Технология проведения платежей в карточных платежных системах с использованием магнитных карт

В расчетах по магнитным картам участвуют следующие стороны:

• • владелец магнитной карты;
• • банк-эмитент и его процессинговая компания;
• • торгово-сервисная точка с POS-терминалом;
• • банк-эквайрер и его процессинговая компания;
• • главный процессинговый центр;
• • расчетный банк, где банк-эмитент и банк-эквайрер держат свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчеты (система оптовых межбанковских расчетов через корреспондентские счета, открытые в третьем (расчетном) банке).

Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS-терминалом. Он связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией и представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк — участник системы (к реквизитам карты добавляют записанные в устройство реквизиты магазина и набирают на клавиатуре сумму платежа). Основная задача POS-терминала заключается в формировании электронного образа платежного документа, распечатке кассового чека (слипа), коммуникации с банком-эквайрером и его процессинговой компанией на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.

В экономически развитых странах практически каждая торгово-сервисная точка имеет POS-терминал. Поэтому клиент не испытывает никаких затруднений в использовании карточки как платежного средства, расчеты совершаются повсеместно, быстро и без каких-либо усилий с его стороны.

Процессинговая компания — это посредник между программами первичной обработки клиентских распоряжений и операционными программами банков — участников карточной системы. Ее задача — автоматическая обработка электронных платежных инструкций и их передача банкам — участникам системы. Она может обрабатывать большое число трансакций из множества торговых точек и банков на различном удалении от нее. Процессинговая компания представляет собой набор серверов, компьютеров, специального программного обеспечения, множество входящих линий связи. При этом обеспечивается быстродействие серверов и высокая пропускная способность линий связи. Она имеет небольшой офис и немногочисленный обслуживающий персонал.

В общем виде расчеты посредством магнитных карт осуществляется следующим образом.

I. Клиент приходит за покупкой в торгово-сервисную точку с магнитной картой. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому, прежде чем принять ее в уплату за товар, продавец проводит авторизацию. POS-терминал магазина подключен к процессинговому центру банка-эквайрера. При совершении операций по карте POS-терминал автоматически формирует авторизационный запрос и посылает его в процессинговую компанию эквайрера. Далее запрос передается через главный процессинговый центр в процессинговую компанию банка-эмитента карты. Ответ на авторизационный запрос главный процессинговый центр маршрутирует в обратном направлении. При положительном ответе POS-терминал печатает три экземпляра чека (слипа), в которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгово-сервисной точки).

II. Слип, по сути, тоже является платежным документом, который содержит необходимый состав реквизитов, по имеет несколько иной формат, чем традиционный платежный документ, что обусловлено иной процедурой его печати. Первоначально слип представлял собой оттиск карточки на специальной бумаге, где заранее были впечатаны реквизиты получателя платежа и в процессе покупки проставлялись его сумма и подпись плательщика (акцепт). Сейчас слип стал больше похож на кассовый чек, поскольку карточные системы переходят на электронные технологии, и он печатается современным кассовым аппаратом с функцией компьютерной памяти, связи с процессинговой компанией и программами складского учета продавца.

III. Ежедневно процессинговая компания эквайрера собирает со всех терминалов электронные слипы образцов. Затем она автоматически формирует реестры платежей и направляет их в главный процессинговый центр, который подготавливает и направляет в расчетный банк распоряжение провести расчеты между эквайрером и эмитентом и отразить их по корреспондентским счетам банков-участников. После подтверждения факта проведения платежей по счетам банков главный процессинговый центр направляет в процессинговые компании банков-участников реестры проведенных платежей, которые и передают указанные реестры своим банкам. Данные реестры служат основанием для проведения платежей, но клиентским счетам банка-эмитента и банка-эквайрера.

IV. Межбанковские расчеты между эквайрером и эмитентом осуществляются через традиционные межбанковские оптовые системы. Расчеты выполняются расчетным банком ежедневно одним платежом в покрытие сальдо входящих и исходящих платежей клиентов каждого банка-участника па основе распоряжений главного процессингового центра. После получения выписки по своим корреспондентским счетам в расчетном банке и реестра платежей из собственной процессинговой компании и их сверки банк-эмитент и банк-эквайрер проводят платежи по счетам своих клиентов: банк-эмитент списывает сумму с карточного счета клиента — владельца магнитной карты, а банк-эквайрер зачисляет ее на расчетный счет торгово-сервисной точки.

В данной системе расчетов можно выделить еще одну стадию — претензионную. Эта стадия платежа предназначена для урегулирования спорных ситуаций, если один из участников карточных расчетов хочет аннулировать или оспорить результаты расчета. Для этого первоначально банки-участники обмениваются электронными сообщениями через процессинговые компании. В рамках стандартных процедур файлового обмена эмитент направляет эквайреру требование возврата платежа. Если претензия сохраняется после повторного требования эмитента, то она рассматривается в согласительной комиссии платежной системы.

Процедуру проведения платежей с использованием магнитных карт можно представить в виде схемы, приведенной на рис. 10.2.

• 1. Держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой ПИНкод.
• 2. Терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем.
• 3. Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайрера в процессинговый центр и к эмитенту.
• 4. Банк-эмитент подтверждает проведение сделки.
• 5. Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта.
• 6. В конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции.
• 7. Банк-эквайрер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия.

Рис. 10.2. Схема расчетов с использованием магнитной карты.

• 8. Эквайрер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.
• 9. Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов.
• 10. Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корреспондентского счета банка-эмитента и зачисляя ее на одноименный счет банка-эквайрера.
• 11. Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.