Становление социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике России: концепция, механизм, эволюция

Актуальность темы

исследования. Формирование социально ориентированной модели роста российской экономики в современных условиях предопределяет необходимость решения теоретико-методологических и практико-ориентированных задач, способствующего созданию новой, отвечающей современным условиям модели развития страховых отношений.

Усиление неопределенности и неустойчивости глобальной финансовой экономической системы в XXI в. определило необходимость поиска нового теоретического подхода к исследованию особенностей института социального страхования, страховых механизмов, обеспечивающих безопасность функционирования системы национального хозяйства, управления рисками населения и экономических агентов страхового рынка, который развивается сегодня в основном на основе частных инвестиций и частной инициативы.

Экономические агенты национального страхового рынка все в большей степени испытывают влияние таких факторов, как экономический рост и связанные с ним структурные сдвиги, технологические, институциональные, социальные инновациисложная демографическая ситуация в стране, растущие потребности российской экономики в качественных трудовых и инвестиционных ресурсах. Институциональные преобразования существенно изменили субъектно-объектную структуру системы отношений собственности экономических агентов страхового рынка и обусловили необходимость совершенствования механизмов социализации и развития страховых отношений.

Страхование — неотъемлемый элемент рыночной экономики, адекватная система социальной защиты населения, снижающая нагрузку на расходную часть бюджета по выплатам, связанным с техногенными и экологическими рисками, и источник инвестиционных ресурсов. Для реализации заложенных в социальном институте страхования функциональных возможностей нужна такая система организации страховой деятельности, которая объединяла бы усилия государства, предпринимателей и страховых компаний на основе модели частно-государственного партнерства.

Использование страхования в качестве одного из действенных механизмов обеспечения стабильности социально-экономического положения в стране предопределяет императивы формирования оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени соответствует задачам защиты социальных и экономических интересов населения и экономических агентов.

Вместе с тем либерализация и демонополизация страхового дела в России не способствовали созданию эффективной системы страховых отношений в условиях трансформации российской экономики и ее встраивания в глобальное рыночное пространство. Социально-экономические реформы в стране коренным образом изменили отношения собственности, в результате которых произошли значительные институциональные преобразования позитивного и негативного характера, усилились инфляционные процессы, снизился уровень доходов населения, сократились программы социальной поддержки населения. Рост мотивации предпринимательской деятельности индивидов и экономических агентов в процессе преодоления глубокого экономического спада обусловил повышение роли института страхования в современной экономике России.

Степень разработанности проблемы. Фундаментальным вопросом теории и практики социально ориентированной макроэкономической политики, разработанной на основе институционального проектирования ее структурных элементов с учетом системы управления социальными, экономическими и предпринимательскими рисками, посвящены исследования JI. Абалкина, А. Архипова, А. Аузана, О. Белокрыловой, С. Глазьева, А. Грязновой, Т. Игнатовой, JI. Игониной, Н. Кетовой, Д. Львова, О. Мамедова, В. Овчинникова, Ю. Осипова, В. Радаева, А. Семина, С. Шагиняна и др. Эти работы способствовали выявлению закономерностей формирования страховых инструментов, разработке модели перехода к инновационно-социальному развитию страны, институализации современной социальной среды жизнедеятельности индивида, ориентированной на улучшение его здоровья, образования, жилья, условий труда, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российского бизнеса в ответ на вызовы российской рыночной трансформации.

Эволюция взглядов на различные аспекты возникновения, функционирования, формализации и развития института страхования способствовала разработке национальных проектов и государственных программ развития социальной сферы, включая увеличение страховой доли в структуре денежных доходов и социальных пакетов работников и иждивенцев. Среди фундаментальных трудов отечественных и зарубежных экономистов этого направления выделяются инновационные работы А. Астаповича, Д. Бланда, В. Вобл ого, А. Гинзбурга, К. Гравэ, В. Коныиина, П. Лунца, А. Манэса, JI. Моты-лева, В. Райхера, JT. Рейтмана, В. Серебровского, В. Шахова и др.

Историко-методологические аспекты механизма страхования наиболее глубоко отражены в трудах В. Абрамова, В. Акимова, В. Аленичева, Т. Александровой, Ю. Бугаева, В. Борзых, Г. Васильева, С. Ефимова, С. Журавина, А. Ляхова, Т. Натхова, М. Сухорукова, Г. Тагиева, 3. Теттенборна, А. Тихомирова, Дж. Хикса, С. Шигильчевой и др., научно обосновавших закономерности становления и развития института страхования в исторической ретроспективе.

Значительный вклад в дальнейшие исследования проблем страховой защиты внесли Л. Андреева, Т. Гварлиани, А. Гвозденко, В. Гомелля, А. Ди-ваев, Е. Дюжиков, А. Зубец, А. Коваль, Е. Коломин, А. Мамедов, Л. Орла-нюк-Малицкая, Ю. Сплетухов, Ю. Тронин, Д. Туленты, К. Турбина, А. Цыганов, Ю. Фогельсон, И. Юргенс, Р. Юлдашев и др.

Вопросы трансформации российских финансовых структур получили теоретическое освещение в фундаментальных исследованиях институтов и экономических организаций, представленных в классических и современных работах неоинституционалистов. В формировании институциональной концепции автора важную роль сыграли работы зарубежных ученых (М. Вебера,.

Р. Коуза, JI. Мизеса, Д. Норта, Ф. Хайека, и др.) и отечественных (В* Вольчика, М. Дерябиной, О. Иншакова, Г. Клейнера, В. Лисина, А. Нестеренко, Р. Ну-реева, О. Осипенко, А. Шаститко и др.).

Весомый вклад в разработку неоклассической теории риска внесли А. Маршалл и А. Пигу (теория кризиса). Изучению угроз способствовала деятельность Римского клуба, основанного в 1968 г. А. Печчеи. Разработке подходов к анализу рисков в социалитетных трансформациях посвящены работы общетеоретического характера, раскрывающие особенности современной «рискологии» (И. Балабанов, У. Бек, А. Сычев, А. Тэпман, Л. Цветкова, А. Яновский, Н. Яшина и др.).

Фундаментальные исследования проблем управления системными рисками на основе их комплексной оценки, разработка методов и инструментов их страхования проведены Ю. Ахвледиани, В. Глущенко, А. Гуряко-вым, В. Осиповым, Б. Порфирьевым, В. Ройком, В. Рябикиным, Г. Черновой, А. Шиховым.

На основе анализа работ, посвященных изучению механизма проектирования социально ответственного бизнеса, исследованию социальной динамики российского общества Е. Александровой, В. Антропова, А. Бузгали-на, Н. Ветровой, Е. Виноградовой, В. Игнатова, М. Ковалевича, Е. Козакова, А. Кошанова, А. Кудрявцева, С. Климантова, С. Миронова, Г. Осадчей, П. Ро-занваллона, Р. Плама, 3. Сванидзе, И. Соболевой, построена авторская концепция развития социально ориентированной модели института страхования.

Актуальность проблемы, ее дискуссионность и вместе с тем недостаточная разработанность концептуальных подходов к социализации страховых отношений и соответствующей им практике использования стимулирующего потенциала страхования обусловили необходимость научного осмысления проблемы и предопределили выбор темы диссертации, ее цель и задачи, а также логику и структуру.

Цель и задачи исследования

Цель диссертации состоит в разработке теоретической модели социально ориентированной системы института страхования, определении принципов и механизма его функционирования, путей совершенствования на базе концептуального подхода к социализации страховых отношений в модернизирующейся экономике России, обеспечивающих эффективное воздействие страхового механизма на формирование социально-экономических отношений, отвечающих задачам возрастания роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития. Реализация поставленной цели исследования требует постановки и решения следующих взаимосвязанных задач:

— установить роль и место экономической категории «страхование» в социализирующемся воспроизводственном процессе, показать возможности применения институционального и системно-структурного подходов к оценке социально-экономических аспектов страхования;

— выявить потенциал риска как фактора социально-экономических изменений и разработать способы управления рисками посредством механизма страхования;

— определить тенденции эволюции российского института страхования на базе анализа объективных детерминант развития страховых отношений и корреспондирующихся с ними этапов теории систем страхования;

— показать приоритетность социальной ориентации формируемой в стране экономической системы и выявить векторы развития института страхования в общей структуре социально-экономических отношений современного общества;

— раскрыть механизм воздействия страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и выделить критерии социализации страховых отношений в становящейся системе социально ориентированного рыночного хозяйства;

— интегрировать теоретические представления о накопительном страховании на основе оценки инвестиционного потенциала долгосрочного страхования жизни как комплексного инструмента управления рисками, нацеленного на реализацию динамично развивающихся социально-экономических по8 требностей экономических агентов национальной экономики в капиталовложениях с целью повышения устойчивости экономического роста;

— оценить факторы и инструменты развития социального страхового поля как экономической основы идентификации индивидуальных потребностей страхователя и определить условия формирования и развития социально ориентированного маркетинга страховых услуг национальной хозяйственной системы;

— систематизировать принципы стратегической деятельности страховой компании, позволяющей ей в рамках сформировавшегося страхового поля предложить потенциальному страхователю наиболее востребованные, социально значимые страховые продукты.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является институт страхования в контексте императивов его социальной ориентации, экономических условий и институциональных предпосылок становления, а также финансовые и маркетинговые методы управления развитием социально значимых видов страхования в модернизируемой экономике России. Предметом исследования выступает процесс формирования социально ориентированной системы страховых отношений в России, рассматриваемых в институционально-экономическом и эволюционно-историческом форматах, адекватных гуманитарно-потребностной природе и тенденциям наращивания действенного потенциала социально-защитных функций страхования, направленных на снижение уровня неопределенности и обеспечение транспарентности условий жизнедеятельности развития экономических субъектов.

Теоретико-методологической основой исследования послужили фундаментальные положения, концепции и гипотезы развития страховых отношений, представленные в классических и современных работах российских и зарубежных ученых, базирующиеся на институциональном, синерге-тическом и системно-функциональном подходах, а также государственные акты и нормативно-методические материалы. Эти основы детерминированы разнообразием согласующихся аспектов системного подхода, формирующим научно-мировоззренческую позицию автора, и сочетаемыми в рамках предлагаемой версии методологическими положениями классической экономической теории, марксистской политической экономии (субъектно-объектный анализ, воспроизводственный подход), институционализма и эволюционной экономики (институции, тренды развития, трансформационные преобразования), монетаризма (страховые фонды, денежно-страховые риски) и, наконец, концепций маркетинга (конкуренция, структурирование клиентской массы, движение ставок).

Инструментарно-методический аппарат. При разработке проблемы использовались различные методы, такие как сочетание аналитико-эвристического потенциала типологических приемов обработки и структурирования фактологических данных и статистических материалов путем построения таблиц, структурно-логических схем, компаративного и ситуационного анализа, сценарно-вариативных рекомендаций, принципов внутренних и внешних воздействий, иерархичности, прямых и обратных связей при построении классификаций, институционального проектирования, принципов синергетики, монографического исследования и принципа историзма. Данные методы и инструменты применялись в зависимости от поставленных конкретных целей и задач, что обеспечило упорядоченное единым алгоритмом достижение цели исследования, достоверность оценок и аргументированность выводов, полученных в работе.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе официальных данных федеральных и региональных органов Рос-стата, Федеральной службы страхового надзора, страховых, аудиторских компаний, данных российских и зарубежных рейтинговых агентств, материалов финансовой отчетности и управленческого учета страховых компанийстатистических сборников «Интерфакс», ведомственных справочников Всероссийского союза страховщиков, тематических ежегодников, а также материалов монографических исследований отечественных и зарубежных ученых, научных и научно-практических конференций по данной проблеме. Репрезентативная совокупность использованных статистических данных, соответственно обработанных, проанализированных, обобщенных, экономически интерпретированных и прокомментированных, обеспечила достоверность результатов исследования и аргументированную обоснованность практических рекомендаций.

Концепция диссертационного исследования состоит в обосновании конструктивности проектного подхода к развитию института страхования, располагающего системными механизмами управления и защиты от экономических и социальных рисков и выступающего активным началом модернизации экономики, а также значимым фактором реализации социально-экономической политики, основанной на расширении роли страховых инструментов в формировании модели социально ответственного бизнеса и использовании страховых компаний как институциональных инвесторов реализации экономических и социальных программ. Автор также исходил из того методолого-методического положения, что экономическое значение страхования не исчерпывается лишь его гарантийными и компенсационными функциямистраховые отношения выступают адаптационным механизмом экономического развития нового рыночно-рискового качества, поскольку финансовые ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику.

Основные положения, выносимые на защиту: По специальности 00.08.01 — экономическая теория 1. Страхование характеризуется двойственной зависимостью от внешней среды. С одной стороны, потребность в страховых услугах определяется рисковыми обстоятельствами и осознанием их экономическими агентами рынка, с другой — целесообразностью отвлечения средств от производственного и личного потребления с целью приобретения этих услуг. Степень общественной полезности обеспечивает страховой услуге соответствующее место на рынке, что позволяет рассматривать ее как одну из реализованных целей страхования.

2. Страхование как эффективный инструмент обеспечения жизнедеятельности субъектов экономики и инвестиционного роста должно быть органично встроено в процессы транзитивной экономики и формирование модели социально ответственного бизнеса, способствующей созданию условий и предпосылок для экономического развития нового качества. Это предопределяет необходимость институциональной корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Инвестиционная деятельность страховых компаний выступает важным элементом социально-экономического развития общества, при этом социальное значение инвестиционной деятельности страховщиков неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются коллективные фонды для покрытия возможных ущербов, управляемые профессиональными страховыми организациями с целью защиты материальных интересов их участников. Значительная доля частных сбережений инвестируется на глобальном рынке через страховые организации, которые отличаются от других институциональных инвесторов реализацией целеориентированных функций: гарантийной, связанной с компенсацией риска, и инвестиционной, направленной на прирост значительного объема капитала и других ресурсов.

3. В процессе становления и функционирования институт страхования позиционировался как подсистема социально-экономических отношений, сущностью которой была компенсация ущерба в рамках определенной профессиональной общности (гильдий ремесленников, цехов и т. п.). Движение по пути организации страховой защиты по мере развития рыночных связей породило потребность в качественном усложнении страхового института и уточнении ряда понятий, характеризующих страховые отношения («страховой риск», «страховой интерес», «страховая защита», «страховая услуга», «ответственность страховщика»), привело к становлению в результате длительного исторического развития системы отношений и ценностей различных видов деятельности, одним из основных, среди которых, является страховая. Финансовые институты существенно влияют на экономическое развитие и повышение качества экономического роста, создавая фундамент надежности, испытывая при этом воздействие центрально-управляемой и трансформирующейся экономики, что обуславливает необходимость формирования и развития социально ориентированной системы института страхования в экономике России.

4. Демонополизация страхового дела в 90-е гг. в России не обеспечила создания эффективной системы страховых отношений. На развитие страховых институтов продолжает влиять незавершенность переходных процессовформирование системы реального федерализмастановление открытой национальной экономикинеобходимость преодоления последствий глубокого экономического спада, активизация предпринимательской деятельности индивидов, инфляционные процессы, низкая динамика увеличения уровня доходов и роста эффективности программ социальной поддержки населения: Все это в совокупности обусловливает усиление роли института страхования в современной экономике России.

5. Сложность задач регулирования страховой отрасли стремительно возрастает и требует планомерной модернизации в условиях неопределенности и высоких рисков. Государство, которое в нашей стране в течение долгого времени оставалось единственным арбитром в спорах между экономическими агентами рынка страховых услуг, уже не может решать задачи, стоящие перед страховой отраслью. Поэтому необходимо формирование и развитие института саморегулирования рыночно-конкурентной среды, заключающееся, в частности, в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами. Форма взаимодействия государства и бизнеса, выступающая институтом частно-государственного партнерства, позволила реализовать систему модернизационных мероприятий, направленных на специализацию страховых компанийрост стандартов регулирования и надзора и требований к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организацийукрепление инфраструктуры страхового рынка (формирование институтов: обществ взаимного страхования, брокеров и других страховых посредников, банкостраховых групп и страховых пулов), повышение статуса института актуариев, расширение института рейтингов как инструмента повышения прозрачности и финансовой стабильности страхового бизнеса.

6. При формировании рыночно ориентированной экономики социальная защита рассматривается как стратегическая цель реализации социальной политики. Это требует активного включения страхования в механизм социальной политики и предопределяет стратегию деятельности страхового рынка как механизма, способствующего решению социальных проблем, что делает его социально значимым инструментом монетизации институтов развития.

7. В настоящее время сложились предпосылки для расширения доли страховой составляющей в системе репутационного менеджмента российских компаний, поскольку коллективные страховые продукты в корпоративных программах социально-экономического обеспечения работников играют стимулирующую роль, учитывая низкую покупательную способность среднего класса, высокий уровень страховой бедности, значительную рисковую составляющую в развитии человеческого капитала в условиях глобализации, особенности управления имиджем и брендом. Поэтому у социально ориентированной компании наряду с внешним клиентом — потребителем страховой услуги — появляются внутренние клиенты, основными из которых выступают сотрудники, непосредственно связанные со страхователем (внешним клиентом), осуществляющие продажу страховых продуктов. В этом случае каждая страховая организация является обслуживаемой и обслуживающейся одновременно, эффективное функционирование которой становится серьезным фактором повышения ее конкурентоспособности.

По спег^иалъности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит.

1. Специфика страховой услуги заключается в ее дуализме, так как она выступает одновременно и потребительским продуктом, и финансовым механизмом управления рисками. Поэтому целью страхования как потребительской услуги является удовлетворение потребностей клиентов в страховой защитецель финансового механизма управления рисками — модернизация страховых отношений и системы управления финансовыми ресурсами экономических агентов рынка страховых услуг на основе институализации системы информационно-финансового менеджмента рисков страховщиков и страхователей. При этом страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Однако одновременно с этим возникает противоречие между полезностью и стоимостью страховой услуги.

2. Социально-экономические отношения страхования целесообразно в зависимости от социального характера страховых рисков разделить на две подгруппы: непосредственно социальные и опосредованно социальные. К первым относят виды страхования, напрямую связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т. д.). Опосредованно социальное включает виды страхования, обеспечивающие социальную защиту и материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, автогражданской и профессиональной ответственности др.).

3. Для российского рынка страховых услуг, находящегося в стадии институционального роста, вследствие недостаточного уровня капитализации и технологий страхового бизнеса и незначительного собственного капитала, низкой концентрации информационных и финансовых ресурсов характерно отсутствие эффективного финансового механизма, способствующего минимизации издержек субъектов страховых отношений, развитию технологий страхового бизнеса, концентрации и диверсификации собственного капитала, а также формированию инновационной модели управления рисками.

4. В рамках социально ориентированной модели роста экономики становление страхования как сегмента рынка, представляющего собой систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, определяет необходимость выработки клиентоориентированного подхода к развитию страховых компаний, основанного на согласовании интересов всех экономических агентов рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей. Процесс концентрации страхового капитала и вымывание малоформатных страховых компаний ведет к формированию олигополии, сокращающей конкурентные возможности рынка и как следствие — эффективность реализации механизма защиты интересов потребителей.

5. В настоящее время степень участия государства в капитале страховых обществ не является в полной мере инструментом, позволяющим влиять на состояние страхового дела и развитие страхового рынка, который развивается исключительно за счет частных инвестиций и частной инициативы. Однако в связи выходом российских компаний в глобальное рыночное пространство на рынки стран ближнего зарубежья, расширением страховых операций в еврозоне возрастают объемы входящей из других государств перестраховочной премии, и возникает необходимость усиления государственной поддержки на международном уровне сетевой экспансии отечественных страховых и перестраховочных услуг, что обеспечивает динамику роста объема ответственности государства за национальных страховщиков, особенно в условиях финансового кризиса.

6. Российский страховой рынок можно характеризовать как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда. Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному типу хозяйства, необходимо проводить с учетом формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов. Возникновение потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от инструментов формирования социальной активности бизнеса в условиях недостаточного спроса на услуги страховых компаний.

7. Страхование жизни является организационно-экономическим механизмом специфического страхования финансовых ресурсов, интегрирующим в себе защитную и накопительную составляющие, нацеленным на идентификацию рисков и управление ими (увеличение смертности застрахованных, досрочное прекращение договора и необходимость выплаты страховой суммы, недополучение доходности от инвестиций характерны именно для данного вида страхования), позволяющим выявить уровень развития национальной страховой отрасли, лояльность среднего класса к страховым и финансовым продуктам (услугам). Институт долгосрочного страхования жизни в условиях формирования социально ориентированной модели развития экономики должен стать основным инструментом инвестиционных ресурсов и эффективным механизмом социальной защищенности населения. Это позволяет определить инвестиционную деятельность страховой компании в качестве важного элемента развития общества, социальное значение которого неразрывно связано с инвестиционной и сберегательной функциями страхования.

Научная новизна проведенного исследования состоит в разработке концепции институциональной модернизации развития национальных страховых отношений на основе как социально ориентированных подходов, способствующих повышению социально-экономической эффективности страхования, так и социализации страховых отношений посредством формирования модели развития социально ответственного бизнеса и развития самостоятельной институциональной структуры — института страхования. Структурирование макро и микросистем страхования на основе выявления эволюционных тенденций его становления позволяет определить принципы развития и пути совершенствования социально ориентированной системы института страхования в модернизирующейся экономике России.

Конкретное приращение научного знания состоит в следующем: По специальности 08.00.01 — экономическая теория.

1. Предложен потребностно-ориентированный подход к формированию страховых отношений как подсистемы социально-экономических отношений в их взаимосвязи и взаимообусловленности, из чего вытекает необходимость адекватной для транзитивной экономики модернизации и социализации данной подсистемы, исключающий недооценку императивов экономического роста за счет страховых ресурсов инвестирования экономики и развития человеческого капитала вследствие улучшения жизнеобеспечения населения через страховые институты, что углубляет теорию и методологию страхования.

2. Выявлено, что безопасность и инвестиционный рост экономики обеспечивается на основе интеграции страховых механизмов в процессы диверсификации экономики, институционально-правовой корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Это предопределяет социально ориентированный рост российской экономики при снижении неопределенности и рисков ее развития, а также формирование модели социальной ответственности бизнеса с учетом комплексного использования человеческого потенциала и финансово-инвестиционных ресурсов, в том числе активов страховых компаний.

3. На основе анализа исторических этапов развития страхового рынка в рамках экономической системы России установлено, что страхование выступает как актуализирующийся механизм защиты от рисков транзитивной жизнедеятельности субъектов народного хозяйства и важный источник дополнительных доходов бюджета и инвестиций. Это позволило выделить механизм нелинейного развития страхового рынка, представляющего собой структурный элемент национальной экономики, сегмент мирового страхового рынка, в критических точках бифуркаций которых происходит выбор концепций и путей развития страхового рынка в границах социально-экономической системы.

4. Выявлено, что недостаточная эффективность страховой деятельности для населения, экономических агентов и государства вызвана отсутствием ликвидных страховых продуктов, увеличением числа финансово неустойчивых страховщиков, платежеспособность которых не отвечает законодательным требованиям, что, в свою очередь, обусловлено наличием как внутренних проблем, так и внешних кризисных явлений на финансовом рынке, препятствующих становлению и развитию страховой коммерческой деятельности.

5. Раскрыт рыночный механизм воздействия сложившихся видов страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и удовлетворение соответствующих потребностей индивида (общества), предопределяющий формирование оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени отвечает задачам защиты интересов населения и предпринимательского сектора экономики. Это позволило доказать, что для повышения конкурентоспособности национального рынка страховых услуг и формирования социально ориентированного института страхования необходимо создание и развитие комплексной системы его макромаркетинга как особого структурного элемента социально-экономической системы, определенного механизма управления рисками, в развитии которого заинтересовано государство, страховое сообщество и потенциальные страхователи.

6. На основе сегментации страхового рынка выявлено социальное поле, анализ целевых сегментов которого предполагает адресную разработку страхового продукта или модернизацию уже существующеговыдвижение инициатив, связанных с реализацией социально значимых видов страхованияопределение реального спроса на страховые услугикомплекс мероприятий по продвижению продуктаприменение страховых инструментов в механизме социальной защиты, имеющем индивидуализированный характер, соответствующий именно данной ситуации как в ценовой политике, так и в воздействии на целевую группу.

По специальности 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит.

1. Разработана классификационная структура системы страхования, в основу которой положены следующие признаки: объект страхования, страховой ответственности, форма проведения страхования, характер страховых отношений (социальный аспект страхования), что позволяет рассматривать сферу страхования не только как коммерческую деятельность, но и как социальную систему, функцией которой является регулирование сферы страховых социально-экономических отношений, предполагающее разделение их на две подгруппы: непосредственно социальное и опосредованно социальное.

2. Уточнена трактовка экономической категории «страховая услуга», которая является первичной в иерархии: страховая услуга — страховой товар — страховой продуктотражает совокупность потребительских ценностей и включает три группы взаимосвязанных услуг: пред страховыеуслуги в момент заключения и действия договора страхованияуслуги, потребляемые с целью компенсации ущерба в результате страхового случая.

3. Выявлены причины низкой динамики капитализации большинства отечественных страховых компаний, отражающейся в незначительном приросте страховых премий: отсутствие ликвидных страховых продуктов (недорогие полисы с оптимальным страховым покрытием только начали появляться на рынке) — невысокий спрос на личное страхование со стороны физических лиц и доминирование кэптивного страхования (сформировавшийся круг корпоративных клиентов, страхующих собственный персонал). Это позволило выделить следующие тенденции деформации рынка личного страхования: перераспределение крупных корпоративных клиентов между крупнейшими страховщиками, резкое сокращение числа региональных игроков вследствие усиления влияния крупных федеральных компаний на региональных рынках, а также их концентрации и капитализации.

4. Исследованы инструменты устранения структурных деформаций и инфраструктурных ограничений развития сферы страхования как отраслевого рынка, направленные на развитие конкуренции, снижение доли кэптивного страхования и формирование клиентоориентированного подхода в условиях развития модели социально ориентированной экономики с целью увеличения доверия потребителей (общества в целом) к институту страхования.

5. Определена ведущая роль долгосрочного страхования жизни как комплексного инструмента социально-экономической защиты граждан в инфляционной среде, устойчивый рост которого на крупных мировых рынках страхования жизни связан с возрастанием роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития и предложены такие мероприятия по развитию данного защитно-накопительного вида страхования, как внедрение новых социально значимых страховых продуктов, развитие фондового страхования, снижение налогооблагаемой базы и другие.

6. Показана противоречивость положительного социального и экономического эффектов на рынке страхового инвестирования от внедрения новых видов обязательного и добровольного страхования. Если первый, а именно усиление социальной защиты населения будет достигнут, то второй будет значительно ниже вследствие неэффективной инвестиционной политикой страховых организаций, не имеющих механизмов компенсации негативного воздействия отрицательных факторов, приводящих к невыполнению взятых обязательств, снижению финансовой устойчивости и даже потере ликвидности страховой компании.

Теоретическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач, достигнутым уровнем разработанности проблематики и состоит в концептуальном обосновании определения места и роли института страхования в экономической системе, обусловленных социализацией страховых отношений. Полученные положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд разделов экономической и социальной теории и могут служить теоретической базой для разработки мероприятий по совершенствованию системы социальной защиты населения. Теоретические выводы диссертационного исследования могут быть использованы также в учебном процессе при совершенствовании программ учебных курсов «Экономическая социология», «Финансы», «Страховое дело», «Экономика социальной сферы» и разработки специальных теоретических курсов «Управление страховыми рисками», «История страхования», «Страховой маркетинг», «Управление программами социальной защиты» и др.

Практическая значимость исследования заключается в обосновании направлений использования страхового механизма как комплексного инструмента, позволяющего в значительной мере реализовать основные приоритеты социально-экономической политики и обеспечить снижение социальной напряженности в обществе. Основные выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, могут применяться при разработке программ социально-экономического развития региона.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования на отдельных этапах представлялись в научных докладах и сообщениях и получили положительную оценку на международных, всероссийских, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях в гг. Москве, Ростове-на-Дону, Волгограде, Сочи, Пензе, Краснодаре, Липецке, Новочеркасске, Азове (1996 — 2007 гг.). Разработанные в диссертации рекомендации используются страховыми организациями ОАО «Росгосстрах», ОАО ЖАСО «Литер-полис» и Северо-Кавказским филиалом ОАО «ЖАСО», например, маркетинговая концепция страховой компании и комплекс мероприятий по ее реализации (2007 — 2010 гг.) — инвестиционные принципы и мероприятия деятельности страховой организации, направленные на получение инвестиционного дохода страхователя и накопление финансового портфеля страховой компании. Ряд положений диссертационной работы выступают основой читаемых автором курсов: «Страхование», «Управление страховыми рисками», «Страховой маркетинг», «Российский страховой рынок».

Публикации. Основное содержание диссертационного исследования отражено в 21 публикациях, общим объемом 38,4 п.л.

Структура диссертационной работы последовательно раскрывает цель и задачи исследования и состоит из введения, пяти глав, включающих 12 параграфов, заключения, списка используемых источников, содержащего 490 позиций и 9 приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Проведенное теоретико-методологическое исследование позволило обеспечить некоторый прирост знаний по анализируемой теме, выразившийся в том, что процесс социализации страховых отношений, его структурообразующих и динамизирующих факторов в модернизируемой экономике России, приобретая трансформационный характер, создает необходимые предпосылки и условия функционирования социально ориентированной системы института страхования, что позволило сформировать следующие выводы методологического, теоретического и прикладного характера.

1. Процесс общественного воспроизводства, представляющий взаимодействие различных сил природного и общественного характера, создает необходимые предпосылки для возникновения страховых отношений. Страхование как подсистема производственных отношений, является самостоятельным блоком в экономической системе, занимает особое место и коррелирует со всеми стадиями воспроизводства, выполняя специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской и любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. В результате потребность в защите экономических агентов от социально-экономических рисков обуславливает спрос, формализацию и развитие института страхования, который становится фактором, обеспечивающим непрерывность воспроизводственного процесса в становящейся социально ориентированной экономике.

2.Страхование, будучи уникальным, стабилизирующим механизмом, воздействует на макроэкономическую стабильность за счет снижения степени воздействия различного рода рисковых обстоятельств, объединяющих показатели оценки потребности в страховых услугах (состояние основных фондов, окружающей среды, криминогенная обстановка и т. п.) и обстоятельств, формирующих предпринимательский риск страховщика (политическая, финансовая, социальная стабильность). Как совокупность рисковый и ресурсный компоненты страхового потенциала проявляются в конечном показателе — степени удовлетворения общественных потребностей в страховой защите, что выражается в сохранении достигнутого жизненного уровня застрахованных с помощью важнейших функций института страхования: воспроизводственной, солидарного перераспределения и социальной защиты.

3. По мере развития цивилизации, техники, технологий, повышения роли человеческого фактора значение управления рисками только возрастает. Участники новых экономических отношений становятся более рациональными в области управления рисками и принятия соответствующих решений. Недостаток информации о рисках и низкий уровень капитализации отечественных страховых компаний можно отнести к институциональным конкурентным недостаткам управления развитием страховых отношений. Мировой опыт в этой сфере свидетельствует, что рынок страховых услуг очень консервативен, а управление рисками является одним из ключевых факторов развития страховых отношений и тестируется как процесс их идентификационной оценки, а также формирования комплекса мероприятий по снижению уровня риска.

4. Страхование необходимо отнести к сфере услуг по следующим причинам. Во-первых, оно обладает стоимостью (уплата страхового взноса) и потребительской стоимостью (страховая защита). Во-вторых, в страховании услуга как всякий продукт труда является товаром, создает новую стоимость в виде затрат труда на проведение страховых операций. В-третьих, в результате приобретения данной услуги страхователь получает определенную защищенность. В-четвертых, посредством страхования создаётся важный полезный эффект — обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в результате непредвиденных обстоятельств. И наконец, в-пятых, в процессе страхования не создается непосредственно материальный продукт.

5. Система страхования включает множество субъектов, объектов и денежных фондов, связанных между собой отношениями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также другими (экономическими, финансовыми, гражданскими и т. д.) отношениями. В основу классификационной структуры страхования, предложенной автором, положены следующие признаки различия: по объектам страхования, страховой ответственности, формам проведения страхования, характеру страховых отношений (социальный аспект страхования), что позволяет разделить страховые отношения на две подгруппы: непосредственно социальное и опосредованно социальное. К первой группе относят виды, которые прямо связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан.(страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т. д.). Во вторую входят виды страхования, обеспечивающие социальную защиту и материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, профессиональной и автогражданской ответственности и др.).

6. Исторический опыт становления российского страхования позволяет констатировать следующее: во-первых, развитие производительных и соответствующей системы экономических отношений способствует развитию потребности в страховании, которая со временем становится общественнойво-вторых, определяющую роль в развитии страхования играло государствов-третьих, общественное разделение труда, расширение торговых связей, развитие правовой базы, появление финансовых и других институтов способствовали трансформации института страхования из неформального в формальный. В-четвертых, достаточно быстрое развитие рыночных отношений, рост предпринимательских и банковских структур, социальная направленность страхования делает его все более актуальным механизмом защиты от рисков, условием реализации социально-экономической политики, а также важным источником дополнительных доходов бюджета и инвестиций.

7. Ожидаемая ценность страховой защиты и растянутость потребления ее полезных свойств во времени не содействует продвижению страховых продуктов на рынке. Вместе с тем и формальные правила, и правовая среда тормозили возникновение цивилизованных рыночных отношений, в частности, цивилизованного страхового рынка, иерархия и основанная на ней классификация институциональной структуры которого определяется спецификой российской общественно-экономической системы. Рынок страховых услуг при этом является одним из новых объективно необходимых социально-экономических институтов, представляющих своеобразный механизм взаимодействия экономических агентов, осуществляющих свою деятельность в условиях ограниченных ресурсов по поводу производства, обмена и потребления страховых услуг, что обусловливает многосторонний интерес к нему.

8. Российский страховой рынок характеризуется как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда, но при этом остаются актуальные проблемы, присущие национальным страховым рынкам. Его развитие происходит в направлении либерализации, принятие и следование четкой программе является лишь вопросом времени, поэтому для анализа регулирования страховой деятельности в России можно использовать принципы регулирования переходных рынков, обладающих специфическими особенностями.

9. Страховой рынок в России, прошедший путь от страховых кооперативов до создания крупных страховых компаний и их включения в финансово-промышленные группы, является одним из самых динамично развивающихся социально-экономических институтов. Этому способствуют продолжающийся общий подъем отечественной экономики, положительно сказывающийся на уровне благосостояния всех категорий клиентовсущественная активизация работы с физическими лицамикачественный скачок, произошедший в представлении общества о взаимоотношениях наемных работников и работодателей, которые начинают шире взаимодействовать со страховыми организациями. На основании этого можно выделить такую особенность современного страхового рынка, как разработка новых продуктов и услуг. Одни экстенсивные факторы роста («зарплатные» схемы, страхование имущества крупных корпоративных клиентов) заменяются другими экстенсивными факторами роста (ОСАГО, медицинское страхование коллектива предприятия), вследствие чего некоторые страховые компании не смогут обеспечить роста своих финансовых ресурсов только за счет освоения свободного рыночного пространства, они должны будут осваивать интенсивные факторы для разработки стратегии дальнейшего развития.

10. В XX в. изменение экономических институтов стало в значительной мере результатом проводимых в стране реформ. Формирование устойчивого страхового рынка невозможно без институционально-правовых основ и конкурентной среды его функционирования, что предполагает регулирующую роль государства, которое должно решать следующие задачи: обеспечивать реальную страховую защиту имущественных интересов различных социальных группстраховую защиту предпринимательской деятельностииспользовать страховые резервы в качестве мощного инвестиционного ресурсаувеличивать доходную часть бюджетаконтролировать финансовые потоки по региональным страховым программам.

11. На смену единому субъекту социальной политики — государствуприходит множество институтов, представляющих интересы различных социальных, демографических, профессиональных и т. п. групп, в деятельности которых отражаются многообразные политические, этические и социокультурные представления о справедливом и эффективном общественном устройстве. Существующий сегодня социальный механизм страхования фактически является номинальным, выполняющим в основном функцию социального обеспечения (вспомоществование). Размер страховых взносов не увязан с уровнем социального и профессионального риска, с объемом прав и гарантий страхователей и застрахованных, а существующий порядок сбора, аккумуляции взносов по страхованию и централизованного распределения средств делает неявной связь между страховыми случаями социального страхования (болезнь, несчастные случаи на производстве и т. д.), взносами работодателей и получением застрахованными пособий, пенсий, медицинской помощи. Подходы к решению социальных задач через рыночные механизмы и социальную защиту наиболее уязвимых слоев населения должны взаимно дополнять друг друга. В качестве рациональных механизмов решения данных задач необходимо выделить страховые принципы организации различных форм социальной поддержки, в частности, пенсионное обеспечение, ипотечный вариант решения жилищной проблемы, кредиты на образовательные цели.

12. Сегодня в России растет число крупных компаний, которые осознали, что успех в значительной степени зависит не только от благосостояния сотрудников, но и от качества жизни всего общества. Для бизнеса, нацеленного на долгосрочный успех, социальная составляющая развития в условиях ориентации на человеческий капитал очевидна. Социальная роль страховых институтов увеличивается в условиях формирования конструктивного диалога между бизнесом и властью. Существующая в настоящее время структура страхового рынка тормозит развитие страхования в России, социализацию страховых отношений, снижает эффективность института страхования в экономике. Существует значительное количество как внешних, так и внутренних факторов, сдерживающих развитие страхового рынка или предопределяющих его экстенсивную направленность. Самым важным фактором, определяющим развитие страховых отношений, выступает уровень спроса на страховые услуги экономических агентов и населения.

13. Российский рынок характеризуется устойчивым ростом кэптивного страхования: наибольшая часть премий и выплат по личному страхованию приходится на кэптивные страховые компании, заключающие или возобновляющие договоры с «материнскими» структурамив целом на рынке личного страхования наблюдается относительная стабильность, рынок корпоративного страхования насыщен, развитие добровольного медицинского страхования физических лиц сдерживается как законодателем, так и страховыми компаниями. По этим причинам вся конкурентная борьба на рынке личного страхования, в первую очередь, в сегменте ДМС, перенесена в клиентский сектор. Эта ситуация находит свое отражение в незначительном приросте количества новых клиентов и их перераспределении между крупнейшими страховщиками и из мелких компаний регионального уровня к федеральным страховщикам.

14. Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному рыночному типу хозяйства необходимо проводить с учетом формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов. Формирование потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от инструментов формирования социальной активности бизнеса в условиях низкого спроса на услуги страховых компаний.

15. Потребности в приобретении страховой защиты возникают, когда человек осознает необходимость выявления и оценки рисков и понимает, что гарантированной бесплатной помощи может и не быть. Но это платный способ защиты от опасных случайностей. Поэтому первоочередная задача страхования и общества — пробуждение в людях осознанной потребности в страховой защите их законных имущественных интересов и создание реальных возможностей зарабатывания денег.

16. В структуре страхового рынка, согласно Концепции развития страхования в РФ, приоритетным направлением добровольного личного страхования должно стать ДСЖ, которое связано с особой стороной общественного производства — воспроизводством рабочей силы. Долгосрочное накопительное и пенсионное страхование являются особым направлением развития страхового дела. Его значение в условиях рыночной экономики в период нестабильности очевидно, а для развития необходимо: обеспечение специального налогового режима для страхователей, надежности страховой системы, стабильности, возвратности и доходности накоплений. Страхование жизни — специфическое страхование сумм, так как совмещает в себе рисковую и накопительную составляющие. Риски увеличения смертности застрахованных, досрочного прекращения договора и необходимости выплаты страховой суммы, недополучения доходности от инвестиций характерны именно для страхования жизни.

17.Уровень современного развития рынка классического страхования жизни подтверждает, что основным фактором, препятствующим его развитию является инфляция. Снижение уровня инфляции до 12% и сохранение тенденции данного показателя в ближайшие годы создадут хороший макроэкономический фон для страхования жизни. С другой стороны, только с учетом воздействия на страховые процессы инфляции, возможности снижения ее отрицательных последствий, можно найти правильный подход к решению проблемы страхового обеспечения граждан России. Это невозможно без изменения ключевых для страхования факторов, каковыми являются финансовая состоятельность предприятия, отраженная в объеме инвестиций в основной капитал, доходы граждан и их отношение к финансовым услугам.

18. Инвестиционная деятельность страховой компании является важным элементом социально-экономического развития общества. Её- социальное значение неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются необходимые для покрытия возможных ущербов коллективные фонды, управляемые профессиональными страховыми организациями. Экономическое значение их инвестиционной деятельности обусловлено большими объемами инвестиционных ресурсов, что позволяет им конкурировать с такими общепризнанными инвесторами, как банки и инвестиционные фонды.

19. Достаточно низкий уровень долгосрочного накопительного страхования жизни в России наряду с недоверием населения к долгосрочным инвестициям и финансовым институтам связан с проблемой эффективности ДСЖ в качестве долгосрочного инвестиционного инструмента, его привлекательности для потенциальных клиентов и выгодности для страховой компании. Компании по страхованию жизни во всем мире относится к финансовым институтам, эффективно решающим задачи отдельных страхователей по организации страховой защиты и государства по изысканию прежде всего внутренних резервов для привлечения кредитных ресурсов. Для страховщиков эффективность ДСЖ проявляется в возможности получить серьезный инвестиционный курс, инвестиционный доход, увеличить свою капитализацию и не зависеть от конъюнктуры краткосрочных видов. Аккумулируемые страховщиками страховые резервы являются важным внутренним источником инвестиций в экономику. Их объем напрямую зависит от развития страхового дела, внедрения новых видов обязательного и добровольного страхования.

20. Фондовое страхование жизни — вид страхования жизни, в котором страховая сумма зависит от доходности инвестиционного портфеля. Появление фондового страхования жизни в экономически развитых странах было обусловлено рядом факторов, среди которых общее развитие рынка инвестиционных и финансовых услуг, растущие запросы потребителей, особенности страхового, инвестиционного и налогового законодательства, демографические изменения, конкуренция, новые технологии. Для России актуальность фондового страхования объясняется тем, что это — уникальный источник «длинных денег» для экономики, а также одно из наиболее перспективных направлений привлечения личных сбережений граждан, инструмент дополнительного и пенсионного обеспечения.

21. Современное состояние российского страхового рынка и жизнеспособности страховой организации доказывает необходимость и важность использования института маркетинга. Интегрированный в организацию маркетинговый подход способствует большей гибкости и адаптациилучшей реакции на окружающий мирвниманию к рынку и готовности к конкуренцииструктурной реорганизации, помогающей принятию оптимальных решений. В рамках маркетинга страхования решаются такие задачи, как сегментирование рынка, анализ существующих в настоящее время страховых продуктов, определение их конкурентоспособности, выявление потребительских предпочтений и запросов, определение комплекса мер по разработке и внедрению на рынок страховых продуктов, соответствующих этим запросам. При использовании данного подхода к сегментации страхового рынка выделяется социальное страховое поле, результатом которого является социально значимые виды страхования, что позволяет страховой компании предложить ряд страховых продуктов вниманию государственных органов управления социальной сферой и добиться бюджетного финансирования программы страхования и распространения данных страховых продуктов.

22. Маркетинг формирует особую внешнюю и внутреннюю среду страхового бизнеса, что способствует необходимости разработки специфических инструментов и определения роли и места маркетинговой стратегии страховщика и становится серьезным фактором конкурентоспособности страховой организации, где важным инструментом являются творческие силы и идеи людей, отвечающих за это направление в работе страховой организации, их способность мыслить масштабно, постоянно совершенствовать и организовывать маркетинговый процесс, взаимодействовать с рекламными агентствами, клиентами и сотрудниками компании.