Заемщики различны по своей кредитоспособности, степени информированности банка о них, постоянству кредитных связей с банком, поэтому банк прибегает к различным способам защиты от кредитного риска, закрепленным в соответствующих пунктах кредитного договора. К наиболее распространенным способам защиты от риска относятся: установление повышенной платы ха кредит, гарантирование возвратности кредита (гарантии, поручительства, залог), организация текущего и последующего контроля за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом. Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в кредитном договоре. Анализ современной российской практики использования кредитных договоров в кредитном процессе свидетельствует как о положительных тенденциях, связанным с совершенствованием способов защиты от кредитного риска. 3. Анализ программ рефинансирования проблемных кредитов
В связи с увеличением объемов невозвращенных кредитов, немаловажное значение для банка приобретает разработка программ рефинансирования проблемных кредитов. Для того чтобы у банка была возможность вернуть свои средства. В каждом банке существуют свои программы рефинансирования, их разработка приобрела актуальность в последнее время в связи с увеличением объемов кредитования и возросшими просрочками платежей по кредиту. Также, данные программы применяются, для того чтобы переманить клиентов из других кредитных организаций, которые применяют повышенные процентные ставки за пользование кредитом. В этом случае кредитная организация, которая рефинансирует кредит, получает кредитоспособного клиента, которого кредитует на большую сумму кредита на больший срок и под меньшие проценты. Стандартная программа рефинансирования включает кредит сроком не более 5 лет, под 24% годовых и выше. Обязательные требования к заемщику:
возраст от 21 до 65 лет, наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка, наличие трех стационарных телефонов, наличие постоянного заработка не ниже 12 000 рублей для Москвы и Московской области и не менее 10 000 рублей для других регионов страны. В любой кредитной организации просроченной задолженностью является задолженность по кредиту более 30 дней. Проблемной задолженностью является задолженность по кредиту более 6 месяцев. Для того чтобы заемщику получить возможность рефинансировать кредит, необходимо обратиться в банк с заявлением на рефинансирование в котором описать причину невыплат по кредиту и полный пакет документов, такой же, как и при рассмотрении заявки на получение кредита. Рассмотрением заявки занимается малый кредитный комитет. После получения положительного решения на рефинансирование начинается процедура выдачи нового кредита. Если заемщик не платит по потребительскому кредиту, то процедура рефинансирования включает следующие этапы:
производится полный расчет суммы кредита на рефинансирование предыдущего с учетом просроченной задолженности, штрафов и пеней, сумма кредита разбивается на срок 3−5 лет, который рассчитывается с учетом дохода клиента, для заемщика открывается новый текущий счет, на который перечисляется сумма рефинансируемого кредита, в этот же день, данная сумма в безакцептном порядке переводится на счет рефинансируемого кредита.
счет рефинансируемого кредита закрывается вместе со списанием задолженности, заемщику выдаются реквизиты нового кредита, включающие номер счета и график платежей по кредиту, после чего, заемщик ежемесячно перечисляет сумму аннуитета в счет погашения кредита. В случае досрочного погашения кредита, заемщик может вносить любую сумму платежа без каких-либо штрафных санкций и моратория на досрочное погашение. Если же заемщик допустить просрочку платежа по рефинансируемому кредиту, то дальнейшие программы лояльности не допускаются и дело передается в суд для истребования полной суммы задолженности по кредиту. Если рефинансирование кредита происходит по программе кредитования с применением пластиковой карты, то процедура рефинансирования выглядит следующим образом:
заемщик обращается в банк с заявлением на рефинансирование и предоставляет полный пакет документов, такой же, как и при подаче заявки на получение кредита, заявка рассматривается на малом кредитном комитете, в случае положительного решения начинается процедура выдачи рефинансируемого кредита, заемщик предоставляет в банк пластиковую карту, счет по которой блокируется, заемщику открывается новый текущий счет, на который перечисляется сумма кредита с учетом всех просроченных платежей, штрафов и пеней, в этот же день в безакцептном порядке данная сумма перечисляется в счет погашения рефинансируемого кредита и задолженность гасится, заемщику выдаются реквизиты нового кредита и график платежей. В случае допущения просрочки платежей по кредитам, выданным в банке, заемщик портит свою кредитную историю. В этом случае его дальнейшее кредитование является рисковым как для банка, с которым клиент сотрудничает в настоящий момент, так и для банков с которым может быть осуществлено сотрудничество в будущем. Все операции по кредитам заемщика отражаются в его кредитной истории, которая передается в базы бюро кредитных историй, данные которых доступны всем банкам. Бюро кредитных историй (БКИ) — это юридическое лицо, которое предоставляет услуги заинтересованным лицам по сбору, хранению, переработке и предоставлении информации о кредитах физических и юридических лиц, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства. БКИ создаются на основании Федерального закона от 01.
09.2005 г. № 218-ФЗ «О бюро кредитных историй». Все БКИ обязаны иметь лицензию на свою деятельность. БКИ аккумулируют информацию, которую им передают банки и крупные организации деятельность которых связана с кредитованием различных категорий граждан. Для того чтобы получить доступ к базам БКИ необходимо заключить с ними договор и оплатить услуги по предоставлению данных.
Любой гражданин России может узнать свою или чужую кредитную историю, направив письменный запрос и оплатив услугу. В БКИ содержатся личные данные клиентов: ФИО, паспортные данные, сведения о выданных и погашенных кредитах: номер кредитного договора, дата выдачи, остаток по кредиту, сумма кредита и ежемесячного платежа, сумма задолженности, залог и т. д.Российские банки и компании активно пользуются данными из БКИ, тем самым у них появилась возможность принимать решения по кредиту за более короткий период времени, также среди некоторых банков распространена практика отказывать в выдаче кредита физическим лицам, если данных заемщика нет в БКИ. Что же касается заемщиков, рефинансирование задолженности которых нецелесообразно банку, по причине того, что они являются полностью неплатежеспособными, то такие дела сразу передаются в суд или коллекторским бюро, с которыми у банка заключен договор, и истребование задолженности в этом случае происходит без участия банка. Коллекторское бюро — это компания, сотрудники которой занимаются возвратом долгов банкам и компаниям которые занимаются кредитованием. При подборе сотрудников в данную компанию, предпочтение отдается бывшим сотрудников МВД, ФСБ и других властных структур, приветствуется наличие юридического образования. Когда в компанию передаются данные о задолжнике начинается его поиск и убеждение в том, что долг необходимо вернуть. Более 80% должников после работы с сотрудниками коллекторского бюро предпочитают возвратить долг, не доводя дело до суда.
Наиболее крупные коллекторские бюро имеют развитую филиальную сеть по многим городам России и предоставляют услуги по взыскание и выкупу задолженности, а также консалтинговые услуги. В эти услуги входит дистанционное взыскание задолженности с помощью телефонных звонков, смс и писем должнику. Выездное взыскание подразумевает процедуру, когда сотрудники коллекторского бюро выезжают на место жительства должника. Предоставление и сопровождение дела в суде предполагает участие сотрудников коллекторского бюро в судебном процессе с заемщиком и работа с исполнительным листом. Услуги коллекторских бюро позволяют банкам и компаниям экономить на издержках по созданию или расширению службы безопасности сотрудниками по борьбе с просроченной задолженностью. Заключение
В ходе проведенного исследования, цель, поставленная в работе достигнута, все задачи решены. В рамках данной работы были рассмотрены сведения о кредитовании физических лиц в России. В ходе исследования стало известно, что потребительский кредит — это банковский кредит на покупку потребительских товаров или на оплату различного рода потребностей заемщика. Стоит отметить, что самыми популярными типами кредитования в России являются:
стандартные потребительские кредиты, экспресс-кредиты, кредиты, выдаваемые на пластиковую карту
Среди банковских кредитных продуктов с применением пластиковых карт можно выделить следующие направления кредитования:
карты с кредитным лимитом (овердрафт), карты с потребительским кредитом, зарплатные карты с кредитным лимитом, расчетные карты с кредитным лимитом (дебетовые)Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие: возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили; возможность приобретать гораздо более дорогие и качественные товары и услуги, чем те, которые потребитель мог бы себе позволить, исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;
более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг — использование кредитных и дебетовых карт вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных). Статистика развития банковской системы свидетельствует о том, что рост рынка кредитования населения прекратился, а объём выданных населению кредитов несколько сократился. Так, например, на 20% сократился объём автокредитования, на 10% сократился объём потребительского кредитования. Вместе с тем, резервы на возможные потри по автокредитам возросли почти в 1,5 раза. резервы по потребительским кредитам выросли на
35%, резервы по жилищным кредитам возросли почти в 2 раза. В тоже время, объём просроченной задолженности по жилищным кредитам в начале 2012 года составляет 35,5 миллиарда рублей, и по сравнению с 2010 годом возрос почти в 3 раза. Уровень просрочки по потребительским кредитам в начале этого года составляет 206 миллиардов рублей, и вырос на четверть по сравнению с началом 2010 года, когда он составлял 165 миллиардов рублей. В связи с увеличением объемов невозвращенных кредитов, немаловажное значение для банка приобретает разработка программ рефинансирования проблемных кредитов. Для того чтобы у банка была возможность вернуть свои средства. В каждом банке существуют свои программы рефинансирования, их разработка приобрела актуальность в последнее время в связи с увеличением объемов кредитования и возросшими просрочками платежей по кредиту. Также, данные программы применяются, для того чтобы переманить клиентов из других кредитных организаций, которые применяют повышенные процентные ставки за пользование кредитом. В этом случае кредитная организация, которая рефинансирует кредит, получает кредитоспособного клиента, которого кредитует на большую сумму кредита на больший срок и под меньшие проценты. Что же касается нормативной базы задействованной в момент кредитования физических лиц, то основными законодательными документами, на которые кредитная организация ориентируется в момент построения отношений с заемщиком, является Гражданский кодекс Российской Федерации. Важное значение приобретают нормативно-правовые акты, изданные Центральным банком Российской Федерации, а также внутренние инструкции, издаваемые непосредственно коммерческим банком, с которым сотрудничает заемщик. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основании заключенного между ними кредитного договора.
Список литературы
Нормативно правовые источники
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395−1-ФЗ (с изменениями и дополнениями).Федеральный закон «О кредитных историях» от 02 декабря 2004 года № 218-ФЗ (с изменениями и дополнениями).Проект Федерального закона «О потребительском кредите» от 11 ноября 2010 года // Российская газета. — 2010. — № 10. с. 4. Учебники и учебные пособия
Банки и банковские операции в России / Пукато В. И., Львов Ю. И. Под ред. Лапидуса М. Х. — М.: Финансы и статистика, 2010, 362 с. Банковское дело / Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. М.: Финансы и статистика, 2010. 570 с. Банковское дело: Учебник / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон.
наук, проф. О. И. Лаврушина. — 4-е изд., перераб.
И доп. — М.:КНОРУС, 2010. ;
768 с. Банковская система России. Настольная книга банкира: в 3 кн. — М.: ДеКА, 2011.
— Кн. 1.Д. А. Ендовицкий, И. В. Бочарова Анализ и оценка кредитоспособности заемщика Издательство Кно
Рус, 2010 г., 264 c. Ендовицкий, Д. А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие / Д. А. Ендовицкий, И. В. Бочарова. — М.: КНОРУС, 2010
Колесников В. И. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2009
Костерина Т. М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. — М.: Маркет ДС, 2010. — 640 с. Ольшаный, А. И. Банковское кредитование — российский и зарубежный опыт / А. И. Ольшаный. — М.: РДЛ, 2010
Правовая энциклопедия / Под ред. Проф. А. Н Самойлова. М.: АСТ-Москва. — 2011.
— 920 с. Товасиева А. М. Банковское дело — М.: ЮНИТИ, 2009. — 671с. Севрук, В. Т. Анализ кредитоспособности заемщика / под ред.
лроф. В. Т. Севрук М.: Деньги и кредит, 2008. — 530 с. Финансы: Учеб. пособие / Под ред.
проф. А. М. Ковалевой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2009. 384 с. Периодическая литература
Б.Ю Агеев Практика составления кредитного договора // Правовой вестник. — 2011. — № 3. — с.
16.Вестник Банка России, 2011, № 4, с. 25−30Кирисюк, Г. М. Оценка банком кредитоспособности заемщика / Г. М. Кирисюк, В. С. Ляховский // Деньги и кредит. — 2011. — №
4.Марков М. А. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития // Финансы, 2008, № 4, с. 38. Марьин С. Управление кредитными рисками — основа надежности банка // Экономика и жизнь. — 2010.
— № 23. с. 4−10.Мраксин Е. Л. Обзор банковской системы // Экономист.
— 2010. — № 9. — с.4Н.В. Долгий Функционирование коллекторских бюро в России // Деньги, кредит, банки, 2010, № 3, с.23−30.Овдеев К. Н. Как должен быть составлен кредитный договор // Правовой вестник. — 2010.
— № 23. — с.
15.Сахаров, М.О. К вопросу о кредитоспособности розничных заемщиков / М. О. Сахарова // Деньги и кредит. — 2009. — № 3.Севрук, В. Т. Анализ кредитоспособности СП / В. Т. Севрук // Деньги и кредит. — 2010. — № 3.
