В рамках первого мероприятия предлагается:
— отмена первоначального взноса в части кредитов;
— снижение процентной ставки в рублях;
— повышение коэффициентов, используемых при определении доступной суммы кредита;
— рассмотрение дохода родственников заемщика;
— расширение сроков кредитования (с 7 до 10 лет);
— расширение продуктового ряда (нецелевые кредиты, рефинансирование, улучшение жилищных условий);
— установление лимитов принятия рисков на ведущие строительные компании — либерализация требований к обеспечению кредитов;
— размещение риэлтеров в Центрах ипотечного кредитования — возможность получения полной услуги «Кредит + квартира» в офисе Банка;
— увеличение сети отделений, предоставляющих ипотечные кредиты, проведение межфилиальных сделок.
В рамках второго мероприятия предлагается:
— программа без применения условия об обязательном осуществлении первоначального взноса на оплату автомобиля иностранного производства;
— автоэкспресс-кредитование на покупку нового или подержанного автомобиля иностранного производства, а также нового автомобиля отечественного производства с оформлением и без оформления страховки.
— финансирование покупки автомобиля с рассрочкой платежа (программа Buy-Back);
— лизинговые программы автокредитования для физических лиц;
— прокат автомобилей.
Для повышения эффективности можно предложить следующие условия для получения автокредитов (таб. 3.3).
Таблица 3.
3.
Условия получения кредитов Показатель Предложение В настоящее время 1. Срок кредита До 10 лет До 7 лет 2. Максимальная сумма 1 000 000 600 000 3.
Первоначальный взнос От 5% От 10% 4. Ставка 24,50% 25,50% 5.
Перечень документов паспорт гражданина РФ;
водительское удостоверение, в случае отсутствия предоставляется водительское удостоверение и паспортные данные супруга/супруги паспорт гражданина РФ; водительское удостоверение, в случае отсутствия предоставляется водительское удостоверение и паспортные данные супруга/супруги Сравним схемы кредитов по «новым» и «старым» требованиям (табл. 3.
4. и табл. 3.5). Погашение кредита равными долями.
Таблица 3.
4.
Схема кредита с «новыми» требованиями Год Сумма остатка Основной платеж Проценты Всего за платеж Первый год 1 000 000,00 142 857,14 245 000,00 387 857,14 Второй год 900 000,00 142 857,14 210 000,00 352 857,14 Третий год 800 000,00 142 857,14 175 000,00 317 857,14 Четвертый год 700 000,00 142 857,14 140 000,00 282 857,14 Пятый год 600 000,00 142 857,14 105 000,00 247 857,14 Шестой год 500 000,00 142 857,14 70 000,00 212 857,14 Седьмой год 400 000,00 142 857,16 35 000,00 177 857,16 Всего: — 1 000 000,00 980 000,00 1 980 000,00
Проанализировав таблицу 3.
4. можно говорить о том, что банк, выдав кредит на сумму 1 000 000 руб. в конце срока, то есть через 7 лет получит сумму в размере 1 980 000 руб., из которых 980 000 руб. составляют проценты банку.
Таблица 3.
4.
Схема кредита со «старыми» требованиями Год Сумма остатка Основной платеж Проценты Всего за платеж Первый год 600 000,00 85 714,29 153 000,00 2 138 714,29 Второй год 514 285,71 85 714,29 131 142,86 216 857,15 Третий год 428 571,42 85 714,29 109 285,71 195 000,00 Четвертый год 342 857,13 85 714,29 87 428,57 173 142,86 Пятый год 257 142,84 85 714,29 65 571,42 151 285,71 Шестой год 171 428,55 85 714,29 43 714,28 129 428,57 Седьмой год 85 714,26 85 714,26 21 857,14 107 571,40 Всего: — 600 000,00 611 999,98 1 211 999,98
Проанализировав таблицу 3.
5. можно говорить о том, что банк, выдав кредит на сумму 600 000 руб. в конце срока, то есть через 7 лет получит сумму в размере 1 211 999,98 руб., из которых 611 999,98 руб. составляют проценты банку.
Таким образом экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий будет равен 1 980 000 — 1 211 999,98 = 768 000,02 руб.
Реализация предложенных мероприятий, то есть внедрение новой схемы кредитования представляет собой экономически обоснованное предложение с рассчитанным эффектом в 1 135 500,02 руб., но при этом удовлетворяющими потребности клиентов физических лиц в понижении ставки, повышении доступной суммы кредита и увеличении срока кредита, таким образом, они являются актуальными как для банка так и для его клиентов и следовательно положительно скажется для работы банка и позволит банку получить дополнительный доход.
3.
2. Обеспечение экономической безопасности при кредитовании физических лиц Обеспечение экономической безопасности банка — это процесс достижения состояния защищенности экономических интересов банка, проявляющихся в ходе реализации его целей и задач, и заключается в создании благоприятных условий для реализации всех предусмотренных уставом видов банковской деятельности.
Для обеспечения защиты экономических интересов в ОАО АКБ «Росбанк» (в том числе во всех его структурных подразделениях) создана целостная система экономической безопасности (СЭБ). При этом обеспечение функционирования СЭБ ОАО АКБ «Росбанк» подразумевает разработку и осуществление мер противодействия всевозможным угрозам его экономической безопасности. В большинстве структурных подразделений ОАО АКБ «Росбанк» для крупных городских подразделений предусматривается полный набор модулей системы комплексной безопасности (СКБ), а для небольших подразделений (дополнительных офисов) — охранно-тревожная и пожарная сигнализация, а также традиционные элементы защиты — решетки и защитные стекла.
Объектами обеспечения безопасности в Северо-Западном филиале ОАО АКБ «Росбанк» являются:
— персонал (руководство, ответственные исполнители, сотрудники);
— финансовые средства, материальные ценности, новейшие технологии;
— информационные ресурсы (информация с ограниченным доступом, составляющая коммерческую тайну, иная конфиденциальная информация, предоставленная в виде документов и массивов независимо от формы и вида их представления);
— средства и системы информатизации (автоматизированные системы и вычислительные сети различного уровня и назначения, линии телеграфной, телефонной, факсимильной, радиои спутниковой связи, технические средства передачи информации, средства размножения и отображения информации, вспомогательные технические средства и системы);
— материальные средства (здания, сооружения, хранилища, техническое оборудование, транспорт и иные средства);
— технические средства и системы охраны и защиты материальных и информационных ресурсов.
Для обеспечения безопасности при кредитовании физических лиц банк проводит оценку кредитоспособности физического лица — заемщика методом экспертных оценок или скоринговым методом.
При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т. е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку, как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.
Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов — это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной. Таким образом, система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:
cистема оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита;
балльные оценки (методы кредитного скоринга).
Но нельзя использовать только метод скоринга, можно использовать и детализированную информацию, которая может включать в себя следующие вопросы:
внешность:
— манеры,
— степень откровенности,
— возраст,
— семейное положение, семейные обязательства,
— хобби,
— почетные должности образование квалификация физическое состояние — знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет имущество — личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.
Будет не вполне корректным рассматривать способы оценки кредитоспособности заемщика, базируясь только на методике Сбербанка РФ, ведь российские банки более чем за десятилетний период развития заложили значительную методологическую базу по данному вопросу. В плане дальнейшего развития данной темы рассмотрим балльную систему оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.
Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.
На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.
По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.
Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.
Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.
Заключение
В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:
1. Рассмотрены понятия кредитования и физического лица, представлены виды и цели кредитования физических лиц в коммерческом банке, представлены нормативно-правовые документы, регулирующие кредитование физических лиц в Российской Федерации.
2. Представлена общая характеристика банка ОАО АКБ «Росбанк», из которой видно, что банк является достаточно крупной коммерческой организацией, имеющей по состоянию на 01.0 1.2009 г. собственный капитал равный 49 020,34 млн руб. и располагающей общими активами в сумме на 1 188 409,4 млн руб. Северо-Западный филиал ОАО АКБ «Росбанк» на рынке финансовых услуг работает уже более 15 лет и зарекомендовал себя как надежная, высокодоходная и престижная кредитная организация, осуществляющая свою деятельность в соответствии с российским законодательством и на основе выданных ЦБ РФ лицензий, является одним из крупнейших банков Санкт-Петербурга, а так же предоставляет широкий спектр услуг юридическим и физическим лицам, основной из которых является кредитование, организационная структура банка является типичной для кредитных организаций в форме акционерных обществ.
Так же банк обладает крупнейшей частной региональной сетью: более 700 подразделений сети в 70 регионах Российской Федерации и дочерними банками, находящимися в Белоруссии и Швейцарии.
Представленная характеристика финансового состояния и результатов деятельности ОАО АКБ «Росбанк» позволяет делать заключения о том, что банк развивается динамично и с положительной тенденцией роста показателей, так же банк имеет хорошее финансовое положение и способно отвечать по своим обязательствам, так же по результатам финансового анализа банк является надежным источником привлечения заемных средств и деятельность банка можно характеризовать за рассматриваемый период как рентабельную.
Рассмотренные, применяемые в банке ОАО АКБ «Росбанк» программные продукты, используемые при кредитовании физических лиц такие как приложения Microsoft Office, Internet Explorer, почтовая система Lotus Notes, система «Консультант плюс», скоринговая системы Forecsys Scoring Solution, разработанной компанией Forecsys, позволяют говорить о том, что их правильный набор облегчает работу и экономит время, затрачиваемое на процесс кредитования.
3. Представленные мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в банке ОАО АКБ «Росбанк» по модернизации условий ипотечного кредитования и внедрению автоэкспресс-кредитования на покупку нового или подержанного автомобиля иностранного производства, а также нового автомобиля отечественного производства с оформлением и без оформления страховки и расчет их эффективности показывает об их целесообразности по внедрению и способности принести банку дополнительный доход.
Так же в работе рассмотрено обеспечение экономической безопасности банка при кредитовании физических лиц, позволяющая резюмировать факт высокой степени защищенности банка и достаточно серьезных мерах проверки кредитуемых физических лиц.
Конституция РФ. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II Федеральный закон № 14-ФЗ от 26.
01.1996 г. Федеральный закон № 17-ФЗ от 03.
02.1996 г. «О банках и банковской деятельности». Федеральный закон «О защите прав потребителей» № 2300-I от 07.
02.1992 г. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ от 07.
08.2001 г. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.
07.2002 г. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.
12.2003 г. Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.
12.2004 г. Указ Президента РФ от № 1184 10.
06.1994 г. «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации». Положение Банка России № 39-П от 26.
06.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. г. Г. Коробовой. -
М.: «Юрист», 2004. — 264 с. Банковское дело / Под ред. г.
Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: «Финансы и статистика», 2004. — 474 с. Братко А. Г. Банковское право России. -
М.: «Юридическая литература», 2003. — 142 с. Гиляровская Л. Т., Паневина С. Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. -
СПб.: «Питер», 2003. — 177 с. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. — М.: «ЮНИТИ», 2002.
— 229 с. Масленченков Ю. С. Технология организации работы банка: теория и практика. — М.: Издательство «ДеКА», 2003. — 164 с.
Воронько М. Ю. Основы управления розничным бизнесом коммерческого банка в России на современном этапе // «Профиль». — 2007. — № 35 (24).
— С. 52−55. Гиблинг Дж. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути стран Центральной Европы? // Рейтинговое агентство Standard & Poor’s. — 2008.
— № 2. — С. 39−48. Едронова Е. Н., Крючков О. А. Анализ подходов к классификации банковских услуг // «Банковское дело». -
2005. — № 26 (164). — С.2−6. Ларионова И. В., Иванова М. Г. Об организации кредитования // Деньги и кредит. -
2000. — № 1. — С. 33−36.
Ляховский В. С. Кирисюкг М. Оценка банком кредитоспособности Заемщика // Деньги и кредит. — 2003.
— № 4. — С. 23−25. Основные показатели операций с банковскими картами // «Бюллетень банковской статистики». -
2008. — № 2 (177). — 127 с. Пухов А. К. Классификация розничных операций коммерческого банка // «Банковские технологии».
— 2007. — № 10.
— С. 37−39.
Рейтинг: 30 самых розничных банков России // «Коммерсантъ Деньги» (Тематические страницы Business Guide. Банковский ритейл). — 26.
02.2008. — № 46. — 153 с.
Рейтинг: Самые потребительские банки России // «Профиль». — 2008. — № 44.
— 60 с. Романенко В. А. Факторы и тенденции развития рынка розничных банковских услуг в России // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. Выпуск 8: Сборник научных трудов / Под ред.
А.С. Селищева, Л. П. Давиденко, И. П. Леонтьевой. — СПб.: «ИНФО-ДА», 2007. — 275 с. Солнцев О. Н. Индекс привлекательности розничных банковских услуг в России // «Деньги». — 2008.
— № 2. — С. 55−57. Чикина М. О. О показателях кредитоспособности // Деньги и кредит. — 2001.
— № 11. — С. 14−19. www.banki.ru — банковский информационный портал. frankRG.com — информационный портал. www.cbr.ru — официальный сайт Банка России.
Приложения Приложение 1
БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС ОАО АКБ «Росбанк» на 01.
01.2009 г.
тыс. руб.
Номер п/п Наименование статьи 2008 год 2007 год 1 2 3 4 I АКТИВЫ 1. Денежные средства 1 493 524 1 136 818 2. Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации 4 055 715 2 598 797 2.
1. Обязательные резервы 773 158 500 453 3. Средства в кредитных организациях 432 037 383 341 4. Чистые вложения в торговые ценные бумаги 4 651 228 3 077 370 5. Чистая ссудная задолженность 45 584 715 21 749 137 6.
Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 0 0 7. Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи 2 702 696 671 485 8. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 1 463 606 1 308 763 9. Требования по получению процентов 11 057 1713 10. Прочие активы 232 768 117 033 11. Всего активов 60 627 346 31 044 457 II. ПАССИВЫ 12.
Кредиты Центрального банка Российской Федерации 0 0 13. Средства кредитных организаций 1 837 453 1 322 430 14. Средства клиентов (некредитных организаций) 49 833 376 22 396 313 14.
1. Вклады физических лиц 12 431 569 7 257 754 15. Выпущенные долговые обязательства 3 715 111 2 797 781 16. Обязательства по уплате процентов 493 705 250 824 17. Прочие обязательства 43 255 426 214 18. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон 86 418 48 779 19. Всего обязательств 56 009 318 27 242 341 III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ 20. Средства акционеров (участников) 221 500 22 150 20.
1. Зарегистрированные обыкновенные акции и доли 201 400 20 140 20.
2. Зарегистрированные привилегированные акции 20 100 2010 20.
3. Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций 0 0 21. Собственные акции, выкупленные у акционеров 0 0 22. Эмиссионный доход 1 304 788 1 504 138 23. Переоценка основных средств 1 006 985 1 006 985 24. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал) 553 016 282 291 25. Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет) 1 538 442 602 056 26. Прибыль (убыток) за отчетный период 1 099 329 949 078 27. Всего источников собственных средств 4 618 028 3 802 116 28. Всего пассивов 60 627 346 31 044 457
Приложение 2
ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ ОАО АКБ «Росбанк» за 2008 г.
тыс. руб.
№ п/п Наименование статьи За 2007 год За 2008 год 1 2 3 4 Проценты полученные и аналогичные доходы от: 1 Размещение средств в кредитных организациях 54 373 78 841 2 Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) 2 297 230 2 641 815 3 Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу) 0 0 4 Ценных бумаг с фиксированным доходом 178 815 203 849 5 Других источников 6 585 7 836 6 Всего процентов полученных и аналогичных доходов 2 537 003 2 932 341 Проценты уплаченные и аналогичные расходы по: 7 Привлеченным средствам кредитных организаций 45 440 55 891 8 Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) 613 614 803 834 9 Выпущенным долговым обязательствам 160 116 177 729 10 Арендной платы 0 0 11 Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов 819 170 1 037 454 12 Чистые процентные и аналогичные доходы 1 717 833 1 894 887 13 Чистые доходы от операций с ценными бумагами 172 535 231 197 14 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 28 432 41 226 15 Чистые доходы от операций с драг. металлами и прочими финансовыми инструментами 0 0 16 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты 106 615 175 915 17 Комиссионные доходы 457 288 640 660 18 Комиссионные расходы 25 198 31 498 19 Чистые доходы от разовых операций 1 552 1 692 20 Прочие чистые операционные доходы -35 091 -39 302 21 Административно-управленческие расходы 858 860 1 077 010 22 Резервы на возможные потери -319 559 -393 058 23 Прибыль до налогообложения 1 245 547 1 444 709 24 Начисленные налоги (включая налог на прибыль) 296 469 429 880 25 Прибыль (убыток) за отчётный период 949 078 1 014 829
Приложение 3
БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС ОАО АКБ «Росбанк» на 01.
01.2008 г.
тыс. руб.
Номерп/п Наименование статьи 2007 год 2006 год 1 2 3 4 I. АКТИВЫ 1. Денежные средства 1 136 818 752 612 2. Средства кредитных организаций в Центральномбанке Российской Федерации 2 598 797 985 342 2.
1. Обязательные резервы 500 453 288 660 3. Средства в кредитных организациях 383 341 229 279 4. Чистые вложения в торговые ценные бумаги 3 77 370 873 479 5. Чистая ссудная задолженность 21 749 137 11 084 642 6. Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 0 632 276 7.
Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи 671 485 916 612 8. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 1 308 763 500 584 9. Требования по получению процентов 1 713 605 10. Прочие активы 117 033 58 920 11. Всего активов 31 044 457 16 034 351 II. ПАССИВЫ 12. Кредиты Центрального банка Российской Федерации 0 0 13.
Средства кредитных организаций 1 322 430 660 371 14. Средства клиентов (некредитных организаций) 22 396 313 11 240 374 14.
1. Вклады физических лиц 7 257 754 4 786 188 15. Выпущенные долговые обязательства 2 797 781 1 984 879 16. Обязательства по уплате процентов 250 824 154 106 17. Прочие обязательства 426 214 233 075 18. Резервы на возможные потери по условнымобязательствам кредитного характера, прочимвозможным потерям и по операциям с резидентамиофшорных зон 48 779 16 130 19. Всего обязательств 27 242 341 14 288 935 III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ 20. Средства акционеров (участников) 22 150 19 025 20.
1. Зарегистрированные обыкновенные акции и доли 20 140 17 015 20.
2. Зарегистрированные привилегированные акции 2 010 2 010 20.
3. Незарегистрированный уставный капиталнеакционерных кредитных организаций 0 0 21. Собственные акции, выкупленные у акционеров 0 0 22. Эмиссионный доход 1 504 138 1 007 263 23. Переоценка основных средств 1 006 985 278 271 24. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал) 282 291 173 179 25. Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет враспоряжении кредитной организации (непогашенныеубытки прошлых лет) 602 056 331 777 26. Прибыль (убыток) за отчетный период 949 078 282 259 27. Всего источников собственных средств 3 802 116 1 745 416 28. Всего пассивов 31 044 457 16 034 351 Приложение 4
ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ ОАО АКБ «Росбанк» за 2007 г.
тыс. руб.
№ п/п Наименование статьи За 2006 год За 2007 год 1 2 3 4 Проценты полученные и аналогичные доходы от: 1 Размещение средств в кредитных организациях 38 102 54 373 2 Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) 1 244 297 2 297 230 3 Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу) 0 0 4 Ценных бумаг с фиксированным доходом 123 655 178 815 5 Других источников 8 764 6 585 6 Всего процентов полученных и аналогичных доходов 1 414 818 2 537 003 Проценты уплаченные и аналогичные расходы по: 7 Привлеченным средствам кредитных организаций 28 445 45 440 8 Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций) 366 243 613 614 9 Выпущенным долговым обязательствам 124 915 160 116 10 Арендной платы 0 0 11 Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов 519 603 819 170 12 Чистые процентные и аналогичные доходы 895 215 1 717 833 13 Чистые доходы от операций с ценными бумагами 79 788 172 535 14 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 104 323 28 432 15 Чистые доходы от операций с драг. металлами и прочими финансовыми инструментами 0 0 16 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты -39 723 106 615 17 Комиссионные доходы 329 217 457 288 18 Комиссионные расходы 18 322 25 198 19 Чистые доходы от разовых операций 5 457 1 552 20 Прочие чистые операционные доходы -9 098 -35 091 21 Административно-управленческие расходы 655 759 858 860 22 Резервы на возможные потери -302 293 -319 559 23 Прибыль до налогообложения 388 805 1 245 547 24 Начисленные налоги (включая налог на прибыль) 106 546 296 469 25 Прибыль (убыток) за отчётный период 282 259 949 078
Общее собрание акционеров банка
Правление Председатель Правления
Наблюдательный совет Председатель Наблюдательного совета
Заместитель Председателя Правления
Заместитель Председателя Правления Заместитель Председателя Правления Заместитель Председателя Правления Заместитель Председателя Правления Заместитель Председателя Правления Заместитель Председателя Правления Хозяйственное управление Бухгалтерия
Финансово-экономический отдел
Управление по экономической безопасности
Департамент по работе с подразделениями банка
Дирекция по правовым вопросам
Кредитно-инвестиционная дирекция
Дирекция по кредитной работе
Дирекция розничного бизнеса
Дирекция по правовым вопросам
Административное управление
