Из-за этого сумма вероятности умереть и вероятности дожить равна единице. В таблице также указывается, какое количество лет в среднем будет продолжительность жизни у одного из всех родившихся или из всех, кто достиг конкретного возраста х. Основным показателем в таблице смертности будет показатель вероятности смерти. Особенность договора личного страхования заключается в том, что страховой расчет необходимо проводить исходя из современной стоимости, т. е. приводить ее величину ко времени заключения договора. Рассмотрим использование методики обоснованияединовременной нетто-ставкина дожитие. Размеры единовременных взносов страхователей при страховании жизни должны соответствовать современным величинам платежей страховщиков, определяемых произведением вероятности дожить до некоторого возраста х на дисконтный множитель:
где — единовременная нетто-ставка на дожитие для лиц возраста х лет на срок tлет; -число людей, доживших до срока окончания договора;
людей, доживших до возраста страхования и заключивших договоры;
множитель;S — страховая сумма.
Дисконтный множитель, который вычисляется по формулам сложных процентов вводится для уменьшения размера страхового взноса, так как его значение всегда будет меньше одного. Применение множителя при расчете нужно для того, что свободные денежные средства, которые накапливаются в страховании в виде постоянных взносов, используются государством для осуществления долгосрочного кредитования различных отраслей народного хозяйства, по которому банки проводят начисление процентного дохода. Поэтому, все страховые платежи постепенно снижаются, учитывая процентную ставку. Чем более молодым будет застрахованное лицо, тем дороже обойдется договор на дожитие, из-за того, что больше число доживших до окончания срока. Чем длиннее срок, тем ниже ставка, из-за роста доходов от процентов [2]. В договорах на случаи смерти взаимный платеж увязывается с вероятностью смерти в период действия страхового договора. Единственной нетто-ставкой на случай смерти является временная, т. е. на определенный промежуток времени:
где — единовременная нетто-ставка на случай смерти для лица в возрасте х лет сроком на n лет; - число застрахованных лиц;, — число умирающих в течение периода страхования. Для практического расчета этих показателей существуют специальные таблицыкоммутационных чисел, где находятся взятые из таблицы смертности показатели о количестве доживающих (умирающих) для всех возрастов, начиная с нуля и заканчивая 100 годами, дисконтные множители для всех возрастов, а также расчетные показатели (коммутационные числа).Таблица 2Возраст, лет.
Число доживших до возраста х лет.
Число умирающих при переходе от возраста х к возрасту (х +1)лет.
Коммутационные числа.
На дожитие.
На случай смерти.
Дx=lxVnNx = ΣДxCx=dxVn+1Mx= ΣCxxlxdx5078 43 472 010 008,56 120 102,7286,692 909,535 177 7 127 659 312,35 111 748,2087,842 811,865 276 9 458 158 648,14 103 777,6889,272 713,45 376 1 288 708 014,1396 169,5690,922 612,795 475 2 569 297 408,6688 903,9292,642 510,885 574 3 259 926 830,3181 963,7294,382 407,27…6068 75 712 644 311,8351 741,9694,161 873,37Таблицы составляются двух видов -: на дожитие и на случай смерти. Для удобства вычислений их можно объединить в одну. Тарифную нетто-ставку в смешанном страховании составляют нетто-ставка на дожитие, на случай смерти и в случае утраты дееспособности. Рассчитывают ее с помощью суммирования вышеприведенных нетто-ставок.Размеры брутто-ставок в личном страховании определяют аналогично имущественному с помощью деления нетто-ставок на разность между единицей и нагрузкой, которая выражается в долях единицы. Общая сумма страховых взносов за год получается путем перемножения годовой брутто-ставки и страховой суммы [10].
Заключение
.
Статистические наблюдения за событиями, приносящими ущерб, имеют систематический характер. Общеизвестен тот факт, что сбором подобныхданныхзанимаются статистические организации, органы страхового надзора, страховые компании и пр. На основе полученных данных строят ряды распределений, которые позволяют видеть и измерить закономерности в размере нанесенного ущерба в тех или иных условиях, измерять динамику потерь, а также выявлять закономерности наступления такого события. Таким образом, в ходепроделанной работы были рассмотрены понятия страхования, социально-экономической сущности страхового дела; выявлен предмет статистики страхования и определены ее основные задачи. Если говорить о перспективных направлениях статистики личного страхования, то важно указать необходимость совершенствований статистического изучения процесса развития страхового рынка по регионам страны и такого сегмента страхового рынка, как страхование собственных доходов. Также серьезная проблемазаключается совершенствовании форм отчетности. При их пересмотре важно учитывать требования сохранения преемственности, без которых невозможно строить динамические ряды показателей, которые необходимы для выявления тенденций страхового рынка, конкурентов и прогнозирования динамики и структуры страховых продуктов. Еще одна проблема — это непрозрачность страхового рынка, то есть слабая доступность данных о работе страховых компаний, ограниченность статистических публикаций в страховании.
Список литературы
Статистика: учебник / под ред. И. И. Елисеевой. — М.: Высшее образование, 2007. — 566 с. Статистика: учеб. / И. И. Елисеева, А. В. Изотов, Е. Б. Капралова и др.; под ред.
И.И. Елисеевой. — М. :
КНОРУС, 2006. — 552 с. Статистика финансов: учеб. для студентов вузов, обучающихся по специальности &# 171;Статистика" / под ред.
М.Г.Назарова. — 3-е изд., испр. — Москва: Омега-Л, 2007. -.
460 с. Статистика финансов: Учебник под ред. Назарова М. Г. Колосницын В.И. Статистическая оценка смертности в страховании жизни // Вопросы статистики. — 2006. — № 9. — с.67−75.Шихов А. К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. -.
М.:Юнити, 2004. — 431с. Назаров М. Г. Курс социально-экономической статистики: Учебник для вузов. — М.:Юнити, 2004.
Голуб Л.А. Социально-экономическая статистика: Учеб. Пособие. — М.:Владос, 2005. 272с. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учебное пособие. — М.: ИНФА-М, 2009. -.
312с.Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 304с.
