По оценкам экспертов, спрос на услуги по микрофинансированию в России за 2016 год составил более чем 195 млрд. рублей. Показатели развития рынка микрофинансирования в РФ представлены в таблице 2. Таблица 2 — Показатели развития рынка микрофинансирования (на 01.
01.)Показатели200 620 072 008 200 923 182 568 573 036 191 148 353 836 285 952.
Темп роста, %Количество МФО, ед.150 018 832 115 275 034 932 101 316 322 675 251 614 699 132 813 312,5Сумма микрозаймов, выданных физическим лицам, млрд. руб.
97 122 220 232 748 854 083 873 406 976,0Сумма задолженности по договорам займа, заключенным с физическими лицами, млрд. руб.
1 123 445 891 216 181 760,0Состояние рынка микрофинансовых услуг характеризуется значительными темпами роста, как его участников, так и объемов кредитования. Основными потребителями микрофинансовых услуг являются экономически активное население с невысоким и средним уровнем дохода, занятые в сфере обслуживания и торговли (27%), строительстве и транспортной сфере (15%), работники бюджетной сферы и офисные работники (35%).За 2016 год количество МФО сократилось на 29,8%. На начало 2016 г. в государственном реестре числилось 3688 МФО, что на 1100 организаций больше, чем в 2017 г.
(за рассматриваемый период 12 лет количество МФО возросло на 1088 ед.), при этом наибольшее их количество было в 2014 году — 4184 ед. Сокращение количества МФО за 2014;2016 годы связано с усилением конкуренции в этом сегменте финансового рынка и «очищением» рынка от недобросовестных компаний, которые не вели профильной деятельности и систематически не предоставляли отчётность в ЦБ РФ. Основную часть объема выданных микрозаймов составляют займы физическим лицам. За год произошли структурные сдвиги в сумме выданных займов. Часть займов, выданных физическим лицам, увеличилась на 45,5% и составила 170,97 млрд руб. за счет уменьшения части займов юридическим лицам и индивидуальным. Объем выданных микрозаймов «до зарплаты» в сумме кредитования физическим лицам продемонстрировал значительный рост и достиг значения в 62,8 млрд.
руб. Именно этой группе рынок обязан своим негативным имиджем. Для получения такого займа требуется минимум документов, сроки займа, как правило, не превышают 30 дней, а эффективные ставки достигают 800−900%. Такие займы предназначены для наиболее бедных и финансово неграмотных слоев населения, а значительный процент ожидаемых невозвратов по таким займам должен компенсироваться гигантскими ставками и короткими сроками оборачиваемости средств. Поэтому заемщику необходимо понимать, что занимать деньги у микрофинансовой организации имеет смысл только тогда, когда действительно очень срочно нужны деньги на короткий срок и он уверен, что вовремя их вернет. Сумма задолженности по микрозаймам в 2017 г. увеличилась на.
13,1% и составила 18,1 млрд руб. (за рассматриваемые 12 лет сумма задолженности увеличилась в 18 раз). Темп прироста суммы списанной задолженности значительно превосходит темп прироста выданных займов, что отрицательно сказывается и на финансовых результатах деятельности МФО. Прежде, чем получать заем в той или иной МФО, потребителю следует убедиться в правомерности функционирования данной организации на рынке. К сожалению, многие МФО не всегда добросовестны по отношению к своим заемщикам, все чаще в новостных источниках появляется информация о некорректных приемах воздействия на должников. Таким образом, важной составляющей финансово-кредитной системы страны в последние годы становится сектор микрофинансирования, являющийся в мировом сообществе альтернативой потребительскому кредитованию.
Современное состояние сегмента МФО характеризуется совершенствованием нормативно-законодательной базы, направленной на защиту прав клиентов МФО и ограничение кредитного риска, ужесточением надзорных функций мегарегулятора, «очищением» рынка от компаний, работающих по «серым» схемам, повышением уровня доверия потребителей микрофинансовых услуг и инвесторов. Рынок микрофинансирования в последние годы показал значительный рост масштабов деятельности. Стремительно росло количество МФО, количество заключенных договоров, объемы заключенных сделок, что связано с увеличением спроса на микрозаймы отдельных категорий населения и субъектов малого и среднего бизнеса. Рассмотрим банковскою систему в России более наглядно. Лидирующую позицию по объемам выданных кредитов занимает Центральный федеральный округ. Второе место занимает Приволжский ФО по объемам выданных кредитов — 15 724,7 млрд руб.
За ними следует Северо-западный ФО — 12 531,8 млрд руб. Меньше всего выдали кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2014;2016 гг. в Крымской ФО — 104,9 млрд руб. Для того, чтобы проследить динамику выданных кредитов необходимо сравнить банки, которые входят в «Топ-10 банков по объемам активов» за 2005;2016 гг. (табл. 4).Таблица 4 — Динамика выданных кредитов ведущими банками за 2014;2016гг., млрд.
руб.Коммерческий банк.
Объем выданных кредитов, млн. руб.
2 005 200 620 072 008 304 554 979 445 224 773 779 456 2015 2016 «Сбербанк России"1934,12 713,54153,75 180,25265,45 843,47839,19 547,611205,14 872,315387,815 392,6"ВТБ».
— 511,2797,21 354,11364,61 361,01959,51 980,12366,33 141,94350,55 266,9"Газпромбанк"356,2412,7476,0715,3797,1 012,71352,31 777,22294,32 988,83432,63 437,7"Альфа-Банк"254,7295,6387,3511,3453,2572,9723,5939,41 061,51447,91 487,21453,5Из представленных данных можно сделать вывод, что «Сбербанк России» с 2005;2016 гг. выдавал больше всего кредитов. Банк ВТБ с 2006;2016 гг. (в 2005 году существовал как другое юр.
лицо) занимает вторую позицию с результатом в 5266,9 млрд руб. на конец 2016 года (в 2006 году было 511,2 млрд руб.). По данным из таблицы 3 видно, по объемам выданных кредитов за данными банками следуют: «Газпромбанк», «Альфа-Банк». В 2016 году по сравнению с 2005 годом у всех банков заметен положительный прирост кроме банка «Альфа-Банк» (в 2016 году по сравнению с 2015 годом видно уменьшение кредитования). Более подробно результаты таблицы представлены ниже на рисунке 2. Рисунок 2 — Объемы выданных кредитов ведущими банками за 2005;2016 годы.
По данным видно, что «Альфа-Банк» меньше всех остальных банков выдавал кредитов. При этом за последние годы заметно снижение объема кредитования. Проанализировав все данные можно сделать вывод, что в региональном разрезе произошел упадок объемов выданных кредитов в 2015 году по сравнению с 2014 годом, но в 2016 г. объемы возросли. Если рассматривать некоторые банки, то можно заметить увеличение объёмов выданных кредитов у «Сбербанк России», «ВТБ» и «Газпромбанк».Говоря о тенденциях рынка кредитования в Российской Федерации, можно отметить следующее: 1. В ближайшее время может наблюдаться повсеместное снижение объемов кредитования. Это, в частности, вызвано тем, что были повыше ставки по кредитам, а также неуверенностью россиян в нынешней экономической ситуации, сложившейся в стране.
2. Вследствие неблагополучной обстановки, а также снижении заработных плат россиян, может увеличиться цифра просроченных кредитов.
3. Из-за увеличивающейся доли просроченных кредитов будут увеличиваться и число коллекторских компаний, чьи действия трактуются зачастую как самоуправство, заодно подрывая стабильность государства, так как многие случаи взысканий средств получили общенациональную известность. 4. Существует также вероятность, что будут внесены поправки в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому кредитные продукты увеличат свою стоимость. Итак, рынок кредитования представляет собой, прежде всего, механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. Очевидным является то, что для устойчивого функционирования кредитного рынка, а также формирования позитивных тенденций развития, необходимой является инфраструктура, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между имеющими свободные денежные ресурсы и нуждающимися в них. Такая инфраструктура, состоящая из совокупности кредитно-финансовых учреждений, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют далее их в ссуду, представлена банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Экономисты Центрального Банка и сопутствующих организаций, в чьем ведении находятся денежные отношения, не строят, к сожалению, позитивных прогнозов для рынка кредитования, потому что экономическая ситуация в нашей стране не стабилизирована, но пик кризиса действительно прошел, поэтому рынок кредитования будет медленно, однако верным образом прогрессировать.
Заключение
.
Предоставление кредита является одним из путей ускорения оборачиваемости данного капитала, что играет значительную роль в развитии национальной денежно-кредитной системы. Сущность кредита проявляется в принципах кредитования: срочности, возвратности, обеспеченности и др. Основные функции кредита выражены в таких позициях. Кредит в экономике, в частности, в денежном обращении играет важную роль, безналичные деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите базируется функционирование экономики стран и их денежное обращение, и именно кредит выступает в качестве факторы ускорения оборота денежных средств, которые перераспределяются в хозяйстве страны. С помощью кредита свободные денежные капиталы и доходы хозяйствующих субъектов, физических лиц, государства аккумулируются, и тем самым преобразование этих денежных средств в ссудный капитал происходит. Основным законом кредита являетсявозвратность (то есть, обратная передача средств от заёмщика к кредитору), если эта цепочка отношений порвётся, то кредитные отношения перестанут существовать. Согласно характеру ссуженной стоимости, различают товарную, денежную и товарно-денежную (смешанную) формы кредита. Лидирующую позицию по объемам выданных кредитов в 2016 году занимает Центральный федеральный округ.
Второе место занимает Приволжский ФО по объемам выданных кредитов — 15 724,7 млрд руб. За ними следует Северо-западный ФО — 12 531,8 млрд руб. Объем кредитов, выданных населению, в 2017 году увеличился на 1,2% до 10 794,1 млрд руб. При этом отдельного внимания заслуживает тот факт, что, несмотря на финансово-экономический кризис и его негативное влияние практически на все сферы жизнедеятельности людей, граждане не перестали обращаться в кредитные учреждения и пользоваться их финансовыми продуктами. Рынок микрофинансирования в последние годы показал значительный рост масштабов деятельности. Стремительно росло количество МФО, количество заключенных договоров, объемы заключенных сделок, что связано с увеличением спроса на микрозаймы отдельных категорий населения и субъектов малого и среднего бизнеса. Говоря о тенденциях рынка кредитования в Российской Федерации, можно отметить следующее: 1.
В ближайшее время может наблюдаться повсеместное снижение объемов кредитования. Это, в частности, вызвано тем, что были повыше ставки по кредитам, а также неуверенностью россиян в нынешней экономической ситуации, сложившейся в стране.
2. Вследствие неблагополучной обстановки, а также снижении заработных плат россиян, может увеличиться цифра просроченных кредитов.
3. Из-за увеличивающейся доли просроченных кредитов будут увеличиваться и число коллекторских компаний, чьи действия трактуются зачастую как самоуправство, заодно подрывая стабильность государства, так как многие случаи взысканий средств получили общенациональную известность. Экономисты Центрального Банка и сопутствующих организаций, в чьем ведении находятся денежные отношения, не строят, к сожалению, позитивных прогнозов для рынка кредитования, потому что экономическая ситуация в нашей стране не стабилизирована, но пик кризиса действительно прошел, поэтому рынок кредитования будет медленно, однако верным образом прогрессировать.
Список использованных источников
.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.
12.1990 № 395−1. — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/.Антонов А. Н., Склянникова И. А., Чеглакова А. А., Родина Н. А., Дмитрук Т. И. Кредитование как стимулятор роста экономики // Молодежный научный вестник. — 2017. — № 4. — С.207−211.Кан Г., Плотницкий Д. Рынок микрофинансирования в Российской Федерации — время взрослеть[Электронный ресурс]. — Режим доступа: moscow-consulting.com/ru/wpcontent/uploads/.Кузнецова Е. И. Деньги.
Кредит, банки: Учебное пособие. — М.: Кно.
Рус, 2018. — 306с. Лаврушин О. И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной экономике // JournalofEconomicRegulation. — 2017.
— Т. 8. — №.
2. — С.6−15.Луговая В. В., Боярчук Н. К. Роль кредита в условиях современной экономики // Повышение конкурентоспособности социально-экономических систе в условиях трансграничного сотрудничества регионов: Сборник статей IV Межрегиональной научно-практической конференции с международным участием. — Ялта: КФУ им. В. И. Вернадского, 2017. — 384с. Маслова Е. Ю., Лысикова Н. В. Основные функции кредита в условиях современной экономики // WORLD SCIENCE: PROBLEMS AND INNOVATIONS: сборник статей XV Международной научно-практической конференции.
— Пенза: Наука и Просвещение, 2017. — С.404−406.Меркулова И. В., Лукь А. Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — М.: Кно.
Рус, 2017. — 348с. Муллаянова М.р. Риски на рынке кредитования в России // Экономическая наука — основополагающая дисциплина всеобщего развития: статья в сборнике трудов конференции. — Уфа: Баш.
ГУ, 2017. — С.15−16.Намазова К. Б. Роль кредита и кредитных отношений в современной рыночной экономике // Национальные экономические системы в контексте формирования глобального экономического пространства: Сборник научных трудов III Международной научно-практической конференции. ;
Севастополь: КИПУ, 2017. — С.398−400.Статистический бюллетень Банка России. — [.
Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=bbs.Терешкин М. Л. Кредит как экономическая категория // Успехи современной науки. — 2017. -.
Т. 3. — № 2. — С.15−17.Черкесова С. В., Чеховская И. А. Анализ кредитных операций коммерческих банков в России // Управление. Власть. Бизнес. — 2016.
— С.54−58.Шеремета А. Ю., Мочалова Я. В. Роль банковского кредита в экономике // Новая наука: финансово-экономические основы. — 2017. — № 3. — С.275−278.
https://bankist.ru/article/291 113/1887/.
http://www.gks.ru.
http://www.banki.ru/banks/ratings/.
