Актуальность темы
исследования. В современных условиях хозяйствования кредитный рынок выполняет важные функции, способствующие укреплению и всестороннему развитию рыночной экономики. Кредитование является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования. В последние годы кредитование в России развивается высокими темпами, что сопряжено с ростом рисковой составляющей данной деятельности. Суммарный объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, с 2006 по 2009 годы увеличился более чем в 2 раза, с 8031,4 млрд руб. до 16.115,5 млрд руб. При этом просроченная задолженность возросла за предшествующие 4 года в 8,4 раза и по состоянию на 01.01.2010 г. составила 1.014,7 млрд.рублей.
В инфраструктуре кредитного рынка одну из главных ролей играют банки, как основные посредники кредитного рынка. Банковское сообщество на протяжении долгого времени испытывало потребность в упрощении сбора информации о потенциальных заемщиках, но особенно остро данная проблема обозначилась с расширением объемов кредитования. Имея в виду осторожность, проявляемую банками при оценке заемщиков, следует отметить, что недостаток информационных ресурсов в сфере кредитования оборачивается для банков недополученными доходами и, разумеется, ростом рисковой составляющей в процентных ставках по кредитам. Таким образом, увеличение объемов кредитования и рост кредитного риска в банковской сфере обусловили необходимость появления на российском кредитном рынке нового участникабюро кредитных историй.
Деятельность бюро кредитных историй нацелена на создание условий, обеспечивающих снижение системных рисков при кредитовании для коммерческих банков, а также облегчение доступа добросовестных заемщиков к кредитным ресурсам. Бюро кредитных историй в России появились в 2006 году. За 4 года их количество возросло на 10 единиц, объем кредитных историй в одном из ведущих бюро кредитных историй (ОАО «Национальное бюро кредитных историй») с октября 2006 года по апрель 2010 года увеличился с 3,24 млн. до 40 млн. историй, то есть в 12,35 раз. Однако, на сегодняшний день функционирующие на территории Российской Федерации кредитные бюро не выполняют вышеуказанные функции, главным образом, в связи с наличием проблем во взаимоотношениях между ними и банками. Следовательно, деятельность российских бюро кредитных историй требует дальнейшего развития и совершенствования, чему и посвящена диссертационная работа.
Степень изученности темы. На сегодняшний день в экономической литературе не сложилось единого мнения относительно определения кредитного рынка. Вклад в освещение данного вопроса внесли Барулин C.B., Галицкая C.B., Ковалев В. В., Князев В. Г., Слепов В. А., Пузанкевич O.A.
В ходе диссертационного исследования автором было выявлено, что в экономической литературе в настоящее время отсутствует термин «инфраструктура кредитного рынка». Однако, инфраструктура рынка рассматривается в работах Белявского И. К., Голубевой С. С., Добрышиной JI.H. Определение инфраструктуры кредитного рынка автор сформулировал, опираясь на определение понятия «инфраструктура рынка ценных бумаг», данное Поляком Г. В.
Значительный вклад в развитие теории рисков внесли представители классической школы — Дж. Миль, А. Смит, Ф. Найт, Н. У. Сениор, так и неоклассической школы — Дж. М. Кейнс, А. Маршал, А. Пигу. Среди отечественных ученых, внесших вклад в теорию риска, можно выделить Альгина А. П., Первозванского A.A., Собчака A.A., Балабанова И. Т., Абчука.
B.А., Гранатурова М. В. Банковским рискам посвятили свои работы Кабушкин.
C.Н., Лаврушин О. И., Валенцева, Н.И.
Тема, касающаяся деятельности бюро кредитных историй, является новой для банковской сферы России. По этой причине в литературе ощущается пробел в освещении вопросов создания бюро кредитных историй, их работы за рубежом и перспектив развития в России. Следует отметить вклад в проработку этой проблемы Копейкина А. Б. и Рогожиной H.H., которые на протяжении нескольких лет собирали материалы о деятельности бюро кредитных историй в различных странах, проанализировали их и сформулировали мотивированное суждение о необходимости функционирования бюро кредитных историй в России. Также некоторые аспекты деятельности кредитных бюро отражены в работах Лаврушина О. И., Тавасиева A.M., Кабушкина С. Н. и Ендовицкого Д.А.
Таким образом, отсутствие анализа деятельности российских кредитных бюро и предложений по ее совершенствованию, а также значимость данных вопросов для развития кредитного рынка России определили выбор темы диссертационного исследования, цели и задачи работы.
Цель и задачи исследования
Целью диссертационного исследования является разработка предложений по совершенствованию деятельности российских бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка страны. Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
S проанализировать существующие точки зрения экономистов на определение кредитного рынка и кредитного риска и сформулировать предложения по их уточнениюввести определение понятия «инфраструктура кредитного рынка»;
•S определить роль и место бюро кредитных историй в инфраструктуре российского кредитного рынка;
S исследовать историю создания кредитных бюро в России и за рубежом;
S выявить основные тенденции развития кредитного рынка России;
S провести анализ законодательства и практики работы российских кредитных бюро;
S разработать практические рекомендации по укреплению роли бюро кредитных историй на кредитном рынке России и совершенствованию их деятельности.
Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования выступает кредитный рынок России. Предметом исследования является деятельность бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка России.
Теоретическая и методологическая основы работы. Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных ученых, практиков в области кредитного рынка, кредитного риска, банковского дела и деятельности бюро кредитных историй. В работе использовались научные методы диалектики и логики, методы экономико-статистического и системного анализа.
Информационная база исследования. В качестве информационной базы диссертационного исследования использованы законодательные акты Российской Федерации, нормативные, статистические и информационно-аналитические материалы Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации и Федеральной службы по финансовым рынкам, статьи в периодической литературе по теме диссертации, переводные источники по рассматриваемой проблематикеаналитические ресурсы сети Интернет.
Научная новизна исследования. Наиболее существенные научные результаты, полученные автором и выносимые на защиту, обладающие научной новизной, заключаются в следующем:
1. Уточнены определения понятий «кредитный рынок» и «кредитный риск», дано авторское определение понятия «инфраструктура кредитного рынка.
2. Определены роль и место бюро кредитных историй в инфраструктуре кредитного рынка России.
3. Разработана усовершенствованная схема взаимодействия участников обмена кредитной информацией.
4. В рамках путей совершенствования деятельности российских бюро кредитных историй автором предложена специализация бюро кредитных историй и расширение границ субъектов кредитных историй, а также создание в бюро кредитных историй аналитического отдела с делегированием ему полномочия по оценке кредитоспособности заемщиков. является деятельность бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка России.
Теоретическая и методологическая основы работы. Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных ученых, практиков в области кредитного рынка, кредитного риска, банковского дела и деятельности бюро кредитных историй. В работе использовались научные методы диалектики и логики, методы экономико-статистического и системного анализа.
Информационная база исследования. В качестве информационной базы диссертационного исследования использованы законодательные акты Российской Федерации, нормативные, статистические и информационно-аналитические материалы Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации и Федеральной службы по финансовым рынкам, статьи в периодической литературе по теме диссертации, переводные источники по рассматриваемой проблематикеаналитические ресурсы сети Интернет.
Научная новизна исследования. Наиболее существенные научные результаты, полученные автором и выносимые на защиту, обладающие научной новизной, заключаются в следующем:
1. Уточнены определения понятий «кредитный рынок» и «кредитный риск», дано авторское определение понятия «инфраструктура кредитного рынка.
2. Определены роль и место бюро кредитных историй в инфраструктуре кредитного рынка России.
3. Разработана усовершенствованная схема взаимодействия участников обмена кредитной информацией.
4. В рамках путей совершенствования деятельности российских бюро кредитных историй автором предложена специализация бюро кредитных историй и расширение границ субъектов кредитных историй, а также создание в бюро кредитных историй аналитического отдела с делегированием ему полномочия по оценке кредитоспособности заемщиков.
5. В целях повышения статуса бюро кредитных историй на российском кредитном рынке автором предложены следующие мероприятия: создание Федеральной службой по финансовым рынкам рейтингов бюро кредитных историй, что создаст конкуренцию на рынке кредитной информации, которая в свою очередь повысит качество и расширит спектр предлагаемых бюро услугпроведение Федеральной службой по финансовым рынкам проверок бюро кредитных историйреклама бюро кредитных историй в средствах массовой информации и в банках, с которыми сотрудничает то или иное бюро.
6. Автором разработаны поправки в Закон «О кредитных историях», касающиеся учета интересов участников системы обмена кредитной информацией.
Практическая значимость результатов исследования. Практическая значимость заключается в том, что основные положения и выводы, отраженные в работе, могут быть использованы органами государственной власти для принятия поправок в законодательные документы, а также кредитными бюро и банками для повышения эффективности их деятельности.
Апробация результатов исследования. Основные выводы и результаты диссертационного исследования обсуждались и получили одобрение на следующих всероссийских и международных научно-практических конференциях и семинарах: 11-ая международная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы управления-2006» (ГУУ, г. Москва), тема доклада: «Организация бюро кредитных историй как фактор снижения кредитного риска" — 22-ая Всероссийская научная конференция молодых ученых и студентов «Реформы в России и проблемы управления» 2007 г. (ГУУ, г. Москва), тема доклада: «Содержание и факторы образования кредитного риска как основного риска банковской деятельности" — 15-ый Всероссийский студенческий семинар «Проблемы управления» 2007 г., (ГУУ, г. Москва), тема доклада: «Основные тенденции развития кредитного рынка России в 2006 году" — 12-ая международная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы управления-2007» (ГУУ, г. Москва), тема доклада: «Мировой опыт работы бюро кредитных историй" — 22-ая Всероссийская научная конференция молодых ученых и студентов «Реформы в России и проблемы управления» 2008 г., тема доклада: «Основные итоги развития российского банковского сектора в 2007 году" — 16-ый Всероссийский студенческий семинар «Проблемы управления» 2008 г. (ГУУ, г. Москва), тема доклада: «Развитие российского рынка потребительского кредитования в 2007 году».
Заключение
.
В условиях современной рыночной экономики кредитный рынок играет важную роль, которая заключается в необходимости аккумулирования свободных денежных средств в целях их выгодного использования в экономике, что позволяет решать разнообразные экономические проблемы. По мнению автора, кредитный рынок — это сегмент финансового рынка, на котором аккумулируются временно свободные денежные и товарные ресурсы хозяйствующих субъектов, населения и государства и перераспределяются на принципах срочности, возвратности и платности в соответствии со спросом и предложением на них.
Автор считает, что. инфраструктура кредитного рынка включает:
— непрофессиональных участников, к которым относится население страны, хозяйствующие субъекты и государство;
— профессиональных участников: Центральный Банк, коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения (страховые. компании, паевые инвестиционные фонды, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, ломбарды, благотворительные фонды), специализированные организации (бюро кредитных историй, коллекторские агентства, агентство по страхования вкладов);
— органы регулирования: Центральный банк, государственные органы власти.
Отличительной особенностью специализированных организаций, к которым мы отнесли и бюро кредитных историй, от других элементов инфраструктуры кредитного рынка является то, что данные организации не аккумулируют и не размещают временно свободные ресурсы. Их роль в развитии кредитного рынка иная — они призваны снижать риски, возникающие при выполнении другими участниками рынка своих функций. На сегодняшний день данные организации работают исключительно с коммерческими банками. Однако, и бюро кредитных историй, и коллекторские агентства, и агентство по страхованию вкладов являются молодыми и новыми для России организациями, деятельность которых со временем будет развиваться и совершенствоваться.
На сегодняшний день российские кредитные бюро взаимодействуют со следующими элементами инфраструктуры кредитного рынка:
1. с коммерческими банками, которые являются источниками формирования кредитных историй и важными пользователями кредитных историй;
2. с Центральным Банком как организатором и хранителем центрального каталога кредитных историй;
3. с органами государственной власти в лице Федеральной службы по финансовым рынкам как органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим деятельность кредитных бюро;
4. с населением и организациями, являющимися субъектами кредитных историй.
Автором были подробно рассмотрены взаимоотношения бюро кредитных историй с элементами инфраструктуры кредитного рынка и выявлен основной недостаток действующей схемы взаимодействия участников системы обмена кредитной информацией — неоправданно высокие затраты банка для получения полного и достоверного отчета о кредитной истории клиента.
Работа бюро кредитных историй оказывает существенное влияние на развитие кредитного рынка страны. Во-первых, обмен информацией между кредиторами приводит к снижению уровня процентных ставок по кредитам. Во-вторых, наличие надежной и полной информации позволяет кредиторам увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога. В-третьих, наличие кредитной отчетности, формируемой кредитным бюро, стимулирует заемщиков погашать кредиты, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации. В целом, правильно организованная система обмена информацией между кредиторами оказывает значительное влияние на повышение устойчивости и стабильности кредитного рынка.
В ходе исследования автор подробно рассмотрел историю создания кредитных бюро в России и за рубежом, проанализировал основные правовые вопросы деятельности бюро кредитных историй в США, Западной Европе и России и сформировал обобщающую таблицу по данному вопросу.
Как было выявлено автором во второй главе диссертационной работы, в эпоху мирового финансового кризиса темпы развития кредитного рынка России значительно снизились, поскольку кризис оказал существенное влияние на деятельность большинства участников рынка. Во-первых, ухудшение финансового положения населения и хозяйствующих субъектов привело к снижению их возможности как привлекать заемные средства, что вызвало сокращение темпов роста предоставленных кредитов, так и расплачиваться по действующим кредитам, что значительно увеличило кредитный риск в банковской сфере. Во-вторых, среди небанковских кредитно-финансовых учреждений страховые компании в большей степени ощутили влияние кризиса: сокращается количество игроков страхового рынка, уменьшается их совокупный уставный капитал, растет отношение страховых выплат к взносам. Несмотря на то, что большинство показателей деятельности ПИФов имели положительную динамику, отрицательным моментом является снижение суммарного нетто-притока средств пайщиков. В-третьих, в 2009 году продолжилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организациймногофилиальные банки, оптимизируя свои расходы, уменьшают количество региональных подразделений. В-четвертых, ресурсная база кредитных организаций в значительной степени поддерживалась за счет средств, предоставляемых Банком России. Положительным моментом развития кредитного рынка можно отметить рост доверия вкладчиков к банкам, что проявилось в увеличении доли вкладов населения и организаций, а также остатков средств организаций на счетах в банках. Для 2009 года характерно кредитное сжатие, как по розничным, так и по корпоративным кредитам, а также рост реструктурированных ссуд. Кроме того, резко ухудшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций: снизилась доля прибыльных организаций, и, соответственно, увеличилась доля убыточных. В структуре факторов формирования финансового результата сокращение прибыли обусловлено, в первую очередь, значительным ростом расходов на формирование РВПС, что связано с существенным увеличением кредитного риска в банковской сфере России.
В результате снижения уровня кредитоспособности заемщиков и роста неплатежей по кредитам ухудшилось качество кредитных портфелей банков за счет увеличения доли сомнительных, проблемных и безнадежных ссуд.
Проведенный анализ деятельности российских бюро кредитных историй показал, что рынок кредитной информации развивается: увеличивается база кредитных историй, снижается стоимость кредитных отчетов, расширяется спектр услуг, предоставляемых бюро. К сожалению, оценить, насколько востребованы дополнительные услуги кредитных бюро, нет возможности в связи с отсутствием такой статистической информации.
Сопоставив проведенный автором анализ кредитного рынка России с оценкой деятельности российских бюро кредитных историй, можно сделать вывод, что на сегодняшний день рынок кредитной информации развивается сам по себе и не оказывает благотворного влияния на кредитный рынок страны. Бюро кредитных историй не выполняют свою главную функцию, ради которой они и были созданы — снижение кредитного риска в банковской сфере. Укажем возможные причины этого явления.
Во-первых, кредитные бюро начали свою деятельность только в 2006 году. Естественно, что потребовалось время для формирования баз данных кредитных историй, прежде чем банки смогли ими воспользоваться.
Во-вторых, кризис, начавшийся в 2008 году, главным образом, оказал губительное влияние на развитие кредитного рынка, и деятельность бюро кредитных историй никак не могла обратить этот процесс, поскольку:
1. ухудшилось финансовое положение добросовестных заемщиков, что не позволило им своевременно обслуживать и погашать кредиты;
2. недобросовестным заемщикам (организациям и предприятиям), которые «под шумок» кризиса начали банкротиться, кредиты предоставлялись в 2007 году и ранее, когда работа кредитных бюро еще только налаживалась.
Однако, на наш взгляд, именно в период кризиса банки, хоть и неохотно, но начали пользоваться информацией бюро кредитных историй, и именно это позволило не допустить авральных объемов мошенничества в банковской сфере, прежде всего со стороны физических лиц. В эпоху кризиса банки находятся на перепутье: с одной стороны, кредитные организации боятся выдавать новые кредиты в связи с ростом мошенничества и нестабильным финансовым положением заемщиков, а с другой — сокращение кредитной площадки ведет к снижению прибыли, а в отдельных случаях — при резком увеличении кредитного риска, влекущего за собой рост РВСП, — к убыткам кредитной организации.
Поэтому автор считает, что положительное влияние работы бюро кредитных историй на деятельность отдельных элементов инфраструктуры кредитного рынка можно будет оценить только в течение нескольких лет после стабилизации экономики России в целом, и банковской сферы в частности.
Однако в этот период необходимо решить ряд проблем, которые уже сформировались в системе обмена кредитной информацией:
1. устранить недостатки действующей на сегодняшний день схемы взаимодействия участников системы обмена информацией о заемщиках, выявленные в первой главе диссертации;
2. повысить статус бюро кредитных историй в глазах банков и субъектов кредитных историй (юридических и физических лиц);
3. наладить техническую сторону взаимоотношений банков и бюро кредитных историй;
4. предложить банкам такую (кие) услугу (ги) бюро кредитных историй, чтобы отношения банка и бюро стали партнерскими, взаимоинтересными;
5. внести поправки в закон «О кредитных историях» в части учета интересов всех участников системы обмена кредитной информацией.
Для решения вышеуказанных проблем автором были предложены следующие направления развития деятельности российских бюро кредитных историй:
1. усовершенствована схема взаимодействия участников системы обмена информацией о заемщиках: добавлены взаимосвязи между бюро кредитных историй и между бюро кредитных историй и дополнительными источниками информации, к которым могут относиться такие элементы инфраструктуры кредитного рынка, как страховые компании, коллекторские агентства, а также налоговые инспекции, операторы мобильной связи, коммунальные службы и другие организации;
2. введена специализация кредитных бюро и расширены границы субъектов кредитных историй: добавлен обмен информацией о выполнении банками обязательств по межбанковским кредитам, а также обмен информацией о выполнении обязательств организациями по коммерческим кредитам;
3. предложено ФСФР осуществлять и опубликовывать рейтинги кредитных бюро, а также осуществлять проверки бюро кредитных историй;
4. предложено ввести познавательную рекламу российской системы кредитных бюро в средствах массовой информации, а также проведение семинаров в банках специалистами бюро кредитных историй;
5. предложено создать аналитические отделы кредитных бюро и наделить их полномочиями по оценке кредитоспособности заемщиков;
6. разработаны поправки в Закон «О кредитных историях», касающиеся учета интересов участников системы обмена кредитной информацией. Разработанная автором методика оценки кредитоспособности заемщиков аналитическим отделом бюро кредитных историй существенно отличается от других методик, используемых банками:
1. автором предложено осуществлять методику оценки кредитоспособности заемщиков на основе данных, полученных не банками от заемщиков, а бюро кредитных историй из дополнительных источников информации, например, налоговой инспекции, страховых компаний, судебных и регистрационных органов, других кредитных бюро;
2. автором разработана дополнительная схема оценки кредитоспособности заемщиков, с помощью которой переоценивается качество ссуды: установлена зависимость между наличием/отсутствием кредитной истории, наличием/отсутствием и качеством обеспечения, статусом заемщика, желанием формировать кредитную историю и финансовым состоянием заемщиков.
Все предложенные автором пути развития деятельности российских кредитных бюро направлены на расширение и укрепление взаимоотношений бюро кредитных историй с другими элементами инфраструктуры кредитного рынка, повышение эффективности деятельности российских кредитных бюро, усиление позиций кредитных бюро на российском кредитном рынке.
