Платежная система Республики Беларусь

ВВЕДЕНИЕ

В процессе проведения расчетов за товары и услуги, переводов денежных средств и платежей различного рода финансовым обязательствам совершается денежный оборот, который опосредует движение национального продукта. В связи с этим для бесперебойного и эффективного функционирования отдельных хозяйствующих субъектов и экономики в целом необходима такая организация денежного оборота, в рамках которой четко определены и соблюдаются права и обязанности участников расчетных операций, действуют единые правила и процедуры и тем самым гарантируется безопасность и своевременность платежей и переводов денег. Такая организация денежного оборота, то есть организация движения безналичных и наличных денежных средств, возможна благодаря созданию платежных систем.

Платежная система представляет собой совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающих различные институты. Она является составной частью денежно-кредитной системы любой страны и имеет при этом во многом определяющую роль в социально-экономической сфере.

В настоящее время вопросы безопасности и операционной надежности в платежных системах приобрели особую значимость. Эффективные платежные системы, являясь одной из основных составляющих финансовой системы любого государства, играют решающую роль в его экономическом развитии.

Платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом, снижают стоимость операций в экономике, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют проведению монетарной политики. Поэтому в последние годы вопросам, относящимся к экономической эффективности платежных систем, придается такое большое значение.

Объектом исследования в данной работе выступает платежная система Республики Беларусь.

Предметом исследования являются сущность платежной системы Республики Беларусь, ее основные элементы, а также перспективы ее развития.

Цель работы — изучение теоретических аспектов платежной системы, анализ функционирования платежной системы Республики Беларусь на современном этапе, выявление перспектив и путей развития национальной платежной системы.

Для достижения цели предполагается решить следующие задачи:

ь дать определение понятию «платежная система»;

ь выделить и изучить основные элементы платежной системы Республики Беларусь;

ь проанализировать состояние АС МБР как ключевого компонента платежной системы и проводимую Национальным банком политику в рамках развития платежной системы РБ;

ь исследовать тенденции, перспективы и пути развития платежной системы РБ.

Все составляющие платежной системы должны четко взаимодействовать друг с другом для достижения эффективности ее функционирования. Под последней подразумевается своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Для этого необходимо иметь четкое представление о том, что такое платежная система, какие элементы она в себя включает, на каких принципах функционирует. Этому посвящена первая глава.

Во второй главе приведен анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы и раскрыт ряд проблем, с которыми сталкивается платежная система в ходе своего функционирования.

Третья глава посвящена изучению принимаемых Национальным банком мер по совершенствованию платежной системы Республики Беларусь, а также выявлению перспектив и путей ее дальнейшего развития.

Необходимо отметить, что рассматриваемая тема исследования освещена в литературе в достаточной степени, например, данную тему в своих книгах освещали Кравцова Г. И., Говядинова Н. Н., Рыбин В. И. и другие. Фундаментальные и прикладные исследования, направленные на изучение и совершенствование платежной системы Республики Беларусь, проводятся начальником Главного управления платежной системы Национального банка Пищиком Иваном.

При написании курсовой работы были использованы различные источники, включая учебные пособия белорусских и российских авторов, статистическая литература, периодические экономические издания, Интернет-ресурсы.

банк платежный система

1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В современной экономике по инициативе участников экономического процесса ежедневно заключается множество сделок по приобретению товаров и услуг, включая финансовые инструменты. Возникающие при этом денежные обязательства выполняются либо с помощью денег, находящихся в обращении, либо путем перевода безналичных денежных средств. Кроме того, осуществляется пополнение бюджета за счет отчислений юридических и физических лиц, а также финансирование государственных программ и бюджетных учреждений и организаций. Возникающие при этом денежные обязательства регулируются либо путем передачи наличных денег (наличные расчеты), либо путем перевода денежных средств со счетов и на счета, открытые в банках (безналичные расчеты). Перевод денежных средств между участниками расчетов с целью урегулирования их денежных обязательств осуществляет платежная система.

Что же такое платежная система? В экономической литературе существуют различные определения этого понятия. Например, одни авторы характеризуют ее как «совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчетов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств». Другие — как «совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом. Еще одни авторы подразумевают под платежной системой «набор инструментов, процедур и правил перевода денежных средств между участниками системы на основе соглашения об используемой технической инфраструктуре». Согласно «Глоссарию терминов, используемых в платежных и расчетных системах» Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение».

Для ознакомления мирового сообщества с особенностями функционирования платежных систем Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария) регулярно публикует материалы о платежных системах различных странах, которые широко известны как Красные книги. Они содержат информацию о текущем состоянии платежных систем и способствуют укреплению экономических связей между государствами. Подобное издание подготовлено и о нашей стране — «Национальная платежная система в Республики Беларусь». В нем под платежной системой подразумевается совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами [6, с. 25].

Основная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота, а ее основное назначение — организация межбанковских расчетов. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:

ы бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

ы обеспечение быстрого, экономного и точного потока операций;

ы снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной системы;

ы интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков;

ы справедливый подход ко всем участникам системы.

Принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Данным комитетом разработаны Ключевые принципы для организации системно значимых платежных систем. Платежная система является системно значимой, когда, при ее недостаточной защищенности от риска, возникающее внутри системы нарушение может вызывать дальнейшие нарушения у участников либо приводить к системным нарушениям в финансовой сфере в целом. Эти принципы специально выражены в общей форме, чтобы обеспечить их использование во всех странах в течение длительного времени и заключаются в следующем:

ь хорошо проработанная правовая база;

ь четкое представление участниками системы об ее влиянии на финансовые риски, которые они несут в силу участия в системе;

ь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

ь обеспечение быстрого окончательного расчета в течение дня;

ь обеспечение своевременного завершения ежедневных расчетов в случае неспособности участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести расчет (для нетто-системы расчетов);

ь использование для расчета активов, являющихся требованиями к центральному банку; если используются иные активы, они должны иметь незначительный или нулевой кредитный риск или риск ликвидности.

ь высокая степень безопасности и операционной надежности и наличие запасных процедур для своевременного завершения обработки данных за день;

ь практичные для пользователей и эффективные для экономики средства осуществления платежей;

ь объективные и публично объявленные критерии для участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

ь эффективные, подотчетные и прозрачные механизмы управления системой.

Кроме того, Комитетом по платежным системам определены задачи центрального банка по применению ключевых принципов, а именно:

— Центральный банк должен четко определить свои цели в отношении платежных систем и должен обнародовать свою роль и основные виды политики применительно к системно значимым платежным системам.

— Центральный банк должен обеспечить соблюдение ключевых принципов системами, которыми он управляет.

— Центральный банк должен осуществлять надзор за соблюдением ключевых принципов системами, которыми он не управляет, и должен иметь возможности для осуществления такого надзора.

— При обеспечении безопасности и эффективности платежных систем посредством ключевых принципов центральный банк должен сотрудничать с другими центральными банками и любыми другими соответствующими национальными или иностранными учреждениями [1, с. 134].

В соответствии свыше указанными задачами и принципами к современным платежным системам предъявляются высокие требования. Они должны обеспечивать:

ь надежность и стабильность расчетов, т. е. сохранность средств, совершающих движение в процессе расчетов, и гарантированность их перевода получателю;

ь высокую скорость проведения платежей, включая быстроту входа в систему и минимизацию времени обработки, передачи и получения платежных сообщений;

ь рентабельность расчетных операций — поддержание оптимального объема средств, отвлеченных в расчеты, и снижение затрат на совершение платежей;

ь равные условия для всех участников;

ь минимизацию расчетных, операционных и других рисков;

ь условия для рационального управления участниками расчетов своими денежными средствами. Это подразумевает обеспечение свободного доступа к счету, платежным и другим услугам системы; широкий выбор режимов счетов; простоту процедуры расчетов и т. д.;

ь возможность для коммерческих банков эффективно управлять своей ликвидностью;

ь условия для оперативного регулирования центральным банком ликвидности коммерческих банков и банковской системы в целом;

ь проведение международных расчетов и эффективное управление участниками расчетов своими ресурсами в иностранной валюте [7, с. 67].

Таким образом, платежная система должна быть быстродействующей, безопасной и экономичной, и предоставлять ее пользователям широкие возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования, в том числе с использованием современных технологий — сети Интернет, мобильной связи и т. д.

2. РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ Платежные системы стали более интернационализированы в контексте соответствия процессу глобализации. Поэтому национальная платежная система должна развиваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономического развития государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целью реформирования национальной платежной системы является достижение соответствия ею унифицированным международным стандартам.

Основными тенденциями, влияющими на организацию и регулирование платежных систем, являются процессы глобализации и, как следствие, усиление интеграции субъектов экономической деятельности, необходимость ускорения передачи финансовой информации, возрастающий объем платежей, появление новых участников на рынке банковских услуг. Таким образом, актуальной была и остается задача создания эффективных, надежных и безопасных систем переводов денежных средств. С учетом перечисленных тенденций в основу организации современных платежных систем положен в том числе и принцип централизации. В рамках централизованной платежной системы достигается более гармонизированный уровень оказания услуг пользователям, решается проблема возмещения издержек и адаптивности платежной системы к постоянно меняющимся условиям мировых финансовых рынков, более гибкими становятся инструменты регулирования и надзора, посредством которых достигается обеспечение устойчивой работы платежных систем и их надлежащей безопасности.

Анализ последних разработок в области платежных систем позволяет выявить следующие мировые тенденции развития систем перевода крупных сумм (СПКС).

1. Последнее десятилетие характеризуется разработкой нового поколения СПКС, в основу которых положены гибридные механизмы расчетов, сочетающие RTGS-расчеты с элементами двухстороннего (многостороннего) взаимозачета. В частности, гибридные механизмы расчетов, основанные на применении механизмов расчетов, сберегающих ликвидность, разработаны и внедрены (или находятся на стадии внедрения) в странах Европейского союза, Канаде, Японии, Беларуси и других странах. Алгоритмы таких расчетов могут функционировать как на многосторонней, так и на двухсторонней основе. Их главными целями являются увеличение возможностей системы по обработке платежей, уменьшение очереди, ускорение процесса расчетов и снижение потребности в ликвидности.

2. Тенденция централизации функции обработки крупных сумм платежей в одной системе, которая, как правило, управляется центральным банком. Проявлением данной тенденции является миграция основных объемов платежей для обработки в СПКС. Так, каждые пять лет удельный вес платежей (по сумме), обрабатываемых в СПКС, увеличивается в среднем на 20%. В ряде стран в рамках данной тенденции наблюдается централизация расчетов в рамках СПКС. Эта тенденция подтверждается и опытом работы платежной системы Республики Беларусь.

3. Повышение взаимосвязи платежной системы и финансового рынка. Интегрированная инфраструктура финансового рынка, которая служит для осуществления платежей, трансакций с ценными бумагами и залоговых операций, дает участникам возможности по комплексному управлению ликвидностью и залоговым обеспечением.

4. Тенденция консолидации финансового рынка вокруг СПКС указывает на повышение требований к обеспечению функционирования данных систем.

5. Жесткие требования по безопасности, применяемые к СПКС, определили необходимость создания резервных систем, которые должны обеспечить непрерывность процесса расчетов и обеспечить достаточный уровень операционной безопасности. Центральные банки всех стран работают над созданием полностью автономных резервных вычислительных центров, пространственно разнесенных с основным вычислительным центром.

Экономика развитых стран перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании сети Интернет, мобильных телефонов и т. д.

В нашей республике необходимо изменять соотношения между наличным и безналичным денежным обращением. Все же доминирование наличных денег в сфере розничных платежей говорит о невысоком развитии финансовой системы государства, является фактором неустойчивости банковского сектора, приводит к возникновению дополнительных существенных затрат на выпуск банкнот и монет, инкассацию, на контроль за оборотом и т. д.

Увеличению доли безналичных платежей в Беларуси будет способствовать, по мнению заместителя постоянного представителя Республики Беларусь в международных организациях в Женеве Андрея Савиных, внедрение Мобильной платежной системы (МПС) — системы осуществления платежей между гражданами в любое время и в любом месте лишь с помощью мобильного телефона, что обеспечит устойчивость национальной платежной системы.

Привлечению массового клиента в банковский сектор и повышению доверия клиентов к банковским услугам может способствовать созданная на национальном уровне система, обеспечивающая безопасное и удобное дистанционное управление банковскими счетами и осуществление платежей с них в любое время и в любом месте.

По мнению А. Савиных, такой системой может стать национальная система дистанционного банковского обслуживания и дистанционных платежей (Мобильная платежная система). Являясь единой национальной системой, она будет контролируема, управляема и безопасна. Ее инструментами, наряду с традиционными (банковские карты, чеки), станут мобильные телефоны любого поколения, способные отправлять SMS.

Создание МПС позволит преобразовать национальную банковскую платежную систему в систему, поддерживающую розничные платежи в реальном времени. Такая концепция уже нашла отражение в рекомендациях Международного Союза Электросвязи (ITU) «Безопасные решения для удаленных финансовых транзакций в Сетях Следующих Поколений». А. Савиных заметил, что опережающая реализация данной концепции в Белоруссии позволит получить конкурентные преимущества на международном рынке и выступать в роли экспортера высокотехнологичного IT решения при глобальном внедрении аналогичных систем.

Безналичные платежи можно проводить, как правило, лишь через офисы банков, устройства для приема платежей, терминалы и т. п. Все эти элементы представляют собой существенные капиталовложения. Мобильная платежная система «стирает» эти границы, так как основными элементами инфраструктуры МПС являются мобильный телефон, который уже и так находится в наличии у большинства плательщиков и пользователей банковских услуг, и мобильная связь.

Модель работы МПС выглядит примерно так. Каждый номер телефона связан с номером счета в банке, причем любом банке по выбору клиента. Деньги на счет он может зачислять обычным способом, а платить всем, кто имеет такой же номер телефона или банковский счет. Команда произвести оплату на такой-то счет отправляется по телефону. Система идентифицирует получателя платежа и присылает повторный запрос с его данными с просьбой подтвердить платеж и ввести ПИН-код, разрешающий данную операцию. Далее платеж совершается в считанные минуты, и получатель платежа через 30−40 секунд получает SMS, что на его счет поступила такая-то сумма от такого-то абонента. За транзакции платит тот, кто инициирует перевод денег, но весьма малую сумму. Благодаря тому, что система работает автоматически, комиссия будет минимальна — сотые доли процента.

Упрощенные локальные МПС уже создаются и развиваются отдельными банковскими учреждениями Белоруссии и получили распространение под названием SMS-банкинг. В этом случае каждый банк вынужден создавать свой операционный центр и подписывать отдельные соглашения с каждым из участников локальной МПС, что ведет к росту операционных издержек и, следовательно, к снижению эффективности обработки платежей.

Этой проблемы удастся избежать при внедрении национальной МПС. В этом случае создается единый операционный (процессинговый) центр под контролем Национального банка Белоруссии. Главной особенностью новой процессинговой единицы должна стать функция обеспечения розничных платежей. Управление таким центром потребует принятия единых нормативно-регулирующих документов, которые будут автоматически распространяться на всех участников.

Таким образом, МПС, опираясь на национальные банковские механизмы, существенно расширяет возможности применения безналичных расчетов во всех сферах экономической жизни и позволяет снизить транзакционные издержки. Следует заметить, что в настоящее время Мобильная платежная система является основным элементом инновационного развития национальной платежной системы.

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного платежного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики. Автоматизированная система межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь (далее — АС МБР) является ключевым компонентом платежной системы страны. В ней за год обрабатывается платежей на сумму, сопоставимую с шестью годовыми ВВП республики.

В марте 2005 года основной компонент платежной системы Беларуси АС МБР — был передан под непосредственное административное, технико-эксплуатационное и финансовое управление Национального банка и одновременно изменен статус республиканского унитарного предприятия Белорусский межбанковский расчетный центр на статус структурного подразделения Национального банка «Расчетный центр» [17, с. 5].

В 2008 году созданы условия по переводу всех межбанковских платежей на обработку в гибридную систему BISS версии 1.1 (далее — система BISS). До этого в эксплуатации с апреля 2005 года находилась система расчетов в режиме реального времени с элементами клиринговой системы расчетов — система BISS версии 1.0.

Правлением Национального банка принято постановление от 19 декабря 2008 года № 199 «О расширении сферы применения электронного документооборота в автоматизированной системе межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь», в соответствии с которым с 5 января 2009 года все межбанковские расчеты по срочным, несрочным, а также по прочим денежным переводам осуществляются в системе BISS на основании полноформатных электронных платежных документов. Досылка платежных документов на бумажном носителе не производится. Эксплуатация клиринговой системы была прекращена. Реализация норм данного постановления позволила переориентировать весь межбанковский платежный поток в более безопасную систему BISS, увеличить доступность платежных услуг для пользователей за счет диверсификации каналов доставки платежных инструкций в банк. Расширение электронного документооборота также способствует ускорению оборачиваемости денежных средств в платежной системе за счет автоматизации процесса обработки платежных инструкций на всех стадиях совершения платежной трансакции — от направления платежных документов в банк до их доставки бенефициарам.

В связи с трансформацией организационно-технической инфраструктуры АС МБР, повысившей эффективность работы системы BISS, в 2009 году проведено сокращение продолжительности операционного дня системы. Это сделано за счет поэтапного уменьшения режима «Расчетное окно», предназначенного для урегулирования обязательств между банками и Национальным банком. Так, в связи с переводом всех межбанковских платежей на обработку в систему BISS был разработан и с 1 марта 2009 года введен в действие новый График приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений. Согласно этому графику продолжительность операционного дня системы BISS была сокращена на 30 минут (до 18.00) и с декабря — еще на 30 минут (до 17.30).

При этом продолжительность операционного времени для приема клиентских платежей не сокращалась и по-прежнему составляет 7 часов 30 минут (с 09.00 до 16.30). Здесь важно заметить, что сокращение времени работы АС МБР на 30 минут в день дает годовую экономию только по Национальному банку примерно в 360 млн руб. Кроме того, сокращаются также издержки банков на эксплуатацию их программно-технических комплексов, обеспечивающих проведение межбанковских расчетов.

Анализируя систему BISS, следует обратить внимание на ее соответствие ключевым принципам для системно значимых платежных систем (далее — Ключевые принципы) как минимальным стандартам, рекомендованным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (г. Базель, Швейцария). Проведенная в декабре 2008 года Главным управлением платежной системы оценка системы BISS на соответствие Ключевым принципам, показала, что их соблюдение по сравнению с 2007 годом улучшилось и находится на достаточно высоком уровне. Но нужно отметить, что ни в 2007, ни в 2008 годах не соблюдается принцип, в соответствии с которым система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечить своевременное завершение ежедневных расчетов в случае неспособности участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести расчет. В 2009 году платежная система Беларуси в целом соответствовала Ключевым принципам. Для достижения полного соответствия необходимо дальнейшее совершенствование основных компонентов платежной системы, ее функциональной и организационной структуры.

В отчетном периоде проводились и продолжаются работы по совершенствованию ценовой политики на расчетные услуги АС МБР. А именно, было принято постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 27 марта 2009 года № 87, которым утверждены изменения в Инструкцию о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка Республики Беларусь. Также было принято постановление Совета директоров Национального банка от 31 марта 2009 года № 88 «Об утверждении размера платы за расчетные услуги Национального банка Республики Беларусь». Упомянутые документы способствуют проведению ценовой политики, предусматривающей покрытие издержек на функционирование АС МБР и получение прибыли в размере, обеспечивающем достаточный уровень инвестирования средств в ее развитие.

Финансово-экономические показатели работы АС МБР представлены в таблице.

Таблица Финансовые показатели функционирования АС МБР, тыс. руб

Переход с 5 января 2009 года на обработку всех межбанковских платежей в систему BISS требует от банков качественно нового подхода к управлению платежами и ликвидностью. Решению данной задачи должно способствовать грамотное применение составного платежного сообщения формата МТ 102 «Многократное зачисление клиентских средств» (тип 03 «Перевод денежных средств по разным клиентским платежам»). Речь идет о том, чтобы этот формат использовался главным образом для осуществления несрочных клиентских платежей на небольшие суммы. Для срочных платежей должен использоваться электронный платежный документ формата МТ 103"Однократное зачисление клиентских средств". Для таких платежей банки обязаны обеспечить наличие на корреспондентском счете необходимой ликвидности на момент отправки платежа в систему BISS.

В настоящее время в АС МБР установлен тариф на обработку одного платежа с использованием сообщения МТ 103 в размере 280 руб. и МТ 102— в размере 250 руб. (средний в 2008 году — 254 руб.).

Проводимая Национальным банком политика по обеспечению равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня путем применения дифференцированных коэффициентов к утвержденным размерам платы за расчетные услуги в зависимости от интервалов времени передачи банками электронных платежных документов в систему BISS дала положительный результат. К примеру, в I полугодии 2009 года более 60% платежей поступали на обработку в АС МБР до 14.00, количество увеличилось за полугодие на 5 процентных пунктов [18, с. 13].

В настоящее время в системе BISS установлены следующие интервалы времени и коэффициенты к размерам платы:

§ 1-й интервал времени — с 08.00 до 11.00, коэффициент 0,6;

§ 2-й интервал времени — с 11.00 до 14.00, коэффициент 1,0;

§ 3-й интервал времени — с 14.00 до 16.00, коэффициент 2,0;

§ 4-й интервал времени — с 16.00 до 16.30, коэффициент 5,0;

§ 5-й интервал времени — с 16.30 до закрытия текущего операционного дня системы BISS, коэффициент 10,0.

Использование данных коэффициентов связано с неравномерностью отправки банками документов в систему BISS. Не способствует нормальной работе платежной системы сложившаяся порочная практика авральной работы субъектов хозяйствования, органов управления и отдельных банков в последний день месяца или квартала по урегулированию расчетов, включая погашение задолженности по заработной плате и перед бюджетом. В течение продленного сверх графика времени работы АС МБР, как правило, поступает небольшое количество платежей, которые при нормальной организации расчетно-платежного процесса могли быть проведены в регламентное время без дополнительных затрат на обеспечение работы платежной системы.

По причине позднего завершения работы АС МБР происходит задержка подготовки программно-технического комплекса Расчетного центра Национального банка к работе на следующий банковский день. Продление времени работы АС МБР влечет за собой продление работы соответствующих программно-технических средств и персонала не только Национального банка, но и других банков — участников АС МБР, что наряду с высокой вероятностью проявления операционного и других рисков вызывает дополнительные издержки, которые вынуждена нести вся банковская система Республики Беларусь [28, с. 13]. Следует отметить, что эти затраты достаточно велики. Так, 1 час работы АС МБР обходится Национальному банку примерно в 3,5 млн руб. 19, с. 40].

Несмотря на эту проблему, в 2005—2008 годов в автоматизированной системе межбанковских расчетов отмечен значительный рост платежного оборота. Так, количество проведенных платежей возросло на 32,1 процента, а сумма увеличилась в 2,4 раза. При этом в АС МБР в 2006 году проведено 48,5 млн. платежей на сумму 471,4 трлн. руб., что на 10,8 и 44,8% превышает соответствующие показатели за 2005 год. В 2007 году проведено 52,6 млн. платежей на сумму 510,1 трлн. руб., что на 8,5 и 8,2% превышает аналогичные показатели за 2006 год. А в 2008 году в АС МБР в по сравнению с 2007 годом объем платежей возрос на 9,8% (до 57,8 млн. платежей), а их сумма — на 50,5% (до 767,6 трлн. руб.) (рисунок 1, рисунок 2).

Рисунок 1 — Динамика количества платежей, проведенных в АС МБР в 2005;2008 годах, тыс. единиц Аналогичные тенденции характерны и для среднедневного платежного оборота: по количеству рост составил 32,6 процента, по сумме — более чем в 2 раза. Среднедневной оборот в 2006 году составил 1,8 трлн. руб., или 190,2 тыс. платежей, увеличившись по сравнению с 2005 годом на 44,8 и 10,8% соответственно. В 2007 году оборот составил более 2 трлн. руб., или 208,9 тыс. платежей, и увеличился по сравнению с 2006 годом на 9,5 и 9,8% соответственно.

В 2008 году по сравнению с 2005 годом сумма аннулированных платежей сократилась более чем в 145 раз, но при этом их количество увеличилось на 0,2%. Однако, доля несвоевременно выполненных (аннулированных) платежей в общем количестве отправленных платежей снизилась с 0,0006% в 2005 году до 0,0001% в 2006 году, в общем объеме отправленных платежей — с 0,005 до 0,0005% [21, с. 18]. Также в данном периоде не допущено случаев несанкционированного доступа в платежную систему. Параметр доступности клиентов к АС МБР, то есть готовности АС МБР Национального банка осуществлять прием электронных платежных документов от участников системы, за 2005 год составил 99,84, за 2006 год — 99,98, за 2007 год — 99,7, а в 2008 году — 99,95 процента дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5 процента).

В 2009 году после прекращения эксплуатации клиринговой системы в АС МБР было проведено 56,4 млн. платежей на сумму 1191,8 трлн. руб. В 2009 году по сравнению с 2008 годом количество платежей снизилось на 2,5%, а их сумма увеличилась на 55,3% (на 424,2 трлн. руб.). Это отражает тенденцию оптимизации функционирования платежной системы. Несвоевременно выполненные платежи в отчетном периоде отсутствовали, что свидетельствует о высоком уровне управления текущей ликвидностью в банковской системе [23, с. 10]. Параметр доступности клиентов к АС МБР на 1 января 2010 года составил 99,97 процента дневного фонда рабочего времени.

Что касается января-марта 2010 года, то несвоевременно выполненные (аннулированные) платежи в этом периоде, как и в аналогичном периоде 2009 года, отсутствуют. Случаев несанкционированного доступа в платежную систему не допущено. Все вышесказанное способствовало повышению надежности, безопасности и эффективности функционирования платежной системы, что подтверждают приведенные ниже показатели работы за январь-март 2010 года.

В АС МБР проведено 13 389,9 тыс. платежей на сумму 259 946,6 млрд. рублей. Средний размер платежа в отчетном периоде по сравнению с аналогичным периодом 2009 года возрос на 5,4% (на 1 млрд руб.). Количество проведенных платежей в отчетном периоде по сравнению с аналогичным периодом 2009 года возросло на 5,8%, сумма — на 11,4%. В январе-марте 2010 г. среднедневной оборот составил 4 261,4 млрд руб.(219,5 тыс. платежей) и по сравнению с январем-мартом 2009 г. увеличился соответственно на 13,3% и 7,5%.

Параметр доступности клиентов к автоматизированной системе межбанковских расчетов в январе-марте 2010 года составил 100%, в аналогичном периоде 2009 года — 99,95% дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5 процента).

Национальным банком и банками многое сделано по управлению и обеспечению надежного функционирования центрального вычислительного комплекса АС МБР и программно-технических комплексов банков. Однако есть еще и существенные резервы повышения надежности, безопасности и эффективности функционирования платежной системы.

Анализ состояния клиринговой системы за 2005;2008 годы. Клиринговая система прочих платежей (система нетто-расчетов) являлась функциональной компонентой АС МБР до 2009 года. В такой системе на чистой многосторонней основе осуществлялись расчеты по прочим (мелким несрочным) денежным переводам. Они проводились в течение дня на чистой основе с различными интервалами и завершались в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников. При этом перевод денежных средств через клиринговую систему прочих платежей сопровождался обязательным обменом экземплярами платежных документов на бумажном носителе.

Клиринговая система способствовала экономии денежных средств, отвлеченных в расчеты, в отличие от системы BISS, а также предполагала более низкие затраты на осуществление расчетов. Но при этом основным недостатком данной системы является большая подверженность рискам.

Согласно международной практике, в платежной системе принято выделять следующие риски.

Правовой риск определяется возможными потерями участников платежной системы, обусловленными несовершенством правовой базы.

Операционный риск может служить источником расчетного риска и привести к финансовым потерям участников в случае, если сбои и (или) отказ программно-технических средств, ошибки персонала, форс-мажорные обстоятельства не позволяют участникам завершить расчеты в течение одного операционного дня.

Расчетный риск платежной системы объединяет кредитный риск и риск ликвидности. Кредитный риск связан с возможными потерями части или полной суммы денежных средств или иных активов (ценных бумаг, валюты), вовлеченных в трансакцию. Риск ликвидности определяется невозможностью рассчитаться по обязательствам в полном объеме и в требуемое время.

Системный риск — это такой риск, когда неспособность одного участника в системе платежей выполнять предъявленные ему требования вызовет неспособность других участников или финансовых институтов своевременно исполнять свои обязательства на финансовом рынке в целом (так называемый «принцип домино») [23, с. 6].

На уровень рисков в платежной системе оказывают влияние применяемые механизмы расчетов. Так, нетто-расчеты требуют меньшей ликвидности, однако в силу накопления определенной суммы в течение установленного промежутка времени повышается риск неплатежа, обусловленный вероятностью наступления несостоятельности одного из банков-участников. В то же время валовые расчеты, снижая кредитный риск, требуют, как правило, значительной ликвидности, равной сумме исходящих платежей в каждый промежуток времени. Учитывая достоинства и недостатки отдельных механизмов расчетов, центральные банки широко используют гибридные системы расчетов [23, с. 7].

В Беларуси используется гибридная система расчетов BISS 1.1, а эксплуатация клиринговой системы была прекращена с 5 января 2009 года. Это позволило сократить бумажный документооборот и в конечном итоге снизить расходы банков и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажном носителе и их архивированием.

С целью повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования платежной системы перед Национальным банком стояла задача перевода всего платежного потока на обработку в систему BISS. Согласно Основным направлениям денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008 год этому способствовало поэтапное снижение суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе прочих платежей.

В результате чего в 2008 году уменьшилось количество платежей, исполняемых в клиринговой системе. Так, если в течение 2007 года процентное соотношение по количеству составляло 14,5% в системе BISS и 85,5% — в клиринговой системе прочих платежей, то в 2008 году этот показатель составил 40,8 и 59,2% соответственно. Следует отметить, что тенденция к снижению количества платежей, проводимых в клиринговой системе, наметилась еще с 2005 года.

Если процентное соотношение платежей по количеству в 2005 году составляло 9,9% в системе BISS и 90,1% — в клиринговой системе прочих платежей, то в 2006 году этот показатель составил 13,5 и 59,2% соответственно.

Аналогичная тенденция характерна и для суммы платежей, проведенных в клиринговой системе. С 2005 года по 2008 год происходило постепенное снижение доли суммы платежей, проводимых в клиринговой системе и соответственно ее увеличение в системе BISS. Так, оборот по клиринговой системе в 2005 году составил 6,8% общей суммы платежей и 93,2% по системе BISS. В 2006 году 4,4 и 95,6% соответственно. Доля суммы проведенных платежей в клиринговой системе в 2007 г. была равна 4,6%, а в системе BISS — 95,4%, в 2008 году 1,2 и 98,8% соответственно.

Также в 2005;2008 годах происходило уменьшение среднего размера платежа в клиринговой системе, и в 2008 году он был равен 267,4 тыс. руб. (рисунок 3).

Рисунок 3 — Динамика среднего размера проводимого в клиринговой системе платежа в 2005;2008 гг., тыс. руб.

Проанализировав состояние платежной системы РБ, можно сделать вывод, что в отчетном периоде в АС МБР происходил рост платежного оборота. При этом выявлен рост как количества проведенных платежей, так и их суммы. Следует отметить, что при общем росте наблюдалось увеличение количества проводимых платежей и сумм в системе BISS, и совсем обратная тенденция была характерна для клиринговой системы. Это связано с переводом Национальным банком всего платежного потока на обработку в систему BISS через поэтапное снижение суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе. Параметр доступности клиентов к АС МБР в отчетном периоде значительно превышал норматив (не ниже 99,5 дневного фонда рабочего времени), что говорит об эффективной работе платежной системы. Об этом также свидетельствует уменьшение количества аннулированных платежей.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ Платежные системы являются основой банковской и финансовой экономики. Практически любая финансовая операция приводит к осуществлению платежей и использованию платежных систем. В последние годы значимость платежных систем и контроля связанных с ними рисков резко возросла в результате существенного увеличения объемов банковских сделок на рынках валюты, финансов и ценных бумаг.

Развитие платежной системы республики осуществляется с учетом мировых тенденций согласно Концепции развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26 мая 2004 года № 84, и Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006;2010 года Данными документами предусмотрено проведение мероприятий по минимизации рисков, повышению эффективности, надежности и безопасности функционирования платежной системы, сокращению наличного денежного оборота.

Национальный банк разработал Концепцию развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 гг., которая была утверждена постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 № 29. Ее цель — определение среднесрочной стратегии развития платежной системы и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности. Решение данной задачи базируется на совершенствовании нормативно-правовой базы, тарифной политики, организационной структуры АС МБР, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения, а также надзора за платежной системой.

Приоритетные задачи в целом — определение общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработка и внедрение комплексной системы анализа (оценки) рисков и управления ими, в качестве одного из элементов этой системы — разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации, оценки, управления и надзора за ним.

Чтобы обеспечить непрерывное функционирование платежной системы в форс-мажорных обстоятельствах, необходимо реализовать концепцию создания автономного вычислительного центра.

Кроме того, Национальному банку следует продолжить работу по оптимизации и совершенствованию системы BISS с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение, по совершенствованию ценовой политики на расчетные услуги системы BISS, направленной на покрытие издержек на ее функционирование доходами и получение прибыли в размере, обеспечивающем финансирование мероприятий по ее развитию.

В условиях стабильности роста количества межбанковских платежей, обрабатываемых в системе BISS, нужно поддерживать централизованную структуру управления АС МБР, в рамках которой Национальному банку принадлежит основная роль в организации функционирования платежной системы. Развитие инфраструктуры АС МБР будет направлено на достижение эффективности платежной системы при условии снижения всех видов рисков. При этом формирование архитектуры АС МБР должно осуществляться по пути согласованного развития отдельных функциональных систем: системы BISS, СПФИ и АС ЦА МБР.

Следует обеспечить надежное взаимодействие со смежными системами, предусмотреть адекватные с точки зрения оптимального соотношения риск-стоимость механизмы расчетов, управления ликвидностью и процедуры передачи информации, что также является ключевым аспектом поддержания стабильности платежной системы Республики Беларусь.

Совершенствование электронного документооборота требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации.

В 2013;2014 года потребуется проведение модернизации центрального вычислительного комплекса с целью достижения высоких эксплуатационных характеристик по обработке всего межбанковского платежного потока и обеспечения работы АС МБР до 2021 года. Модернизации должны предшествовать этап разработки технико-экономического обоснования с подробным анализом стоимости внедрения и владения вариантов модернизированного ЦВК на базе различных системно-технических платформ.

Развитие надзора за платежной системой будет проходить в соответствии с целями, задачами, принципами и направлениями, определенными Концепцией осуществления Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 20 июля 2007 г. № 145. Его цель — способствовать предотвращению расчетного, операционного и системного рисков в платежной системе, гарантированию безопасности платежных инструментов и защите интересов ее участников.

При расширении автоматизации и применения современных электронных инструментов в платежной системе возрастают требования к квалификации персонала, эксплуатирующего современные программно-технические комплексы и обеспечивающие их надежное и безопасное функционирование. Подбор кадров и их обучение оказывают огромное влияние на надежное, безопасное и эффективное функционирование платежной системы республики. Поэтому для обеспечения надежного функционирования платежной системы большое внимание будет уделяться подготовке персонала, повышению квалификации технических специалистов, обеспечивающих функционирование и развитие программно-технической инфраструктуры АС МБР, изучению международного опыта.

В 2010 году Национальный банк обеспечит эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы, а также дальнейшее расширение сферы безналичных расчетов в экономике республики и сокращение доли расчетов посредством наличных денег.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Платежные системы являются основой банковской и финансовой экономики. Практически любая финансовая операция приводит к осуществлению платежей и использованию платежных систем. В последние годы значимость платежных систем и контроля связанных с ними рисков резко возросла в результате существенного увеличения объемов банковских сделок на рынках валюты, финансов и ценных бумаг.

В настоящее время в рамках мирового хозяйства действует множество платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Их можно классифицировать по различным признакам, например, по форме собственности, способу расчетов, организации взаимодействия участников, платежным инструментам и др.

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Межбанковские расчеты в официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь (далее — АС МБР). АС МБР — совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих осуществление межбанковских расчетов. АС МБР Республики Беларусь включает в себя следующие функциональные системы: система BISS, система передачи финансовой информации и автоматизированная система «Центральный архив межбанковских расчетов» .

С 5 января 2009 года все межбанковские расчеты по срочным, несрочным, а также по прочим денежным переводам осуществляются в системе BISS на основании полноформатных электронных платежных документов. Это позволило сократить бумажный документооборот, ускорить оборачиваемости денежных средств в платежной системе и в конечном итоге снизить расходы банков и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажном носителе и их архивированием.

Анализ показателей последних лет позволяет говорить о существенной стабилизации функционирования платежной системы. В 2005;2008 годах в АС МБР отмечен значительный рост платежного оборота. Так, количество проведенных платежей возросло на 32,1 процента, а сумма увеличилась в 2,4 раза. В 2009 году после прекращения эксплуатации клиринговой системы в АС МБР было проведено 56,4 млн. платежей на сумму 1191,8 трлн. руб. В 2009 году по сравнению с 2008 годом количество платежей снизилось на 2,5%, а их сумма увеличилась на 55,3% (на 424,2 трлн. руб.). Это отражает тенденцию оптимизации функционирования платежной системы.

Следует отметить, что при общем росте наблюдалось увеличение количества проводимых платежей и сумм в системе BISS, и совсем обратная тенденция была характерна для клиринговой системы. Это связано с переводом Национальным банком всего платежного потока на обработку в систему BISS через поэтапное снижение суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе. В результате чего в 2008 году уменьшилось количество платежей, исполняемых в клиринговой системе. Так, если в течение 2007 г. процентное соотношение по количеству составляло 14,5% в системе BISS и 85,5% — в клиринговой системе прочих платежей, то в 2008 году этот показатель составил 40,8 и 59,2% соответственно.

По основным показателям оценки деятельности Национального Банка по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы достигнуты следующие результаты:

ы программно-технический комплекс АС МБР соответствует требованиям технических нормативных правовых актов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов;

ы случаев несанкционированного доступа в платежную систему допущено.

В нашей республике необходимо изменять соотношения между наличным и безналичным денежным обращением. Все же доминирование наличных денег в сфере розничных платежей говорит о невысоком развитии финансовой системы государства. Увеличению доли безналичных платежей в Беларуси будет способствовать внедрение Мобильной платежной системы (МПС) — системы осуществления платежей между гражданами в любое время и в любом месте лишь с помощью мобильного телефона, что обеспечит устойчивость национальной платежной системы. МПС, как элемент инновационного развития национальной платежной системы, опираясь на национальные банковские механизмы, существенно расширяет возможности применения безналичных расчетов во всех сферах экономической жизни и позволяет снизить транзакционные издержки.