Помимо системы адаптационных мер, обусловленных необходимостью реагирования на расширяющийся процесс финансовой глобализации, национальные банковские системы должны определить стратегию своего развития, согласующуюся с общим направлением макроэкономической политики государства. Категорически недопустимо рассогласование этих трендов во избежание возникновения системных противоречий. Реалии современного этапа развития мировой экономики свидетельствуют, что роль финансового фактора в ее развитии постоянно возрастает. Это справедливо и в отношении отдельных национальных экономик. Экономисты говорят о так называемом феномене финанциализации экономики. Речь идет, прежде всего, о том, что финансовый сектор начинает доминировать в общей экономической деятельности, а его масштабы стремительно увеличиваются. Именно финансовый сектор в последние десятилетия вносит значительный вклад в экономический рост. Система потребительского кредитования.
КНР в целом достигла минимально необходимого уровня развития для того, чтобы включиться в такое взаимодействие с банковскими системами других государств, а также допустить иных игроков извне на внутренний рынок финансирования. Ее институциональная структура сформирована и имеет устойчивый характер. За свою пятнадцатилетнюю историю система потребительского кредитования КНР приобрела такие новые институты, как государственное стимулирование финансирования, доля акций в финансовых организациях финансирования КНР, институты потребительское кредитованиев селах КНР, кредитные рейтинги, пруденциальное регулирование, противодействие «отмыванию» преступных доходов, принципы корпоративного управления. Модификация существующих институциональных комплексов потребительского кредитования.
КНР осуществлялась через заимствование (импорт) институтов более успешного типа Бангладеш, Индия, то есть сознательное копирование формальных норм и правил поведения одного института и перенос их в другое в КНР. В настоящее время компании по потребительскому кредитованию.
КНР выступают лишь как клиенты мирового потребительского кредитования, однако полноправными участниками международного уровня не являются. Причины такой ситуации состоят в следующем: — невысокий уровень концентрации и централизации капитала в системе финансирования КНР;- недостаточная «прозрачность»;- недостаточность капитала по мировым стандартам;- низкий уровень менеджмента в кредитных организациях потребительского кредитования КНР;- несовершенство законодательной системы и, в частности, административные барьеры;
Впервые за последние пять лет в 2014 г. совокупная прибыль сектора потребительского кредитованияснизилась. Давление на прибыльность оказали не фундаментальные причины, а особенностибизнеса конкретных организаций потребительского кредитования КНР. Внутренние проблемы, связанные с неэффективным использованием собственных ресурсов: − низкая квалификация сотрудников; − устаревшие технологии и оборудование; − отсутствие или использование неэффективных стратегий управления, в том числе маркетинговых. Взаимосвязь экономических и правовых аспектов все более ярко выражается в настоящее время, когда необходимо развитие системы совершенствования деятельности потребительского кредитования.
КНР, которое должно быть подкреплено и базироваться на стратегии. Эффективность — это одна из главных характеристик человеческой деятельности. Она является важнейшей категорией экономической науки, так как характеризует результативность. Проблемы внутреннего характера во многом связаны с проблемами владения бизнесом потребительского кредитования, то есть статуса и возможностей финансовых организаций в КНР и с проблемами управления. Так, например законодательством устанавливается ограничение на занятие потребительским кредитованиемне финансовых институтов, либо являющихся финансовыми институтами организаций, но не являющиеся банками, то есть не имеющие соответствующей лицензии. Многие организации мира не банковского сектора, а также физические лица готовы были бы вложить свои капиталы в развитие института финансирования в КНР, однако этому мешают внутренние административные барьеры КНР, устанавливающие возможность быть субъектами финансирования только банковские организации. Более того еще одним требованием является то, что уставной капитал кредитной организации должен быть не менее 5 миллионов юаней. В деятельности конкретных организаций потребительского кредитования КНР указаны следующие проблемы: — низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;
качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов селах — провинциях КНР. Особенностью позиционирования потребительского кредитования, а также его продвижения в современных условиях, является то, что консервативность сущности финансовых услуг ограничивает возможность совершенствования менеджмента. Основным потребителем потребительского кредитования.
КНР является население, конкретный гражданин, юридическое лицо — предпринимательская структура КНР. Безусловно, что множество проблем связано с доступностью услуги. Развитие потребительского кредитования в Китаеостается на прежнем уровне. Помнению профессора.
ДуСяошань, есть две главные причиныэтого. С однойстороны, формальные финансовыеучреждения, у которыхесть потенциал, чтобы увеличивать количествопотребительского кредитования. С другой стороны, как показывает практика, более чем 8000поселков КНР имеют только односельскоефинансовое учреждениеиболее3000поселковвообще не имеют никаких финансовых учреждений. В связи с этим одним из элементов эффективности качества предоставления услуг является удовлетворенность оказываемыми услугами потребительским кредитованиемнаселению КНР. Потребитель — это и есть фигура, находящаяся в состоянии выбора, который обязательно будет иметь непосредственное воплощение в факте выбора банковского продукта одного банка и игнорирования услуги другого банка. Единожды убедившись в соответствии своим ожиданиям, потребитель в дальнейшем будет тратить на выбор считанные секунды. Окинув взглядом различные банки, он осуществит психологически отбор знакомого и незнакомого (механизм селективного понимания и непонимания) и сделает выбор в пользу банка. Так происходит общение потребителя и финансовой организации. Как отмечает Ду Сяошань, «Microfinance in China is still in a very primitive stage,» said Du. Данному институту"It lacks reach, depth and efficiency." не хватает достичь глубины развития и эффективности. К числу проблем относится также то, что после попадания организации на рынок финансирования в КНР, она сталкивается с рядом проблем:
•высокиеэксплуатационные расходыпосле регистрации организации;
• отсутствие предпочтительной для организацииполитики;
•строгоетребованиедляпруденциальных нормативов;
•плохое качествоуправленческого потенциалаи профессионализма персонала;
•слабыемеханизмывнутреннего контроля;
•низкое внутреннееединство иее операционная и финансоваясоставляющие;
•неэффективныйвнешний контроль. Совершенствование потребительского кредитованиякак национального института на основе следующих факторов.
1. Особенности местного (национального) развития института потребительского кредитования. Режим работы потребительского кредитованиядолжен действовать с учётом местных условий, сочетаться с реалистическими местными условиями (в том числе от степени бедности, спроса на продукцию или услуг и политики конкретного государства).Например, бедные люди, которые сосредоточены в бедных районах, могут заимствовать модели GrameenBank группового кредитования или модель Латиноамериканского сельского банков; для городских людей с низким уровнем доходов, и могут заимствовать модель сельского кредитного отдела Народного банка Индонезии или модель Солнечного банков в Боливии, однако в определенной области, мы можем заимствовать модель «Группы самообслуживания в Индии».
2.Продукция и услуги должны быть основаны на потребности рынка. Данный фактор учитывает потребности конкретных субъектов рынка, которые нуждаются в потребительском кредите, что позволяет разаработать гибкие формы погашения микрофинансирования.
3. Кредитные ставки должны быть ориентированы на рынок. Зарубежный опыт показывает, что принцип рыночной процентной ставки по кредиту заключается в достижении финансовой устойчивости института микрофинансирования. Кроме того, что рыночная процентная ставка по кредиту позволит достичь рентабельность организации микрофинансирвоания, он также поможет выявить потребности целевых клиентов. 4. Финансовые организации должны расширять каналы финансирования.
Устойчивый и стабильный источник финансирования является основной гарантией для бизнеса устойчивого развития микрофинансирования. Например GB не только принимает депозиты от населения, но также позволяет принимать капитал кредиторов, чтобы расширить источники финансирования; Индонезийский народный банк проектирует различные процентные ставки и срочные сберегательные продукты, чтобы обеспечивать источники заемных средств. Краткосрочная перспектива. Финансовый кризис во всем мире накладывает особые отпечатки и на развитие Польши в частности. Исходя из осложнения внешних условий, оказывающих влияние на развитие КНР, и некоторого ухудшения существующей структуры экономики, крайне медленных темпов проведения институциональных преобразований постараемся оценить краткосрочную перспективу развития потребительского кредитованияв ближайшее время. В экономической жизни страны происходит незначительное ухудшение тенденций развития. Темпы инфляции составляют 4% в год.
Опасения резкого роста недовольства населения отсутствием увеличения реальных доходов могут заставить органы власти снизить темпы проведения институциональных реформ. В связи с этим, экономические и социальные реформы будут осуществляться крайне медленными темпами, а по отдельным направлениям почти не продвигаться, заметных структурных сдвигов в экономике не произойдет. Эффективность использования природно-ресурсного потенциала ухудшится. Так, согласно данным аналитиков, в целом мировая экономика в 2015 г.
будет расти умеренными темпами, соответственно то же самое можно сказать и про КНР. Возможно, что кризис в КНР в краткосрочной перспективе не будет так чувствоваться, как в средней и дальней перспективе, так как экономика КНР будет жить прежними достигнутыми показателями, пока реально не начнет падать, но в целом ситуация ухудшиться. Среднедушевые денежные доходы населения будут расти крайне медленно. Численность населения страны будет увеличиваться. Среднесрочная перспектива. ДуСяошань неоднократно отмечает, что все члены правительства, будут нести ответственность за выполнение антикризисного сценария, который отражает максимально возможные показатели социально-экономического развития КНР. Высокие темпы роста экономики требует ее обеспечения квалифицированными кадрами.
Главной задачей по-прежнему остается модернизация производства, внедрение передовых технологий, инноваций, повышение производительности труда. В связи с этим, возможно сохранение стабильных факторов и ресурсов КНР. Для КНР кризисные явления могут являться малоблагоприятными. Возникшая ситуация с некоторыми предприятиями, которые являются убыточными не будет способствовать росту инвестиций, в том числе иностранных. В связи с этим возможно падение уровня конкурентоспособности. Страна будет развиваться во многом за счет эффективного использования внутренних ресурсов. Структурная перестройка экономики будет проходить медленными темпами. Ведущую роль в формировании ВРП сохранят промышленность, транспорт и сфера услуг. Эффективность использования природно-ресурсного потенциала (земли и иных объектов природопользования) останется на уровне последних лет.
Возможности для превращения КНР в крупный финансовый региональный центр окажутся во многом не реализованными. Среднедушевые денежные доходы населения будут постепенно расти. Численность населения города уменьшится. Долгосрочная перспектива. Предусматривает наличие комбинации благоприятных внешних и внутренних условий развития КНР. В сфере внешних международных условий, оказывающих влияние на развитие КНР, в целом сохранится преимущественно благоприятная среда, а по ряду факторов произойдет существенное улучшение качественных и количественных показателей. В последние годы экономика КНР демонстрирует устойчиво высокие темпы роста, что подтверждается позитивной динамикой основных социально-экономических показателей.
В 2014 году поступательное движение развития КНР обеспечивалось, в первую очередь, улучшением качества экономического роста за счет высоких темпов роста инвестиционного спроса, строительства, дальнейшего развития обрабатывающих производств. Достигнутые за последние годы темпы роста экономики позволяют прогнозировать на ближайшую среднесрочную перспективу сохранение положительной динамики основных экономических показателей. В целом к 2018 г. доля потребительского кредитованияна рынке банковских услуг и продуктов должна вырасти в два раза, активы организаций в данной отрасли должны возрасти в 3 раза, удельный вес прибыли в структуре международного бизнеса должен составить порядка 25%.К концу 2018 года планируется ввести в эксплуатацию новые офисы по всем провинциям КНР. В 2015;2016 гг. услугами финансовых организаций должны воспользоваться еще большее количество населения в рамках нового охвата новыми офисами в провинциях — то есть больший охват населения. На сегодняшний день, стоит отметить, что экономика КНР, а также развитие финансовых институтов КНР позволяет говорить о широких возможностях для дальнейшего развития института потребительского кредитования.
Так, например Харбинский банк с каждым годом увеличивает долю потребительского кредитованияв общей структуре расходов. По состоянию на 2013 г. расходы Харбинского банка в целом составили 33,9 млрд. юаней, из них 3, 1 млрд. юаней потрачено в рамках потребительского кредитования, то есть фактически.
10%. К 2018 г. банк планирует истратить на потребительского кредитования 5,9 млрд. юаней. В рамках процессов совершенствования необходимо совершенствовать правовую основу потребительского кредитования, причем как на уровне крупных сел, так и на уровне мелких. Финансовым организациям потребительского кредитованияможет быть рекомендовано создать целостную систему сопровождения проектов, которая должна включать в себя:
формирование административного регламента сопровождения проектов;
упрощение разрешительных процедур;
создание института уполномоченных и уполномоченных по защите прав предпринимателей; создание многофункциональных;
формирование координационных органов с участием территориальных органов федеральных органов исполнительной власти, представителями инфраструктурных организаций;
создание (совершенствование деятельности) агентств по привлечению инвестиций. Вывод по главе 2. Анализ потребительского кредитования в КНР в последние годы показывает положительную динамику роста по всем показателям. В частности увеличивается доля населения охваченного потребительским кредитованием, в настоящее время она составляет 33% от общей численности населения. Растет динамика финансового оборота от потребительского кредитования. При этом, стоит отметить, что в 2015 г. было выдано.
460 млн. кредитных карт. В КНР существует сеть финансовых организация осуществляющих потребительское кредитование. При все при этом стоит выделить и ряд проблем по сравнению с мировыми показателями доля населения в потребительском кредитовании в КНР находится на низком уровне, возможность вхождения той или иной организации на финансовый рынок для деятельности по потребительскому кредитованию достаточно сложная в силу ограничений и запретов государства, политика банков недостаточно лояльна. В рамках институционального развития по созданию благоприятного финансового климата для оптимизации развития взаимодействия в потребительского кредитования необходимо осуществить следующие мероприятия:
разработка стратегии для достижения максимальных результатов;
— мотивирование различных субъектов к инвестиционным вливаниям. Для обслуживания клиентов сегодня в основном необходимо вести большую разъяснительную работу, политику лояльности банков в отношении сельского населения. Необходимо также расширение использование мобильных офисов это офис на колесах в рамках потребительского кредитования. В населенных пунктах, необходимо серьезное увеличение количества офисов финансовых организаций потребительского кредитования.
КНР, мобильные офисы должны использоваться в качестве временной точки, чтобы люди, привыкшие ходить по определенному адресу, могли по-прежнему получать здесь услуги потребительского кредитования.
Заключение
.
Рассматривая теоретические основы кредитного договора, стоит подчеркнуть, что современное законодательство прошло нелегкий путь эволюции от договора займа известного в древнем праве до кредитного договора, который регулируется как гражданским законодательством, так и специальным (например, банковским). Анализ потребительского кредитования в современном мире показывает, что за последние годы развитие данной отрасли экономики имеет существенную динамику, во многих странах, кредитование для населения развито в различных отраслях: ипотеки, автокредитования, а также иных видов. Большое значение имеет и развитие микрозаймов, как определенная альтернатива. В высокоразвитых странах банки активно идут навстречу свои клиентам, выражают политику лояльности, которая заключается в различного рода преимуществах для добросовестных заемщиков. Значение современного потребительского кредитования заключается в реализации возможностей людей. Чем больше развита кредитная система той или иной страны, тем лояльнее политика по отношению к клиентам. Безусловно, что большое значение имеет правовое регулирование банковской деятельности. Анализ потребительского кредитования в КНР в последние годы показывает положительную динамику роста по всем показателям.
В частности увеличивается доля населения охваченного потребительским кредитованием, в настоящее время она составляет 33% от общей численности населения. Растет динамика финансового оборота от потребительского кредитования. При этом, стоит отметить, что в 2015 г. было выдано 460 млн. кредитных карт. В КНР существует сеть финансовых организация осуществляющих потребительское кредитование.
При все при этом стоит выделить и ряд проблем по сравнению с мировыми показателями доля населения в потребительском кредитовании в КНР находится на низком уровне, возможность вхождения той или иной организации на финансовый рынок для деятельности по потребительскому кредитованию достаточно сложная в силу ограничений и запретов государства, политика банков недостаточно лояльна. В рамках институционального развития по созданию благоприятного финансового климата для оптимизации развития взаимодействия в потребительского кредитования необходимо осуществить следующие мероприятия:
разработка стратегии для достижения максимальных результатов;
— мотивирование различных субъектов к инвестиционным вливаниям. Для обслуживания клиентов сегодня в основном необходимо вести большую разъяснительную работу, политику лояльности банков в отношении сельского населения. Необходимо также расширение использование мобильных офисов это офис на колесах в рамках потребительского кредитования. Внаселенных пунктах, необходимо серьезное увеличение количества офисов финансовых организаций потребительского кредитования КНР, мобильные офисы должны использоваться в качестве временной точки, чтобы люди, привыкшие ходить по определенному адресу, могли по-прежнему получать здесь услуги потребительского кредитования.
Список использованных источников и литературы
.
Литература
на русском языке.
Абрамова Н. А. «Китайский регион» в политическом измерении. — Чита: Чит.
ГУ, 2008.
Авагян Г. Л., Вешкин Ю. Г. Международные валютно-кредитные отношения. 2-е изд., перераб. и доп — М.: Инфра, 2011.
Банковскиесистемыразвитыхстран // URL: режим доступа: sveshnikova.org.ua›files/Bank systems_lections.docБрагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 2013.
Бубнов И. Л. Кредитная кооперация как особый вид организации банковской деятельности // Вестник финансовой академии 1997 — № 1. С. 84−89.Витрянский В. В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. — М., 2008.
Гражданское право: учеб. / С. С. Алексеев, Б. М. Гонгало, Д. В.
Мурзин [и др.]; под общ. ред. чл. корр. РАН С. С. Алексеева. — 2-е изд., перераб.
и доп. — М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права, 2014.
Ефимова Л. Г. Банковские сделки. М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ 2008.
Курашева В.И., Мелкумян Т. Т. Современное потребительское кредитование: к вопросу о тенденциях развития // В сборнике: Актуальные проблемы развития банковского и небанковского секторов экономики. Сборник трудов молодых ученых и магистрантов. Финансовый университет при Правительстве РФ. Москва, 2015. С. 67−76.Магомадова М. М. Роль потребительского кредитования в жизни общества // Internationalscientificreview. 2015. № 8 (9). С.
43−44Максимов Д.В., Шеремета С. В. Потребительское кредитование: проблемы и перспективы //В сборнике: Экономика и управление в современных условиях. Международная (заочная) научно-практическая конференция. редактор: В. Ф. Забуга. 2014. С. 224−228.Мещерякова А. А. Кредитование субъектов малого предпринимательства в России и Китае // Трансграничье в изменяющемся мире. 2010. №.
1. С. 99−110.Мировая экономика в 2015 г.: кризис обуздан, ситуация будет постепенно улучшаться // URL: режим доступа:
http://finance.rambler.ruНаселение Китая 2015 г. // URL: режим доступа:
http://countrymeters.info/ru/ChinaПрава и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. // Автореферат на соискание ученой степени к.ю.н. — М., 2001.
Литература
на иностранном языке"PerformanceIndicatorsandRatioAnalysisGrameenBank «в официальный сайт // URL: режим доступа:
http://www.grameen.com/2015 Niánguómínjīngjìhéshèhuìfāzhǎntǒngjìgōngbào//Режим доступа: URL:
http://www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/201 602/t20160229_1 323 991.htmlA few dollars more — Microfinance in China // URL: режим доступа:
http://creationinvestments.com/news/dollars-microfinance-china/A Springtime for Microfinance in China? // URL: режим доступа: // URL: режим доступа:
http://www.thechinastory.org/2014/09/a-springtime-for-microfinance-in-china/AgriculturalBankofChinaStrategicPlanning, RuralFinanceResearchmicrofinancePast, PresentandFuture: aninternationalperspectiveChen Jia.2012Beijing.UniversityofInternationalBusinessandEconomics (UIBE). «Microfinancemodelsandtechnologyresearchcredit"Author: FeiWang. 2007/BeyondMicrocredit: PuttingDevelopmentBackintoMicroFinance. VistaarPublications, NewDelhi, 2002. China'sMicrofinanceLandscape: Nonprofits, MicrocreditCompanies, RuralFinancers, andAlibaba // URL: режим доступа:
http://cfi-blog.org/2014/09/23/chinas-microfinance-landscape-nonprofits-microcredit-companies-rural-financers-and-alibaba/Cooperatives in Norway // URL: режим доступа:
http://www.samvirke.org/InEnglish/CooperativesinNorway/tabid/307/Default.aspxDavidBornstein, ThePriceofaDream: TheStoryoftheGrameenBank .2005 г. DuXiaoshanTheCurrentSupplyofMicrofinanceServicesinChina // TheCurrentSupplyofMicrofinanceinChina, ProfDuXiaoshan, Feb. 2008FinancialInclusioninthePeople'sRepublicofChina — August 2012JournalofEconomicLiteratureVol. XXXVII (D ecmber 1999), «TheMicrofinancePromise» J Morduch .pp. 1569−1614.Li, X., Gan, C., &Hu, B. (.
2011) TheWelfareImpactofMicrocreditonRuralHouseholdsinChina, TheJournalofSocialEconomics, 40, 404−411.MalcolmHarper, Self-helpGroupsandGrameenBankGroups: WhataretheDifferences? F isher, T. andsriram, M. S, 218 MICROCAPITAL BRIEF: Number of Microfinance Institutions in China // URL: режим доступа:
http://www.microcapital.org/microcapital-brief-number-of-microfinance-institutions-in-china-hits-4282/MicrofinanceinChina // MembersoftheWorldMicrofinanceForumGeneva 2010. Source: Data obtained from the Microcredit Summit Campaign Report 2014Statistic China Statistical Yearbook 2015 // URL: режим доступа:
http://www.stats.gov.cn/tjsj/ndsj/2015/indexeh.htmTheEconomicsofMicrofinanceSecondedition. BeatrizArmendáriz, JonathanMorduch 2010TotalnumberofcreditcardsinChinafrom 2006 to 2014 (inmillions)// URL: режим доступа:
http://www.statista.com/statistics/450 048/total-number-of-credit-cards-in-china/Zhejiang: ZhejiangJiangshanRuralCooperativeBank, 2014Zhōngguóxìnyòngkǎchǎnyèsānshíniándebiàngéyǔchuàngxīn //Режим доступа: URL:
http://finance.sina.com.cn/zl/bank/2016;01−21/zl-ifxnuvxc1528704.shtml.
