Перспективы использования пластиковых карточек в России

Хотя можно наблюдать высокие темпы развития рынка пластиковых карт, объемы платежей с их использованием пока нельзя назвать значительными. Слабое проникновение безналичных платежей с использованием пластиковых карт обусловлено низкими доходами населения. Хотя большинство работодателей перешли на зарплатные проекты c использованием банковских пластиковых карт, многие люди все еще получают зарплату наличными, поэтому заводить карту не имеет для них никакого смысла. Сохраняется так же большой процент тех, кто просто снимает деньги c карты и расплачивается наличными. Еще одна причина медленного распространения пластиковых карт состоит в том, что в стране не развита инфраструктура: в крупных городах много банкоматов и магазинов, но пока отсутствуют соотношения торговых предприятий и банкоматов, которые эти банковские карты принимают. Во Франции, например, даже на пляже можно расплатиться пластиковой картой.

Увеличению объемов использования пластиковых карт будут способствовать развитие зарплатных проектов, кобрендинговых программ и бесконтактных микроплатежей. Возможно, российский рынок пластиковых карт догонит Запад через 5−10 лет. Доля платежей с использованием пластиковых карт в последние годы стремительно рос, хотя кризис существенно замедлил стремительный рост этого сегмента рынка, но не остановил его. Оплата товаров и услуг пластиковыми картами в 2010 году выросла на 9,4% по сравнению с 2009 годом, за 2009 год — на 71% по сравнению с 2008 годом.

Одним из факторов роста платежей через пластик, считают эксперты, стало увеличение доли держателей, использующих платежи по банковской карте. На начало 2010 года порядка 70% держателей пластиковых карт (как кредитных, так и дебетовых) имели опыт их использования для оплаты товаров и услуг. Причем, эта цифра по сравнению с серединой прошлого года увеличилась на 15 процентных пунктов (с 55%). Этот рост был осуществлен преимущественно за счет снижения доли тех, кто использовал карты для снятия наличных в банкоматах и отделениях банков.

Перспективы развития рынка пластиковых карт в России аналитики связывают с готовностью и желанием мелких магазинов и крупных ритейлеров внедрять POS терминалы в своих торговых точках. Ситуация сейчас постепенно меняется: раньше торговые организации с осторожностью относились к установке какого-либо оборудования на своей территории. Сегодня большинство крупных торговых комплексов и больших магазинов идет навстречу банкам, потому что они получают дополнительного клиента, который приходит в магазин снять деньги с банкомата, а заодно может купить что-то в магазине, где этот банкомат установлен. Сейчас значительно увеличилось количество обращений в магазины, потому что большинство организаций переводит зарплаты на карточки. Замечено, что при покупке по карте клиент быстрее решается на спонтанную покупку и может позволить себе купить что-то более дорогое. Поэтому торговцы, естественно, заинтересованы в том, чтобы у них принимали банковские карты.

Безусловно, также стоит выделить среди перспективных направлений, развития бесконтактные микроплатежи, в т. ч. на базе карт, но это благое начинание как всегда упирается в развитие сети приема таких карт. Глядя на тот скачок, который сделал рынок пластиковых карт за последние 10 лет, можно не сомневаться, что через аналогичный промежуток времени мы приблизимся к западным странам, начавшим развивать этот рынок гораздо раньше. Прогнозируется, что с учетом количества работающего населения основной канал развития дебетового пластика на сегодняшний день — это зарплатные проекты. Тем более что информационные технологии в виде интернет-банкинга и прочих услуг внедряются семимильными шагами, количество мотивационных кобрендовых программ (с авиаперевозчиками, ритейлерами, сферой Ho.Re.Ca.) исчисляется десятками.

Перспективы кредитных карт еще более масштабны. Сегодня преобладает принципиальная тенденция — «вытеснение» дорогих экспресс кредитов более дешевыми кредитными картами. Хотя уровень финансовой грамотности населения России еще низок и сдерживает «карточное» развитие, но он быстро растет. Многие начинают понимать, что экспресс кредит (кредит за час) с эффективной процентной ставкой порядка 50% годовых — далеко не идеальный способ покупок. Кредитная карта с более низкой процентной ставкой, обладающая льготным периодом оплаты и рядом других преимуществ подходит для этих целей куда лучше. Кроме того, кредитка может быть использована для реализации других задач — например, бронирование отелей или билетов, аренда автомобилей (в Европе за наличные авто не арендуются) и проч. Так что тенденция роста рынка кредитных карт будет не только сохраняться, но и усиливаться.

Однако, несмотря на впечатляющие темпы, рынок пластиковых карт сохраняет негативные черты, которые были присущи ему и ранее. Одна из них — уже упомянутая привычка россиян просто снимать с помощью карты деньги со счета. То есть во многих случаях карты работают лишь два раза в месяц — в дни «аванса» и «получки». Около 90% всех действий, производимых с использованием карт, приходится именно на простую «обналичку» в банкоматах. Доля более доходных для банков транзакций — операций, связанных с безналичными платежами, — продолжает оставаться низкой.

Подобная ситуация наблюдается и в кредитном сегменте рынка пластиковых карт. Карта используется большинством заемщиков опять же для «обналички», несмотря на то, что в большинстве банков обналичивать кредитку — крайне невыгодная операция, которая предусматривает повышенные комиссии и проценты. Однако это не останавливает клиентов. Некоторые эксперты полагают, что причины кроются в любви россиян к наличным и в отсутствии должного понимания функций кредитных карт.

Еще одна проблема — географический перекос карточного рынка. Он развивается, прежде всего, за счет ограниченного числа регионов, на которые приходится основная доля эмиссии и использования пластиковых карт. Большая часть российских банковских карт эмитирована в трех регионах — в Москве и Московской области, Петербурге и Свердловской области. Причина диспропорции известны — карты распространяются, прежде всего, там, где более высокий уровень доходов и хорошо развитые банковские сети. В небольших провинциальных городах уровень использования карт существенно ниже. Региональные клиенты банков станут чаще пользоваться картами тогда, когда оплачивать ими покупки и услуги будет так же легко и удобно, как и наличными деньгами. Впрочем, география распространения пластиковых карт постепенно расширяется. В течение последних нескольких лет число регионов, банки которых эмитировали более 1 млн. карт, продолжает увеличиваться. Все же благодаря зарплатным проектам карты постепенно проникают не только в крупные города, но и в глубинку.

Перспективы кредитных карт еще более масштабны. Сегодня преобладает принципиальная тенденция — «вытеснение» дорогих экспресс кредитов более дешевыми кредитными картами. Хотя уровень финансовой грамотности населения России еще низок и сдерживает «карточное» развитие, но он быстро растет. Многие начинают понимать, что экспресс кредит (кредит за час) с эффективной процентной ставкой порядка 50% годовых — далеко не идеальный способ покупок. Кредитная карта с более низкой процентной ставкой, обладающая льготным периодом оплаты и рядом других преимуществ подходит для этих целей куда лучше. Кроме того, кредитка может быть использована для реализации других задач — например, бронирование отелей или билетов, аренда автомобилей (в Европе за наличные авто не арендуются) и проч. Так что тенденция роста рынка кредитных карт будет не только сохраняться, но и усиливаться.

Что касается развития выпуска кобрендинговых карт, то это бизнес, который будет развиваться параллельно росту популярности пластиковых карт. В конкурентной борьбе, наряду с условиями кредитования, важное место занимают качество предлагаемого сервиса и разнообразие дополнительных услуг. Одним из конкурентных преимуществ и может стать наличие у банка интересных клиенту кобрендинговых программ. Банкиры высоко оценивают перспективы развития рынка пластиковых карт.

Эксперты полагают, что следует ожидать усиления активности операторов рынка, не исключено, что и появления новых участников. Так же будет расширяться спектр предоставляемых банками сервисов: увеличится количество банков, предлагающих клиентам карты с льготным периодом выплат (grace period) и услуги, связанные преимущественно с проведением интернет-платежей. Несомненно, увеличится рост числа безналичных операций по оплате товаров и услуг с помощью карт параллельно с увеличением числа торговых точек, принимающих к оплате карты. Расширится и спектр преференций, предоставляемых клиентам.

Если говорить об основных брендов карточного рынка, то, по оценке специалистов, в России ими по-прежнему останется две международные платежные системы — MasterCard и VISA. Многие аналитики полагают, что их доминирование усилится, и попытки создать альтернативные карточные бренды постепенно сойдут на нет. В то же время доля кобрендинга будет увеличиваться. Эксперты прогнозируют в ближайшее несколько лет все дисконтные и бонусные программы перейдут на кобрендинговые кредитные карты. Для торговцев преимущества очевидны: увеличивается сумма и частота покупок в компании, а также повышается лояльность клиентов к бренду. Для банка кобрендинговые проекты — один из наиболее эффективных и дешевых каналов получения качественной клиентской базы.

Таким образом, на сегодняшний день выпуск пластиковых крат является одним из основных перспективных направлений развития банковских услуг в России. Хотя так сложилось, что появление у клиента пластиковой карты по зарплатному проекту, как правило, зависело не от его воли, a от воли работодателя, и владельцы таких карт начали их использовать, прежде всего, как инструмент хранения и снятия наличных, но постепенно они стали вовлекаться и в процесс осуществления платежей. А «протестировав» основные преимущества пластиковых карт, многие стали обращаться в банк за предоставлением им кредитной карты. Эта специфика российского рынка пластиковых карт определяет основные тенденции его развития на ближайшую перспективу: банки заинтересованы в одновременном развитии как расчетных, так и кредитных карт и в дальнейшей популяризации услуги, которая становится все более привлекательной для потребителей. Сегодня карты востребованы в качестве средства платежа и корпоративными клиентами, и частными лицами; также это самый удобный инструмент для получения кредита. Хотя карточный рынок вместе со всей страной пережил период и жесточайшего кризиса и бурного роста, по мнению экспертов, сегодня Россия, эмитировав миллионы карт, вышла на лидирующие позиции по объему выпуска карт международных платежных систем.

Заключение

Рынок пластиковых карт прочно вошел в экономическую жизнь общества в России. Банковские карты овладели основными позициями среди других розничных платежей. В Европе банковские карты пришли на замену чековым платежам, в России же банковские карты стали формироваться с нуля. Многие россияне до сих пор используют свои зарплатные банковские карты для снятия наличных средств, а не для оплаты товаров и услуг в торговых сетях. Платежные системы банковских карт быстро развиваются, по данным Центрального Банка последние несколько лет рынок банковских карт показывает постоянный рост. Банки стараются привлечь все больше клиентов и выпускают банковские карты с более привлекательными дополнительными услугами. Они заключают договора с торговыми сетями магазинов, которые принимают к оплате их карты, для этого они обеспечивают всеми необходимыми техническими приборами и обучают персонал работать с ним.

Перспективы и проблемы развития рынка пластиковых карт в России аналогичны подобным процессам в мировой экономике. Но по сравнению с другими странами Россия обладает большими особенностями. Если посмотреть, то все население России это — потенциальные клиенты банков, потенциальные держатели пластиковых карт. Ни одна европейская страна не имеет столько жителей и столько потенциальных держателей карт.

Серьезной проблемой развития рынка пластиковых карт в России является большая территория страны. Много людей, большая территориябанкам очень сложно строить сети банкоматов и терминалов. Поэтому отдаленные регионы, особенно с небольшим количеством населения являются фактически оторванными от мира. Но все же перспективы рынка пластиковых карт в России очень большие: населения большое, городов-миллионников много, значит, это все — потенциальные клиенты, которые рано или поздно станут клиентами реальными и приобщаться к мировой финансовой системе, именно такой, какой она является во многих цивилизованных странах мира.

Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание нескольких условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств, для этого необходимо улучшить качество связи терминала с банковским процессинговым центром, что повысит скорость расчетов. Пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Немаловажным условием является увеличение количества РОS-терминалов, которое откроет новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков.

Вместе с тем полноценное использование безналичных расчетов в России невозможно реализовать только усилиями банковского сообщества. Для полноценного развития рынка пластиковых карт необходимы повышение реальных доходов населения на базе роста экономики, вывод ее значительной части из «тени». Поэтому для реализации этой задачи нужна единая сбалансированная политика, как государства, так и банковского сектора.

Список литературы

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I Об организации страхового дела в Российской Федерации (в ред. от 22.

04.2010 № 65-ФЗ).

Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266 -П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. указаний ЦБ РФ от 21.

09.2006 N 1725-У, от 23.

09.2008 N 2073;У) Бирюков В. С. Развитие безналичных расчётов с использованием платёжных карт. // Экономика и Жизнь. № 10. 2008. С. 40.

Видеев Д. П. Применение смарт-карточек в финансовых и информационных приложениях. Обозрение Финансовые рынки, т.2 N2, 2008, С. 140.

Жуков Ю. Ф. Деньги, кредит, банки. М.: ЮНИТИ, 2007. С. 350.

Манжинков П. В. Новые времена, новые деньги. // Бизнес и банки, 2009. C. 35.

Ротынских М. Ю. Перспективы развития рынка пластиковых карт // Аналитический банковский журнал. № 04 (119). 2009. С. 105.

Совин П. В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. № 10. 2009. С. 45.

Сорокин В.C. Развитие магнитных карт в России // Банковские технологии. № 6. 2007. C. 35.

Спицын А. В. Новые пластиковые деньги. М.: Финансы и статистика. М.: 2009. С. 230.

Юров А. В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. № 9. 2010. С. 45.

URL.

http://www.cbr.ru/

URL.

http://rating.rbc.ru

URL.

http://www.arb.ru;

URL.

http://www.credit-zone.ru

URL.

http://bankir.ru

URL.

http://corefin.ru

URL.

http://www.personalmoney.ru

URL.

http://www.m-economy.ru

URL.

http://www.bankcards.su

URL.

http://www.bankir.lv

URL.

http://www.ricardo.com

URL.

http://www.finanal.ru

URL.

http://bankir.ru

Вид бизнеса, связанного с пластиковыми карточками; рынок расчетов между банками и фирмами-акцептантами при обслуживании держателей пластиковых карточек, регулируемый соглашениями участников платежных систем

URL.

http://www.finanal.ru

URL.

http://rating.rbc.ru

URL.

http://www.cbr.ru/

Ротынских М. Ю. Перспективы развития рынка пластиковых карт // Аналитический банковский журнал. № 04 (119). 2009. С. 15.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I Об организации страхового дела в Российской Федерации (в ред. от 22.

04.2010 № 65-ФЗ).

Бирюков В. С. Развитие безналичных расчётов с использованием платёжных карт. // Экономика и Жизнь. № 10. 2008. С. 20.

URL.

http://www.bankir.lv