На данный момент, согласно Федеральному закону от 27.
06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и положению Банка России от 24.
12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», платежные карты определяются как электронная система платежа. Данное нововведение открывает возможность совершения операций не только с безналичными, но и с электронными денежными средствами (ЭДС), к примеру, при операциях без открытия банковского счета. Нововведение настолько существенное, что пришлось даже изменить название положения № 266-П, до 2012 года оно называлось «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». На данный момент термин «банковская карта» все еще встречается в законодательстве, однако теперь он является синонимом термина «платежная карта». Таким образом, в законодательстве происходит изменение сущностного понимания данного института, что позволяет ему развиваться в новом ключе. Специфика технологий, с помощью которых осуществляются расчетные операции, и особый порядок документооборота, позволяют выделить расчеты с использованием платежных карт в отдельную форму безналичных расчетов. Хоть данный взгляд является не самым популярным, в его подтверждения можно привести позицию Банка России.
ЦБ РФ прямо указывает на необходимость учитывать специальные требования, закрепленные в Положении № 266-П, при осуществлении переводов денежных средств при помощи платежных карт, что также подтверждает их специфичную правовую природу. Еще одним показателем отличия платежных карт от иных способов платежей является закрепленная в правилах Банка России возможность получения денежных средств до их зачисления на счет банка исполняющего распоряжение держателя карты, с последующим возмещением от банка-эмитента. Мы сталкиваемся с данной процедурой каждый раз, когда снимаем деньги в банкомате не нашего банка. Также Закон об НПС, определяя платежные карты как электронные средства платежа, обеспечивает максимальную информированность потребителя о предоставляемой ему услуге. В частности, в ст. 9 Закона об НПС указано следующее: «Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств». Там же устанавливаются определенные требования к содержанию указанного выше договора, которые ранее в законе не содержались. Теперь у ряда важных нормативных правил появился публично-правовой характер, например, появилось правило об обязательном уведомлении держателя о совершаемых с использованием платежной карты операциях. Данный аспект существенно повышает не только безопасность использования такого средства платежа, но и информированность потребителя, тем самым ограждая его от возможного некачественного предоставления данного вида банковских услуг. Согласно п.
1.5 Положения № 266-П есть несколько видов банковских карт: расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты. Квалифицирующим признаком является источникпокрытия совершаемых операций: денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счету, в случае с расчетными (дебетовыми) картами, денежные средства предоставленные клиенту по кредитному договору, в случае с кредитными картами и электронные денежные средства для предоплаченных карт. Наименьшие проблемы возникают при совершении расчетов с помощью дебетовых и кредитных карт. Данные виды платежных карт в целом очень похожи по своей природе, однако кредитные карты обладают определенной спецификой. К примеру, кредитный договор может предусматривать, что расчетные операции с использованием платежных карт осуществляются без открытия специального счета. В таком случае денежные средства Федеральному закону от 23.
12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Закону о страховании вкладов, что повышает риск их утраты, к примеру, в случае отзыва лицензии у кредитной организации Банком России. Предоплаченные карты достаточно сильно отличаются от двух других видов платежных карт. Согласно Положению № 266-П не допускается использование предоплаченной карты в иных целях, кроме как для перевода электронных денежных средств. В это же время Закон об НПС рассматривает переводы ЭДС как самостоятельную форму безналичных расчетов. При этом, до появления в 2012 году новой редакции Положения № 266-П Банк России выпустил разъяснение в котором указывалось, что в ряде случаев использование предоплаченные карт не регулируется положениями Закона об НПС, устанавливающими особенности совершения переводов электронных денежных средств. В том числе устанавливалась возможность использования предоплаченных карт при переводе денежных средств без открытия банковского счета, осуществляемом кредитной организацией в сумме и в адрес получателя средств, которые указывались клиентом при предоставлении денежных средств.
В России довольно популярны виртуальные предоплаченные карты, такие как MasterCardVirtual, QIWI Visa. Они достаточно функциональны, просты в использовании, в частности при покупках в интернете. Простой обыватель при эксплуатации предоплаченной или, например, дебетовой карты существенной разницы не ощущает. У нее также как и у любой другой карты, имеются все реквизиты, номер, код CVV2, существует возможность оплаты с помощью чипа NFC (NearFieldCommunication («связь ближнего действия»). Разница между данными платежными картами заключается в форме безналичного платежа, а также правилах предоставления и использования электронной системы платежа для перевода денежных средств. Стоит отметить, что наше законодательство не распространяет те же стандарты защиты прав потребителей на предоплаченные карты. Вдобавок, на данный вид карт не распространяются требования Закона о страховании вкладов.
Помимо всего прочего, в случае банкротства банка-эмитента данные денежные требования включаются в третью очередь реестра требований кредитора, а не в первую, как в случае с дебетовыми и кредитными картами. Поэтому, по моему мнению, использовать предоплаченные карты в повседневной жизни, без учета вышесказанных обстоятельств, довольно рискованно. Еще одним ключевым моментом в осуществлении операций с помощью банковской карты является участие международной платежной системы (далее — МПС). Существуют четыре наиболее распространенные международные платежные системы — VisaInternational, MasterCard, DinnersclubInternational, AmericanExpress. Каждая МПС имеет определенный регламент и играет существенную роль в эмиссии банковских карт, что непосредственно отражается и на потребителях. К примеру, на протяжении уже многих лет Visa и MasterCard придерживаются положения о том, что транзакция не может быть оспорена, если операция производилась с использованием ПИН-кода.
Данные особенности регулирования и системы взаимодействия клиент — банк, банк — МПС порой приобретают очень печальные последствия для держателей карт в случае незаконных операций. Указанный тезис подтверждается обширной судебной практикой, которая, к сожалению, оказывается не на стороне клиента. Существуют также определенные проблемы, вызванные большим количеством нормативно-правовых актов разной юридической силы. Противоречия в данных актах порой приводят к существенным затруднениям по совершению расчетных операций на практике. Подводя итоги можно сделать вывод о том, что данная сфера отношений за последнее время претерпела ряд важных изменений. Операции стали сложнее, технологии постоянно развиваются, открывая все новые и новые возможности. Однако современное законодательство еще не сформировало четкую позицию по данному вопросу, а с учетом популяризации данной формы безналичных платежей, оставаться в пределах правого поля и осуществлять надлежащее регулирование становится все сложнее. Согласно указу Президента РФ, В.
В. Путина, в 2014 была основана организация"АО НСПК", основной её задачей является обеспечение беспрерывного проведенияопераций по международным платежным системам на территории РФ, кроме тогосоздание и внедрение своих платежных карт. Национальная платежная система, в своюочередь должна выступать гарантом безопасности при выполнения каких-либо операцийдержателем банковских карт на территории России. Основных проектов НСПК являлосьсоздание и внедрение национальной карты «Мир».Одним из важнейших этапов в развитии национальной платежной системы являетсявыпуск карты «Мир», обеспечивающий финансовой безопасностью участников системыбезналичных расчетов. Также, выпуск карты «Мир» должен сокращать обороты наличных денежныхсредств в РФ и способствовать должен развитию безналичных операций по платежнымкартам. На сегодняшний день, количество банков, входящих в систему НСПК достигло 187участников, при этом количество банков, занимающихся выпуском, составляет свыше53 банков, количество их увеличивается постоянно. Карта «Мир» от международных карт не отличается. Она обладаетобширным перечнем возможностей: то есть получение и внесение наличных, переводсредств со счета на счет, с карты на карту, оплата покупок в сети «Интерне», а такжедругие операции, как запрос баланса, смена PIN-кода и т. д. К тому же, проводятся работынад повышением возможностей карты «Мир».Даже несмотря на то, что проект находится на стадии внедрения и реализованнедостаточно хорошо, применение национальной платежной карты «Мир» в расчетахпослужит важнейшим инструментом в развитии национальной платежной системы.
России. Модернизация форм и способов реализаций, данного проекта при поддержкегосударства и банковского сообщества позволит осуществить задачи национальногоплатежного проекта и сформировать национальную платежную систему, самостоятельную от внешних факторов и международных платежных систем.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Национальная платежная система — это форма организации взаимосвязей платежных потоков денег и кредита, составляющих платежный оборот. Основная масса денежных платежей в российских условиях осуществляется через национальную платежную систему (платежную систему Банка России), являющуюся одним из механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики страны. В 2014 г. на ее долю приходилось 32,1% от общего количества и 85,1% от общего объема переводов денежных средств в национальной платежной системе. Основа экономики любой страны — это эффективность и надежность функционирования национальной платежной системы. Идея создания национальной платежной системы появилась в России еще в 90-х годах, но не получила развития в связи с отсутствием правовой, программной и материальной базы. На начало 2014 года крупнейшими российскими платежными системами были Объединённая российская платёжная Система (ОРПС) и «Золотая корона», но их доля на рынке не превышала 3 и 5% соответственно. В 2014 году в результате введения антироссийских санкций были заблокированы счета и прекращена работа платежных систем «Visa» и «MasterCard» в российских банках.
Именно это явилось стимулом создания национальной системы платежных карт. Проведенный анализ преимуществ и недостатков внедрения карты «МИР» показал, что недостатки не являются существенными. Национальная платежная система является новой, существующие проблемы ЦБ РФ стремится решить в ближайшее время, а также стремится расширить географию приема карт Мир к оплате. Перспективы быть успешной у карты есть: главным преимуществом является ее поддержка на всех уровнях. Ее главный недостаток кроется в главном достоинстве: платежная карта «МИР» — является финансовым продуктом, который создан и активно продвигается нерыночными инструментами, а значит, подвержен влиянию политических факторов. Соответственно, если пропадет государственная поддержка, то и внедрение данной карты будет остановлено. Для дальнейшего развития национальной платежной системы необходимо повысить эффективность ее функционирования. Необходимо обеспечивать оперативный и безопасный перевод средств для комфорта пользователей карт. Направлениями дальнейшего развития национальной платежной системы «МИР» является расширение платежных услуг, обеспечение более упрощенного доступа финансовых учреждений к расчетному, улучшение инфраструктурного взаимодействия, сокращение рисков, улучшение функционирования платежных карт «МИР».Даннаясфера отношений за последнее время претерпела ряд важных изменений. Операции стали сложнее, технологии постоянно развиваются, открывая все новые и новые возможности. Однако современное законодательство еще не сформировало четкую позицию по данному вопросу, а с учетом популяризации данной формы безналичных платежей, оставаться в пределах правого поля и осуществлять надлежащее регулирование становится все сложнее. Согласно указу Президента РФ, В.
В. Путина, в 2014 была основана организация «АО НСПК», основной её задачей является обеспечение беспрерывного проведения операций по международным платежным системам на территории РФ, кроме того создание и внедрение своих платежных карт. Национальная платежная система, в свою очередь должна выступать гарантом безопасности при выполнения каких-либо операций держателем банковских карт на территории России. Основных проектов НСПК являлось создание и внедрение национальной карты «Мир».Одним из важнейших этапов в развитии национальной платежной системы является выпуск карты «Мир», обеспечивающий финансовой безопасностью участников системы безналичных расчетов. Также, выпуск карты «Мир» должен сокращать обороты наличных денежных средств в РФ и способствовать должен развитию безналичных операций по платежным картам. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫФедеральный закон от 27 июня 2011 г.
№ 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в ред. от 18.
07.2017) / Российская газета. — 2011. — № 139.
— 30 июня. Положения ЕЦБ от 3 июля 2014 г. № 795/2014 «О требованиях по наблюдению за системно значимыми платежными системами» (ЕЦБ/2014/28).Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.
12.2004 N 266-П) (ред. от 14.
01.2015) // СПС «Консультант.
Плюс"Андреев А. А., Белов М. Ю. и др. Платежные карты. — 4-е изд., пер. и доп. -.
М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2012. -.
С. 113. Брюков В. Парадоксы карточного рынка // Банковское обозрение. — 2015. — №.
3. — С. 188. Булатов А. С. Экономика: учебник.
3-е изд. перераб. и доп. — М.: Юристъ, 2014. — С.
102.Висящев А. Вытеснит ли Интернет-банкинг филиальные сети? // Банковское дело в Москве. — 2014. — № 8. С.
62.Вронская Л. Переводы при безналичных расчетах: коротко о новшествах // Практический бухгалтерский учет. Официальные материалы и комментарии, — 2012. — № 8. ;
С. 3−10.Достов В. Л., Шуст П. М. Предоплаченные карты: дилеммы регулирование и особенности функционала // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, — 2012. — № 5.
— С. 31−42.Дубова С. Е., Обаева А. С., Валинурова А.
А., Кутузова А. К., Мазина Ю. Ю., Степанова Н. В. Материалы «Платежные системы». — М.: МЦНИП, 2014. — С.
51.Маслова Е. Ю., Кадырова С. Б. История возникновения банковской карты // В сборнике: Технологии XXI века: проблемы и перспективы развития Сборник статей Международной научно-практической конференции. — 2016. ;
С. 123−126.Маслова Е. Ю., Прибыткова.
Е.Н. Национальна платежная система России // В сборнике: Технологии XXI века: проблемы и перспективы развития Сборник статей Международной научно-практической конференции. — 2016. — С. 126−129.Моисеев А.
В., Мурычев А. В., Маштакеева Д. К., Новиков П. Н. О деятельности Совета по профессиональным квалификациям финансового рынка // Научно-исследовательский финансовый институт.
Финансовый журнал. — 2017. — № 1. -.
С. 29. Платежные и расчетные системы // Банк России. — 2015. — № 48.Трушникова А. Д. Тенденции развития Национальной платежной системы в Российской федерации // Международный научный журнал «Символ науки». — 2016. — № 2.
— С. 152. Трушникова А. Д., Терская Г. А. Тенденции развития национальной платежной системы в Российской Федерации // Символ науки. — 2016. — №.
2 — 2. — С. 69."Visa", «MasterCard» или «МИР» — карту какой платежной системы выбрать [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
https://xn—90aennii1b.xn—p1ai/cards/kakuyu-kartu-vibrat-visa-mir-mastercard.html"Деловая среда" запустила сервис для заключения сделок на блокчейне. URL:
https://forklog.com/delovaya-sredazapustila-servis-dlya-zaklyucheniya-sdelok-na-blokchejne/Блокчейн-платформа для сделок торгового финансирования на базе смарт-контрактов. URL:
https://habrahabr.ru/company/raiffeisenbank/blog/332 756.
Стратегия развития национальной платежной системы // Сайт ЦБ РФ. [Электронныйресурс]. URL:
http://www.cbr.ru/Content /Document/File/16 247/strategy_psys.pdfВ Банке России рассказали о возможных выгодах от блокчейна. URL:
https://ria.ru/economy/20 171 004/1506201624.html.Виды блокчейна. URL:
http://cryptmaster.ru/howto/vidy-blokcheynaВыступление Президента России В. В. Путина на заседании Совета по стратегическому развитию и приоритетным проектам 5 июля 2017 г. URL:
http://kremlin.ru/events/president/news/54 983.
Как мы делали первую сделку-аккредитив на блокчейн в Альфа-Банке. URL:
https://habrahabr.ru/company/alfa/blog/323 070.
Карта «МИР» — особенности и плюсы [Электронный ресурс]. — 2017 — Режим доступа:
http://www.nspk.ru/about/press/about_us/karta-mir-osobennosti-i-plyusy/Набиуллина заявила об «опасности криптомании». URL:
http://www.rbc.ru/finances/14/09/2017/59ba53ae9a794762264bf471?from=mainНациональная платежная карта Мир — все что нужно для вашей свободы// Ежемесячное финансовое интернет-издание «Банки сегодня». [Электронный ресурс]. URL:
https://bankstoday.net/last-articles/natsionalnaya-platezhnaya-karta-mir-vse-chto-nuzhno-dlya-vashej-svobodyНациональная система платежных карт: проблемы и выгоды // Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по материалам XXV Междунар. студ. заочной науч.
практ. конф. — М.: МЦНО. — 2015. — № 6(25). -.
С. 101. Носов Н. Технология не решает проблему доверия. URL:
http://www.iksmedia.ru/articles/5 401 321-Blokchejn-texnologiyane-reshaet.htmlО платежной системе «МИР» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://mironline.ru/history/Основные показатели развития национальной платежной системы Режим доступа :
https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30 245.
Платежная система Банка России. Краткий обзор. — URL: www.cbr.ruСредний объем операций по картам «Мир» составляет 2,9 млрд рублей в день// «Российская газета». [Электронный ресурс]. URL:
https://rg.ru/2017/10/26/srednij-obem-operacij-po-kartam-mir-sostavliaet-29-mlrd-rublej-v-den.htmlЦБ хочет ужесточить требования для платежных систем // «Рамблер Финансы». [Электронный ресурс]. URL:
https://finance.rambler.ru/news/2017;11−08/cb-hochet-uzhestochit-trebovaniya-dlya/?updated=textЦентральный банк РФ. Статистика [Электронный ресурс]. -Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet002.htm&pid=psrf&sid=ITM_7605.
Электронная газета «БИЗНЕС Online» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
https://www.business-gazeta.ru/article/344 725.
