Роль электронных денег в развитии экономики

Следует отметить, что российские банки также выпускают предоплаченные карты, суммарное число которых в обороте весьма значительно, по различным оценкам, значительно превышая число эмитированных кредитных карт.

Аналитики НАФИ прогнозируют, что в 2018 гг. число банковских карт продолжит увеличиваться в среднем на 3−5% в год, медленно входя в фазу насыщения.

Глава 3. Анализ проблем и путей совершенствования механизма электронных платежных технологий.

В конце 2017 года Минфин РФ отчиталось в исполнении поручения правительства по оценке целесообразности запрета зачисления финансовых средств на неперсонифицированные электронные средства платежа (НЭСП) без банковского счета. Этот вопрос обсуждался вместе с ЦБ РФ, Росфинмониторингом, Минэкономики и Министерством юстиции, и прийти к согласию чиновникам так не удалось.

Конфронтация произошла между Росфинмониторингом и ЦБ. Второй уверен в необходимости запрета на получение наличных денежных средств с предоплаченных карт и электронных кошельков, а первый настаивает на запрете анонимности и обязательной идентификации (хотя бы упрощенной) пользователей. Отмечается, что анонимные кошельки используют «для финансирования экстремистской, террористической и противоправной деятельности».

Специалисты ЦБ РФ не согласны с мнением коллег из Росфинмониторинга и считают введение запрета на анонимность лишней мерой. По их мнению, при введении обязательной идентификации пользователи просто перейдут на наличные расчеты, что вызовет социальную напряженность.

Как бы то ни было, представители отрасли считают слишком жесткими как предложения Росфинмониторинга, так и ЦБ РФ. Даже первоначальная инициатива, которая подразумевала зачисление средств на НЭСП только через банковские счета, может серьезно ударить по рынку. Эксперты считают, что предложенные обоими регуляторами меры могут уничтожить рынок.

Особенное общественное значение электронных финансов, несомненным преимуществом которых являются ускорение платежей и расчетов и, следовательно, снижение стоимостных и временных препятствий на пути к экономическому росту, с одной стороны, требует применения самого эффективного подхода к регулированию данного высокотехнологичного сегмента денежного обращения, а с другой — совершенствования организации методов передачи и хранения финансовой информации В современных условиях для развития и расширения сферы использования электронных финансов в РФ, в т. ч. для увеличения степени эффективности расчетов электронными деньгами, нужна организация совместного функционирования децентрализованных и централизованных систем электронных финансов, которые базируются на технологии блокчейн, с усовершенствованным механизмом регулирования, который требует внесения следующих поправок в ФЗ о НПС:

— Уточнить понятие электронных финансов, которые представляют собой полноценное средство безналичных расчетов в следующей формулировке «Электронные деньги — это предоплаченный финансовый продукт, у которого нет связи с персонифицированным банковским счетом и предоставляет его держателю право требования у оператора системы электронных финансов исполнения денежного обязательства посредством возврата предварительно предоставленных ему денежных средств (выступающих в роли покрытия), учет которых производится без открытия индивидуальных банковских счетов. Электронные деньги существуют в электронной форме и признаются в качестве средства безналичных расчетов в ЭРПС определенным кругом лиц, которые не являются оператором этой системы электронных финансов».

— Закрепить на законодательном уровне за регулируемой криптовалютой, которая является разновидностью электронных финансов, статус законного средства безналичных расчетов и организовать лицензирование организаций, ук которых есть право работы с ней. При этом следует ограничить состав операторов криптосистем только кредитными организациями. Запретить применение на территории государства частных криптовалют, потому что последние не регулирует действующее законодательство и, соответственно, могут использоваться в незаконной деятельности.

— Ввести в российское законодательство понятие криптовалюты в следующей формулировке: «Криптовалюта — предоплаченный финансовый продукт, который представляет собой разновидность электронных финансов, защищенную криптографией, которая хранится и обращается в легитимной децентрализованной системе».

— В целях недопущения отождествления электронных финансов с законным средством платежа, необходимо соблюдение некоторых условий: закрепление на законодательном уровне того факта, что электронные деньги не являются платежным средством, а выступают средством безналичных расчетов.

— Обязать операторов систем электронных финансов присваивать названия электронным деньгам, которые будут более полно отражать специфику нового инструмента безналичных расчетов (к примеру, крипторубль и е-рубль). Это позволит пользователям ЭРПС понимать, с чем они работают, потому что в настоящее время сложно, а в некоторых ситуациях невозможно определить, в какой системе открыт счет: в системе ДБО или в системе электронных финансов.

— Проводить обмен традиционных денежных средств на электронные и в обратной последовательности в соотношении 1:1 (по номинальной стоимости традиционных денежных средств). Запретить эмиссию электронных финансов с дисконтом, что сможет граничить возможность операторов систем электронных финансов создавать денежную массу, иначе у них появится возможность предоставления электронных финансов в виде бонуса (к примеру, новым клиентам или клиентам, которые совершают операции на крупные суммы).

— Денежные средства, которые выступают покрытием электронных финансов, должны депонироваться на специальном счете ЦБ РФ по учету обязательных резервов обеспечения электронных финансов полностью, или частично в размере не менее 50%. При реализации второго варианта оставшаяся часть должна инвестироваться по усмотрению кредитных организаций в малорискованные и абсолютно ликвидные активы с нулевым кредитным риском (депозиты кредитных организаций с высокой степенью надежности, ликвидные долговые средства с общепризнанной надежностью).

— Установить для всех операторов систем электронных финансов нормативы по уровню ликвидности (отношение суммы ликвидных активов сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней к сумме обязательств по электронным деньгам должно быть установлено в размере не менее 100%, как и для небанковских кредитных организаций, которые вправе осущетсвлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов) и величине собственных средств (отношение собственных средств к сумме обязательств по электронным деньгам должно устанавливаться в размере не менее 15%).

— Установить ограничения на сумму операций перевода криптовалюты в системе и вывода традиционных денежных средств из системы (день/месяц).

— Оператор системы электронных финансов в обязательном порядке должен получить от владельца электронного кошелька (счета) подтверждение осведомленности о правилах использования электронных финансов, ограничениях ЭРПС, о возможности публичного доступа к тарифам системы, а также о рисках работы с электронными деньгами.

— Информация о комиссионных сборах за регистрацию в системе электронных финансов (криптовалютной системе), за вывод и ввод денежных средств из системы, а также за проведение в ней расчетов должна быть представлена в сборнике тарифов и быть публично доступной. Условия погашения электронных финансов и сопровождающиеся при этом комиссии должны четко определяться в договоре между пользователем системы и оператором системы электронных финансов.

— Денежное обязательство должно быть исполнено оператором системы электронных финансов, в том числе криптосистемы, по первому требованию держателя криптовалюты (электронных финансов) поерсдством выдачи наличных денежных средств или перечисления на банковский счет традиционных денежных средств после проверки подлинности предоставляемого финансового продукта. Данная обязанность оператора системы электронных финансов должна закрепляться как на законодательном уровне, так и прописываться в договоре, который заключается с пользователем системы.

— У оператора электронных финансов должно быть право отказа в исполнении денежного обязательства при непредоставлении криптовалюты (электронных финансов) владельцем кошелька (электронного счета) в связи с их утратой не по вине оператора системы электронных финансов, либо предъявления суммы менее 10 рублей.

— Индивидуальные предприниматели и юридические лица не должны выступать отправителями электронных финансов. Они должны выставить оператору системы требование исполнения денежного обязательства в течение трех рабочих дней со дня поступления электронных финансов на кошелек (счет) посредством перечисления эквивалентной суммы традиционных денежных средств (покрытия) на банковский счет.

— Регистрация пользователя в криптовалютной системе должна быть произведена в офисе официального агента (представителя).

— В криптовалютной системе должна быть возможной регистрация только персонифицированных электронных кошельков На сегодняшни йдень в НПС в расчетах используются электронные деньги, которые функционируют исключительно в централизованных системах. Обеспечить абсолютную безопасность таких систем сложно и затратно даже с учетом применения большого числа разнообразных методов и способов защиты таких систем от целенаправленных атак киберпреступного сообщества. Децентрализованные системы лишены многих недостатков, которые присущи централизованным системам. Несмотря на это, применение технологии децентрализованных систем для модернизации существующих централизованных систем без использования криптографических методик защиты информации не приведет к значительному увеличению уровня информационной безопасной эксплуатации, потому что не будет обеспечена защита от атаки «двойной платеж», фальсификации процесса перевода и другое.

Главными способами развития централизованных систем электронных финансов должны явиться:

1) Применение криптографических средств защиты для подтверждения движения электронных финансов (транзакций на сумму свыше 100 000 руб.).

2) Внедрение единого реестра операций на основании технологии блокчейн для отражения движения электронных финансов.

3) Реализация интерфейсов для взаимодействия централизованной системы с децентрализованной криптовалютной системой.

Заключение

.

Таким образом, на основании проведенного исследования можно сделать ряд выводов.

В отношении электронных финансов как новой формы денежных средств нужно отметить, что их будущее распространение зависит от увеличения уровня финансовой грамотности населения, а также от факторов, которые лежат в сфере психологии потребителей. Вполне вероятно, что повсеместное развитие обращения электронных финансов потеснит их традиционные, обычные формы. Но для этого нужно время, в течение которого будут сформированы трансакционные привычки у членов общества, укрепится доверие к аналогичным платежным системам. Даже в настоящее время в промышленно развитых государтвах электронные деньги находятся на начальной стадии своего развития. Только правительство Сингапура официально объявило о своем намерении сделать электронные деньги законным платежным инструментом и ввести собственную монополию на их эмиссию.

В заключение отметим, что электронные деньги являются закономерным итогом в сфере научно-технического прогресса и развития товарно-денежных отношений. На протяжении истории появилось пять форм денежных средств как носителя информации о стоимости, или денежной информации. Это металлические, товарные, бумажные, электронные и депозитные деньги. По мере развития денежных форм в природе денежных средств происходили перемены. К примеру, современные электронные деньги являются сопоставимыми с потоком информации, следовательно, информационная составляющая их сути намного выше, чем у денежных средств, которые выступают в иных формах. На сегодняшний день сложно предсказать, какими деньги будут в будущем. Очевиден тот факт, что развитие пойдет в направлении последующего понижения расходов их обращения, а также снижения времени, которое связано с совершением денежных операций. Решающую роль в этом может сыграть более обширное применение новых информационных технологий.

Астапов К. Л. Модернизация инфраструктуры российского рынка ценных бумаг в соответствии с международными принципами// Денежные средства и кредит 2014.-№ 3. С. 27−34.

Вильянов, С. Будете платить наличными, карточкой или… телефоном? / С. Вильянов // Мир ПК.

— № 2012. — № 10. — С. 70.

Голубович А.Д., Кулагин М. В., Миримская О. М. Валютные операции в коммерческих банках.

М.: Менатеп-Информ, 2013.

Золотарев В.С., Кочановская О. М., Карпова Е. Н. и др. Международные финансы: Учебное пособие. — 3-e изд., доп. и перераб. ИНФРА-М, 2014. — 224 с.

Истомина Ю. С. Формирование международного финансового центра в Российской Федерации: проблемы и перспективы // Ученые записки, ИУБиП № 1. — Ростов-на-Дону: ИУБиП, 2013.

Кметь, Е. Развитие электронных платежных систем / Е. Кметь // Проблемы теории и практики управления. — 2011. — №.

4. — С. 116−126.

Международные валютно-кредитные отношения: Учебник / Н. П. Гусаков, И. Н. Белова, М. А. Стренина; РУДН — 2-e изд., перераб. и доп. — М.: НИЦ Инфра.

М, 2013.

Орлова Ю. Биржа представила отчет о дефолтах // Ведомости. -2013. № 204 (3466), 5 ноября.

Сайфуллин Р.Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право, 2011, № 2.

Солуянов А.А., Солуянова А. А. Возможность применения опыта функционирования европейских платежных систем в работе российской платежной системы Банка России // Финансы, деньги, инвестиции. 2014. № 1 (49).

Федеральный закон от 03.

06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 05.

05.2014) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Федеральный закон от 27.

06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.

12.2014) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.

03.2015).

Федеральный закон от 07.

08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 30.

12.2015) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.

03.2016).

Хазова Е. В. Концепция национальной платежной системы как формы взаимодействия элементов финансовой системы Российской Федерации // Финансовое право. 2014. № 1.

Международные валютно-кредитные отношения: Учебник / Н. П. Гусаков, И. Н. Белова, М. А. Стренина; РУДН — 2-e изд., перераб. и доп. — М.: НИЦ Инфра.

М, 2013.

Кметь, Е. Развитие электронных платежных систем / Е. Кметь // Проблемы теории и практики управления. — 2011. — № 4.

— С. 116−126.

Голубович А.Д., Кулагин М. В., Миримская О. М. Валютные операции в коммерческих банках.

М.: Менатеп-Информ, 2013.

Орлова Ю. Биржа представила отчет о дефолтах // Ведомости. -2013. № 204 (3466), 5 ноября.

Сайфуллин Р.Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право, 2011, № 2.

Астапов К. Л. Модернизация инфраструктуры российского рынка ценных бумаг в соответствии с международными принципами// Денежные средства и кредит 2014.-№ 3. С. 27−34.

Хазова Е. В. Концепция национальной платежной системы как формы взаимодействия элементов финансовой системы Российской Федерации // Финансовое право. 2014. № 1.

Золотарев В.С., Кочановская О. М., Карпова Е. Н. и др. Международные финансы: Учебное пособие. — 3-e изд., доп. и перераб. ИНФРА-М, 2014. — 224 с.

Международные валютно-кредитные отношения: Учебник / Н. П. Гусаков, И. Н. Белова, М. А. Стренина; РУДН — 2-e изд., перераб. и доп. — М.: НИЦ Инфра.

М, 2013.

Истомина Ю. С. Формирование международного финансового центра в Российской Федерации: проблемы и перспективы // Ученые записки, ИУБиП № 1. — Ростов-на-Дону: ИУБиП, 2013.

Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12.

12.1993 г. [электронный ресурс] // Консультант.

Плюс. Версия.

Проф.

Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.

12.2001 № 195-ФЗ (в ред. от 06.

07.2016) // Собрание законодательства России. — 2004. — № 3. — Ст. 7.

31.1. [Электронный ресурс]. — Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».

Сибирская Е. В., Старцева О. А. Электронная коммерция. М.: Форум, 2013. — 288 c.

Вильянов, С. Будете платить наличными, карточкой или… телефоном? / С. Вильянов // Мир ПК.

— № 2012. — № 10. -.

С. 70.