Банковская система и банковская деятельность

В результате изучения данной темы магистр должен:

знать

• — основные теоретические и правовые понятия и определения в области банковского права РФ;
• — правовой режим элементов банковской системы РФ;
• — правовое регулирование банковских операций и банковской деятельности в целом, а также отличие банков от небанковских кредитных организаций;

уметь

• — характеризовать различные правовые и экономические точки зрения ученых на структуру банковской системы и ее элементный состав;
• — классифицировать отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности в рамках банковской системы;
• — применять законодательные и иные нормативные правовые акты РФ, регулирующие функционирование банковской системы и банковской деятельности в Российской Федерации;

владеть

• — навыками оперирования основными понятиями в области банковской деятельности в Российской Федерации;
• — навыками анализа нормативных правовых актов, регулирующих банковские отношения в Российской Федерации;
• — навыками работы с информацией о правовом регулировании банковской деятельности в Российской Федерации, в том числе банковских операций, а также об организационных проблемах российской банковской системы в условиях мирового финансово-экономического кризиса.

Ключевые слова: банковская система; элементы банковской системы; кредитные организации; банки; банковская операция; банковская деятельность.

Банковская система и ее элементы

• Система — совокупность взаимосвязанных разнородных элементов, каждый их которых по отдельности обладает индивидуальными свойствами, но во взаимодействии с другими элементами системы образует целостное качественно новое образование, обладающее иными качествами, нежели отдельные входящие в эту совокупность элементы.

Анализ банковской системы любой страны позволяет индивидуализировать роль банковского сектора в ее экономическом развитии, выявить оптимальные направления совершенствования банковской деятельности в целях обеспечения устойчивого экономического роста. Банковская система играет важнейшую роль в развитии экономики, поскольку банки организуют денежный оборот, предоставляют экономическим субъектам дополнительные платежные средства, с помощью которых совершается обмен продуктами труда, ускоряется процесс кругооборота капитала. Возможность использования банковских продуктов и услуг — необходимое условие прогресса, повышения эффективности экономической деятельности, социального развития общества^[1].

Банковская система непосредственно соотносится с кредитной системой государства. Современная кредитная система может быть рассмотрена с двух сторон как совокупность:

• — кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и методах кредитования;
• — различных кредитно-финансовых институтов, действующих на финансовом рынке и осуществляющих аккумуляцию и перераспределение денежного капитала в стране.

В большинстве экономически развитых стран существует банковско-кредитная система, состоящая из следующих институтов:

• — центральный банк;
• — банки (коммерческие, сберегательные, ипотечные);
• — специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, прочие).

При этом центральный банк призван играть главенствующую роль и обеспечивать реализацию государственных интересов путем предварительного, текущего и последующего контроля и надзора за деятельностью прочих субъектов банковской и кредитной системы.

Банковская система РФ может быть представлена в виде совокупности:

• — общественных отношений, реализуемых в процессе банковской деятельности, которые регулируются нормами права и представляют собой предмет банковского права (подробнее см. об этом в гл. 2).
• — субъектов, наделенных российским законодательством специальными полномочиями для участия в банковской деятельности (институциональный аспект).

Соответственно, банковская деятельность может осуществляться субъектами, входящими в узкий состав элементов кредитной системы страны, — Банком России и банковскими организациями, либо субъектами, входящими в широкий состав элементов указанной системы, — представленными следующими институтами банковской системы:

• — Банк России;
• — коммерческие организации (банки), специально созданные для ведения собственно банковской деятельности: проведения банковских операций, перечень которых в законодательстве дан исчерпывающим образом;
• — организации, участвующие в банковской деятельности путем осуществления отдельных банковских операций (небанковские кредитно-финансовые институты);
• — структуры, деятельность которых неразрывно связана с банковской деятельностью и невозможна в отрыве от банковской системы РФ (например АСВ).

Итак, рассмотрение институционального аспекта банковской системы позволяет нам сделать вывод о том, что помимо Банка России и банковских организаций в нее входят небанковские кредитно-финансовые институты и структуры, деятельность которых неразрывно связана с банковской деятельностью (подробнее см. 1.3 данного учебника).

Более углубленный подход к рассмотрению банковской системы позволяет обнаружить еще более широкий и разнообразный спектр входящих в нее элементов. Так, в современной экономической науке существуют различные точки зрения на совокупность элементов, формирующих банковскую систему. Например, с одной стороны, банковская система представляет собой только институциональный аспект (центральный банк страны, орган банковского надзора, банки и небанковские кредитные организации), с другой — это сложная органическая система, которая рассматривается в разных аспектах:

институциональном — через взаимосвязь элементов банковской системы;

функциональном — через соподчиненность банковской системы с системами более высокого порядка^[2].

О. И. Лаврушин предлагает структурировать банковскую систему как систему, в которую помимо банков входят некоторые специальные финансовые институты, которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банка, другие учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов^[3]. При этом под банковской инфраструктурой он понимает совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков, и различает два блока банковской инфраструктуры, внутренний и внешний. Первый обеспечивает внутреннюю стабильность банка, второй — его взаимодействие с внешней средой. К элементам «внутреннего блока» О. И. Лаврушин предлагает относить:

• — законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
• — внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение в целом;
• — систему учета, отчетности, аналитики, компьютерной обработки данных, управления деятельности банка на основе современных коммуникационных систем;
• — аппарат управления банком.

К «внешнему блоку», по мнению О. И. Лаврушина, следует отнести:

• — информационное обеспечение;
• — научное обеспечение;
• — кадровое обеспечение;
• — банковское законодательство^[4].

• [1] См.: Фетисов Г. Г. Устойчивость банковской системы и методология ее оценки. М.: Экономика, 2003. С. 7.
• [2] См.: Национальные банковские системы / под ред. В. И. Рыбина. М.: ИНФРА-М, 2009. С. 17.
• [3] См.: Банковское дело / под ред. О. И. Лаврушина. М.: КноРус, 2006. С. 50.
• [4] См.: Банковское дело… С. 53−54.