Модель анализа кредитоспособности заемщика на примере ООО «Глобекс»

Это подтверждается практикой нашей страны. В современной международной практике также отсутствуют твердые правила на этот счет, так как учесть все многочисленные специфические особенности клиентов практически невозможно.

Основная цель анализа кредитоспособности — определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов. Служащие банка ЗАО КБ «Глобэкс», ответственные за выдачу ссуд исходили из следующих моментов:

дееспособности Заемщика;

репутации Заемщика;

способности Заемщика получать доход;

владения Заемщиком активами;

состояния экономической конъюнктуры.

Для получения такого рода данных ЗАО КБ «Глобэкс», разумеется, требуется информация, характеризующая финансовое состояние фирмы. Это обуславливает необходимость изучения финансовых отчетов, возможностей появления непредвиденных обстоятельств и положения со страхованием. Источниками информации о кредитоспособности Заемщика могут служить:

переговоры с Заявителями;

инспекция на месте;

анализ финансовых отчетов;

внешние источники.

В ЗАО КБ «Глобэкс» в состав пакета сопроводительных документов, предоставляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие документы:

— Нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика.

— Финансовый отчет, включающий баланс и счет прибылей и убытков за последние три года. Баланс составляется на дату (конец года) и показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределения (отчисления в резервы, выплата дивидендов и т. д.).

— Отчет о движении кассовых поступлений. Он основан на сопоставлении балансов компаний за два отчетных периода и позволяет определить изменения различных статей и движение фондов. Отчет дает полную картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений.

— Внутренние финансовые отчеты характеризуют более детально финансовое положение заемщика, изменение ее потребности в ресурсах в течении года, поквартально или помесячно.

— Данные внутреннего оперативного учета. Составление баланса требует много времени. Однако банку — кредитору могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержаться в сводках, подготовленных для руководства компании — заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т. д.

— Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т. д. Речь идет об оценочном балансе, который включает прогнозный вариант балансовых счетов и счетов прибылей и убытков на будущий период, и кассовом бюджете, который прогнозирует поступление и расходование денежной наличности (по неделям, месяцам, кварталам).

— Налоговые декларации. Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, не включенные в другие документы. Кроме того, они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов с части прибыли.

— Бизнес — план. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае компания — заемщик предоставляет в банк подробный бизнес — план, который должен содержать сведения о целях проекта и методах его осуществления. В частности, документ должен включать:

— описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке (включая патенты, лицензии); планы исследований и разработок и т. д.

— отраслевой и рыночный прогноз (описание рынков, других компаний, которые предлагают аналогичный продукт, преимущества и слабые стороны конкурентов);

— планы маркетинга (цели, реклама, стоимость компании по продвижению продукта на рынке и т. д.);

— план производства (потребность в производственных мощностях, рабочей силе, оборудовании и т. д.);

— план менеджмента (структура компании, руководящие органы и т. д.);

— финансовый план (прогноз движения наличности, перспективный баланс на пять будущих лет).

Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком — владельцем или представителем руководства фирмы. Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы кредитному работнику нет необходимости выяснять все аспекты работы компании — заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка — кредитора.

2.

5.2. Исполнение обеспечения возврата кредита в ЗАО КБ «Глобэкс»

На сегодняшний день в ЗАО КБ «Глобэкс» не возвращение кредита составляет 10,3%, из них юридические лица 2,7%, а 7,6% составляют физические лица.

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. (Миловидов Д.А. 2004 г.)

В качестве обеспечения возврата кредита заемщик (физическое лицо) должен представить: (Миловидов Д.А. 2004 г.)

поручительство одного и более граждан (зависит от суммы кредита), имеющих постоянный источник дохода с указанием солидарной ответственности с заемщиком, иногда поручителем являются органы местной власти и управления или органы местной администрации либо организация, где работает заемщик;

договор залога.

Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а окончание срока действия гарантии на 6 месяцев позже установленного договором срока погашения кредита. Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. В дополнение к договору прилагается залоговое обязательство.

ЗАО КБ «Глобэкс» принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности.

Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. Сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Отличаем техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные под залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течении 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему. (Миловидов Д.А. 2004 г.)

Предоставленные ЗАО КБ «Глобэкс» кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоко ликвидными акциями и облигациями АО, депозитарными сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.

Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке.

Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.

Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю Р.Ф. котируемому Ц.Б. Р.Ф. на договорной основе с владельцем счета.

В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной или сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возрасту кредита оформляется вместе с кредитным договором и является обязательным приложением к нему.

Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор — залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником — залогодателем, обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Договор поручительства. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его невыполнения, так как при поручительстве ответственность за неисполнение обязательств наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники.

Залогспособ исполнения должником принятых на себя обязательств, обеспечение кредита. Кредитор за счет залога /продажа заложенного имущества/ получит возврат средств и процент неустоек по кредитному договору. (Миловидов Д.А. 2004 г.)

Требования, предъявляемые к залогу: (Миловидов Д.А. 2004 г.)

он должен быть больше размера ссуды;

залогом обеспечиваются обязательства юридических и физических лиц;

залог возникает в силу договора;

договор залога нельзя заключить без основного договора, исполнение которого он обеспечивает.

Так в ЗАО КБ «Глобэкс» есть подписан контракт и плодотворно сотрудничают с «Агентством по сбору долгов», такая же практика у КБ «Русский стандарт» и «Сбербанк», данное обеспечение возврата кредита снижает степень риска.

Глава 3. Совершенствование организации кредитования в ЗАО «Глобекс»

К числу важнейших аспектов кредитоспособности относилось наличие материального обеспечения ссуды.

Как уже сказано, кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Уже это само по себе означает трудность, поскольку каждый фактор (для банка — факторы риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто.

Еще сложнее оценить перспективы изменений всех тех факторов, причин и обстоятельств, которые будут определять кредитоспособность заемщика в предстоящий период.

Способность заемщика погасить ссудную задолженность имеет значение для кредитора лишь в том случае, если она относится к будущему периоду (является прогнозом такой способности, причем прогнозом достаточно обоснованным, правдоподобным). Между тем все показатели кредитоспособности, применяемые на практике (они будут представлены дальше), обращены в прошлое, так как рассчитываются по данным за истекший период или периоды, к тому же это обычно данные об остатках на отчетную дату, а не более точные данные об оборотах за определенный период. Здесь об этом говорится с одной целью — чтобы стало ясно, что вообще показатели кредитоспособности имеют в некотором роде ограниченное значение. (Горчаков А. А., Половников В. А. 2004 г.)

Дополнительные сложности в определении кредитоспособности возникают в связи с существованием таких ее факторов, измерить и оценить значение которых в цифрах невозможно. Это касается в первую очередь морального облика, репутации заемщика, хотя не только их. Соответствующие выводы не могут быть признаны неопровержимыми.

Значительные сложности порождаются инфляцией, искажающей показатели, характеризующие возможности погашения ссудной задолженности (это относится, например, к показателям оборачиваемости капитала и отдельных его частей — активов, основного капитала, запасов), и неодинаковой динамикой объема оборота (из-за опережающего роста цен на реализуемую продукцию) и оценкой остатков (основных средств, запасов).

Итак, получить единую, синтетическую оценку кредитоспособности заемщика с обобщением цифровых и нецифровых данных нельзя. Для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных аналитиков.

В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных подходов к такой задаче — в зависимости, как от особенностей заемщиков, так и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга. Это значит, что применять их следует в комплексе. (Горчаков А. А., Половников В. А. 2004 г.)

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т. е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Так же на решение банка влияет кредитная история потенциального заемщика — совокупность сведений о том, насколько благополучно рассчитался он с ранее предоставленными ему кредитами. Причем уже более года банки имеют возможность для получения такой информации у специально учрежденного органа — Национального бюро кредитных историй.

Я в своей дипломной работе предлагаю применение скоринга для снижения процента невозврата кредита в ЗАО КБ «Глобэкс».

Основной критерий выбора данного метода, основан на том, что процент невозврата физических лиц больше, чем юридических.

Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать.

В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании с друг другом:

субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;

автоматизированные системы скоринга.

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как желание, соединенное с возможностью своевременно погасить выданное обязательство. Основная задача скоринга заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень надежности и обязательности клиента. Иными словами, скоринг оценивает, насколько клиент creditworthy, т. е. насколько он «достоин» кредита. (Горчаков А. А., Половников В. А. 2004 г.)

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В западной банковской системе, когда человек обращается за кредитом, банк может располагать следующей информацией для анализа:

анкета, которую заполняет заемщик;

информация на данного заемщика из кредитного бюро — организации, в которой хранится кредитная история всего взрослого населения страны;

данные движений по счетам, если речь идет об уже действующем клиенте банка.

Кредитные аналитики оперируют следующими понятиями: «характеристики» клиентов (в математической терминологии — переменные, факторы) и «признаки» — значения, которые принимает переменная. Если представить себе анкету, которую заполняет клиент, то характеристиками являются вопросы анкеты (возраст, семейное положение, профессия), а признаками — ответы на эти вопросы.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии — нет.

Все это выглядит очень просто, однако сложность заключается в определении, какие характеристики следует включать в модель и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать.

Философия скоринга заключается не в поиске объяснений, почему этот человек не платит. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента. Мы не знаем, вернет ли данный заемщик кредит, но мы знаем, что в прошлом люди этого возраста, этой же профессии, с таким же уровнем образования и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали. Поэтому мы давать кредит этому человеку не будем.

В этом заключается дискриминационный (не в статистическом, а в социальном значении этого слова) характер скоринга, т. е. если человек по формальным признакам близок к группе с плохой кредитной историей, то ему кредит не дадут. Поэтому даже при очень высокой степени использования автоматизированных систем скоринга осуществляется субъективное вмешательство в случае, когда кредитный инспектор располагает дополнительной информацией, доказывающей, что человек, классифицированный как ненадежный, на самом деле «хороший», и наоборот.

Какие же характеристики являются наиболее «ценными» для прогнозирования кредитного риска:

Возраст;

Количество детей/иждивенцев;

Профессия;

Профессия супруга (и);

Доход;

Доход супруга (и);

Район проживания;

Стоимость жилья;

Наличие телефона;

Сколько лет живет по данному адресу;

Сколько лет работает на данной работе;

Сколько лет является клиентом данного банка;

Наличие кредитной карточки/чековой книжки.

Внутри одного банка существуют различные модели для различных групп клиентов и различных видов кредита.

В настоящее время скоринг становится все более популярным не только при оценке риска при различных видах кредита, но и в других областях: в маркетинге (для определения вероятности, что именно эта группа клиентов будет пользоваться этим видом продукции), при работе с должниками (если клиент задерживается с очередным платежом, какой метод воздействия будет наиболее эффективным), при выявлении мошенничества с кредитными карточками, при определении вероятности, что клиент может перебежать к конкуренту и т. п. (Обухов Н. П. 2003 г.)

Методы классификации клиентов Итак, в нашем распоряжении имеется большой объем разнообразной информации о клиентах. В этом океане сведений даже кредитному инспектору со значительным опытом работы иногда сложно сориентироваться при ответе, скажем, на вопрос — какой клиент представляет больший риск: разведенный бездетный мужчина-предприниматель или замужняя женщина-адвокат с тремя детьми, при том, что уровень дохода у них одинаков? Чтобы иметь возможность сравнивать клиентов с совершенно разными признаками и принимать решения о кредитовании не интуитивно, а на основе формализованных критериев, непосредственно связанных с вероятностью дефолта, необходимо построить математическую модель, которая позволит оценить, какая информация является существенной, а какой можно пренебречь.

В целях построения модели сначала производится выборка клиентов кредитной организации, о которых уже известно, хорошими заемщиками они себя зарекомендовали или нет, иногда такая выборка называется «обучающей». Она может варьироваться от нескольких тысяч до сотни тысяч, что не является проблемой на Западе, где кредитный портфель компаний может состоять из десятков миллионов клиентов. Выборка подразделяется на две группы: «хорошие» и «плохие» риски. Это оправдано в том смысле, что банк при принятии решения о кредитовании на первом этапе выбирает из двух вариантов: давать кредит или не давать. При всей «детскости» определений «хороший"/"плохой», это именно те термины, которые используются кредитными аналитиками.

Определение «плохого» риска может быть разным в зависимости от политики банка, в Западной Европе «плохим» риском обычно считается клиент, задерживающийся с очередной выплатой на три месяца. Иногда к «плохим» рискам относятся клиенты, которые слишком рано возвращают кредит, и банк не успевает ничего на них заработать.

Таким образом, скоринг представляет собой классификационную задачу, где исходя из имеющейся информации необходимо получить функцию, наиболее точно разделяющее выборку клиентов на «плохих» и «хороших».

Но предварительно необходимо преобразовать имеющуюся информацию в форму, поддающуюся анализу. Существует два основных подхода, которые пригодны для работы как с количественными, так и с качественными характеристиками: (Обухов Н. П. 2003 г.)

1. Преобразовать каждый признак в отдельную двоичную переменную. Этот подход неудобен в том плане, что приводит к большому количеству переменных, хотя он не навязывает никаких дополнительных отношений между зависимой и независимыми переменными.

2. Преобразовать каждую характеристику в переменную, которая будет принимать значения, соответствующие отношению числа «плохих» клиентов с данным признаком к числу «хороших» клиентов с этим же признаком. Более усложненный вариант — взять логарифм этого отношения. Таким образом, каждый признак получает числовую величину, соответствующую уровню его «рискованности».

В России внедрение скоринга должно осуществляться постепенно. Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц — знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам. (Горчаков А. А., Половников В. А. 2004)

Итак, скоринг представляет собой автоматизированные системы оценки кредитного риска, которые широко используются в США и Западной Европе.

В качестве исходного материала для скоринга используется разнообразная информация о прошлых клиентах, на основе которой с помощью различных статистических и нестатистических методов классификации делается прогноз о кредитоспособности будущих заемщиков. Скоринг-системы позволяют банковским работникам быстро принимать решения о кредитовании, регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке и определять оптимальное соотношение между доходностью кредитных операций и уровнем риска.

Заключение

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития. Его активно используют как отдельные предприятия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутренние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Выделим, что одним из основных факторов развития кредитных продуктов является банковская система, а место коммерческих банков в кредитной системе России является во многом определяющим.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т. д.

Рассмотрев в дипломной работе кредитование и оценку кредитоспособности заемщика на примере КБ ЗАО «Глобэкс», можно сделать следующие выводы

1. Основыне кредитные продукты в ЗАО КБ «Глобэкс» это кредитование юридических лиц и ипотечное кредитование физических лиц.

2. Анализ динамики кредитования во второй главе показал, что динамика изменений свидетельствует об увеличении обслуживания корпоративных клиентов в ЗАО КБ «Глобэкс». Так, в 2004 году их численность увеличилась на 1152 и составила 2850 организаций. За 2005она увеличилась на 675 и достигла 3525 предприятий и организаций.

Динамика изменений за последние годы свидетельствует об общем увеличении численности физических лиц, в ЗАО КБ «Глобэкс». Так, в 2004 году их количество увеличилось на 5497 и составило 694 779 человек. За последний год количество физических лиц увеличилось на 12 116 и достигло 706 895 человек.

Незначительное изменение темпа роста свидетельствует о постоянном привлечении новых клиентов

3. Процент невозврата кредита составляет 10,3%, что требует измеения оценки кредитоспособности заемщика.

В третей главе дипломной работы для усовершенствования процедуры кредитования в ЗАО КБ «Глобэкс» предложена система проверкискоринг. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

Предложенная оценка кредитоспособности заемщика — скоринг, позволит снизить риск невозврата кредита, поэтому данная дипломная работа имеет практическую значимость для ЗАО КБ «Глобэкс»

Нормативные и законодательные акты Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17- ФЗ (с изменениями и дополнениями).

Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003 г. № 229−3-р Порядок кредитования сотрудников Сбербанка России на цели личного потребления, приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003 г.

№ 139−3-р Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам («Доверительный кредит»), утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 06 февраля 2004 г. №

1226-рт Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 5 марта 2004 № 1104−2-р Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1−3. М.: Юрист, 2005.

Учебная и научная литература Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. -М.: Финстатинформ, 2000 г. — 272с.

Балабанова И. Т Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003 — c. 256.

Банковское дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова), М., Финансы и статистика, 2005. 612с Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П, Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П, Кроливецкой. — 5-е изд., перераб и доп.

— М.: Финансы и статистика, 2005. — 592с.

Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Логос, 2003. — 387 с.

Букато В.И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2002. -147 с.

Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие; доп. и перераб., — М.: Финансы и статистика, 2005 — 504с Грязнова А. Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ под ред. Грязновой А. Г., «Финансы и Статистика», 2002 г- 390с Жукова Е. Ф Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е. Ф. — М.: Банки и биржи, 2003. — 423 с.

Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е. Ф. Жукова. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. 194с Жуков Е. Ф Общая теория денег и кредита/Под ред.

Жукова Е. Ф. — Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. -

400с Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е. П. — Омега-Л; Высш. шк., 2003 — 440.

Коробова Г. Г. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2003. — 415 с.

Коттер Р., Коммерческие банки. — М.: Прогресс, 2002. — 501 с.

Колесников В. И. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В. И. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 564 с.

Лаврушин О. И. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: 2003. — 511 с.

Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2004 — 580с.

Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 320 с.

Маркова О.М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции. — М.: ЮНИТИ, 20 001. — 457 с.

Миловидов Д. А. Современное банковское дело. — М.: ИНФРА-М, 2004. — 335 с.

Молчанов И. В. Коммерческий банк в современной России. — М.: Финансы и статистика, 2004. — 259 с.

Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К. Р. -М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2004 — 720с.

Семенюта О. Г. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О. Г. — Ростов н /Д: Феникс, 2002 — 448с.

Семенюта О. Г. Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 2002. — 453 с.

Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 1995. — 453 с.

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. — М.: АНТИДОР, 2003. — 268 с.

Хайтина Ц. М. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц. М. Хайтиной. — Саратов, 2003. 217 с.

Avenarius H. Marketing. Die Grundform der gesellschaftlichen Kommunikation. -Darmstadt, 2003.

Goldmann H. Erfolg durch Kommunikationen. — Stuttgart, 2001.

Bаnkmarketing im Firmenkundengeschaeft / Von der Strategie zum Kunden / von Anton Schmoll.- Calv.: Dr. Th. Gabler Verlag, 2002

Периодические издания Журналы Архипов А., Баткилина Г., Калинин В. Государство и малый бизнес: финансирование, кредитование и налогообложение. // Вопросы экономики. — 2000 г. — № 4. — с.

147.

Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банка. — 2002. — № 34−35. — с.1−3.

Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал, 2003, № 12, с. 45 — 54

Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело, 2004 — 10с., № 3

Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. — 2003. — № 2. 90с Егоров А. Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит, 2003.-№ 6.-с.

4.

Ершова Г. В. Поддержка малого предпринимательства // Финансы. — 2000. — № 2. — с.17−18.

Крупнов Ю. С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. — 2002. № 42−43. — с.5−8.

Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. — 2002. — № 8. — с.1−3.

Минина Т. Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, 2003, № 7, с. 31−35.

Ходжаева И. В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2005, № 3, с.32−36Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2004, № 7, с.34−39

Интернет ресурсы:

Вестник Русского экономического общества, 01.

04.2005г., № 160;

http://www.ress.ru/published/consumer2004.htm ;

Обзор рынка ипотечного кредитования//

http://www.credits.ru/leasing/

Информация с официального сервера ЗАО КБ «Глобэкс»

http://www.globexbank.ru/

Приложение 1

Перечень документов заемщика для получения кредита в КБ копия паспорта Заемщика и его (ее) супруги (супруга) (все страницы, включая пустые) копия Свидетельства о временной регистрации по месту пребывания Заемщика и его (ее) супруги (супруга) (при наличии) копия договора коммерческого найма квартиры (при наличии) копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.) Заемщика и его (ее) супруги (супруга) Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика и его (ее) супруги (супруга) копия свидетельства о браке и/или копия свидетельства о расторжении брака (при наличии);

копия свидетельства о рождении детей (либо копии паспортов детей Заемщика и его (ее) супруги (супруга), при наличии) Документы, подтверждающие состояние здоровья Заемщика и его (ее) супруги (супруга) военный билет и/или водительское удостоверение Заемщика и его (ее) супруги (супруга) (при наличии) Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика и его (ее) супруги (супруга) копия трудовой книжки Заемщика и его (ее) супруги (супруга), заверенная печатью компании-работодателя на каждой странице копии справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года информация о роде деятельности компании и должностных обязанностях Заемщика и его (ее) супруги (супруга) (в произвольной форме), резюме (при наличии) копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, с отметкой налоговой инспекции (при наличии) копия трудового договора (при наличии) При наличии дополнительных доходов от других организаций: трудовой договор и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года Информация об активах Заемщика и его (ее) супруги (супруга) копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены, пр.)

копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества (автомобиль, яхта и пр.)

документы, подтверждающие наличие счетов в Банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и пр.) — выписки по счетам за последние 6 месяцев, копии сберкнижек, пр.

документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг) Документы, подтверждающие текущие обязательства Заемщика и его (ее) супруги (супруга) копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками по счетам по учету средств предоставленного кредита Документы, подтверждающие кредитную историю Заемщика копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов подтверждающих факт исполнения обязательств (справка кредитора) В зависимости от индивидуальных характеристик Заемщика его (ее) супруги (супруга) данный список может быть сокращен/расширен.Документы по компании, в которой Вы владеете акциями/паями/долями в уставном капитале копии учредительных документов (устав, договор, свидетельство о регистрации), заверенные печатью компании копии документов, подтверждающих приобретение акций компании (если применимо) копии документов, подтверждающих осуществление расчетов за приобретенные акции (если применимо) копия свидетельства налоговой инспекции о внесении записи в Единый Государственный Реестр регистрации юридических лиц, заверенная печатью компании копии бухгалтерских балансов (копии с отметкой налоговой инспекции, заверенные организацией) за последний квартальный и годовой отчетный периоды копии отчетов о прибылях и убытках (копии с отметкой налоговой инспекции, заверенные организацией) за последний квартальный и годовой отчетный периоды выписка из банка о движении денежных средств по дебету и кредиту (расчетный, валютный счет) с оборотами по месяцам за период 12 месяцев на дату, отстающую от даты подачи заявления на получение Кредита на срок не более одного календарного месяца справка из банка с отметкой Банка о сальдо счета, наличии/отсутствии ссудной задолженности и наличии/отсутствии претензий к счету (картотека № 2)

копии документов, подтверждающих кредитную историю и текущие обязательства компании (копии кредитных договоров, справка о состоянии ссудной задолженности, письма/уведомления от кредитора) копии договоров аренды офисных, складских, производственных помещений копии договоров (3−5 шт.) с основными покупателями / поставщиками / контрагентами копии лицензий, сертификатов, патентов, заверенные подписью руководителя компании и печатью компании Предприниматели без образования юридического лица дополнительно предоставляют копия свидетельства о регистрации предпринимателя необходимые лицензии для занятия профессиональной деятельностью налоговые декларации за предыдущий календарный год и истекшие кварталы текущего года (по доходам физических лиц / по единому налогу, уплачиваемому при применении УСНО) или свидетельство об уплате ЕНВД патент на текущий год, документы об уплате стоимости патента на занятие предпринимательской деятельностью (поквартально) документы, подтверждающие уплату взносов в государственные социальные внебюджетные фонды выписки по расчетным и иным счетам (при наличии) в банках за последние 12 месяцев книга учета доходов и расходов (по форме, утвержденной Министерством финансов РФ) с соответствующими отметками налогового органа при наличии иных доходов, кроме получаемых при осуществлении предпринимательской деятельности — документы, подтверждающие получение дохода Примечание: Частные нотариусы, детективы, охранники и иные не работающие по трудовому договору лица представляют документы, подтверждающие право заниматься профессиональной деятельностью (лицензии, нотариусы — документ, выданный органом юстиции и подтверждающий наделение полномочиями) и документы, подтверждающие получение дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года, документы, подтверждающие уплату налога на доходы физических лиц и удержаний во внебюджетные фонды.

№ 177−6 625−100 000 от 16.

05.2003 г. — на осуществление брокерской деятельности;

№ 177−6 632−10 000 от 16.

05.2003 г. — на осуществление дилерской деятельности;

№ 177−6 639−1 000 от 16.

05.2003 г. — на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами;

№ 177−6 643−100 от 16.

05.2003 г. — на осуществление депозитарной деятельности.

Благодаря более длительному сроку погашения кредита уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика, однако при этом несколько возрастает (с учетом процентов за пользование кредитом) их общий размер.

Разовые;

Возобновляемые.

По характеру кругооборота средств

Рис. 1. Классификация потребительских кредитов

По методу взимания процентов

С удержанием процентов в момент предоставления;

С уплатой процентов в момент погашения;

С аннуитетным платежом;

С уплатой равными взносами на протяжении срока пользования.

Целевые;

Нецелевые.

По способу предоставления

С рассрочкой платежа;

Единовременно погашаемые.

По методу погашения

Необеспеченные (бланковые);

Обеспеченные.

По обеспечению

Банковские потребительские ссуды;

Ссуды, предоставляемые торговыми организациями;

Ссуды иных кредитных учреждений;

Ссуды, предоставляемые частными лицами;

Ссуды, предоставляемые заёмщикам их работодателем.

По субъектам кредитования

По объектам кредитования

Признаки классификации

На неотложные нужды;

На строительство и приобретение жилья;

Капитальный ремонт жилья;

На приобретение товаров длительного пользования и др.