Низкий уровень финансового посредничества, хотя он также показывает его высокий потенциал роста, в первую очередь указывает на вялые денежные потоки, что объясняется неформальной экономикой, традицией осуществления платежей наличными и низким уровнем доверия населения к банкам. Другими словами, банковская система страны до сих пор не выполняет свою прямую миссию в полном объеме. Однако проводимые реформы, хотя они не подняли систему до уровня, сравнимого с развитыми странами, все же открывают значительные перспективы для ее роста. Рисунок4 — Графическое представление основных макроэкономических показателей кредитно-банковской системы [10]Существенная дифференциация уровня развития банковской системы страны также проявляется в их международных рейтинговых оценках. Согласно данным крупнейших рейтинговых агентств, риски этой системыодни из самых высоких в мире, что помимо вышеперечисленных причин, объясняется огромным увеличением задолженности по кредитам банков и низким качеством кредитного портфеля. В матрице системных рисков Fitch она была классифицирована как имеющая низкий уровень — D3 (категория BSI D). Зависимость банковской системы России от внешних заимствований означала, что она быстро почувствовала эффект глобального кредитного кризиса. В настоящее время наблюдается резкое замедление темпов роста кредитования, хотя благодаря сильной государственной поддержке удалось избежать системного кризиса. Россия уже несколько лет находится в самой слабой ячейке матрицы, хотя аналитики агентства говорят, что спасительная деятельность здесь — это низкое соотношение кредитной активности и ВВП. В целом банковская система.
России остаются «нестабильной» или «очень нестабильной» с высокой степенью уязвимости с точки зрения макропруденциальностииндексов и низкой способностью противодействовать воздействию макропруденциальных факторов стресса (кризиса).Теперь очевидно, что в условиях глобальных финансовых потрясений ситуация в банковской системе.
России значительно изменится. Мировой кризис привел к увеличению стоимости средств на международных рынках, в результате чего они вышли из-за пределов для многих кредитных организаций. В этих условиях наиболее сильно пострадают высокоинтегрированные системы России. Международные рейтинговые агентства уже понизили суверенный рейтинг России, банки которой были чрезвычайно зависимы в своем бизнесе от заимствований на долговых рынках. Банки были вынуждены снизить темпы своего развития.
Эксперты сходятся во мнении, что кредитные организации с государственным участием и развитой депозитной базой будут меньше страдать от кризиса. Глобальный кризис оказал значительное влияние на рейтинги суверенного кредитования. Россия особенно ощутила это влияние: с середины 2013 года кредитно-рейтинговая служба Standard & Poor’s дважды снижала свой рейтинг и ее прогноз по-прежнему «Негативный». Между тем, его прогноз по российским рейтингам недавно был изменен на «Стабильный», который был в значительной степени объяснен по оценке мер, принятых правительством России для ограничения числа потенциальных условных обязательств, связанных с проблемами банковской системы[16]. При институционализации банковской в структуре были выделены системообразующие банки: «Международный банк России»,"ВТБ", «Сбербанк России», «Россельхозбанк"и другие.
Эти ведущие банки России признаны иностранным финансовым сообществом, и их имидж ежегодно подтверждается номинациями основных аналитических подразделений мировой банковской отрасли (Euromoney, The Banker, GlobalFinance). Именно системообразующие банки впервые включены в рейтинги ведущих международных рейтинговых агентств, в которых им, как правило, присваиваются высокие рейтинги. В некоторых случаях эти рейтинги могут быть еще выше, но они ограничиваются оценками суверенного рейтинга страны (таблица ниже характеризует мировой рейтинг, в котором находится только два российских банка).Таблица 4 — Рейтинг банков стран мира (выдержка из рейтинга по примеру российских банков), данные 2016 г. авторская]Название.
МесторасположениеАктивы.
Число сотрудников (млрд долл.)(тыс. чел.)Сбербанк России.
Россия, Москва420 329,6Банк ВТБ Россия, Санкт-Петербург203 101,1Далее приведем рейтинг российских банков, входящих в первую десятку. Данный рейтинг составлен на основе данных информационного агентства: «BankStars».Методика ранжирования банков основывается на предположении о том, что первостепенное влияние на надежность того или иного банка оказывают ликвидность его баланса и достаточность капитала. В качестве индикатора достаточности капитала используется отношение собственного капитала банка к сумме активов, взвешенных по уровню риска. Так же используются иные официальные данные из отчетности банков. Таблица 5
— Рейтинг надежности банков по состоянию на 2016 год (первые 10) Наименование банка.
Номер лицензии.
Место в рейтинге.
Сбербанк России14 811ВТБ10 002.
Газпромбанк3543ВТБ2 416 234.
Россельхозбанк33 495.
Банк Москвы27 486.
Альфа-Банк13 267ФК Открытие22 098.
Юни.
Кредит Банк19Промсвязьбанк325 110.
Таким образом, анализ развития кредитной и банковской систем в России и сложные оценки ведущих международных рейтинговых агентств подтверждают, что они в значительной степени уже прошли начальную стадию институционализации, готовы к саморегуляции и саморазвитию, обладают высоким потенциалом роста и открыты для интеграции как внутри своей территории, так и в глобальную финансовую структуру.
2.3. Коммерческий банк как экономическая единица рыночной системы России.
В результате выше проведенного анализа можно сформировать основную характеристику коммерческого банка как субъекта рынка России. Итак, основное назначение коммерческого банка в рыночной системе — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Вторая важнейшая функция коммерческих банков — стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики. Третья функция банков — посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. То обстоятельство, что банкиры являются субъектами отношений частной собственности на банк, создает у них стимул к проведению максимально успешной политики выдачи ссуд; дело в том, что владельцы акционерного капитала банка получают максимальный доход на акции своего банка единственно в том случае, когда банковские служащие наиболее успешно выдают ссуды по максимальным из возможных нормам ссудного процента, сообразующимся, между тем, с реальными и разумными перспективами возврата выдаваемых ссуд.
Заключение
.
В этой работе была сделана попытка показать двойственную природу банковской системы России, поскольку они одновременно являются органами управления специальной компетенции и юридическими лицами, осуществляющими хозяйственную деятельность и их влияние на экономику, являются субъектами рыночной системы государства. Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи по управлению кредитной системой. Административные функции можно условно разделить на организаторскую (организация и управление денежным обращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков. В рамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные акты, т. е. нормотворческая функция непосредственно связана с этими полномочиями. Таким образом, явственно вырисовывается монопольный характер управления кредитной системой Центральным Банком РФ. Возникает опасность, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказываются как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в ЦБ и используются демократические принципы, но монопольное положение его в банковской сфере при этом не изменяется. Совершенствовать деятельность современныхкоммерческих банков России можно только исходя из целей экономических. К таковым относятся стимулирование экономической активности, создание условий для занятости населения, стимулирование роста организованных сбережений, улучшение состояния платежного баланса, восстановление финансового рынка. Автором сделан вывод о необходимости взаимосвязанного развития реального и банковского сектора экономики. Только тогда у коммерческих банков России имеется возможность оказать содействие реальным российским производителям и обеспечить рост инвестиционной активности в нашей стране. Учитывая вышесказанное, можно предположить, что путь дальнейшего совершенствования банковской системы коммерческих банков России лежит в направлении разделения функций управления банковской системой РФ между различными институтами рыночной структуры России. Библиографический список.
Актуальные проблемы развития банковского и небанковского секторов экономики: сборник трудов молодых ученых и магистрантов / [отв. ред. Мартыненко Н. Н.]. — Москва: Научные технологии.
Вып. 4: Деятельность кредитных организаций и формирование условий устойчивого развития страхового рынка и отраслей реального сектора экономики страны. — 2016. — 180 с. Арунянц, Г. Г.
Банковская система и ее влияние на развитие региональной экономики / Г. Г. Арунянц, А. Г. Мнацаканян, С. Г. Саядян ;Калинингр. гос. техн. ун-т. ;
Калининград: Издательство Калининградского государственного технического университета, 2015. — 208, [1] с. Банки и финансовые рынки XXI века-потенциал развития / [Авдеенко Е. С., Байдукова Н. В., Бородина М. А. и др.]; под ред.
Ю. И. Новиковой, Н. П.
Радковской; М-во образования и науки Рос. Федерации, С.-Петерб. гос. экон. ун-т. — Санкт-Петербург: Издательство Санкт-Петербурского государственного экономического университета, 2016. — 299 с. Банковская система России и современные особенности ее функционирования: сборник научных трудов / М-во образования и науки Рос.
Федерации, Сарат. социал.
экон. ин-т (фил.) РЭУ им. Г. В. Плеханова; [редкол.: Е. А. Гришина (отв.
ред.) и др.]. — Саратов: ССЭИ, 2016. — 139 с. Голодова, Ж. Г. Банковские системы стран ЕАЭС: тенденции развития и направления сближения / Ж. Г.
Голодова, Ю. С. Ранчинская, О. Ф. Гулиев.
— Москва: Издательство МБА, 2016. — 441, [1] с. Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике: сборник научных статей / Оренбург. гос. ун-т; [науч. ред. Н.
И. Парусимова]. — Оренбург: ОГУ. Вып. 8. ;
2016. — 197 с. Матюхин, Г. Г. Проблемы кредитных денег при капитализме: историчность форм денег и их функций, деньги и кругооборот капитала, идентичная эволюция мировых и национальных денег, единство денежных и валютных кризисов, их функциональный и циклический характер / Г. Г. Матюхин; отв. ред.
В. Н. Шенаев; Акад. наук СССР, Ин-т мировой экономики и междунар.
отношений. — Изд. 2-е. — Москва: URSS: ЛЕНАНД, [2017]. — 222 с. Набиев, С. А.-о. Принципы административно-правового регулирования банковской деятельности / С.
А. Набиев; Центр развития науч. сотрудничества. — Новосибирск: ЦРНС, 2016. — 102 с. Платонова, И. В.
Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / И. В. Платонова, Е. В.
Горковенко. — Воронеж: Воронежский ЦНТИ, 2014. — 105 с. Правовое регулирование банковской деятельности в системе экономической безопасности страны / Е. С. Переверзева, Е.
И. Макринова, А. В. Карагодин, А. В. Комов. ;
Белгород: Эпицентр, 2016. — 46 с. Развитие фондовых, казначейских, банковских и учетно-контрольных форм управления региона / [Л. И. Сергеев, А. Г. Мнацаканян, Т. Н. Черногузова и др.]; под общ.
ред. Л. И. Сергеева, А. Г.
Мнацаканяна; Калинингр. гос. техн. ун-т. — Калининград: КГТУ, 2015. — 280 с. Серебрякова, Т. А. Интеллектуальные информационные системы принятия решений в банковском процессе кредитования / Т. А.
Серебрякова; М-во образования и науки Рос. Федерации, Тихоокеан. гос. ун-т. — Хабаровск: Издательство Тихоокеанского государственного университета, 2015. — 161 с. Симонов, Н.
С. Очерки истории банковской системы России, 1988;2013 гг. / Н.
С. Симонов; Рос. акад. наук, Ин-т рос. истории,.
Ун-т Д. Пожарского. — Москва: Университет Дмитрия Пожарского, 2016.
— 464 с. Тихомирова, Е. В. Актуальные проблемы банковской системы и финансовых рынков: учебное пособие: [для аспирантов, обучающихся по направлению подготовки 38.
06.01 «Экономика» (квалификация «исследователь», «преподаватель-исследователь»)] / Е. В. Тихомирова; М-во образования и науки Рос. Федерации, С.-Петерб.
гос. экон. ун-т, каф. банков и финансовых рынков. — Санкт-Петербург: Издательство СПбГЭУ, 2016. — 110 с. Третьякова, С. Н. Современная концепция денежно-кредитного регулирования / С. Н. Третьякова; М-во образования и науки Рос. Федерации, Кубан.
гос. ун-т. — Краснодар: Куб.
ГУ, 2016. — 323 с. Форд, Э. Путин и Ротшильды. Игра на миллиарды: [16+: перевод] / Эрик Форд. — Москва: Алгоритм, 2016. — 238, [1] с.
