Субъекты инфраструктуры страхового рынка

К инфраструктуре страхового рынка относятся перестраховщики, страховые посредники, страховые оценщики, страховые актуарии, страховые аудиторы, независимые страховые консультанты, научные и образовательные организации, связанные со страхованием.

Перестраховщики

При заключении договора страхования происходит передача риска и ответственности по нему от страхователя к страховщику. При этом возможны два основных варианта перераспределения риска между страхователем и страховщиком. Первый вариант — весь риск и вся ответственность по нему передаются страхователем страховщику. Второй вариант — риск и ответственность по нему перераспределяются между страхователем и страховщиком. Отражением перераспределения риска по второму варианту является включение в договор страхования пункта о франшизе — участии страхователя в возмещении ущерба. Сама франшиза может быть условной — когда страхователь участвует в возмещении ущерба лишь при его определенном размере, и безусловной — когда страхователь в возмещении ущерба участвует обязательно.

Помимо перераспределения риска между страхователем и страховщиком на основе франшизы в страховании используется перераспределение риска между самими страховщиками. Необходимость в нем возникает тогда, когда размер риска, принимаемого отдельным страховщиком, является таким большим, ч то может отрицательно влиять на его финансовую устойчивость.

Обратите внимание!

В зависимости от размера риска, передаваемого страхователем страховщику, возможно перераспределение ответственности по нему между страхователем и страховщиком, а также перераспределение риска между страховщиками.

Ответственность по передаваемому страховщику риску может либо полностью переходить к последнему — в том случае, когда размер риска отвечает финансовым возможностям страховщика по выполнению страховых обязательств, либо может перераспределяться между несколькими страховщиками — когда финансовые возможности отдельного страховщика не позволяют ему взять риск полностью на себя. В последнем случае варианты перераспределения риска между самими страховщиками определяют две системы экономических отношений между страховщиками по перераспределению риска — сострахование и перестрахование.

Сострахование представляет собой систему принятия и перераспределения риска между страховщиками, при которой один крупный риск сразу же разбивается на несколько мелких и на согласованных условиях размещается между несколькими страховщиками. При этом участие отдельного страховщика в возмещении убытка определяется долей принятой им ответственности по размещаемому риску, которую он берет с учетом своих финансовых возможностей.

Перестрахование — это система принятия и перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) страховщик принимает на себя весь риск, а затем уже на согласованных условиях размещает его между страховщиками. При этом перед страхователем он всю ответственность по риску берег на себя. Возмещение страхователю реального ущерба осуществляется в два этапа: вначале прямой страховщик выполняет обязательства перед страхователем по страховым выплатам в полном объеме, а после страховщики, у которых он разместил этот риск, возмещают ему свое участие в покрытии ущерба с учетом ответственности по риску, принятой ими.

В процессе своей деятельности страховые организации, будучи основными субъектами страхового рынка, могут передавать на перестрахование риски в другие страховые организации (отделы перестрахования страховых компаний), а могут передавать их в специализированные организации, занимающиеся исключительно операциями по перестрахованию и называющиеся перестраховочными организациями, или перестраховщиками (профессиональные перестраховщики). Следует отметить, что страховая организация, осуществляющая прием рисков на перестрахование, должна иметь лицензию на осуществление перестрахования.

Аналогично кэптивным страховым организациям на страховом рынке могут работать и кэптивные перестраховочные компании — перестраховщики, созданные крупными финансово-промышленными группами прежде всего с целью обслуживания их интересов по перестрахованию рисков, с которыми структурные элементы финансово-промышленных групп сталкиваются, и они (эти риски) застрахованы в независимых страховых компаниях.

Основной задачей перестраховщиков является обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, от которых они принимают риски, предполагающее принятие перестраховщиком части риска страховщика (перестрахователя) и несение по нему ответственности. Как и страховщики, перестраховщики формируют страховые резервы и размещают их в активы с целью получения инвестиционного дохода. Реализуя свою инвестиционную деятельность, перестраховочные компании имеют самостоятельный выход на другие сегменты финансового рынка. Это означает, что для обеспечения эффективной работы перестраховщику тоже может понадобиться собственная инфраструктура — инфраструктура рынка перестрахования (аудиторы, оценщики, пулы, ассоциации, синдикаты, перестраховочные управляющие компании и т. д.).

Обратите внимание!

Профессиональные перестраховщики и отделы перестрахования страховых компаний являются основными субъектами рынка перестрахования и главными образующими инфраструктуры рынка перестрахования.