В Российской Федерации наблюдается увеличение объемов кредитования физических лиц за 2016 год с 18,6% до 19,4% от общей суммы предоставленных кредитов. Темп прироста объема кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам за 2016 год равный 1,20%. Уровень просроченной задолженности по рассматриваемым кредитам уменьшился на 0,66% или на 5,7 млрд. рублей. Темп прироста объема кредитов, предоставленных физическим лицам-нерезидентам, составил -30,94%. Уровень просроченной задолженности уменьшился на 15,79% или на 0,3 млрд. рублей. В Российской Федерации развитие кредитования физических лиц, объемы и качество кредитов зависят не только от состояния экономики страны и денежно-кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации, но и от деятельности коммерческого банка на рынке кредитования.
Основные проблемы кредитования физических лиц в банковском секторе Российской Федерации связаны как с деятельностью самого коммерческого банка, так и с действиями и целями заемщика — физического лица. Основными проблемами, которые исходят со стороны заемщика и влияют на деятельность коммерческого банка при кредитовании физического лица, можно выделить банковское мошенничество и закредитованность заемщиков (см. Рисунок 3.1). Рисунок 3.1 — Проблемы кредитования физических лиц со стороны заемщика По данным 4 000 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) в 2016 году было выдано 1 010,7 тысяч кредитов с признаками мошенничества (кредитов, по которым отсутствует первый платеж что на 69,5% больше показателя 2015 года. При этом по отношению к общему количеству выданных кредитов в 2016 году доля кредитов с признаками мошенничества составила 3,4%, в то время как в 2015 году — 2,3% [20]. Банковское мошенничество в банковском секторе со стороны заемщика заключается в: — подделке заемщиком необходимых документов для получения денежных средств; - предоставлении недостоверных сведений об уровне среднемесячных доходов; - предоставлении фиктивных документов, удостоверяющих личность заемщика.
Для решения проблемы банковского мошенничества, специалисты кредитных отделов банка осуществляют тщательные проверки документов принятых от физических лиц. Проверка документов и заверенных копий происходит на соответствие формам официальных документов (паспорт, справка 2-НДФЛ, СНИЛС и др.) и на наличие печатей. Следующей проблемой, которая исходит со стороны клиентов коммерческого банка, является закредитованность заемщиков. Данная проблема состоит в том, что заемщик берет в кредит денежные средства, для оплаты ранее взятого кредита. Во многих коммерческих банках Российской Федерации существуют кредиты рефинансирования, которые предоставляются физическим лицам. Для решения проблемы закредитованности физических лиц коммерческие банки осуществляют оперативный мониторинг финансового поведения заемщика и проводят более тщательную оценку его платежеспособности. Кредитные продукты, целью которых являются рефинансирование задолженности физического лица по ранее взятым кредитам, предоставляются населению на индивидуальных условиях, которые отмечаются в кредитном договоре.
К внутренним проблемам со стороны коммерческого банка при кредитовании физических лиц относятся: — неэффективный и затруднительный порядок рассмотрения заявок клиента; - низкая квалификация сотрудников; - низкий уровень контроля за выдачей кредита; - умышленные и мошеннические действия сотрудников банка, которые ведут к потере прибыли; - недостаточно широкая разновидность кредитных продуктов; - неправильная оценка платежеспособности заемщика; - утрата документации по кредитному договору. Для регулирования данных проблем органы правления коммерческого банка осуществляют финансирование программ переквалификации и переобучения сотрудников, проводят разработку и стандартизацию внутренних нормативов деятельности и правил этикета сотрудников, а также принимают меры по контролю деятельности сотрудников банка. Таким образом, органы управления коммерческого банка пытаются разработать рекомендации по совершенствованию практики кредитования физических лиц с учетом социально-экономического состояния государства, анализа поведения заемщиков и внутренних особенностей деятельности коммерческого банка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В работе были рассмотрены понятие кредита, используемое в отечественной научной литературе, основные субъекты кредитных отношений, принципы кредита и его основные функции. В рамках исследования было определенно, что кредиты, предоставляемые частным лицам коммерческими банками, являются банковскими и потребительскими по форме и на практике классифицируются по видам в рамках двух крупных групп: — целевые кредиты;
кредиты. К методам оценки кредитоспособности относятся: деревья решений; скоринговый метод; метод оценки денежного потока; метод финансовых коэффициентов. При получении определенного вида кредита клиент коммерческого банка должен представить необходимые документы для заключения договора кредитования. Ознакомимся с перечнем документов по каждому виду кредитного продукта. Современные банки предоставляют различные виды кредитов на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. К внутренним проблемам со стороны коммерческого банка при кредитовании физических лиц относятся: — неэффективный и затруднительный порядок рассмотрения заявок клиента; - низкая квалификация сотрудников; - низкий уровень контроля за выдачей кредита; - умышленные и мошеннические действия сотрудников банка, которые ведут к потере прибыли; - недостаточно широкая разновидность кредитных продуктов; - неправильная оценка платежеспособности заемщика; - утрата документации по кредитному договору. Для регулирования данных проблем органы правления коммерческого банка осуществляют финансирование программ переквалификации и переобучения сотрудников, проводят разработку и стандартизацию внутренних нормативов деятельности и правил этикета сотрудников, а также принимают меры по контролю деятельности сотрудников банка. Таким образом, органы управления коммерческого банка пытаются разработать рекомендации по совершенствованию практики кредитования физических лиц с учетом социально-экономического состояния государства, анализа поведения заемщиков и внутренних особенностей деятельности коммерческого банка. Поставленные задачи решены, и цель работы достигнута.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 (ред. от 03.
07.2016) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.
01.2017). Федеральный закон от 26.
12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 03.
07.2016) «Об акционерных обществах» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.
01.2017). Федеральный закон от 30.
12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.
07.2016) «О кредитных историях». Федеральный закон от 21.
12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.
07.2016) «О потребительском кредите (займе)». «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.
11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.
03.2017). «Положение об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.
10.2015 N 499-П) (ред. от 20.
07.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 04.
12.2015 N 39 962). «Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (утв. Банком России 27.
02.2017 N 579-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 20.
03.2017 N 46 021). «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 26.
03.2004 N 254-П) (ред. от 14.
11.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.
04.2004 N 5774). Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.
П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. 4-е изд. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2016.
400 с. Николаева, Т.П. ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ: Учебнопрактическое пособие / Т. П. Николаева. М.: МЭСИ, 2014. 292 с. Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина.
— 13-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2014. 448 с.
Бахшиян А. К. Механизмы оценки и повышения качества банковских услуг в розничном кредитовании: теоретические и методические аспекты: Автореф. дис. … канд. экон. наук. Москва: Академия труда и социальных отношений, 2010. 158 с. Жиркина Н. И. Кредит, предоставляемый частным лицам, и его формы // Экономические науки. 2014.
№ 3. С. 305−308. Литвинов Е. О. Кредитное бремя населения России: вопросы теории и методологии: монография. — Волгоград: Волгоградское науч.
изд-во, 2016. 148 с. Павлова Е. В. Современное состояние рынка кредитования частных лиц в российской федерации // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2013. №.
4. С. 36−39. Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). URL:
https://www.cbr.ru/ analytics/?PrtId=inf (дата обращения 26.
04.2017). НБКИ: в 2016 году было выдано более миллиона кредитов с признаками мошенничества, что на 69,5% больше показателей 2015 года. Под ударом — небольшие кредиторы и МФО. URL:
https://www. nbki.ru/press/pressrelease/?id=20 724 (дата обращения 03.
05.2017). НБКИ: за полгода текущая долговая нагрузка российских заемщиков выросла на 2,5 процентных пункта. URL:
https://www.nbki.ru/ press/pressrelease/?id=20 796 (датаобращения17.
11.2017). Новое в розничном кредитовании — банки вспомнили про молодежь. URL:
http://vo.rbc.ru/vo/research/21/04/2017/58fa11669a7947 c7bcc7b7b7 (дата обращения 17.
11.2017). Центральный банк Российской Федерации. URL:
https:// www.cbr.ru/ (дата обращения 17.
11.2017). ПРИЛОЖЕНИЯПриложение.
АБаллы скоринга по стабильности дохода.
Продолжение приложения АПриложение БВарианты решения о выдаче кредита заемщику.
