники финансовых расчетов.
Не случайно, что для решения этих проблем концепция развития расчетной сети Банка России, утвержденная решением Совета Директоров Центрального Банка России в 1997 г. предусматривает, в частности, разработку и внедрение единых универсальных форматов электронных документов. Основной целью разработки единых форматов электронных документов является стандартизация способов и средств взаимодействия между системами автоматизации различных производителей, используемых в расчетной системе Банка России и кредитных организациях, упрощение существующих форматов электронных документов, переход к международным стандартам обмена коммерческой информацией в электронном виде.
Внедрение унифицированных форматов электронных документов позволяет значительно сократить время проведения безналичных платежей в России, повысить надежность платежной системы в целом и снизить затраты на поддержку программных комплексов Банка России и кредитных организаций.
За реализацию этой программы отвечает Рабочая группа по разработке, развитию и внедрению унифицированных форматов электронных банковских сообщений системы Банка России, возглавляемая Заместителем Председателя Банка России — Директором Департамента информационных систем Сенаторовым М. Ю. В состав Рабочей группы наряду с представителями структурных подразделений Банка России, таких как ДИС Банка России, ГУБиЗИ Банка России, ГУ ЦБ РФ по Свердловской, Волгоградской, Томской, Рязанской, Тульской областям, НБ Республики Татарстан, МЦИ Банка России, входят представители других организаций — Сбербанк России, ГТК РФ, Рос.
СВИФТ, Microsoft, Корус АКС и Ассоциация российских банков. Такой состав участников рабочей группы позволяет обеспечить подготовку и внедрение унифицированных форматов на высоком технологическом уровне с учетом интересов всех участников процесса безналичных расчетов.
Одной из важнейших задач при разработке унифицированного формата платежной системы России является выбор базового формата. Наряду со многими существующими форматами Рабочей группой Банка России был рассмотрен SWIFT-формат, обладающий глубокой технологической и методической проработкой, накоплен богатый опыт их применения, платежная система SWIFT используются практически всеми крупными российскими банками. В то же время для большинства российских банков применение расчетной системы SWIFT до сих пор является недоступным из-за высокой стоимости владения ее программными средствами и услугами. Особенно эта проблема проявляется при осуществлении массовых и микроплатежей, когда стоимость выполнения платежа может превышать сумму самого платежа. Также глобальность SWIFT как организации не позволяет оперативно реагировать на изменения российского законодательства.
В связи с этим Рабочей группой Банка России был рассмотрен еще один вариант — создание нового унифицированного формата электронных документов (ЭД) Банка России, обеспечивающего решение перечисленных проблем. Этот формат по заданию ДИС Банка России был разработан компанией Корус АКС. Унифицированный формат ЭД Банка России позволяет оперативно производить адаптацию эксплуатируемых программных комплексов к динамично изменяемым условиям и нормативной базе. Эта возможность была достигнута за счет применения спецификации языка XML, являющегося международным стандартом. Но в то же время, новые унифицированные форматы ЭД пока не применялись в расчетной системе Банка России и не могли быть оценены в плане затрат на их внедрение и эксплуатацию.
Поэтому, в соответствии с распоряжением Первого заместителя Председателя Банка России г-жи Парамоновой Т. В. (№Р-387 от 05.
08.2002), был проведен эксперимент по внедрению новых унифицированных форматов ЭД платежной системы России. Целью проведения эксперимента являлось выявление трудовых и стоимостных затрат при внедрении унифицированных форматов до уровня обмена между учреждениями Банка России с КО, а также характеристик функционирования программных комплексов при использовании данных форматов.
Эксперимент проводился с 5 августа по 30 октября 2002 г. в Пензенской области. Этот регион ранее не участвовал в процессе подготовки унифицированных форматов, и внедрение новых форматов ЭД в этом регионе обеспечивало требуемую чистоту эксперимента. В ходе подготовки эксперимента была проведена большая организационная работа, позволившая в кратчайший срок привлечь к активному участию в работе кредитные организации, расположенные в Пензенской области, а также компании, разработавшие АБС, применяемые в этих банках. В результате участниками эксперимента стали:
ДИС Банка России, РЦИ ГУ Банка России по Пензенской области, Ассоциация российских банков, клиенты Банка России — кредитные организации: Губернский банк «Тарханы», филиалы коммерческих банков: Внешторгбанк, Менатеп-СПб, Россельхозбанк, Сбербанк России, Волга-кредит, Мегаватт-банк и другие организации, компании разработчики АБС — Диасофт, БИС, Програмбанк, разработчик унифицированных форматов ЭД Банка России — компания Корус АКС.
В ходе проведения эксперимента ГУ Банка России по Пензенской области, все кредитные организации и другие клиенты Банка России, расположенные в Пензенской области за 2 неполных месяца адаптировали свои программные комплексы к новым форматам и в течение 2 недель осуществляли безналичные платежи на полных объемах реальных документов.
Как известно, одной из главнейших проблем российского бизнеса и банковской деятельности является отмывание денег. Банк России, как главнейший элемент платежной системы РФ, также принимает в решении этой задачи большое участие. «Борьба с отмыванием грязных денег наряду с введением системы страхования вкладов были основными направлениями развития российского банковского сектора в последние два года с точки зрения регулирования», — заявил на III Международной банковской конференции в Нью-Йорке в начале апреля Андрей Козлов, первый заместитель председателя Банка России.
Причем борьба с отмыванием грязных денег подразумевает не только борьбу с финансовыми преступлениями, но и борьбу с различными серыми схемами. В основном, как считает А. Козлов, серые схемы связаны с двумя процессами. Во-первых, это схемы обналичивания, которые применяются для ухода от налогов при выплате зарплат, для пополнения оборотных средств, а также для получения средств на коррупцию. Во-вторых, это схемы для финансирования серого импорта, когда товар ввозится по заниженной цене для уменьшения пошлин, а реальная цена возмещается потом поставщику различными окольными путями.
" Мы научились выявлять подозрительные схемы из отчета, из статистики банка. Мы знаем многие шаблоны действий банков-жуликов. Могу вас заверить, — говорил А. Козлов мировым финансистам, — что качество и репутация российской банковской системы постоянно улучшаются".
В подтверждение своих слов зампред ЦБ РФ привел статистику. В 2004 году лицензии были отозваны у 30 банков, из них у двух — за «отмывание». В 2005 году было отозвано 35 лицензий, из них уже 14 — за сомнительные операции. За три месяца 2006 года лицензии отозваны у 16 банков, из них у 14 — за нарушение антиотмывочного законодательства.
«И так будет до последнего банка-жулика!» — заявил Андрей Козлов.
3.
2. Перспективы развития платежной системы БР и банковского сектора Темпы прироста совокупных активов банковского сектора в 2005 году достигли рекордного за последние четыре года уровня — около 36%. При этом наиболее высокая доля (около 55% в 2005 году) в структуре прироста депозитной базы банков принадлежит рублевым вкладам, привлеченным на срок более года. По мнению экспертов Ассоциации региональных банков России, интенсивное развитие депозитного рынка можно, с одной стороны, связывать с продолжающимся процессом дедолларизации накоплений граждан. С другой — в качестве важного фактора роста привлекательности вложений в банковские депозиты необходимо рассматривать начало функционирования системы страхования вкладов.
В целях сдерживания инфляции, по информации журнала «Банковское обозрение», Банк России в 2006 году может один-два раза пересмотреть процентные ставки по некоторым видам депозитов, привлекаемых ЦБ РФ от коммерческих банков. Об этом, выступая на заседании правительства, сообщил глава Центробанка Сергей Игнатьев. Он напомнил, что недавно были повышены на 0,5% ставки по таким депозитам. «Возможно, мы продолжим эту политику», — отметил С. Игнатьев.
С. Игнатьев назвал одним из инструментов сдерживания инфляции изменение норматива обязательных резервов. Сейчас этот норматив, как пояснил глава ЦБ РФ, не превышает 3,5%. «При негативном развитии событий (в случае роста денежной массы или высоких темпов инфляции) мы можем эти нормы повысить», — сказал он.
Вместе с тем, по его словам, подобная мера способна привести к сокращению ликвидности банковского сектора, а также к потере российскими банками конкурентоспособности по сравнению с иностранными. «Поэтому хотелось бы нормы обязательных резервов и впредь снижать, но в крайней ситуации можем и повысить норматив обязательного резервирования», — заявил Сергей Игнатьев.
Сообщество всемирных межбанковских телекоммуникаций SWIFT можно рассматривать как своего рода конкурента для Банка России. Банк России является участником системы SWIFT, и все международные платежи отправляет с ее помощью. БР достаточно активно работает в этом направлении, регулярно участвуя в работе Российской национальной ассоциации членов SWIFT и поддерживая с ними самый прямой контакт. Что касается использования этой системы внутри России для создания автономной платежной системы, то Альфа-банк достаточно активно проводит идею создания национальной платежной системы на базе SWIFT. Позиция ЦБ вполне в этом отношении спокойная: «Если отправка сообщения по SWIFT для вас дешевле и быстрее, чем отправка платежного сообщения через систему ЦБ, то пользуйтесь! Мы не можем взять на себя все платежи, и у нас нет такой задачи, но задача Банка России заключается в следующем — контролировать основную массу платежей».
Банк России заинтересован в том, чтобы все крупные платежи проходили через систему ЦБ РФ, потому что платежная система имеет риски, и если ЦБ не видит крупные платежи, и они идут между банками, минуя систему Банка России, то могут возникнуть проблемы. Если какой-то банк не выполняет обязательства, он подсаживает другой банк, и начинается эффект домино. Его можно было наблюдать в 1998 г., в сентябре — октябре, когда банки стали неплатежеспособными, и они закупорили платежную систему. В результате Банку России пришлось расшивать платежи практически вручную и давать кредиты банкам, чтобы они могли провести платежи. После этого Банк России заботится о том, чтобы все крупные платежи оставались в его сети, потому что это повышает устойчивость платежной системы, ее надежность.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
.
В России платежная система формировалась в условиях перехода от плановой экономики к рыночной. К началу 1990;х годов банковская система нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских операций, в том числе расчетных, посредством разветвленной сети вычислительных центров. При переходе к двухуровневой банковской системе межбанковские расчеты организовывались практически заново. Отсутствие законодательной, нормативной и организационной базы послужило одним из факторов появления проблем при расчетах между хозяйствующими субъектами. Наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах.
В своем становлении платежная система Российской Федерации прошла ряд преобразований: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт.
Платежная система России является «кровеносной системой» российской банковской системы в целом. От скорости, надежности доставки и стоимости выполнения платежей зависят практически все банковские операции.
Явным недостатков платежной системы Банка России является необходимость открытия корреспондентского счета в ЦБ для каждого участника. В данном случае большую часть собственных средств участникам расчетов приходится хранить в Банке России, и поэтому все более активно значительная доля платежей внутри страны обеспечивается частными платежными системами. Но Банк России устанавливает над ними определенный контроль путем введения особых требований в целях минимизации риска ликвидности и кредитного риска. Такие требования установлены Инструкцией Банка России от 26.
04.2006 № 129-И. Надзорная функция Центробанка по отношению к частным платежным системам заключается в наблюдении за процессами (рисками), происходящими в частных платежных системах (мониторинг) и реализуется на основании отчетности, получаемой Банком России от расчетных НКО, и в ходе их проверок. Банк России, осуществляя функцию регулятора платежных систем, проводит работу по совершенствованию и развитию нормативной базы, обеспечивающей функционирование частных платежных систем, в том числе устанавливающей требования к правилам платежных систем и содержанию договорных отношений между ее участниками. Следует отметить, что действующие нормативные акты Банка России не предусматривают порядка реализации функции лицензирования расчетных, в том числе клиринговых систем.
Несмотря на то, что в целом телекоммуникационная сеть Банка России построена, он продолжает ее обновление и улучшение, развивая новые направления информационного обмена. Хотя сейчас большинство платежей осуществляются «день в день», Центробанк планирует осуществлять перевод платежных документов в режиме реального времени. Такая система валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS-Real Time Settlement Systems) для межбанковских переводов крупных сумм платежей уже успешно используется во всех ведущих странах мира, входящих в Группу десяти. Согласно коллективному решению центральных банков Европейского Союза, каждое государство-член Европейского Союза должно иметь такую систему для осуществления платежей на крупные суммы, и национальные RTGS-системы должны быть связаны общей системой TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer system) для реализации третьего этапа формирования экономического и валютного союза европейских государств.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
:
Гражданский кодекс РФ Федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .
Федеральный закон от 02.
12.90 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона от 03.
02.96 № 17-ФЗ (Закон о банках);
Федеральный закон от 25.
02.99 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» .
Положение Банка России № 2-П «О безналичных расчетах в Российской федерации».
Положение Банка России от 20.
02.98 № 18-П «О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе» .
Положение от 12.
03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» .
Положение Банка России от 23.
06.98 № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» .
Положение Банка России от 29.
07.98 № 46-П «О территориальных учреждениях Банка России» .
Положение Банка России от 07.
10.2002 № 198-П «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России» .
Положение от 01.
04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» .
Положение Банка России от 06.
05.2003 № 225-П «О справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России)» .
Положение Банка России от 04.
08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» .
Положение Банка России от 29.
03.2004 № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» .
Положение Банка России от 02.
04.96 № 264 «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитных организаций в Российской Федерации» .
Временное положение от 10.
02.98 № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» .
Письмо от 02.
06.98 № 122-Т «О перечне договорных условий об обмене электронными документами» .
Письмо Банка России от 19.
04.1996 № 277.
Аграновский А. В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации: Монография, — СПС «Гарант», 2005.
Тедеев А. А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М., 2005, с. 12.
Деньги.Кредит.Банки. Под редакцией Г. Н. Белоглазовой: Учебник — М.:ЮРАЙТ-издат, 2005. — 620с.
Вестник Банка России, 2002, N 18−19.
Бизнес и банки, 2006, № 31.
Банковское обозрение, 2006, № 3,4.
Н.М. Кочеткова Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2005., № 1.
Михаил Сенаторов, заместитель Председателя Банка России, директор Департамента информационных систем ЦБ РФ// Банковские Технологии, 2001, № 3.
Бюллетень банковской статистики, 2006, № 4.
СПС «Гарант» .
Центральный банк РФ.
http://www.cbr.ru.
Компания Транс.
ТелеКом.
http:// www.transtk.ru.
Вестник Банка России, 2005, № 19.
Деньги.Кредит.Банки. Под редакцией Г. Н. Белоглазовой: Учебник — М.:ЮРАЙТ-издат, 2005. — 620с.
Вестник Банка России, 2002, N 18−19.
Тедеев А. А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М., 2005, с. 12.
Бюллетень банковской статистики, 2006, № 4.
Вестник Банка России, 2002, № 18−19.
Бизнес и банки, 2006, № 31.
Отчет Банка России о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005 г.
http:// www.cbr.ru.
Компания Транс.
ТелеКом. ЦБ построил сеть для экономики России.
http://www.transtk.ru.
Компания Транс.
ТелеКом. ЦБ построил сеть для экономики России.
http://www.transtk.ru.
Аграновский А. В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации: Монография, — СПС «Гарант», 2005.
СПС «Гарант». Текст положения официально опубликован не был.
Центральный банк РФ. Платежная система России. www.cbr.ru.
Центральный банк РФ. Платежная система России. www.cbr.ru.
Там же.
Центральный банк РФ. Платежная система России. www.cbr.ru.
Бюллетень банковской статистики, 2006, № 4.
Банковское обозрение, 2006, № 4.
Там же.
Банковское обозрение, 2006, № 4.
Банковское обозрение, 2006, № 3.
Там же.
Там же.
Михаил Сенаторов, заместитель Председателя Банка России, директор Департамента информационных систем ЦБ РФ. Банковские Технологии, 2001, № 3.
Н.М. Кочеткова. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов// Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». 2005. № 1.
