Банки в финансовой системе

• Банк — это финансовый посредник (financial intermediary), принимающий средства, как правило, в виде депозитов, выдаваемых по требованию или при уведомлении за короткий срок, которые он использует для предоставления ссуд в виде овердрафтов (overdrafts), займов (loans) или учета векселей (bills), а также для инвестиций в другие, обычно финансовые активы (такие, например, как рыночные ценные бумаги).

Важнейшей функцией банков является поддержание в рабочем состоянии системы денежных расчетов путем приема депозитов на текущие счета (current account) и перевода их с использованием чеков, жиропереводов и электронных переводов. Другими важными функциями банков являются: оказание услуг своим клиентам по обмену валюты (foreign exchange), финансирование внешней торговли, работа на оптовых рынках денежных ресурсов (money markets) и осуществление широкого диапазона консультационных услуг в финансовой области. В развитой финансовой системе только определенные учреждения могут выполнять все или бо? льшую часть этих функций. В Великобритании этому критерию удовлетворяют клиринговые банки, однако по традиции термин «банк» употребляется также в отношении, скажем, сберегательных и торговых банков, выполняющих только некоторые из указанных выше функций (наряду с неуказанными). Такие же организации, как строительные общества и финансовые компании в Великобритании или ссудо-сберегательные ассоциации (savings and loan associations) в США, выполняют определенные банковские функции, но традиционно банками не называются. Клиринговые банки в Великобритании занимают центральное положение в финансовой системе благодаря осуществлению ими контроля за всем механизмом платежей, а также потому, что их обязательства по депозитам образуют главную составляющую денежной массы. Эти факты в сочетании с их доминирующим положением в качестве главных кредиторов бизнеса требуют специального контроля над осуществляемыми банками кредитно-денежными операциями. В последние годы с широко распространившейся диверсификацией многих финансовых организаций и ростом конкуренции между ними положение в этой сфере существенно изменилось, и хотя количество денег на банковских депозитах привлекает особое внимание при осуществлении денежно-кредитного контроля, современный кредитный контроль не концентрируется, как это было раньше, исключительно на клиринговых банках. Регулирование банковской системы, поддержание ее прочности и здоровья банковских институтов стали предметом особого внимания после кризисов «вторичных банков» (secondary banking) 1974—1976 гг. Хотя нельзя сказать, что такое регулирование в Великобритании полностью отсутствовало, оно не было охвачено единым законом о банках. Такое положение было исправлено с выходом законов о банках 1979 и 1987 гг. Первый закон запретил вновь организуемым финансово-кредитным учреждениям принимать депозиты без соответствующей лицензии Банка Англии, а все учреждения, имеющие такое разрешение, были разделены на две категории — «признанные» банки и лицензированные депозитные учреждения (licensed deposit takers) — с различными правами и условиями деятельности. Одним из следствий этого закона было то, что он формально давал определение термину «банк», так как только «признанные» законом банки могли претендовать на это наименование. Второй закон установил единственную категорию учреждений, которым может быть разрешено осуществление банковской деятельности. Разрешение в соответствии и с первым законом должно быть получено от Банка Англии, которому следует регулярно предоставлять статистическую информацию. В регулирующие обязанности Банка Англии входит установление минимальных норм достаточности капитала и ликвидности.

В других странах с иными банковскими традициями, а также на международной арене, термин «банк» применяется в отношении разнообразных учреждений, предоставляющих займы (не всегда на основе полученных депозитов) для самых различных целей (например, банки развития, инвестиционные банки, ипотечные банки и т. д.). В международном плане хорошим примером может быть МБРР.