Залог как способ обеспечения обязательств

ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАЛОГА В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ РФ

I.1 Понятие, сущность и источники правового регулирования залога

I.2 Виды залога и основания его возникновения ГЛАВА II. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ЗАЛОГА

II.1 Ипотека (залог недвижимости)

II.2 Правовые особенности залога ценных бумаг

II.3 Залог прав, залог вещей в ломбарде, товаров в обороте и иных видов имущества ГЛАВА III. АКТУАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛНЕНИЯ ЗАЛОГОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

И ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Актуальность темы

исследования. Для стимулирования должника к точному и неуклонному исполнению обязательства, а также в целях предотвращения либо уменьшения размера негативных последствий, которые могут наступить в случае его нарушения, обязательство может быть обеспечено одним из способов, предусмотренных Гражданским кодексом РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [ от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 07.02.2011)] // Российская газета.- № 238−239. 08.12.1994 (далееГК РФ), иными законами или соглашением сторон. Глава 23 ГК РФ среди шести возможных способов обеспечения исполнения обязательств называет залог, который, несмотря на свою традиционность, в настоящее время считается едва ли не самым надежным и распространенным способом предотвращения негативных последствий, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением принятого на себя обязательства должником.

Неисполнение обязательств контрагентами в хозяйственном обороте итоге зачастую приводит к полной невозможности возмещения понесенных материальных убытков и моральных потерь. В такой ситуации широкое использование ранее весьма популярных способов обеспечения исполнения обязательств, например таких, как неустойка, теряет практический смысл. Действительно, если контрагент не имеет денежных средств в количестве, достаточном для уплаты долга по договору, то соответственно у него нет денег и для уплаты штрафа или пени. Поэтому надлежащее применение положений ГК РФ о залоге видится наиболее оптимальным и эффективным способом обеспечения исполнения обязательств, а исследование возможностей использования залога в гражданских правоотношениях — несомненной актуальностью.

Среди практических преимуществ залога как способа обеспечения исполнения обязательств, очевидно, выделяются такие как: возможность кредитора оценить стоимость обеспечения еще на стадии возникновения обязательства с тем, чтобы впоследствии удовлетворить возникающие требования в полном объеме; относительная оперативность удовлетворения требований кредитора из стоимости заложенного имущества; возможность удержания кредитором предмета залога, в отличие от его реализации и получения кредитором денежного возмещения (согласно внесенным в недавнем прошлом изменениям в законодательство о залоге).

Нельзя не отметить, что законодателем предпринимаются попытки актуализации правового регулирования института залога и приведения его в соответствие с практическими потребностями применения залога как инструмента предпринимательской деятельности. Как законодатель, путем внесения изменений в законодательство о залоге, так и суды, путем толкования таких изменений, предпринимают попытки привести правовое регулирование в соответствие с нуждами российского предпринимателя, защитить его права и ограничить возможные злоупотребления в указанной сфере.

Так, 11 января 2009 года вступил в силу целый блок существенных изменений в законодательство о залоге. Для целей исследования автора наибольший интерес представляет Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» от 30 декабря 2008 года № 306-ФЗ (далее — «Закон № 306-ФЗ») О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество: Федеральный закон [от 30.12.2008 № 306-ФЗ (ред. от 27.07.2010)]// Российская газета.- № 267. 31.12.2008.

В конце 2008 года Федеральным законом Российской Федерации «О внесении изменений в часть первую Гражданского Кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 30 декабря 2008 года № 312-ФЗ (далее — «Закон № 312-ФЗ») О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон [от 30.12.2008 № 312-ФЗ (ред. от 17.12.2009)] // Российская газета.- № 267. 31.12.2008 также были внесены значительные поправки в Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 года № 14-ФЗ (далее — «Закон об обществах с ограниченной ответственностью») Об обществах с ограниченной ответственностью: Федеральный закон [от 08.02.1998 № 14-ФЗ (ред. от 28.12.2010)] // Российская газета.- № 30. 17.02.1998, в том числе, в части регулирования залога долей в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью. Указанные изменения введены в действие с 1 июля 2009 года.

Справедливости ради необходимо отметить, что, по-видимому, в силу несовершенства юридической техники, а возможно и в силу некоторых причин лоббистского характера, указанные изменения, с одной стороны, внесли ясность в некоторые вопросы существующего регулирования, но с другой — создали ряд новых правовых проблем, которые еще предстоит разрешить российскому законодателю и правоприменителю. В данной области остается множество проблем, не нашедших пока своего окончательного решения и представляющих собой весьма благодатную почву для теоретических исследований. Например, как в науке гражданского права, так и в сфере правоприменения достаточно актуальны вопросы классификации отдельных видов залога, правового регулирования механизма передачи недвижимости в качестве предмета залога, залог ценных бумаг, залог прав, залог самого ипотечного права. На практике часто возникает проблема эффективности защиты прав добросовестного приобретателя имущества, составляющего предмет залога, и законности способов ее осуществления. Интересна практика применения залога в банковской деятельности, поскольку в настоящее время не только юридические лица и индивидуальные предприниматели являются активными участниками кредитных правоотношений, поскольку кредитование граждан для потребительских целей приобретает все больший размах, а в условиях кризиса государство принимает меры, направленные как на защиту должников, так и на поддержание финансовой устойчивости банков.

Все перечисленные аспекты правового регулирования и применения норм о залоге как способе обеспечения исполнения обязательств требуют в первую очередь теоретического осмысления, которое позволит предопределить пути совершенствования законодательства о залоге. Поэтому избранная для исследования тема обладает не только актуальностью, но и теоретической, и практической значимостью.

Объект исследования — правоотношения в сфере применения залога как способа обеспечения исполнения обязательств в России.

Предмет исследования — нормы гражданского права, регламентирующие залог как способ обеспечения исполнения обязательств в России.

Цель исследования — провести анализ залога как способа обеспечения исполнения обязательств в российском гражданском праве, выявить существующие проблемы и предложить пути их решения.

Задачи исследования:

— раскрыть понятие залога и его роль как способа обеспечения исполнения обязательств;

— изучить особенности правового регулирования видов залога, классифицировав их по объектам и субъектному составу;

— исследовать основные направления применения залога в гражданских правоотношениях;

— проанализировать порядок исполнения залоговых обязательств.

— выявить существующие проблемы в правовом регулировании и практике применения залога и предложить пути их решения.

Нормативная основа исследования. Среди основных нормативных актов, в целом составляющих законодательство о залоге, можно назвать Конституцию Российской Федерации, принятую всенародным голосованием 12 декабря 1993 года, Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — «ГК РФ»), Федеральный закон «О залоге» О залоге: Закон РФ [от 29.05.1992 № 2872−1 (ред. от 30.12.2008)] // Российская газета.- № 129. 06.06.1992 от 29 мая 1992 года № 2872−1 (далее — «Закон о залоге»), Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный Закон [от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 17.06.2010)]// Российская газета.- № 137. 22.07.1998 (далее — «Закон об ипотеке»), Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» О ломбардах: Федеральный закон [от 19.07.2007 № 196-ФЗ (ред. от 02.11.2007)] // Российская газета.- № 164. 31.07.2007, Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ О государственной регистрации права на недвижимое имущество и сделок с ними: Федеральный закон [от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ (ред. от 29.12.2010)] // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 1997. -№ - 1 (далее — «Закон о регистрации прав на недвижимое имущество»), другие законы и подзаконные нормативные акты.

Степень разработанности темы в литературе. В целом, разработанность темы исследования в правовой литературе без преувеличения можно назвать более чем значительной. Залогу посвящены труды многих правоведов. Работы таких ученых, как Е. А. Суханов, В. П. Мозолин, С. П. Гришаев, М. И. Брагинский, В. В. Витрянский легли в основу исследования.

В современный период разработкой данного направления в науке гражданского права занимаются такие известные правоведы, как Буркова А. Ю., Губин П. Е., Гуреев В. А., Смирных А. Г., А. Коневский, Ю. Мироненко, Н. Ю. Рассказова и многие другие. Для того чтобы более полно охватить все возможные аспекты залога как способа обеспечения исполнения обязательств, в качестве доктринальной основы были использованы также труды юристов-практиков — Сошниковой М. П., Костылевой Н., Чупрунова И. С. и других.

Обращение к этой тематике, казалось бы, достаточно изученной, представляется в данном случае оправданным. Это объясняется, прежде всего, тем, что, уже указывалось выше, обеспечение обязательств залогом является самым распространенным способом из всех предусмотренных Гражданским кодексом, соблюдение всех требований законодательства относительно исполнения не только основного обязательства, но и самих залоговых правоотношений способствует не только стабильности отношений между конкретными участниками правоотношений, но и устойчивости гражданского оборота в целом.

Практическая значимость исследования заключается в том, что изложенные в исследовании предложения могут быть использованы в нормотворчестве при разработке проектов нормативно-правовых актов, регулирующих залоговые отношения, а также способствовать разрешению тех проблем, которые возникли или потенциально могут возникнуть в будущем в сфере практического правоприменения. Кроме того, полученные в ходе исследования результаты могут быть использованы как в законотворческой деятельности, так и практикующими юристами, иными гражданами и юридическими лицами.

Методологическую основу работы составляют как общенаучные методы исследования, такие как системный и структурно-функциональный, так и частнонаучные методы, характерные только для юридической науки (метод интерпретаций, метод сравнительного правоведения, выражающиеся на более предметном уровне как обобщение правоприменительной практики, формально-юридический и т. д.).

Логическая последовательность поставленных задач предопределила структурное построение работы. Она состоит из введения, трех глав, разделенных на пять пунктов, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.

Во введении обосновывается актуальность избранной темы, объект, предмет, цели и задачи исследования, его нормативная и методологическая основа, приводится краткий анализ степени разработанности темы в литературе, определяется практическая значимость и структура исследования. В первой главе будет приведена общая характеристика залога в системе Гражданского кодекса РФ: раскрываются его понятие, функциональная обеспечительная роль и сущность, характеризуются источники его правового регулирования. Проводится классификация залога по различным основаниям: предмету, основаниям возникновения, субъектам, источникам регулирования и др. Вторая глава будет посвящена правовой характеристике отдельных видов залога. В основу главы положена классификация залога по его предмету. Будет рассмотрена ипотека (залог недвижимости), залог ценных бумаг, залог прав и залог самого ипотечного права, залог вещей в ломбарде, товаров в обороте. Третья глава будет посвящена исполнению залоговых обязательств, выявлению существующих в данной сфере проблем и анализу внесенных в законодательство изменений.

Заключение

содержит основные выводы по работе, а также предложения по совершенствованию законодательства о залоге. В приложениях содержатся примеры договора залога.

залог обязательство

ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАЛОГА В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ РФ

I.1 Понятие, сущность и источники правового регулирования залога

Все указанные в ГК РФ способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника и методам достижения цели — побудить должника исполнить обязательство надлежащим образом. Поэтому от оптимального выбора кредитором способа обеспечения обязательства во многом будет зависеть и поведение должника. В связи с этим необходимо учитывать особенности того или иного способа обеспечения обязательства и его возможности применительно к конкретным ситуациям.

При этом самым распространенным способом обеспечения исполнения обязательств является залог. Залогу посвящен параграф 3 главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» ГК РФ.

Залог — один из важнейших обеспечительных инструментов в правовом регулировании рыночных отношений. Залог так или иначе тесно связан с вопросами собственности, так как именно опасность ее утраты на заложенное имущество позволяет заставить должника исполнить обязательства, принятые по договору.

Одновременно это и один из способов, понуждающих должника возместить убытки и неполученные доходы за его счет, поскольку зачастую бывает невозможно полностью взыскать убытки из-за отсутствия у должника достаточных средств.

Из этого видно, что залог служит гарантией удовлетворения требований кредитора за счет имущества должника. Наличие такого имущества и составляет отличительную черту залога. Здесь кредитор (веритель) действует по принципу «верю не лицу, а вещи». Иначе говоря, имеет место реальный, а не личный кредит. Поэтому залогодателем может быть как сам должник, так и действующее в его интересах третье лицо (ст. 335 ГК РФ).

Залог имущества должника обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором, причем стоимость этого имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции. Это позволяет кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования на предмет залога преимущественно перед другими кредиторами. Реальная опасность потерять имущество в натуре (а предметом залога является, как правило, особо ценное, быстроликвидное имущество) является неплохим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом. Таким образом, залог повышает для кредитора вероятность удовлетворения его требования в случае нарушения должником обеспеченного ими обязательства.

Залог является одним из древнейших институтом частного права, имеющим свои правовые корни, юридические традиции, обширную практику применения.

В.В.Витрянский отмечает, что «обеспечение обязательства залогом создает обязательственное правоотношение между кредитором и должником (или иным лицом, которое обеспечивает обязательство должника). Но это обязательство особого рода. Его специфика состоит в дополнительном (акцессорном) характере по отношению к обеспечиваемому обязательству (главному, основному обязательству). Эта особенность любого (не только залога) обеспечительного обязательства, т. е. его дополнительный характер по отношению к основному обязательству, проявляется во многих моментах, которые нашли отражение в ГК и ином законодательстве.» Брагинский М. И. Договорное право. Общие положения. /М.И.Брагинский, В. В. Витрянский. -М.: Статут, 2001. -С.72

Во-первых, недействительность основного обязательства влечет за собой недействительность обеспечивающего его обязательства, и напротив, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влияет на действительность основного обязательства (п. п. 2 и 3 ст. 329 ГК).

Во-вторых, обеспечительное обязательство следует судьбе основного обязательства при переходе прав кредитора другому лицу, например при уступке требования по основному обязательству (ст. 384 ГК).

В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения (ст. 352, 367 ГК и некоторые другие).

Однако есть из этого правила и исключения. Например, имущество, находящееся в залоге, может стать предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог). Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге (ст. 342 ГК) Буркова А. Запрещенный последующий залог теперь действителен /А.Ю.Буркова // Корпоративный юрист.- 2010. № 3.-С. 18. При ипотеке (залог недвижимости) допускается уступка кредитором своих прав в отношении ипотеки без уступки прав по основному обязательству (ст. 355 ГК).

В целом система правового регулирования отношений по залогу построена следующим образом. Все основные принципиальные положения содержатся непосредственно в ГК (ст. 334 — 358), поэтому принятие отдельного закона о залоге не требуется. Вместе с тем в самом ГК имеются нормы, отсылающие к специальным законам, регулирующим отдельные виды залога.

При введении в действие части первой ГК Закон Российской Федерации 1992 г. «О залоге» не признан утратившим силу, поэтому его применение подчиняется общему правилу, предусмотренному Федеральным законом «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» О введении в действие части первой гражданского кодекса Российской Федерации: Федеральный закон [от 30.11.1994 № 52-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 16.04.2001 № 45-ФЗ, от 26.11.2001 № 147-ФЗ)]// Российская газета. -№ 238−239. -08.12.1994; № 84. -28.04.2001; № 233. -28.11.2001 (ст. 4), а именно он подлежит применению в части, не противоречащей ГК. Теперь в Закон о залоге внесены дополнения, превратившие его наряду с ГК РФ в основной нормативный источник, регулирующий порядок реализации прав залогодержателей движимого имущества.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» распространяется на залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. Закон содержит основные положения об ипотеке, правила заключения договора об ипотеке и его государственной регистрации, основные положения о закладной и целый ряд других положений. Нормы этого закона до сих пор уточняются и конкретизируются, последние изменения связаны с совершенствованием механизма реализации заложенного имущества.

Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» регулирует отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей и деятельности по хранению вещей.

Помимо указанных законов, отношения по поводу залога регулируются, например:

— Федеральным законом от 17 декабря 1998 г. № 184-ФЗ «О присоединении Российской Федерации к Международной конвенции о морских залогах и ипотеках 1993 года» О присоединении Российской Федерации к Международной конвенции о морских залогах и ипотеках 1993 года: Федеральный закон [от 17 декабря 1998 г. № 184-ФЗ] // Российская газета. -19.12.1998. -№ 235, самой Международной конвенцией о морских залогах и ипотеках 1993 г., подписанной в Женеве 6 мая 1993 г. Конвенция устанавливает ипотеки («обременения») в отношении морских судов, которые подлежат принудительному осуществлению при наличии определенных условий в государствах — участниках Конвенции;

— Федеральным законом от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон [от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 07.02.2011)] // Собрание законодательства РФ. -15.07.02. № 67. -Ст.2959. Наряду с другими положениями названный Федеральный закон устанавливает порядок предоставления Банком России кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, кредитным организациям (банкам, расчетным небанковским кредитным организациям, небанковским кредитным организациям, осуществляющим депозитные и кредитные операции) — резидентам Российской Федерации.

Центральный банк России, министерства и ведомства по вопросам своей компетенции принимают собственные нормативные документы, регулирующие отношения по поводу залога. Например:

— Положение ЦБ РФ о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, от 4 августа 2003 г. № 236-П, Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг: утв. Банком России [04.08.2003 № 236-П (ред. от 04.06.2008)] // Вестник Банка России.- № 62. 19.11.2003

— Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами, утвержденного Банком России 12.11.2007 № 312-П Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами: утв. Банком России [12.11.2007 № 312-П) (ред. от 10.08.2009)] // Вестник Банка России.- № 69. 17.12.2007

— Письмо ГТК РФ от 6 июня 2003 г. № 01−06/23 287 «О методике работы с договорами залога». О методике работы с договорами залога: Письмо ГТК РФ [от 06.06.2003 № 01−06/23 287 (ред. от 03.11.2004)] // Таможенные ведомости.- № 9. 2003 (письмо, прил. 1−2) В частности, ГТК РФ рекомендует использование договора залога при обеспечении уплаты таможенных платежей, пеней за просрочку уплаты таможенных платежей, процентов за использованную отсрочку (рассрочку) уплаты таможенных платежей, а также для обеспечения уплаты штрафов и стоимости товаров и транспортных средств в случае нарушения таможенных правил и др.

Сущность залога состоит в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК).

Смысл данного положения ГК состоит в том, что залогодержатель имеет преимущественное перед другими кредиторами право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

При этом принципиальным моментом является то, что действующим законодательством не предусматривается возможности передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Иными словами, удовлетворение требований залогодержателя может быть произведено только путем продажи предмета залога и обращения в свою пользу части вырученной денежной суммы, необходимой для покрытия основного долга.

Всякие соглашения, предусматривающие передачу в пользу залогодержателя предмета залога без его реализации в установленном законом порядке, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства (статьи 409, 41 ГК РФ).

Сопоставив определение залога с понятием обязательства (ст. 307 ГК), можно сделать вывод о том, что залогэто гражданское правоотношение. Залог может возникнуть: а) из договора; б) на основании закона, а вернее, при наступлении указанных в законе обстоятельств (п. 3 ст.334 ГК). Например, право залога на товар, переданный покупателю до его оплаты, возникает у продавца в силу п. 5 ст.488 ГК. К залогу, возникающему на основании закона, применяются правила о залоге, возникающем из договора, если в законе специально не оговорено иное (п. 5 ст.334 ГК).

Как уже указывалось выше, залог носит дополнительный (акцессорный) характер по отношению к главному обязательству, и поэтому права залогодержателя зависят от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства.

Так, обращаясь к анализу судебной практики, мы видим отражение в судебных решениях данного законодательного правила. Так, арбитражный суд разъяснил, что при залоге товаров в обороте не действует правило с. 353 ГК РФ, в силу которого замена собственника заложенного имущества не отменяет права залога. При этом суд, ссылаясь на ст. 357 ГК РФ, отметил также, что книга записи залогов позволяет залогодержателю контролировать соблюдение залогодателем условий залога. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.05.2010 по делу № А28−13 733/2009// Не опубликовано. СПС Консультант Плюс [Электронный ресурс]

В части первой ГК РФ не сказано об акцессорном характере залога, но в ней содержится норма о том, что недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено Законом (п. 3 ст.329 ГК РФ) Обратной зависимости не существует (п. 2 ст.329 ГК РФ).

Судебная практика подтвердила, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным (неустойка, залог, поручительство). Постановление ФАС Центрального округа от 25.02.2005 № А48−4357/03−3 /Не опубликовано. ИПС «КонсультантПлюс». Судебная практика. Электронный ресурс]

Акцессорный характер проявляется в том, что залогом может быть обеспечено только действительное требование, вытекающее, в частности, из договора займа, кредитного договора, договора купли-продажи и иных договоров. Мнимое требование не может обеспечиваться залогом. Если, например, по договору займа, обеспеченному залогом, не последовало передачи средств должнику, то к нему не возникает и требование кредитора.

Определяя сущность залоговых правоотношений, необходимо отметить ошибочность широко распространенного мнения, согласно которому залог может быть применен для непосредственного, «прямого» перехода собственности на заложенную вещь от залогодателя кредитору (залогодержателю). В действительности залог совсем не пригоден для этого. Имеется единственный способ реализации залога — продажа его с торгов неопределенному кругу лиц с предварительным определением условий такой продажи в нотариальном или судебном порядке. При этом сам залогодержатель не имеет никаких преимуществ в ходе торгов либо, по классическим взглядам, должен быть отстранен от них вовсе. И только если торги не дадут результата, возникает возможность передачи вещи залогодержателю. Это значит, что, пока залог не отменен, его передача залогодержателю помимо торгов заведомо ничтожна в силу прямого нарушения закона, и этот порок не может быть никак восполнен.

Кроме того, перед тем, как реализовать заложенное имущество, необходимо в судебном порядке обратить взыскание на заложенное имущество. Таким образом, проходит достаточно много времени, в результате чего у кредитора из-за изъятия из оборота предмета залога могут возникнуть дополнительные убытки и в целом залог теряет свое истинное предназначение.

По этой причине возник обходной путь — с применением либо новации, либо отступного (ст.ст.409, 414 ГК).

В этом случае стороны — залогодатель и залогодержатель — прекращают договор о залоге и одновременно соглашаются передать в счет погашения долга вещь, бывшую ранее в залоге, либо сделать эту вещь предметом нового договора взамен прежнего. Казалось бы, удачное решение вопроса. Однако при этом сразу же с прекращением залога исчезают и все его обеспечительные качества, в том числе предоставление кредитору преимуществ по очереди взыскания. Следовательно, у прочих кредиторов с отменой залога возникает право на оспаривание договора новации или отступного по мотиву ущемления одних кредиторов за счет других.

Получается, что при большом числе кредиторов и появлении признаков неплатежеспособности, когда чаще всего и прибегают к такому варианту, он становится достаточно уязвимым.

Здесь нужно вернуться к сути залога и уяснить, в чем же состоит его назначение. Залог, сопровождая основное обязательство (чаще всего кредит), обеспечивает права кредитора в нескольких отношениях. Кроме уже упомянутого преимущества по очереди взыскания прежде прочих кредиторов (до залога при ликвидации должника удовлетворяются лишь требования из причинения вреда жизни или здоровью и по оплате труда), залог дает и то преимущество, что, независимо от того, где и у кого будет обнаружена заложенная вещь, она не утрачивает своих залоговых качеств, точнее — обременений, которые состоят и сводятся к тому, что залог должен быть привлечен к взысканию по требованию залогодержателя.

Попутно нужно рассеять иное обыденное заблуждение — что залог означает запрет на отчуждение вещи залогодателем третьим лицам. Во-первых, залогодатель, оставаясь собственником, не лишен в силу ст. 209 ГК права на распоряжение вещью. Если залогодержатель не сделал специальной оговорки, собственник не утрачивает права продать вещь или иным образом передать собственность третьим лицам по своему усмотрению. Но даже при наличии оговорки о том, что распоряжение производится не иначе как с согласия залогодержателя (возможности прямого запрета отчуждения закон не допускает), то и в этом случае сделка отчуждения не утрачивает силы, пока не будет оспорена залогодержателем. Во-вторых, и это главное, суть залога как вещного права (хотя он и не указан в перечне вещных прав, данном в ст. 216 ГК, но данный перечень и не является исчерпывающим) состоит в том, что независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель никак не утрачивает права обратить на нее взыскание по долгу. Это именуется правом следования. Причем реализация залога состоит не в оспаривании распоряжения имуществом, а в непосредственном обращении взыскания на него без обсуждения даже вопроса о том, кто стал собственником заложенного имущества к моменту такого взыскания.

Это положение выражено в норме ст. 353 ГК РФ: «В случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу» (см. также ст. 32 Закона о залоге). Соответственно залог не может быть прекращен путем отчуждения вещи третьему лицу. Следовательно, если только залог сам по себе установлен правильно, достаточно отыскать заложенное имущество и обратить на него взыскание, т. е. произвести его реализацию. Что касается прав третьих лиц, то они при этом не обсуждаются и не защищаются (их защита разворачивается в рамках иных отношений — между новым приобретателем-третьим лицом и бывшим собственником, залогодателем).

В случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на его место и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное. Постановление ФАС Центрального округа от 15.07.2005 № А36−307/6−04 /Не опубликовано. ИПС «КонсультантПлюс». Судебная практика. Электронный ресурс]

Однако кроме собственности может возникнуть и вопрос о владении. Если, например, третье лицо не только стало собственником, но и завладело вещью, это само по себе не препятствует реализации залога, хотя, безусловно, продажа вещи, находящейся в чужом владении, весьма затруднена и во всяком случае снижает цену продажи на стоимость издержек и рисков по истребованию вещи. Возникает поэтому проблема владения залогом, которой традиционное право уделяет самое пристальное внимание и практическое значение которой становится ясным именно с точки зрения обеспечения нормальной реализации залога. Если владение ушло из-под контроля залогодержателя, то возникает необходимость истребования вещи, а это, в свою очередь, уже может натолкнуться на столь сильные возражения, основанные на добросовестности приобретателя, что возврат владения станет невозможным. Ведь в силу п. 2 ст.302 ГК вещь не может быть истребована у лица, которое в момент ее возмездного приобретения не знало и не могло знать об отсутствии у собственника права на отчуждение. В этом случае реализация залога практически превращается в голое право. Некоторой защитой здесь может стать такой экзотический прием, как наложение знаков о залоге на вещь (п. 2 ст.338 ГК), поскольку его смысл состоит как раз в том, что любое третье лицо, получившее владение вещью со знаками залога, предполагается недобросовестным владельцем. Равным образом регистрация объектов недвижимости в качестве заложенных может также рассматриваться как основание для презумпции недобросовестного приобретения. Залог, банковская гарантия и другие способы обеспечения исполнения обязательств: Постатейный комментарий главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации / под ред. Б. М. Гонгало, П. В. Крашенинникова.- М.: Статут, 2010. С. 37.

Поскольку экономический смысл залога состоит в продолжении эксплуатации имущества залогодателем (в противном случае залог был бы уже вытеснен продажей), то в большинстве случаев проблема владения в той или иной форме будет возникать. В то же время стоит заметить, что как по этой причине, так и вследствие общей неразработанности залоговых процедур на самом деле практикуется замена залога продажей со встречным условием о возврате вещи в случае возврата долга или даже без такового. Интересно, что в истории как римского права, так и российского залогу предшествовали такого рода условные продажи, которые можно, без большой натяжки, считать примитивной формой залога (поэтому и мнение о возможности прямого приобретения кредитором заложенного имущества, как и любой предрассудок, имеет исторические корни). Нет смысла, видимо, доказывать, что употребление такого архаичного механизма не может восполнить функции залога по ряду причин, начиная с удвоения пошлин и налогов (если исходить из планируемой обратной продажи вещи) и кончая главным обстоятельством — резким нарушением равновесия в пользу кредитора.

Таким образом, мы приходим к выводу, что суть залога состоит не в оспаривании распоряжения заложенным имуществом, а в праве залогодержателя непосредственно обратить взыскание на залог, независимо от всех прочих обстоятельств, связанных с движением иных прав на имущество.

Главная цель залогодержателяполучить преимущество перед другими кредиторами должника. Сам по себе факт заключения договора о залоге не создает этого преимущества, поскольку с момента заключения договор становится обязательным лишь для его сторон (п. 1 ст.425 ГК). Для защиты же от притязаний третьих лиц залогодержателю важно установить обременение предмета залога в свою пользу. Обременение возникает тогда, когда у залогодержателя появляется в отношении предмета залога особое правоправо залога. Моменты заключения договора о залоге и возникновения права залога не всегда совпадают (ст. 341 ГК).

Если залогодатель оказывается должником по двум или более обязательствам и не исполнил их, то за счет заложенного имущества удовлетворяются прежде всего интересы кредиторазалогодержателя, это его преимущественное право. Однако здесь есть исключения. Так, при ликвидации юридического лица требование кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются в третью очередь. (п. 1 ст.64 ГК РФ). Подобные нормы содержат п. 2 ст.106 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и п. 2 ст.78 Федерального закона «Об исполнительном производстве» Гуреев В. А. Обращение взыскания на заложенное имущество: новеллы законодательства об исполнительном производстве /В.А.Гуреев // Современное право.-2009.-№ 7.-С.18

I.2 Виды залога и основания их возникновения

Классификацию видов залога можно провести по различным основаниям:

1) по лицам, выступающим в качестве залогодателя. В соответствии с п. 1 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник по обязательству, обеспеченному залогом, так и третье лицо.

2) по объекту залога:

— движимого и недвижимого имущества;

— вещей и прав.

Гражданский кодекс РФ предусматривает, что предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). В качестве предмета залога не может выступать имущество, изъятое из оборота, и требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом (ст. 336 ГК РФ).

Ипотека по российскому законодательству представляет собой залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (п. 2 ст. 334 ГК РФ). Таким образом, отличительной чертой ипотеки является ее предмет: недвижимое имущество.

Залог движимого имущества встречается в гражданском обороте достаточно часто. Кроме ГК РФ и Закона о залоге нормы о залоге движимого имущества содержатся в ряде федеральных законов: ст. 27.3 ФЗ от 22 апреля 1996 г. «О рынке ценных бумаг», ст. 29 ФЗ от 21 июля 2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд», ст. 22 Закона об ООО и др. Для залога движимых вещей не нужна государственная регистрация, а нотариальное удостоверение договора может осуществляться лишь по желанию сторон. В залоге движимых вещей много минусов. Так, конструируя действия недобросовестного залогодателя, можно представить, что предмет залога без ведома на то залогодержателя может отчуждаться в пользу третьих лиц. В этом случае можно вести речь о применении ст. 353 ГК РФ. Предмет залога может быть спрятан от реального исполнения решения суда. Разукомплектация и продажа по частям сложных и составных движимых вещей (например, транспортного средства) фактически приводят к уменьшению реальной стоимости залога.

Практика столкнулась с обилием споров, инициированных добросовестными приобретателями автомобилей, заложенных банкам в обеспечение возврата кредитов. Требования о признании залога прекратившимся в связи с тем, что приобретатель имущества не знал и не мог знать о его обременении залогом, отклонялись судами. Веденин В. С. Залог автотранспортных средств: проблема и пути решения /В.С. Веденин // Налоги (газета).-2009.-№ 13.-С.14

Ряд добросовестных приобретателей заложенного имущества обратились в КС РФ. В жалобах заявители оспаривали конституционность соответствующих статей ГК РФ, поскольку они допускают по требованию залогодержателя обращение взыскания на имущество лица, которое приобрело данное имущество по возмездному договору, не знало о существовании права залога на него в момент приобретения и считает себя добросовестным приобретателем имущества. Суд признал конституционным установленный ГК РФ порядок и указал, что сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу «составляет конституирующий элемент этого института, без которого залог не может выполнять функции обеспечения кредита, в том числе публично-значимые» Определение КС РФ от 15 апреля 2008 г. № 319-О-О. // Не опубликовано. СПС Консультант Плюс [Электронный ресурс] См. также Определение КС РФ от 17 июля 2007 г. № 588-О-О.. // Не опубликовано. СПС Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Иначе говоря, КС РФ подтвердил принципиальное значение свойства следования залога для выполнения им функции обеспечения исполнения обязательств.

Конечно, залог недвижимого имущества представляется нам более предпочтительным, если бы поставили себя на место кредитора в обязательстве.

Предметом залога может быть товар в обороте. Это залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, готовой продукции и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре (ст. 357 ГК РФ).

Залог вещей в ломбарде (ст. 358 ГК) обслуживает потребителей. Залогодателем в договоре всегда является гражданин, залогодержателем, как указывает ГКспециализированная организация, имеющая лицензию на предоставление гражданам краткосрочных кредитов под залог (ломбард). Закладываемые вещи передаются ломбарду, а значит, этот вид залога существует лишь в форме заклада. Предметом залога являются только движимые вещи, предназначенные для личного потребления.

3) по месту нахождения предмета залога: у залогодержателя или у залогодателя.

По общему правилу предмет залога остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Однако в отношении предмета ипотеки и залога товаров в обороте ГК РФ содержит императивную норму: указанное имущество не передается залогодержателю.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя либо с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю или в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное;

4) по основаниям возникновения залога. Согласно п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора либо на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Отношения, вытекающие из залога, возникают из закона или договора, по которому должник передает оговоренное имущество в залог, гарантируя удовлетворение требований кредитора в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом. Условия о залоге могут быть включены в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Например, в договоре банковского кредита указывается, что обеспечение своевременного возврата кредита гарантируется залогом строения, товаров, иного имущества.

Отношения по залогу имущества должны быть оформлены договором. Именно с момента заключения договора о залоге и возникает право залога. Правда, для тех случаев, когда предмет залога должен быть передан залогодержателю, право залога возникает с момента передачи ему соответствующего имущества. Однако и в этом случае должен быть заключен договор о залоге.

Договор о залоге может быть самостоятельным, то есть отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. В таком договоре следует указать основное обязательство, его размер, сроки исполнения условия, предусматривающие вид залога (залог товаров в обороте, заклад, залог прав и т. д.), состав и стоимость заложенного имущества, другие условия, вытекающие из особенностей данного вида залога либо включенные по предложению одной из сторон.

К разряду существенных условий договора о залоге отнесены предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится залоговое имущество (п. 1 ст. 339 ГК). Данное положение воспринято судебной практикойпри отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из названных условий договор о залоге не может считаться заключенным. Постановление ФАС Центрального округа от 01.12.2005 № А54−2319/2005;С10 /Не опубликовано. ИПС «КонсультантПлюс». Судебная практика. Электронный ресурс]

Условие договора о предмете залога должно содержать сведения, позволяющие индентифицировать заложенное имущество. Судебная практика исходит из того, что при отсутствии в договоре залога таких сведений существенное условие договора о его предмете является несогласованным, а сам договор залога — незаключенным. Пункт 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» // Вестник ВАС РФ.-1998.-№ 3

Вместе с тем в некоторых случаях условие договора об оценке предмета залога может приобрести решающее значение. Например, в обращении взыскания на заложенное имущество залогодержателю может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 ГК). Очевидно, что в подобных ситуациях стоимость заложенного имущества должна определяться исходя в первую очередь из оценки предмета залога, содержащейся в договоре.

Условие договора, содержащее указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, также относится к категории существенных, однако отсутствие такого условия в тексте договора не влечет признания его незаключенным. Дело в том, что Кодекс содержит ряд правил, позволяющих определить данное условие договора и при отсутствии такового в его тексте. Указанные правила сформулированы как в виде императивных, так и диспозитивных норм. Поэтому можно говорить о том, что данное существенное условие договора залога относится к разряду определимых существенных условий, что исключает возможность при их отсутствии в договоре применять последствия, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК, т. е. признавать договор незаключенным. В подобных ситуациях соответствующее условие договора считается согласованным сторонами исходя из содержания императивных норм либо путем умолчания, означающего согласие с нормами диспозитивными.

Принимая во внимание, что в предпринимательских отношениях в качестве основного предмета залога применяется недвижимость и другое имущество, используемое для предпринимательской деятельности, Кодекс установил в качестве общего правила залог имущества без передачи его залогодержателю. А в отношении таких объектов, как товары в обороте и недвижимое имущество, предусмотрена императивная норма, в соответствии с которой это имущество не передается залогодержателю. Необходимость такого решения очевидна: это имущество должно использоваться залогодателем и приносить ему доходы, за счет которых он будет расплачиваться со своими кредиторами, включая и залогодержателя.

Независимо от того, у кого — залогодателя или залогодержателя — находится заложенное имущество, другой стороне предоставлено право контролировать обеспечение его сохранности и в этих целях проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

В ряде случаев договор о залоге должен быть зарегистрирован в установленном порядке. Залог земли, предприятия в целом, транспортных средств или иного имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию (п. 1 ст.131 ГК).

Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Если отсутствует обязательство, обеспеченное залогом, нет оснований для признания залога действительным. Залогом должно быть обеспечено конкретное обязательство, которое вытекает из договора займа, в том числе банковской ссуды, купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и других договоров. В том случае, когда обеспеченное залогом обязательство отсутствует, у кредитора не возникает право удовлетворения своих требований за счет заложенного имущества.

Договор залога сохраняет силу, если право собственности или хозяйственного ведения на заложенную вещь переходит к третьему лицу, а также при уступке залогодержателем в законном порядке обеспеченного залогом требования третьему лицу либо когда имеет место перевод залогодателем долга, возникшего из обеспеченного залогом обязательства, на другое лицо.

Допускается заключение договора о последующем залоге уже заложенного имущества, если иное не предусмотрено предшествующими договорами о залоге. Данное положение объясняется тем, что стоимость заложенного имущества может значительно превышать сумму долга по обязательству, обеспеченному залогом, а требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога лишь после удовлетворения требований предшествующего залогодержателя.

Гражданский кодекс РФ возлагает на залогодателя обязанность сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих договорах о залоге данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этим залогом обязательств. Если залогодатель не сообщил залогодержателю о предшествующих залогах, он обязан возместить убытки, возникшие у последующего залогодержателя вследствие того, что он не знал о предшествующих договорах о залоге.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что основанием возникновения залога, помимо договора, является закон. Так, по российскому законодательству для обеспечения требований об уплате комиссионеру вытекающих из комиссионного поручения платежей ему принадлежит залоговое право на вещи, составляющие предмет комиссии. Залоговое право принадлежит также перевозчику на переданные ему для перевозки грузы в обеспечение причитающейся ему провозной платы и других платежей по перевозке.

Действующее гражданское законодательство содержит четыре случая законного залога:

1. В силу ст. 488 ГК РФ при продаже товара в кредит с момента передачи товара покупателю и до его оплаты проданный товар признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара, если иное не предусмотрено договором купли-продажи.

2. Статья 489 ГК РФ устанавливает правила, регулирующие порядок оплаты товаров в рассрочку. Договор купли-продажи, по условиям которого предусмотрена оплата товара в рассрочку, представляет собой разновидность договора о продаже товаров в кредит. Поэтому к данному договору применяются некоторые нормы ст. 488 ГК РФ, включая и нормы о залоге товара до его полной оплаты.

3. В соответствии со ст. 587 ГК РФ при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество.

В случае если плательщик ренты продаст недвижимость, обремененную залогом, то приобретатель имущества становится на место залогодателя, а получатель ренты остается залогодержателем. В данной ситуации при продаже заложенного имущества первоначальный плательщик ренты отвечает перед кредитором (получателем ренты) субсидиарно с тем, кто приобрел такое имущество. Если заложенного имущества не хватит на покрытие долга по отношению к получателю ренты, у последнего имеется возможность обратиться с требованием не только к приобретателю заложенного имущества, но, в случае если тот откажется от оплаты или в течение разумного срока не даст ответа, также и к плательщику ренты.