Банковское обслуживание населения

• ВВЕДЕНИЕ
• 1. теоретические основы банковских услуг населению
• 1.1 Банковские услуги населению, связанные с пассивными операциями
• 1.2 Банковские услуги, связанные с активными операциями
• 1.3 Комиссионные банковские услуги
• 2. Деятельность Сбербанка России на рынке банковских услуг для НАСЕЛЕНИЯ
• 2.1 Характеристика банка
• 2.2 Традиционные банковские услуги
• 2.2.1 Депозитные операции
• 2.2.2 Кредитные операции
• 2.2.3 Расчетно-кассовые операции
• 2.3 Операции с ценными бумагами
• 2.4 Современные виды услуг, предоставляемые Сбербанком
• 2.4.1 Банковские карты
• 2.4.2 Операции с иностранной валютой и дорожными чеками
• 2.4.3 Операции с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов
• 2.4.4 Аренда индивидуальных сейфов
• 2.4.5 Реализация лотерейных билетов
• 3. Проблемы И перспективы развития банковских услуг населению с учетом зарубежного опыта
• Заключение
• Список ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
• ВВЕДЕНИЕ
• Российская банковская система демонстрирует в последние годы высокие темпы развития, количественные показатели её деятельности по итогам 2007 г. подтверждают сохранение эффективности работы российских банков. Вместе с тем, для того чтобы национальная банковская система отвечала задачам развития экономики страны и обеспечивала приемлемый уровень конкурентоспособности в мировой финансовой системе, необходим еще более значительный количественный и качественный ее рост, прежде всего, путем повышения уровня предлагаемых клиентам банковских продуктов и услуг.
• Коммерческие банки, образующие нижний ряд в двухзвенной банковской системе, являются основными финансово-кредитными единицами, многоцелевыми центрами, осуществляющими непосредственное обслуживание физических лиц.
• Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.
• Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и появления новых технологий и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение состава. Вместе с тем, российским банкам еще далеко до лучших мировых банковских стандартов.
• Необходимость дальнейшей оптимизации рынка банковских продуктов и услуг, основанной на всестороннем его изучении, обуславливает актуальность данной работы.

Целью работы является комплексный анализ современного состояния и перспектив развития рынка банковских продуктов и услуг для населения.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

— проанализировать существующие на рынке банковские продукты и услуги для населения, сгруппировав их по классифицирующим признакам;

— исследовать деятельность Сбербанка России на рынке банковских услуг для населения;

— проанализировать проблемы и определить перспективы развития российского рынка банковских продуктов и услуг для населения.

Методической основой работы послужили научно-практические публикации в области банковского дела, законодательные, нормативные и методические материалы.

1. теоретические основы банковских услуг населению

1.1 Банковские услуги населению, связанные с пассивными операциями

В практике российских коммерческих банков к пассивным операциям относят:

— прием вкладов (депозитов);

— открытие и ведение счетов клиентов;

— выпуск собственных ценных бумаг (акций, облигаций), финансовых инструментов (векселей, депозитных и сберегательных сертификатов);

Как правило, главный источник пополнения ресурсов для банка — депозитные услуги. Объектами депозитных услуг являются депозиты — суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций. По экономическому содержанию депозиты принято подразделять на 3 группы:

— срочные депозиты (с их разновидностью — депозитным сертификатом);

— депозиты до востребования;

— сберегательные вклады населения.

Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на:

а) срочные, срочные с дополнительными взносами;

б) выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные;

в) условные, на предъявителя, текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и пр.).

Одной из центральных проблем депозитной политики банка является определение оптимального периода хранения срочных вкладов физических лиц. Сроки должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

Под сберегательными сертификатами понимается письменное свидетельство кредитного учреждения о депонировании денежных средств. Он удостоверяет право лица получить по истечении определенного срока вклад и процент по нему. Сберегательный сертификат выдают под установленный процент и на некоторый срок. По нему выплачивается более высокий процент, что связано со сроком нахождения привлеченных средств в банке [34, с. 105].

При досрочном предъявлении сберегательного сертификата к оплате владелец сертификата получает его нарицательную стоимость и проценты, начисленные по пониженной ставке — за фактическое количество лет владения сертификатом. Сберегательный сертификат занимает промежуточное место между сберегательными вкладами и твердопроцентными ценными бумагами. Сертификаты продаются и погашаются по нарицательной стоимости. Сберегательный сертификат рассчитан на вкладчиков, желающих разместить свои сбережения на относительно длительный срок и под более высокие проценты. Такие вкладчики хотят избежать и курсовых потерь. Последние вполне вероятны при инвестировании средств в облигации и акции.

1.2 Банковские услуги, связанные с активными операциями

Активные операции — операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

От качественного осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, а, следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на:

— кредитные (ссудные);

— инвестиционные;

— гарантийные;

— операции с ценными бумагами.

Основу банковских услуг, связанных с активными операциями составляют услуги по кредитованию. Они являются наиболее рискованными и вследствие этого наиболее доходными.

В экономической литературе нет единой классификации банковских кредитов. Наиболее распространенной классификацией является следующая:

1. По формам (кредиты бывают коммерческие, банковские, потребительские, государственные, ипотечные, международные);

2. По срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);

3. По видам обеспечения (обеспеченный и необеспеченный).

Практика кредитования населения подробно рассмотрена во 2 главе на примере Сбербанка России.

1.3 Комиссионные банковские услуги

Комиссионные услуги — это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. К числу основных комиссионных операций относятся:

— расчетно-кассовые операции;

— трастовые операции;

— операции с иностранной валютой;

— информационные услуги.

Расчетно-кассовые операции связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента, а также получением и зачислением перечисленных ему средств на счет в безналичной форме, с выдачей наличных денег со счета, внесением их на счет, хранением и перевозкой.

В отдельную категорию услуг можно выделить трастовые (доверительные) операции банков с ценными бумагами, которые представлены следующими услугами:

— передача в доверительное управление отдельных ценных бумаг и их портфелей;

— платежные функции, связанные с обслуживанием ценных бумаг;

— управление активами пенсионных и инвестиционных фондов и др.

— посреднические и брокерские операций по покупке-продаже ценных бумаг по поручению клиентов банка;

— хранения ценных бумаг;

— оказания депозитарных услуг.

Операции с иностранной валютой, которые помимо традиционных операций купли-продажи иностранной валюты включают оплату и выставление денежных аккредитивов, покупку и оплату дорожных чеков иностранных банков, выпуск и обслуживание пластиковых карт, осуществление международных расчетов.

Информационные услуги, когда банки за определенную плату предоставляют клиентам информацию как коммерческого, так и некоммерческого характера.

2. Деятельность Сбербанка России на рынке банковских услуг для НАСЕЛЕНИЯ

2.1 Характеристика банка

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционеры — более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер — 1481.

Информация о деятельности банка по состоянию на 01 марта 2008 г.:

— капитал — 358,8 млрд руб.;

— прибыль — 17,8 млрд руб.;

— чистая прибыль — 14,1 млрд руб.;

— кредитный портфель — 2 776,3 млрд руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) — 1 929,2 млрд руб.;

— остаток средств на счетах физических лиц — 2 101,8 млрд руб.;

— доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.01.2008 г.):

— рублевых — 53,4%

— инвалютных — 39,6%;

— остаток средств юридических лиц — 855,2 млрд руб.;

— филиальная сеть, ед.:

— территориальные банки — 17

— отделения — 828

— внутренние структурные подразделения — 19 284.

Последние годы доля Сбербанка на рынке вкладов стабильно сокращалась, например в 2007 г. — с 56% до 53%. Представители банка говорили, что не намерены биться за всех вкладчиков и осознанно сдают позиции, предупреждая, что меньше 50% снижения своей доли не допустят. Для этого, оказалось достаточно повысить ставки по вкладам в среднем на 0,75−2 процентных пункта. Это произошло в феврале 2008 г., впервые за несколько лет. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за январь — ноябрь прошлого года Сбербанк уступил конкурентам лишь 0,5% рынка. Однако за декабрь он потерял еще 0,8%, и к 1 января на долю Сбербанка приходилось 53,4% частных вкладов.

2.2 Традиционные банковские услуги

2.2.1 Депозитные операции

Сбербанк предлагает физическим лицам следующие виды вкладов:

1. «Депозит Сбербанка России».

2. «Пополняемый депозит Сбербанка России».

3. «Особый Сбербанка России».

4. «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России».

5. «Пенсионный депозит Сбербанка России».

6. «Пенсионный-плюс Сбербанка России».

7. «Зарплатный Сбербанка России».

8. «Универсальный Сбербанка России».

9. «До востребования Сбербанка России».

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок процентная ставка является фиксированной, т. е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

Причисление процентов производится:

— по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;

— по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично:

— по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

— по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению.

После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

— по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

— по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока — исходя из ½ процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

— по вкладу на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из ½ процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока — исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Суммы первоначальных взносов и процентные ставки по вкладам в рублях приведены в таблицах 2.1−2.5.

Таблица 2.1. Условия по вкладу «Депозит Сбербанка России»

Таблица 2.2 Условия по вкладу «Пополняемый депозит Сбербанка России»

Таблица 2.3 Условия по вкладу «Особый Сбербанка России»

Таблица 2.4 Условия по вкладу «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России»

Таблица 2.5 Условия по вкладу «Пенсионный депозит Сбербанка России»

Вклады «Пенсионный-плюс Сбербанка России» (4% годовых), «Зарплатный Сбербанка России» (1% годовых), «Универсальный Сбербанка России» (1% годовых) по сути являются разновидностями вклада «До востребования Сбербанка России» (0,1% годовых) и используются для получения пенсий, зарплат и любых других приходно-расходных операций, а не для сохранения и преумножения сбережений. Следует отметить, что более 11 млн. клиентов (каждый седьмой работающий гражданин в России) ежемесячно получают свою заработную плату, пользуясь услугами Сбербанка.

Суммы первоначальных взносов и процентные ставки по вкладам в долларах США и евро приведены в таблицах 2.6. — 2.8.

«Универсальный Сбербанка России» — 1% годовых, «До востребования Сбербанка России» в долларах США — 0,25% годовых; в евро — 0,1% годовых.

Процентные ставки по вкладам Сбербанка традиционно находятся на уровне ниже среднерыночного, т.к. у населения он имеет репутацию наиболее надежного. Впрочем, после создания системы страхования вкладов банк был вынужден увеличить проценты по вкладам и приблизить их к среднерыночным, т.к. при небольшой сумме вклада надежность банка при условии его членства в системе страхования перестала иметь значение.

Таблица 2.6 Условия по вкладу «Депозит Сбербанка России»

Таблица 2.7 Условия по вкладу «Пополняемый депозит Сбербанка России»

Таблица 2.8 Условия по вкладу «Особый Сбербанка России»

2.2.2 Кредитные операции

Сбербанк предлагает целую линейку кредитных продуктов для частных лиц:

1. Кредит на неотложные нужды.

2. Единовременный кредит.

3. Возобновляемый кредит.

4. Пенсионный кредит.

5. Доверительный кредит.

6. Автокредит.

7. Товарный кредит.

8. Жилищные кредиты.

9. Кредит «Молодая семья».

10. Образовательный кредит.

11. Корпоративный кредит.

12. Кредит под залог ценных бумаг.

13. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Кредиты Сбербанка можно условно разделить на четыре группы. Охарактеризуем каждую из них. Первая — кредиты на неопределенные цели — на неотложные нужды, единовременный, возобновляемый, пенсионный, доверительный, корпоративный, под залог ценных бумаг и мерных слитков.

Общий принцип этой группы — кредиты без обеспечения предоставляются на сумму не более 45 000 рублей, дополнительные комиссии минимальны, помимо паспорта для кредита без обеспечения требуются дополнительные документы (справка о доходах). Ставки по кредитам вполне конкурентоспособны, а с учетом небольших дополнительных комиссий, ниже среднерыночных. Срок и процентные ставки по кредитам первой группы приведены в табл. 2.9.

Таблица 2.9. Условия предоставления кредитов на неотложные нужды

Вторая группа — это кредиты на приобретение определенных товаров — автокредит и товарный. Сбербанк на рынке потребительского кредитования проводит довольно консервативную политику. Кредиты не выдаются в местах продаж товаров, но и ставки невысоки в отличие от конкурентов, у которых с комиссиями они доходят до 100% годовых (табл. 2.10).

Таблица 2.10 Условия предоставления кредитов на приобретение товаров

Таблица 2.11 Условия предоставления жилищных кредитов

Третья группа — это чрезвычайно актуальные сейчас жилищные или ипотечные кредиты (табл. 2.11)

Процентные ставки по жилищным кредитам находятся на среднерыночном уровне, сейчас появляются и более привлекательные предложения (от 10% годовых).

Четвертая группа экзотический вид кредитования, для России, но чрезвычайно популярный за рубежом — образовательный кредит (табл. 2.12).

Таблица 2.12 Условия предоставления образовательного кредита

В связи с повсеместным переходом на платное образование этот вид кредитования видится довольно перспективным. В тоже время, если за рубежом получение диплома вуза является гарантией значительного увеличения доходов, то в России этого не происходит, по многим специальностям наблюдается перепроизводство специалистов, да и уровень их подготовки крайне низок. Поэтому риск невозврата образовательного кредита велик, и видится необходимость участия в такого рода кредитных программах государства.

2.2.3 Расчетно-кассовые операции

Помимо приема платежей через кассу, Сбербанк предлагает списание средств со счета по вкладу в уплату за квартиру, коммунальные и другие услуги.

В структурных подразделениях банка можно оформить как разовое (ф. № 187), так и длительное (ф. № 190) поручения на списание сумм со счета по вкладу. Если в структурном подразделении открыт счет по вкладу, предусматривающий частичную выдачу средств, нужно лишь заполнить необходимый бланк поручения и обратиться к работнику банка для его исполнения.

В качестве конкурентного преимущества Сбербанка следует отметить, что он принимает коммунальные платежи без комиссии.

В филиалах Сбербанка России можно осуществить следующие виды денежных переводов.

— денежные переводы в рублях;

— денежные переводы в иностранной валюте;

— срочные денежные переводы «БЛИЦ»;

— международные срочные переводы.

Сбербанк осуществляет перевод наличных денег и сумм со счетов по вкладам. В пределах системы Сбербанка можно осуществить как на свое имя, так и на имя другого лица следующие переводы.

1. Перевод средств со счета по вкладу для последующей выплаты наличными деньгами или для зачисления на действующий счет физического лица. Денежные средства можно перевести из структурного подразделения Сбербанка России, в котором открыт счет по вкладу, либо запросить перевод из любого структурного подразделения Сбербанка России по месту обращения.

2. Перевод наличных денег для последующей выплаты наличными деньгами или для зачисления на счет физического лица.

Через корреспондентские счета банков — нерезидентов, открытые в Сбербанке России, физические лица могут осуществлять переводы в рублях как со своих счетов, так и наличными деньгами (физические лица — резиденты имеют право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета рубли в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США) в страны ближнего зарубежья.

Сбербанк осуществляет переводы части или всей суммы вклада на счета физических лиц в другие кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации.

Сбербанк осуществляет перевод иностранной валюты как без открытия банковского счета, так и со счета по вкладу.

Без открытия банковского счета перевод иностранной валюты в Сбербанке можно осуществить за пределы Российской Федерации.

Физические лица — резиденты имеют право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета иностранную валюту в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США в один операционный день.

Со счета по вкладу перевод иностранной валюты в Сбербанке России можно осуществить:

· В пределах системы Сбербанка России из структурного подразделения Сбербанка России, где открыт счет по вкладу, или запросить из другого структурного подразделения Сбербанка России. Сумма перевода будет зачислена на указанный счет по вкладу в иностранной валюте.

· В другие кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации

· За пределы Российской Федерации.

Сбербанк России выплачивает переводы денежных средств в иностранной валюте, поступившие из-за границы:

· через зачисление на действующий счет физического лица;

· наличными деньгами без открытия счета.

Сбербанк России предлагает клиентам (физическим лицам) услугу — срочные денежные переводы «БЛИЦ», основанную на применении современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи. Срочные денежные переводы «БЛИЦ» осуществляются между структурными подразделениями Сбербанка России без открытия счета. Количество точек приема и выдачи перевода — более 5,4 тысяч (все филиалы в г. Москве, филиалы во всех областных центрах, большинстве районных центров, городах с населением свыше 20 тысяч жителей и в некоторых других населенных пунктах).

Максимальная сумма перевода — 500 000 рублей. Плата за перевод — 1,75% от суммы, но не менее 100 руб. и не более 2000 руб. Срок исполнения перевода — не более одного часа. Сведения, необходимые отправителю для отправки перевода — фамилия, имя и отчество получателя, серия и номер паспорта или другого документа, удостоверяющего личность получателя.

Принятому переводу присваивается уникальный контрольный номер, назвав который, а также предъявив документ, удостоверяющий личность, адресат может получить перевод. Невостребованный перевод может быть отменен отправителем. Дополнительная услуга — информирование получателя по просьбе отправителя по телефону о факте поступления на его имя перевода.

Международный срочный перевод это перевод денежных средств в валюте Российской Федерации, евро и долларах США со счета (на счет) физического лица или без открытия счета через корреспондентский счет банка — нерезидента, открытый, в Сбербанке России, в целях их выплаты физическому лицу в течение 24 часов с момента приема заявления о переводе.

Виды международных срочных переводов:

· переводы в рублях и иностранной валюте из Российской Федерации физическими лицами — резидентами в сумме, не превышающей в эквиваленте 5.000 долларов США;

· переводы в рублях и иностранной валюте из Российской Федерации физическими лицами — нерезидентами без ограничений по сумме.

2.3 Операции с ценными бумагами

банковский депозитный кредитный кассовый

Сбербанк России оказывает физическим лицам брокерские услуги по проведению операций с ценными бумагами, обращающимися на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ).

Инвестиции в ценные бумаги, котируемые в Секции фондового рынка ММВБ, — один из способов размещения свободных денежных средств, позволяющий рассчитывать на более высокую по сравнению с обычным банковским депозитом доходность. Заключив брокерский договор со Сбербанком России, частное лицо получает возможность приобретать государственные федеральные облигации, облигации субъектов Российской Федерации и муниципальных органов власти, акции и облигации российских предприятий.

Выбор Сбербанка России в качестве брокера имеет ряд преимуществ:

· высокая надежность Сбербанка России как кредитного института обеспечивает гарантированную сохранность денежных средств и ценных бумаг;

· брокерские и депозитарные услуги оказываются Сбербанком России по конкурентным тарифам;

· банк не устанавливает ограничений по сумме инвестиций, минимальная сумма проводимой операции ограничена исключительно стоимостью одного лота ценных бумаг, установленной ММВБ;

Для того, что бы начать работу следует обратиться в любое отделение Сбербанка России (или филиал, предоставляющий брокерские услуги на рынке ценных бумаг) и ознакомиться с «Условиями предоставления брокерских услуг Сбербанком России», а также с «Условиями осуществления депозитарной деятельности Сбербанком России». Эти документы подробно описывают порядок и условия предоставления брокерских услуг клиентам при работе с ценными бумагами, обращающимися на ММВБ.

Договор с клиентом заключается посредством акцептования клиентом предложения банка заключить договор, то есть путем присоединения клиента к вышеупомянутым условиям в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

На основании договора Сбербанк России:

· открывает клиенту необходимые счета депо, а также денежный лицевой счет;

· присваивает клиенту код инвестора для последующей идентификации совершенных сделок;

· сообщает клиенту сведения обо всех открытых ему счетах и присвоенных кодах инвестора путем вручения ему извещения, подписанного уполномоченным представителем банка.

По результатам совершенных по заявкам клиента сделок ему предоставляются:

· отчет комиссионера о движении ценных бумаг и денежных средств по итогам торгов;

· выписка по счету депо клиента.

Следует отметить, что брокерское обслуживание для Сбербанка является все же непрофильным видом деятельности и целесообразнее обратиться в крупную специализированную компанию, например, в новосибирский «Брокеркредитсевис», спектр услуг которой на рынке ценных бумаг гораздо шире и сами услуги технологичнее (например, интернет-трейдинг).

Для компаний и частных лиц, имеющих свободные ресурсы, и желающих инвестировать их в инструменты российского фондового рынка, но не имеющих возможностей делать это самостоятельно Сбербанк России предлагает индивидуальное доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги.

Под доверительным управлением понимается совершение банком в интересах клиента сделок купли-продажи с ценными бумагами, переданными в доверительное управление. Банк не является собственником переданных ему или полученных в процессе доверительного управления активов, — они, как и все полученные доходы от доверительного управления за вычетом расходов по доверительному управлению, являются собственностью клиента. Размер вознаграждения банка зависит от финансовых результатов доверительного управления, поэтому интересы клиента и банка совпадают: они заключаются в росте стоимости активов, находящихся в доверительном управлении.

Среди возможных объектов инвестирования: субфедеральные и муниципальные облигации, акции и облигации российских предприятий, эмиссионные ценные бумаги, выпущенные резидентами РФ, номинированные в иностранной валюте. Конкретные объекты инвестирования и их удельный вес в портфеле инвестиций согласовываются клиентом и банком и фиксируются в инвестиционной декларации, положения которой являются обязательными для соблюдения банком. Банк устанавливает минимальный размер денежных средств (рыночной стоимости ценных бумаг), принимаемых в индивидуальное доверительное управление.

Необходимо иметь в виду, что инвестиции в инструменты фондового рынка являются рисковыми инвестициями. При возможности получить доходность вложений, значительно превышающую ставки банковских депозитов, имеется реальная вероятность и понести потери. Банк не гарантирует какой-либо доходности от размещения средств, передаваемых в доверительное управление. Более того, поскольку рыночный риск инвестиций лежит на клиенте, при определенном развитии ситуации на фондовом рынке возможен и отрицательный финансовый результат от инвестиций.

Сбербанк предлагает следующие стандартные типы инвестиционных деклараций и соответствующие им тарифы вознаграждения.

а) номинированные в валюте Российской Федерации (табл. 2.13−2.15):

Таблица 2.13 Тарифы Сбербанка, соответствующие инвестиционной декларации типа, А (универсальный)

Таблица 2.14 Тарифы Сбербанка, соответствующие инвестиционной декларации типа Б (консервативный)

Таблица 2.15 Тарифы Сбербанка, соответствующие инвестиционной декларации типа В (смешанный)

б) за управление активами учредителя управления, номинированными в иностранной валюте (табл. 2.16).

Таблица 2.16 Тарифы Сбербанка за управление активами, номинированными в иностранной валюте

Сбербанк на основе договоров поручения с тремя управляющими компаниями выполняет функции агента по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев:

· ОПИФ акций «Петр Столыпин», ОПИФ облигаций «Русские Облигации», ОПИФ смешанных инвестиций «ОФГ ИНВЕСТСбалансированный»;

· ОПИФ «Фонд Облигаций», ОПИФ «Фонд Акций», ОПИФ, «Фонд Сбалансированный»;

· ОПИФ акций «СолидИнвест», ОПИФ облигаций «Фонд долгосрочных инвестиций Солид», ИПИФ смешанных инвестиций «Солид Интервальный», ОИПИФ «Солид-Индекс ММВБ».

Сбербанк предлагает юридическим, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям универсальный финансово-расчетный инструмент — собственный простой вексель.

Банк выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро.

Вексель Сбербанка — это

· инструмент для проведения расчетов за товары, работы, услуги;

· средство накопления денежных средств;

· первоклассное обеспечение при получении кредита и гарантии.

Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации — всеми филиалами банка (территориальными банками и отделениями банка), а также уполномоченными дополнительными офисами.

Так, например, вексель, выписанный в филиале банка, расположенном в г. Владивостоке, может быть предъявлен к оплате в филиал банка, расположенный в г. Калининграде.

Векселя Сбербанка выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАКа.

Сберегательный сертификат — это ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Выплата процентов осуществляется банком одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

Таблица 2.17 Процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка

Сберегательные сертификаты Сбербанка:

· выпускаются в рублях с размерами вклада 1000, 10 000, 50 000, 100 000 рублей на срок от 3 месяцев до 2 лет;

· имеют фиксированную ставку процентов, установленную при выдаче сертификата (табл. 2.17);

· принимаются к досрочной оплате, при этом выплачиваются сумма вклада и проценты, действующие по вкладам до востребования на момент предъявления сертификата к оплате;

· могут служить обеспечением при получении кредита;

· выдаются и оплачиваются в подразделениях банка, обслуживающих физических лиц.

Передача другому лицу прав, удостоверенных сберегательным сертификатом, осуществляется простым вручением сертификата этому лицу.

Расчетный чек — именной денежный документ, удостоверяющий право клиента на получение рублевой денежной наличности в любом структурном подразделении Сбербанка России. По сути, это аналог международного дорожного чека, но действующий только на территории России.

2.4 Современные виды услуг, предоставляемые Сбербанком

2.4.1 Банковские карты

Сбербанк, как и большинство российских банков, предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International

Более интересно другое предложение банка. В России на сегодняшний день эффективно функционируют только две национальные карточные системы. Широко представленная и разработанная в Новосибирске «Центром финансовых технологий» межбанковская «Золотая корона» и СБЕРКАРТ.

Микропроцессорная карта Сбербанка СБЕРКАРТ используется для совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.

Основные преимущества карты:

· безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей;

· оперативная выдача карты — в течение нескольких минут;

· широкая инфраструктура обслуживания карт (банкоматов, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисных точек);

· возможность отражения средств на карте в режиме реального времени.

· снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев;

· возможность безналичного перечисление средств (списание, перевод).

Таблица 2.18 Тарифы на обслуживании СБЕРКАРТ Сбербанком РФ (в собственных банкоматах)

Главный недостаток — отсутствие возможности рассчитываться по карте за рубежом. Тарифы на обслуживание карты приведены выше в таблице 2.18.

2.4.2 Операции с иностранной валютой и дорожными чеками

Сбербанк, как и большинство российских банков, оказывает традиционную услугу — обмен иностранной валюты, кроме того, подразделения Сбербанка России осуществляют:

· продажу дорожных чеков «American Express»;

· покупку дорожных чеков «American Express», «Thomas Cook», «Visa», «Citicorp».

Перечень валютообменных операций приведен в таблице 2.19.

Таблица 2.19 Перечень валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками

Следует отметить, что, как правило, Сбербанк предлагает заниженный курс покупки и завышенный продажи иностранной валюты по сравнению с большинством других российских банков.

2.4.3 Операции с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов

Сбербанк России предоставляет следующие услуги физическим лицам по операциям с драгоценными металлами:

— открытие и ведение обезличенных металлических счетов (золото, серебро, платина и палладий);

— покупка — продажа мерных слитков драгоценных металлов (в т.ч. золотых — массой от 1 до 1000 граммов, серебряных — массой 100, 250, 500 и 1000 граммов, платиновых — массой 10, 50 граммов), изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам;

— продажа и покупка российских и иностранных монет из драгоценных металлов (золото, серебро, платина и палладий);

— хранение слитков драгоценных металлов.

Сбербанк является крупнейшим оператором на российском рынке монет из драгоценных металлов. За 2007 год банком было реализовано свыше 455 тыс. монет из драгоценных металлов. Общий вес проданных драгоценных металлов в монете составил 10,5 тонн, в т. ч. серебра 9,5 тонны; золота 1,01 тонны; платины 5,7 кг; палладия 20,9 кг.

Банк осуществляет продажу и покупку

— российских монет, выпущенных с 1980 года в СССР и Российской Федерации из серебра, золота, платины и палладия;

— ряда иностранных монет.

Операции осуществляются как с памятными, так и с инвестиционными монетами.

2.4.4 Аренда индивидуальных сейфов

Для обеспечения сохранности документов и ценностей Сбербанк предлагает в аренду индивидуальные банковские сейфы, установленные более чем в 700 хранилищах филиалов Сбербанка на всей территории Российской Федерации Хранилища ценностей клиентов Сбербанка России, сертифицированные Банком России, оснащены современным банковским оборудованием, системой охраны и средствами противопожарной сигнализации.

В хранилищах установлены индивидуальные сейфы самых разных высот: от 4 до 60 см и более. В зависимости от конструкции сейф может быть оборудован внутренним контейнером, в котором удобно хранить имущество.

Индивидуальные сейфы открываются совместно клиентом и работником банка, при этом последним используется либо механический ключ, либо осуществляется разблокировка сейфа при помощи электронной системы контроля доступа. Ключи от арендованных сейфов клиенты хранят самостоятельно.

Основными приоритетами Сбербанка России при предоставлении в аренду индивидуальных сейфов являются:

· обеспечение сохранности имущества клиентов;

· соблюдение принципа конфиденциальности (сотрудники Сбербанка России не осуществляют контроль за ценностями, помещаемыми на хранение);

· гибкая тарифная политика (обеспечивающая конкурентоспособность тарифов и льготы клиентам, арендующим сейфы на длительные сроки);

· комплексный подход к развитию услуги, предусматривающий предоставление сопутствующих услуг, которые максимально удовлетворяли бы запросы различных групп арендаторов индивидуальных сейфов.

2.4.5 Реализация лотерейных билетов

В настоящее время Сбербанком России заключены договоры о реализации лотерейных билетов и выплате денежных выигрышей по ним со следующими организаторами лотерей: