Платежные терминалы коммерческих организаций

Платежные терминалы могут также принадлежать коммерческим не кредитным организациям, создаваемым физическими или юридическими лицами. Платежные терминалы и киоски самообслуживания, принадлежащие коммерческим платежным системам, могут производить денежные операции без использования банковских счетов. Платежные терминалы позволяют осуществлять переводы денежных средств физическим лицам для оплаты услуг сотовой связи, ЖКХ, электросвязи, Интернета и др. До 2007 г. российское законодательство позволяло платежным терминалам осуществлять переводы денежных средств от физических лиц без открытия банковского счета, без лицензии Центробанка (ЦБ) и отчета перед ЦБ РФ. Этот вид небанковской деятельности не требовал лицензирования, получения специальных разрешений, прохождения регистрации в органах власти.

Возможность принимать наличные деньги от физических лиц за предоставленные услуги посредством платежных терминалов определена Федеральным законом от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и Законом РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с этими законами государство не контролировало деятельность платежных терминалов. От платежных терминалов не требовалось лицензирования, банковской инспекции, выполнения требований к кассовым помещениям. Это привело к массовому появлению платежных терминалов. Для осуществления контроля над деятельностью платежных терминалов и денежных потоков, циркулирующих в этих платежных системах, ЦБ РФ издан Указ от 20 июня 2007 г. № 1842-У «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия ими банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями». В соответствии с этим Указом, любая коммерческая организация, не являющаяся кредитной, может осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц для оплаты услуг только в случае заключения договора коммерческой организации с кредитной организацией. Кредитная организация, в свою очередь, обязана заключить договоры с организациями-получателями средств о переводе денежных средств в их пользу. Платеж, осуществляемый с помощью сотового телефона, в соответствии с Указом № 1842-У, считается банковской операцией и поэтому требует предоставления документа, удостоверяющего личность. Для банков прием микроплатежей нерентабелен, поскольку требует высоких издержек на создание и эксплуатацию розничной сети. Агентская схема работы платежных терминалов, которая подразумевает сотрудничество с операторами сотовой связи напрямую, без участия банка, после вступления в силу Указа № 1842-У считается незаконной.

Для осуществления мобильных микроплатежей, осуществляемых посредством сотового телефона, Министерство связи и массовых коммуникаций РФ в начале 2008 г. разработало и передало на рассмотрение Правительства РФ «Концепцию развития микроплатежей». В соответствии с этим документом, платежи в размере до 500 руб., осуществляемые между физическими лицами, и до 5000 рубл., осуществляемые от физического лица юридическому лицу, не будут считаться банковскими операциями. При осуществлении платежей, суммы которых превышают указанные, в соответствии с Указом № 1842-У должна применяться банковско-агентская схема работы платежных терминалов. Эта схема требует не только установки платежного терминала, но и наличие мини-офиса с присутствием оператора.