Страхование. 
Финансы, денежное обращение и кредит

В результате изучения главы студент должен:

• • знать основы страховых отношений в России;
• • знать виды страховых услуг;
• • владеть методами оценки страховых случаев и вероятности их наступления;
• • владеть приемами организации страхового дела, формулировать цели и задачи, определять направления развития страхового бизнеса;
• • владеть навыками выполнения различных операций по оказанию страховых услуг физическим и юридическим лицам.

Страхование: экономическая сущность, функции и роль в современном обществе

Страхование является необходимым и важным элементом социально-экономических отношений, а также финансовой системы государства. В процессе развития объективно возникают отношения по предупреждению, преодолению, локализации и безусловному возмещению нанесенного ущерба государству, обществу, бизнесу.

Становление и развитие рыночной экономики в Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела, а преобразование экономических отношений предъявляет к страхованию новые требования. Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении имущества, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев.

Страхование убедительно доказало, что является мощным фактором и инструментом положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при адекватном отношении к его организации и регулированию. Современное состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов и физических лиц, и будущее его в таком виде бесперспективно.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка, и чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально ориентированному рыночному росту.

Среди основных задач формирования эффективной системы страхования можно выделить следующие:

• — создание законодательной базы, способствующей развитию страховых отношений и в конечном счете полноценного страхового рынка страны;
• — совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• — повышение профессиональной и потребительской культуры участников страховых отношений;
• — развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования посредством формирования конкурентной среды;
• — постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

Рисковый характер производства и жизни является главной причиной генезиса страхования на основе беспокойства каждого собственника имущества или товаропроизводителя за свое материальное благополучие, каждого гражданина за свою жизнь и здоровье. Таким образом, возникла закономерная идея возмещения материального ущерба и ущерба здоровью путем солидарной замкнутой его раскладки между участниками страховых отношений.

В рыночной экономике страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего компенсировать ущерб государству, обществу, бизнесу.

Главная цель страхования заключается в обеспечении непрерывности производственной, иной общественно-полезной деятельности на достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями.

Основными признаками страхового события являются:

• — случайный характер наступления события;
• — чрезвычайность нанесенного ущерба, характеризующегося натуральными и стоимостными измерителями;
• — объективная необходимость в предупреждении и возмещении ущерба.

Можно выделить следующие этапы деятельности, направленной на борьбу с различного рода случайностями:

• — определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту;
• — оценка рисков;
• — предупреждение наступления неблагоприятных событий;
• — осуществление мер, направленных на сокращение убытков от воздействия события, которое уже произошло или происходит;
• — поиск средств, за счет которых будут возмещаться убытки, нанесенные произошедшим событием.

Страховые отношения носят вероятностный характер, поскольку заранее не известно, когда наступят события, по поводу которых проводится страхование; как часто они будут происходить; кого из лиц, участвующих в страховании, они затронут; какую сумму предстоит выплатить в связи с данными событиями.

Характерные черты механизма страхования состоят в следующем:

• — формирование страхового фонда, основным источником которого являются взносы (премии, платежи), уплачиваемые его участниками;
• — сосредоточение собранных средств в организациях, осуществляющих выполнение страховых операций;
• — средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование;
• — право на получение выплаты из страхового фонда наступает, как правило, только в том случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени.