Нередко потребители прибегают к использованию франшиз и неполному страхованию. Касательно изменений тарифных ставок можно сказать, что пока мы не видим предпосылок к их изменению в ту или иную сторону. Однако если негативные прогнозы по развитию кризиса сбудутся и криминогенная обстановка в стране изменится к худшему, есть риск увеличения страховых тарифов в секции «противоправные действия третьих лиц», «кража со взломом», «грабеж» и «угон» (для транспортных средств) на 15−20%. Также увеличится показатель убыточности по ОСАГО, что поставит многие компании, занимающиеся ОСАГО, перед выбором: продолжать заниматься этим видом страхования или нет.
3.2. Меры по совершенствованиюурегулирования убытков по страхованию ответственности В настоящее время Россия проводит социальную политику, направленную на формирование социально ориентированной рыночной экономики. Конституция Российской Федерации определяет нашу страну как государство, социально ориентированное на создание и эффективное использование специальных рыночных механизмов и условий, обеспечивающих высокое качество жизни и возможности для развития каждого гражданина. Необходимо отметить, что обычно темп развития страхования ответственности гармонизируется с развитием научно-технического прогресса и экономики любой страны, подкрепляясь различными законами и нормативными актами. Россия, пусть и медленно, движется по этому пути, модернизируя законодательство и судебную систему. К сожалению, среди страховщиков остается более популярным путь введения новых видов обязательных видов страхования ответственности, которые легче осуществлять и, что более весомо, продвигать на рынке. Намного более перспективные с учетом долгосрочного планирования добровольные виды страхования ответственности пока ждут своего часа. Данная отрасль страхования имеет большое экономическое значение для страхователя, пострадавших и государства в целом. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия страховой защиты может не только поставить под вопрос полное возмещение вреда пострадавшим лицам, но и стабильность положения (финансовую устойчивость) самого страхователя, а иногда и экономического потенциала государства и социального здоровья нации (например, в случае аварий на опасных объектах, экологических чрезвычайных событий и катастроф).Таким образом, можно говорить о необходимости страхования ответственности не только как о механизме, гарантирующем возмещение вреда потерпевшим лицам, но и как о гарантии материальной стабильности предпринимателей любой организационно-правовой формы, социальном уровне работников страхователя и потерпевших, а следовательно, и всей экономики страны в целом. Как известно, страхование ответственности является важнейшей и устойчиво развивающейся отраслью страхования в экономически развитых странах. Этому способствуют:
осознание гражданами своих прав на возмещение вреда (ущерба);
— рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;
— увеличение числа факторов, вызывающих неблагоприятные события и ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;
— рост неблагоприятных событий и размера причиненного ущерба (вреда); новые инициативы законодательной власти;
— возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и как следствие этого получение права на возмещение убытков;
— расширение сферы применения закона юриспруденцией. Эти вышеперечисленные факторы обусловлены высоким уровнем социальных и экономических гарантий, прав и свобод, которые достигнуты в западных странах в процессе развития их экономики. Кроме того, в международной практике страхование как форма негосударственного регулирования предпринимательской деятельности применяется давно. Например, строительные проекты реализуются только при страховании всех строительных рисков, в том числе и страховании ответственности проектирующих и осуществляющих строительство организаций. На российском рынке этот показатель не превышает 20%, уверяют эксперты. И если в Москве страхованием охвачено 70−80% возводимых строительных объектов, то в отношении регионов едва ли можно говорить о 10−15%.Можно отметить, что на современном этапе по мере развития рыночной экономики российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, экономической и национальной безопасности, благосостояния граждан путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг). Такая ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России в ВТО и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных предпринимателей все труднее конкурировать с продукцией зарубежных фирм на внутреннем российском рынке. В этой связи особое значение приобретает комплекс государственных мер, которые необходимо срочно предпринять для повышения качества экономики рыночными методами. При этом особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологическому обеспечению и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции [6].
Требуется привести в соответствие с федеральным законодательством нормативные правовые акты, принимаемые субъектами Федерации, исключить из них положения, искажающие сущность страхования, нарушающих права страхователей, устанавливающих дополнительные необоснованные требования к страховщикам и т. д.Систематизация обязательных видов страхования, установление единых критериев по размеру страховой суммы и страховой выплаты за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу, экономической целесообразности при разработке и принятии новых видов обязательного страхования — основные направления деятельности на перспективу. Особый вопрос, на котором необходимо заострить внимание, — установление страховых сумм по отдельным видам обязательного страхования. В настоящее время размеры страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью определены в пределах от 12 тыс. руб. до 2 млн руб.
Целесообразно установить в различных законодательных актах единые подходы к размерам страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (например, 2—4 млн руб.). Необходимо ограничить область применения обязательного страхования, прежде всего, сферами, подверженными существенным рискам и имеющими социальную значимость. При введении новых видов обязательного страхования особое внимание следует обращать на экономическую целесообразность видов страхования и последствия их введения для бюджетов всех уровней, соблюдение принципов и критериев обязательного страхования[5, С. 36−37]Таким образом, включение в страховую систему России новых общественно значимых обязательных видов страхования даст возможность существенно увеличить объем страховых операций и на этой основе — значительно повысить роль страхования в возмещении вреда (ущерба), причиняемого ежегодно физическим и юридическим лицам страховыми случаями. Создание целостной и эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств невозможно без обмена информацией в рамках единой информационной системы, в связи с этим создаются правовые основы по функционированию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств[5, С. С. 36−37].
Заключение
.
Для нашей страны страхование ответственности — новая отрасль страхования, зачастую не подкрепленная еще соответствующими законодательными актами и нормативами. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
— страхование гражданской ответственности перевозчика;
— страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
— страхование профессиональной ответственности;
— cтрахование иных видов гражданской ответственности. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Существование доступного страхования ответственности особенно важно в том смысле, что ужесточение законодательных требований в отношении ответственности является реальной помощью для пострадавшей стороны только в том случае, если виновная сторона или ее страховщик могут действительно оплатить этот убыток. Кроме этого недостаточно развитый рынок страхования ответственности может в долгосрочной перспективе неблагоприятно отразится и на экономике в целом, т.к. предприниматели не смогут эффективно развивать инновации, без риска потери своих активов. Представляется, что страхование всех видов ответственности является, пожалуй, наиболее социально ориентированной отраслью страхования.
Гарантия исполнения обязательств экономическими субъектами с использованием страхования должна стать одной из важнейших сторон принципиально нового социального климата в обществе. Государство в лице федеральных и региональных органон власти должно не столько принуждать, сколько побуждать к заключению договоров страхования. Невозможно принимать нескончаемое число законов об обязательном страховании. Пели встать на этот путь, то неизбежен тупик. Пример с проектом закона об обязательном страховании опасных производств говорит именно об этом. Однако государство на федеральном и региональном уровне вправе и даже обязано требовать от всех организаций, оказывающих услуги населению, заключения договоров страхования ответственности как непременного условия предоставления таких услуг. Важно напомнить слова о «диктатуре закона», так как они полностью применимы в разговоре о гражданской ответственности за возмещение вреда.
Будет реально действовать законодательство о возмещении вреда — будет и страхование ответственности. Возникает еще одна проблема, относящаяся и к страхованию ответственности, и к личному страхованию. Это точное определение вреда, причиненного здоровью человека, а соответственно, и необходимых расходов на его лечение. Тут, очевидно, должен быть консенсус страховщиков и медиков при определяющей позиции последних. Совершенствование страховой зашиты жизни и здоровья граждан России — это общегосударственная задача. Говоря о роли государства в этой и других социально-экономических сферах, нельзя не присоединиться к следующим словам Н. Бердяева: «Государство существует не для того, чтобы превращать земную жизнь и рай, а для того, чтобы помешать ей окончательно превратиться в ад».
Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N&#.
160;230-ФЗ (с изменениями от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля, 3, 30 июня, 27 июля, 3 ноября, 4, 18, 29, 30 декабря 2006 г., 26 января, 5 февраля, 20 апреля, 26 июня, 19, 24 июля, 2, 25 октября, 4, 29 ноября, 1, 6 декабря 2007 г., 24, 29 апреля, 13 мая, 30 июня, 14, 22, 23 июля 2008 г.)Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации: приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02−02/08.Асташов, С. В. Практика применения законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / С. В. Асташов, Н. В.
Бугаенко, М. В. Кратенко // Судья. — 2008.
— № 4.Балабанов, И. Т. Страхование / И. Т. Балабанов, А.
И. Балабанов. — Спб. :
Питер, 2002. — 256 с. С. 177−178.Балакирева, В. Ю.
Совершенствование российского законодательства о страховании / В. Ю. Балакирева // Финансы. — 2007. — №.
6. — С. 34−39.Бесфамильная, Л. В. Перспективы развития страхования ответственности в России / Л.
В. Бесфамильная, Н. Ю. Волков, // Организация продаж страховых продуктов. — 2008.
— № 3.Брагинский, М. А. Договор страхования / М. А. Брагинский. — М.
: Статут, 2000. — С. 71. Вайпан, В.
А. Настольная книга адвоката: постатейный комментарий к Федеральному закону об адвокатской деятельности и адвокатуре, нормативно-методические материалы / В. А. Вайпан. ;
М.: Юстицинформ, 2006.
Гинзбург, А. И. Страхование: учеб. пособие /.
А. И. Гинзбург. -.
СПБ. Питер, 2002. — 176 с. С. 65−66.Дедиков, С.
В. Финансово-правовые проблемы страхования ответственности / С. В. Дедиков // Финансы. — 2007. — № 11.Дистанционное обучение Страхование ответственности //.
http://do.rksi.ru/library/courses/ Дистанционное обучение Страхование ответственности //.
http://do.rksi.ru/library/courses/fdoik/ch11s06.dbk Клоченко, Л. Н. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды / Л. Н. Клоченко // Юридическая и правовая работа в страховании. — 2008. — №.
2.Козинов, А. Е. Страхование ответственности / А. Е. Козинов // Юридическая и правовая работа в страховании. -.
2007. — № 3.Кратенко, М. В. Пределы имущественной ответственности риелтора за ненадлежащее оказание услуг / М. В.
Кратенко, Т. В. Хомухина // Право и экономика. — 2005. — № 9.Лесненко, Правовое обеспечение страхования в Российской Федерации // Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России. -.
2005. № 2. Моткин, Г. А. Основы экологического страхования / Г. А.
Моткин. — М. :
Наука, 1996. — С. 18−19.Мирошниченко, Яна Сергеевна.
Итоги 1 квартала 2008 года — обзор тенденций Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня. — Режим доступа:
http://www.insur-info.ru/analysis/508Нормативно-правовые акты АЭКОС. — Режим доступа:
http://www.aekos.ru/documents/normative Павелко, А. Зарубежный опыт страхования ответственности промышленных предприятий. — Режим доступа:
http://www.inrevu.ru/FAVORIT/ART55/art55.htmПлешков, А. П. Перспективы развития обязательных видов страхования в России / А. П. Плешков, И. Н. Богданов // Финансы. ;
2006. — № 9. — С.
С. 44−47.Соловьев, А. Юридические аспекты страхования гражданской ответственности / А. Соловьев // Финансовая газета.
— 2007. — № 40. Сплетухов, Ю.
А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях / Ю. А. Сплетухов // Финансы. — 2000. — № 9.
— С. 33−35.Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М. М. Ардатова, В. С.
Булинова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. — М.
: Проспект, 2004. — 296 с. Страхование: учебник / под ред.
В. В. Шахова. — М. :
Анкил, 2002. — 480 с. Теория и практика страхования: учеб. пособие. -.
М.: Анкил, 2003. — 704 с. Шинкаренко, И. Э. Страхование ответственности / И.
Э. Шинкаренко. — М.: Анкил, 2006. ;
С. 9−10.Щенникова, Л. В. Гражданское законодательство и нотариат в России: проблема соответствия / Л. В. Щенникова // Законодательство — 2002. -№.
11.Щенникова, Л. В. Законодательство о нотариате: проблемы и решения / Л. В. Щенникова // Журнал российского права. ;
2005. -№ 5.Энциклопедическое страхование: энциклопедия по экологии. — Режим доступа:
http://prom-tech.info/Insurance_055702_04.html.
