Усиление положительных тенденций развития современного хозяйства предполагает расширение и устойчивость банковской системы. Устойчивость банковской системы базируется на надежности каждого банка как участника системы [7, с. 56]. Все это не может не повлиять на развитие эффективного рынка банковских услуг. Необходимо принять комплексные меры, направленные на поддержание финансовой устойчивости банков. На основании оценки структуры банковской системы можно сказать, что финансово устойчивой является только небольшая часть кредитных организаций [8, с.
37]. Как отмечает Р. А. Мхитарян, «в большинстве случаев финансовая устойчивость проявляется у тех банков, которые обладают государственной поддержкой» [9, с. 725]. Возникновение финансовых трудностей обусловлено следующими причинами: — управление банками не всегда осуществляется квалифицированными и компетентными специалистами;
банковской деятельности не носит стратегического характера;
навыки управления рисками и формирования кредитного портфеля;
банковской деятельности зачастую опосредована прямым рыночным давлением;
откровенных мошеннических действий со стороны менеджеров и владельцев банков. Понятно, что сложившаяся сегодня ситуация в экономике и банковском секторе не позволяет рассчитывать на оздоровление банковской системы только за счет отзыва лицензии и банкротства слабых банков. Основной проблемой в нашем государстве в настоящее время является необходимость выполнения уже принятых законов без нарушения работы банковской системы. Как отмечает Е. А. Сторожилова, «главными целями банковского надзора являются в соответствии с нормой закона защита интересов вкладчиков и кредиторов и поддержание стабильности банковской системы страны» [10, с. 310]. Практика и опыт надзорных органов зарубежных стран помогают совершенствовать методы и способы нормативного регулирования банковской системы России, формировать взгляды специалистов и учиться на ошибках финансистов развитых стран [11, с. 38]. Наличие возможности у ЦБ РФ реализовать функции банковского надзора не только административными, но и экономическими мерами создает условия для повышения эффективности работы подконтрольных кредитных организаций.
Грамотная реализация такой политики обуславливает созидательный и конструктивный характер надзорной деятельности. В заключение можно сделать следующие выводы. Нормотворческая деятельность ЦБ РФ должна быть более тщательно урегулирована законодательством. Нужно определить требования к форме и содержанию нормативно-правовых актов, издаваемых Банком России. Здесь необходима максимальная унификация с соответствующими требованиями, которые предъявляются к нормативно-правовым актам, принимаемым органами исполнительной власти, а также тщательная ревизия всех действующих правовых актов, регулирующих статус Банка России.
Заключение
.
Происхождение проблем в работе одного банка или банковской системы в общем, вероятно, приведет к отрицательным результатам в экономике государства. Вот почему следует выработать предпочтительные организационные формы осуществление надзорных полномочий для обеспечения стабильного развития экономики и самой банковской системы. Прежде, чем начать говорить о методах и функциях банковского надзора, дадим определение данному явлению. Вследствие проводимых реформ структуры банковского надзора 2015−2016 годов произошла реформация надзорного блока Главногоуправления Центрального банка. Прежде всего, этоцентрализация организационной структуры надзора с целью системного анализа негативных факторов и пробелов в работе банков. В качестве базовыхмероприятий реформации были выделены: — формирование единого центра компетенций;- нацеленность на риск-ориентированные действия контролирующих органов. Система банковского надзора находится в постоянном развитии и совершенствовании. Цели, задачи, функции данной системы всегда должны соответствовать состоянию и динамикеэкономического развития страны. В 2017 г. Банк России ввел достаточно большие изменения для болеебыстрого движения процесса в банковском надзоре и также провел необходимую реорганизацию в егоподходах и структуре.
Вместе с тем, было принято решение о том, что более эффективно централизоватьсистему банковского надзора — она будет вертикально интегрирована. Банк России в дальнейшем будетобновлять всю систему банковского надзора и тем самым своевременно выявлять проблемы в банках ипредотвращать банковские крахи, выявлять проблемы на ранних стадиях, проводитьпрофилактическую работу по их предотвращению, следить за достоверностью отчетности и старатьсястроить надзор на диалоге с банками. Приведя в пример все вышесказанное, можно заключить, что в2017 г. роль Центрального банка Российской Федерации в банковском надзоре, приобрела большуюзначимость. Таким образом, Банк России придерживается рекомендаций Европейского Центрального банка по формированию единой архитектуры надзора. В качестве аргумента, свидетельствующего в пользу данной точки зрения, следует выделить тот, что ни у какого-либо регулирующего органа в России нет такого опыта организации и ведения надзора, как у Центрального Банка, включая и его функциональные возможности, кадровое обеспечение и, наконец, его экономическое предназначение. Повышается эффективность надзора как за счет использования единой инфраструктуры регулирующих органов, так и за счет согласованности и скоординированности политики надзорных органов. Центральные банки европейских стран накопили существенный опыт модернизации своих финансовых секторов, прекрасно изложив его в директивах и указаниях ЕС, в программах сотрудничества России с Европейским Союзом.
Банк России уже во многом использовал и продолжает использовать этот опыт в законодательных и нормативных актах. На взгляд автора есть еще ряд принципиально важных установок, изложенных в 25 принципах европейского банковского надзора, использование которых могло бы заметно повысить эффективность нашей банковской системы. Они охватывают широкий спектр вопросов банковской деятельности, но в данной работе остановимся на двух направлениях: 1. На принципах, излагающих требования к руководящим кадрам банковских учреждений; 2. На принципах надзорной практики за деятельностью коммерческих банков в условиях кризисных ситуаций. I. К банковским кадрам претендующим или уже работающим на руководящих должностях в кредитных учреждениях Евросоюзом установлены особенно высокие квалификационные требования, предписаны постоянные проверки их соответствия по трем аспектам: компетентность, честность, профессионализм, с тем, чтобы не допустить к деятельности в банковской системе руководителей, которые в прошлом имели злоупотребление должностными полномочиями, мошенничество и корыстное поведение.
Для России организация аналогичной практики весьма актуальна, поскольку в стране действует свыше 40 тысяч банковских учреждений в полномочиях банков, их филиалов и различных офисов, а необходимой достоверной информации о руководящих кадрах в федеральной базе данных еще недостаточно. Регулятору и государственным органам еще предстоит создать систему накопления сведений, формируемыми правоохранительными и налоговыми органами, патентными бюро, регистрационными палатами, судебными и другими органами. И нами предложено к рассмотрению ряд новых предложений в этом направлении. Рекомендовать Банку России в пакет обязательных документов, предъявляемых претендентом на руководящий пост кредитной организации, нести дополнительные документы — свидетельства, сертификаты, дипломы, подтверждающие профессиональную пригодность для занятия руководящей должности по следующим компетенциям: — основы банковского законодательства; - управление коммерческим банком; - организация денежного обращения и кассовой работы; - платежные системы России и зарубежных стран; - валютные контроль и регулирование; - основы бухгалтерской деятельности в банке. В период всей работы для руководителя банка должно быть нормой регулярное, 1 раз в 3 года, прохождение специальных российских курсов повышения квалификации руководящих кадров по программе регулятора, с получением соответствующих удостоверений установленной формы. 2. Весьма полезным для банковской системы может стать формирование каждым территориальным управление Банка России, по опыту Президента страны, резерва руководящих кадров, создаваемого, обновляемого и используемого по правилам ЦБ РФ, и входящего в федеральную базу данных. 3. Ввести публичную и официальную лишь для банковской системы картотеку замечаний регулятора в адрес руководителя банка на основании ежемесячных анализов состояния дел в банках банковских кураторов, выводов надзорных органов, инспекционных проверок и вручать руководителю банка «черную карточку» личных упущений.
Если в течение двух лет работы руководитель допустил пять вскрытых грубых ошибок, он должен добровольно сложить свои полномочия, а в случае его несогласия, территориальное управление Банка России обязано лишить его права подписи банковских документов до принятия решения Советом директоров или собранием учредителей о замене руководителя банка. Следует исключить широко используемую в России практику, когда не весьма талантливые руководители и не обеспечивающие эффективную работу банка, при согласии территориальных управлений ЦБ РФ работают поочередно в пяти — шести банках. Лимит доверия к руководителю банка необходимо ограничить 2−3 переходами из банка в банк. При дальнейших неудачах регулятор, должен сделать официальное заключение о нецелесообразности использования такого руководителя на руководящих должностях в банке. На мой взгляд, это позволит существенно улучшить банковскую деятельность в стране и сократить использование методов коррупционного вмешательства в расстановку банковских кадров. II. Касаясь вопросов второго направления отметим, что в Евросоюзе тоже появляются слабые банки, но значительно реже, чем в России.
Для ликвидации подобной ситуации Евросоюз разработал международно-признанные принципы урегулирования кризисных ситуаций в кредитных организациях, предусматривающие: — поддержание работы платежной системы и системы расчета по ценным бумагам; - предотвращение отрицательного влияния одной кредитной организации на работу других кредитных организаций; - сохранение уверенности населения и компаний в надежности финансовой системы страны; - минимизацию сбоев в реальной экономике. При этом в перечне основных принимаемых мер заложен принцип сохранения банка как хозяйственного субъекта, и предусматривается пять способов разрешения кризисных ситуаций: — реструктуризация и смена руководителя банка; - объединение с устойчивым банком; - покупка активов и принятие обязательств устойчивым банком; - установление индивидуальных режимов надзора и фискальных мер; - национализация банка государством; при этом подчеркивается, что государственное участие не должно быть предсказуемым, во избежание создания у акционеров необоснованных ожиданий. Использование такой практики ЕС для России является весьма актуальным, поскольку только в 2015 году Банк России отозвал лицензии у 80 кредитных организаций, что вызывает беспокойство у населения, предприятий и предпринимателей о надежности нашей банковской системы, за судьбу размещенных на банковских счетах своих денежных средств. Важность этих мер требует их законодательного закрепления и определения порядка урегулирования кризисных ситуаций в банках.
В законе о Центральном банке Российской Федерации в ряде статей достаточно полно сформулированы меры наказания банков за допущенные нарушения, хотя закон не учитывает причины появления у банка тяжелой ситуации. На взгляд автора, можно выделить три группы таких причин: а) весьма часто в России в банках создается критическая ситуация в связи с неспособностью клиентов банка вернуть взятые кредиты, выданные на выполнение государственного, оборонного заказов, а также вследствие задержки государственного финансирования, в результате которых банк не по своей вине теряет ликвидность, задерживает платежи клиентов, и в соответствии с нормами Банка России он может быть объявлен банкротом, что является несправедливым; б) подобная ситуация складывалась в банках страны в период кризиса 2008;2010 годов, и в настоящее время проявляется в связи с осложнением финансовой устойчивости предприятий введенными санкциями иностранных государств, политическим давлением на Российскую Федерацию, что также не выявляет прямой вины руководства банка, но регулятор этого не учитывает;
в) и третья форма осложнения дел в банке связанна с непрофессиональной или умышленной деятельностью руководства, приведшие банк к банкротству. По этим вопросам Банком России отработаны все необходимые документы и приносят реальные и справедливые результаты. Учитывая такие особенности в экономики России, действующие оценочные процессы причин финансового состояния банка должны быть пересмотрены с учетом практики Евросоюза. Урегулирование кризисных ситуаций кредитных организаций. С целью упреждения развития кризисной ситуации в банках по независящим от действий руководства банка причинам, Банк России оказывает кредитному учреждению меры помощи по урегулированию кризисной ситуации, восстановлению непрерывной и надежной деятельности банка путем представления дополнительной ликвидности, введению временных либеральных надзорных норм, осуществлению реструктуризации банка, а в особых случаях, для недопущения масштабного разрушения банковской системы, подготовке предложений по государственному вмешательству в судьбу таких банков". Предложенный пакет дополнительных мер может содействовать укреплению и развитию банковской системы, повышению ее эффективности, ослаблению коррупции в финансовой сфере.
Список использованных источников
.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Гнездова Ю. В., Матвеева Е. Е. Современные проблемы государственногоаудита — Издательство «Маджета» — Смоленск, 2014 — 151с Гнездова Ю. В., Сильченкова С. В. Модель аудита эффективности нарегиональном уровне — Вестник АКСОР. 2015.
№ 2 (34). С. 129−133.Голикова Ю. С., Хохленкова М. А. Банк России: организация деятельности.
М. ДеКА, 2016 г. Демченко, Л. В. Проблемы мегарегулирования финансового рынка / Л. В. Демченко // Актуальные проблемы экономики: международ. науч.
практич. конф. 20 марта 2015 г. — Уфа, 2015. — С. 120−123.Евстратенко, Н. Н. Интеграция финансового регулирования: мировой опыт / Н. Н. Евстратенко, А. В. Турбанов // Деньги и кредит. -.
2013. — № 10. — С. 8−13.Ефимова Е. В., Ильбалиева А. Г., Мельцер А. И. Переход к мегарегулированию финансовых рынков: объективнаянеобходимость и факторы риска // Вестник МИЭП, 2013. № 3 (12).
С. 54−64.Красногор В. Б. Проблемы и перспективы банковского регулирования в Российской Федерации // Финансы и кредит. — 2016. — №.
21 (549). — С. 36−39. Крылов А. А. Основные инструменты государственного регулированияпроцесса взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
Российской Федерации / А. А. Крылов, В. А. Макарова // Финансы и кредит. — 2016. — №.
6 (678). — С.37−51.Курбатов А. Я. Банковское право России / А. Я. Курбатов. М.: Юрайт, 2013. 575 с. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки / 5 — е изд. — М.: КНОРУС, 2010. -.
560 сНегров В.П., Радюкова Я. Ю. Основные формы и виды банковской конкуренции // Саяпинскиечтения Сборник материалов круглого стола. В. М. Юрьев. 2015. С. 117−126. Ожегов С. И.; Под общей редакцией проф.
Л.И.Скворцова. Словарь русского языка: Ок. 53 000 слов / 24 изд., испр. — ООО «Издательство «Мир и образование», 2005.
Коробова Ю. И. Банковский портфель / М.: Саминтэк, 1994. 194Симановский, Ю. А. Банковская реформа: отдельные аспекты / Ю. А. Симановский // Деньги и кредит. — 2012. — № 8. — С.
8−9.Сорокина А., Черкашнев Р. Ю. Перспективы развития банковской системы России // Проблемыразвития российской банковской системы в условиях глобализации финансовых рынков материалынаучно-практической заочной конференции. 2016. С. 137−146.Сторожилова Е. А. Банковский надзор за качеством корпоративного управления в кредитных организациях // Вестник Воронежского государственного университета. Сер. Право.
— 2015. — № 2 (13).
— С. 310−317. Федорова А. Ю., Дорожкина Н. И. Развитие банковской системы и факторы, влияющие на нее// Саяпинские чтения Сборник материалов круглого стола. 2015. С. 162−165.Черкашнев Р. Ю., Башкатов А. С. О необходимости банковского надзора за кредитнымиучреждениями на современном этапе развития экономики // Саяпинские чтения сборник материаловкруглого стола. 2017.
С. 410−418.Шевчук Д. А. Банковское право РФ. Конспект лекций.- М.: Курс: Инфра-М, 2013. — 380 с. Щербина О. Ю.
Мегарегулятор финансовых рынков в России /О. Ю. Щербина // Финансы и кредит. — 2015.
— № 34 (658). — С.36−46.Шевчук Д. А. Банковское право РФ: конспект лекций [Электронные ресурс]. Режим доступа:
http://uristinfo.net/bankpravo/79-dashevchuk-bankovskoe-pravo-rf-konspekt-lektsij/1682-tema-8-bankovskijnadzor.htmlЭлектронный ресурс. — Режим доступа:
http://lektsii.net/Электронный ресурс. — Режим доступа:
http://lektsii.org/.
