Основные электронные платежные системы

Современные платежные системы основаны прежде всего на перемещении денежных средств и фондовых ценностей в системе реального времени. В рамках ЕС действует Трансъевропейская автоматизированная система перевода средств в режиме реального времени (первая версия введена в 1999 г.; современная версия действует с 2007 г.). Она объединяет 26 стран ЕС с расчетной единицей евро. Системы основаны на объединении национальных центральных банков под эгидой ЕЦБ и покрывает 100% международных (в рамках 26 стран ЕС) и 95% национальных денежных транзакций^[1].

Для международных межбанковских переводов средств распространена система SWIFF (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications — Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи). Она учреждена в 1973 г., штаб-квартира находится в Бельгии. Система связывает между собой более 9 тыс. финансовых институтов в 209 странах и пропускает свыше 15 млн ежедневных сообщений (в 1995 г. — 2,4 млн)^[2].

Наряду с общими универсальными платежными системами существуют различные специализированные системы.

Автоматические клиринговые системы (Automated Clearing House — ЛСН) предоставляют клиентам возможность осуществления электронных кредитных и дебетовых переводов для произведения платежей со своих банковских счетов за коммунальные услуги, ипотечные кредиты и др. АСН предлагают варианты оплаты для своих клиентов, особенно при ежемесячных платежах. Большинство платежных решений касается использования ЛСЯ для отправки денег (за вычетом пошлины).

Торговый счет — это разновидность банковского счета, который позволяет клиенту получать платежи с помощью кредитных или дебетовых карт. Торговые провайдеры обязаны подчиняться правилам, установленным платежными системами тех карт, которые они принимают. Многие компании по обработке платежей (например, те, что перечислены ниже) могут действовать и как торговый счет, и как платежная система с соответствующим шлюзом безопасности, который позволяет клиентам безопасно передавать информацию о кредитных картах.

Компания по обработке платежей (Payment processor) проводит обработку транзакций по кредитным картам.

Существуют следующие основные специализированные системы:

• 1) Доверительная депозитарная и клиринговая корпорация (США, Нью-Йорк) (Depository Trust & Clearing Corporation, DTCC) учреждена в 1973 г. Первоначально действовала как североамериканская постторговая система для урегулирования платежей на финансовых рынках. В настоящее время это крупнейшая в мире корпорация по объему клиринговых операций на финансовых рынках. Годовой оборот — 1,7 квадриллион транзакций;
• 2) Euroclear (Бельгия) — по объему операций на финансовом рынке вторая в мире клиринговая система. Учреждена в 1968 г. как подразделение J. Р. Morgan. С 2001 г. — оператор — Euroclear Bank. Обеспечивает проводки для финансовых институтов 90 стран. Служит также в качестве центрального депозитария. До 2013 г. выступала партнером Euronext (панъевропейская фондовая биржа, учрежденная в 2000 г.), а после ее слияния с Нью-Йоркской фондовой биржей (слияние завершено в 2014 г.) расширила зону влияния на США;
• 3) Международная рассчетио-клиринговая организация Clearstream — третья в мире компания по клирингу на финансовом рынке; подразделение Deutsche Borse Group (Люксембург). Учреждена в 2000 г. Действует так же, как центральный депозитарий, объединяет 56 финансовых рынков и 2,5 тыс. клиентов в 110 странах; ежедневно регистрирует 250 тыс. сделок с ценными бумагами^[3]. В 1997 г. через систему прошли 4,8 млрд долл, банка «Менатеп» (собственник — М. Ходорковский). В операции, в свою очередь, участвовал Банк Нью-Йорка (The Bank of New York), который был обвинен в отмывании 7 млрд долл, российских денег^[4];
• 4) Ассоциация систем клиринговых платежей (Association for Payment Clearing Service, APACS) учреждена в 1985 г., штаб-квартира — в Лондоне. Ассоциация координирует деятельность трех межбанковских клиринговых систем: В ACS (The Bankers Automated Clearing Services) — платежная система Великобритании, учреждена в 1968 г., ее услугами пользуются 90% работающих британцев, CHAPS (The Clearing House Automated Payment System), которая действует с 1984 г. в качестве английского межбанковского клиринга, The Cheque and Credit — обеспечивает клиринговые операции с чеками;
• 5) Федеральная автоматизированная система денежных переводов (Federal Reserve Wire Network, Fedwire) — онлайновая система перевода средств, оператором которой являются федеральные резервные банки США, создана в 1987 г., обслуживает более 9 тыс. банков-участников. Ежедневный оборот системы составляет свыше 3 трлн долл., количество транзакций — свыше 0,5 млрд;
• 6) Электронная система перевода денежных средств в местах продаж с использованием платежных карт (Electronic funds transfer at point of sale, EFTPOS) учреждена в США в 1981 г. Предназначена в основном для региона Австралии и Новой Зеландии. Только в Австралии ежегодно совершает более 2 млрд транзакций на сумму 130 млрд долл.

Техническая эффективность платежных систем во многом зависит от рисков, связанных с переводом денежных средств и фондовых ценностей. Наряду с общими электронными платежными системами существуют специализированные — предназначенные для финансовых транзакций. Особо выделяются расчетные системы для рынков акций, облигаций, валют, фьючерсов, деривативов, опционов, а также перевода фондов между финансовыми институтами. Многие из этих систем работают на клиринговой основе в системе реального времени. Общими тенденциями их развития являются универсализация и переход на работу в системе онлайн.

Электронные версии традиционных платежных систем работают с реальными и виртуальными дебетовыми и кредитными картами. Электронная платежная система появилась в результате эволюции обычной платежной системы.

В мире существуют различные электронные платежные системы, среди них выделяются следующие:

• 1) Authorize.Net, основными клиентами которой являются мелкие предприниматели (более 350 тыс.), оплата услуг на выбор — помесячная или с операции. Система учреждена в 2004 г.; в сентябре 2004 г. в результате хакерской атаки работа приостановилась, в 2009 г. создана принципиально новая веб-инфраструктура;
• 2) PayPal, основанная интернет-компанией Х.сот в 1998 г., в 2002 г. стала подразделением eBay. С 2007 г. система стала работать не только на американском рынке. В настоящее время обслуживает 203 страны, 26 рабочих валют, имеет 192 млн активных зарегистрированных счетов;
• 3) Google Checkout, учреждена в 2006 г. в США, с 2007 г. действует в Англии, а со следующего года приступила к завоеванию и континентальной Европы, аналог РауРаР. Цена для клиентов каждой транзакции в системе Google Checkout и PayPal — 30 центов + 1,9—2,9% от суммы^[5][6];
• 4) Amazon Payment — проект, стартовавший в 2007 г., метод платежа — аналогичный PayPal. Цена для клиентов — 30 центов + 2,9% от суммы транзакции внутри каждой страны и 3,9% для международных переводов^[7];
• 5) Dwolla, работает с 2009 г., особенно интересна для пользователей биткой нам и^[8];
• 6) Stripe, учреждена в 2010 г. в США, оперирует в 25 странах, взимает вознаграждение в размере 2,9% плюс 30 центов с каждой транзакции. С 2014 г. поддерживает транзакции с бигкоинами^[9];
• 7) Braintree — система, основанная в 2007 г. в Чикаго, в 2014 г. стала подразделением PayPal, доступна в Северной Америке, Европе, Австралии, оперирует со 130 валютами, 154 млн держателей карт. Годовой оборот — свыше 12 млрд долл.;
• 8) Sumurai by FeeFighters — японская система, которая принимает основные платежные карты; отсутствуют скрытые платежи, работает также в США. Предлагает клиентам две опции — постоянный ежемесячный платеж, эквивалентный 10 долл, (для бизнеса 25) или 10 центов с транзакции (для крупных платежей — 30 центов + 2,3% от суммы транзакции)^[10];
• 9) We Рау у основана в 2008 г. в Бостоне, в дальнейшем перебралась в Калифорнию, по интернет-проводкам взимает 1% плюс 30 центов с транзакции, по платежным картам — 2,9% плюс 30 центов;
• 10) 2Checkout — система, которая подходит для интернет-компаний с месячным оборотом свыше 50 тыс. долл., достаточно дорогая — 5,5% с оборота плюс 45 центов с транзакции, восемь методов платежей, работает с 25 валютами. Принимает платежи и платежные средства PayPal и Google Checkout^[11];
• 11) Serve — аналог PayPal, учреждена в 2011 г., продукт был приобретен за 300 млн долл. American Express;
• 12) V.me (Visa), создана в 2007 г. на базе цифрового телевидения США, с радиовещанием на испанском языке, онлайн-шопинг с помощью карты Visa;
• 13) clearXchant — первая мобильная банковская система для участников финансового рынка США, создана в 2012 г. тремя банками: Bank of America, Chase, Wells Fargo; соперник PayPal

На долю Visa приходится 28%, a MasterCard — 20% всех платежных карт мира. В России до 2015 г. оператором Visa был банк ВТБ, a MasterCard — Сбербанк России. Во время дефолта 1998 г. обе эти системы отключили обслуживание российских карт в торговых точках и международной сети банкоматов, выборочные отключения были также в марте 2014 г. В 2015 г. расчетным центром Visa и MasterCard стал ЦБ РФ.

В начале 1990;х гг. в России было анонсировано создание национальной платежной системы. В 1993 г. были созданы три частные платежные системы: Юнион кард (Union Card), Сберкарт, существовшая до 2012 г., и Золотая Корона. Однако их уровень развития недостаточно высок, и основной объем бизнеса сосредоточили международные платежные системы Visa и MasterCard. В 2011 г. в России было принято решение о создании универсальной платежной системы на базе Сбербанка — «ПРОЮО». В том же году был принят Федеральный закон от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе». В 2013 г. ЦБ РФ создал реестр операторов платежных систем, в который внес все работающие в России платежные системы. Всего в Российской Федерации на начало 2014 г. действовало 29 платежных систем. В марте 2014 г. платежная система Migom/ «Смарти» (Smarty) (операторы — коммерческий банк «Евротраст» и ЗАО «Мигом») была закрыта.

В настоящее время в России наряду с ведущими зарубежными (Visa и MasterCard) выделяются следующие основные платежные системы:

• 1) WebMoney — система мгновенных расчетов на основе единых интерфейсов всех ее участников. Основана в 1998 г.;
• 2) Яндекс.Деньги — платежная система для расчетов через Интернет. Основана в 2002 г. В своем современном виде появилась в 2011 г.;
• 3) RBK money — электронные платежи с персонального компьютера и мобильного телефона. Платежная платформа была создана в 2002 г. иод названием Rupay, в 2008 г. сменила название на современное, сотрудничает с более чем 40 тыс. интернет-магазинов, имеет свыше 5,5 мли пользователей;
• 4) Юнистрим — срочные платежи для физических лиц, система действовала с 2001 г. как подразделение Юниаструм Банка, но в 2005 г. была выделена в отдельный бизнес;
• 5) BestChange.m — с момента создания в 1998 г. до 2015 г. работала с переменным успехом. Однако в дальнейшем стала более популярной и перешла к выполнению функции мониторинга обменных пунктов с предоставлением клиентам электронных кошельков. Ориентирована на русскоязычных клиентов. Система связана с электронными деньгами Сбербанка, Яндекса, Альфа-Банка и ПриватБанка;
• 6) Элекснет — сеть терминалов самообслуживания, позволяющая владельцам банковских карт самостоятельно оплачивать товары и услуги, действует с 2000 г.;
• 7) Рапида — платежная система. Появилась в 2001 г., достаточно слабо развита.
• 8) Qjwi — одна из наиболее распространенных электронных платежных систем, создана в 2007 г. За ввод денег на биткоиновую биржу взимает комиссионные вознаграждения в размере 5%.

После 21 марта 2014 г., когда произошла блокировка платежей ряда банков России, включенных в санкции США, перешли к созданию национальной платежной системы и привлекли внимания три системы: китайская (China UnionPay), японская (Японское кредитное бюро — Japan Credit Bureau, JCB) и отечественная — «ПРОЮО».

Особую позицию занимают платежные системы China UnionPay — JCB. Система China UnionPay в 2002 г. была зарегистрирована в Шанхае (учредители — Промышленный и коммерческий банк Китая, Сельскохозяйственный банк Китая, Банк Китая и Китайский строительный банк) Народным банком Китая. В Китае банковские карты выпускались с 1993 г. В настоящее время китайская платежная система в основном внутренняя, но с присутствием в 141 стране. По количеству выпущенных карт UnionPay является крупнейшей в мире — 3,4 млрд карт. С сентября 2013 г. китайская платежная система под маркой ООО «ЮнионПэй» включена в реестр операторов платежных систем РФ. Только двум зарубежным банкам была предоставлена возможность выпускать карточки данной системы — Банку Восточной Азии и Ситибанк.

Японское кредитное бюро было создано в 1961 г., а после поглощения в 1968 г. Osaka Credit Bureau стало крупнейшей в стране платежной системой. С 1981 г. вышло за рубеж. В 1987 г. учредила дочернюю компанию в Лос-Анжелесе (JCBUSA). В 2014 г. J С BUS А открыла в США 5,5 млн торговых точек. С 1990 г. стала оперировать в Европе. В настоящее время система представлена в большинстве стран мира, имеет почти 60 млн клиентов (в том числе 30 млн за пределами Японии), чаще картами предпочитают пользоваться предприниматели — 12 млн. При оплате картой билетов багаж и жизнь страхуются автоматически. Годовой объем транзакций 2015 г. составил около 190 млрд долл. Карты выпускают 350 учреждений (в основном банки) в 16 странах по системе, сходной с франчайзингом, принимают карты в 190 странах^[12].

В 2011 г. в России анонсировали создание Универсальной электронной карты (УЭК), которая объединит уникальный номер каждого гражданина, банковскую карту, медицинскую страховку, номер социального страхования и пенсионную карточку. Впервые об УЭК заговорили на год раньше — в 2010 г.

Платежная система «ПРОЮО» — универсальная электронная карта, которая применяется для осуществления платежной функции, как УЭК. В пашей стране действует с 29 декабря 2012 г. Оператором системы выступает АО «Универсальная электронная карта», расчетный центр действует на базе ПАО «Сбербанк России». По состоянию на март 2014 г. карты данной системы принимают к оплате в более чем 250 тыс. предприятий торговли и сервиса; 68 тыс. (2/3 от действующих) банкоматов страны.

Непосредственно после событий с блокировкой операций для ряда банков по двум ведущим карточным системам (Visa, MasterCard) в нашей стране рассматривались различные варианты развития платежных систем. Среди них можно выделить следующие: построение платежной системы на базе ЦБ РФ, создание частной платежной системы коммерческими банками, присоединение к действующим неосновным платежным системам. Многие специалисты полагали, что в целях повышения безопасности денежной системы страны следует создать национальную платежную систему на базе «ПРОЮО». Что касается создания частной платежной системы, то коммерческие банки в ней слабо заинтересованы в силу вложений значительных средств с неопределенной перспективой окупаемости. По разным оценкам, на создание полноценной платежной системы потребуется от полутора до нескольких лет. Каждый банк по-своему решает проблему. Так, банк Уралсиб рассматривал возможность сотрудничества с платежными системами JCB и UnionPay.

Национальная система платежных карт России «Мир» создана на основании Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О национальной платежной системе“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации». К 2018 г. предполагается выдавать заработную плату всем бюджетным работникам через карты «Мир». Для расширения ареала действия система заключила соглашения с другими карточными системами {MasterCard, Japan Credit Bureau и American Express); в конце 2016 г. банками агентами системы стали 151 коммерческий банк РФ^[13].

В настоящее время ведется активный поиск совмещения различных типов карточных систем и перенос их данных на единый носитель. С этой целью в 2006 г. основными карточными системами {American Express, Discovery, JСВ, MasterCard, Visa) был создан Совет по стандартам безопасности платежей в карточной индустрии {Payment Card Industry Security Standards Council, PCI DSS). Советом был разработан стандарт, состоящий из 12 основных требований к картам. В рамках ЕС в 2002 г. был учрежден Совет европейских платежей (ЕПС) для поддержки и продвижения идеи создания единого универсального европлатежного рынка. В Европе ежегодно совершается 87,5 млрд электронных платежных транзакций. Одной из задач Совета является их унификация, упрощение операций, удешевление и повышение безопасности.

Payment Card Industry {PCI) — стандарты — способы соединения компьютеров с периферией, определяют платежную среду в пути прохождения транзакции. За данную среду отвечает Payment Card Industry Data Security Standard {PCI DSS) — стандарты безопасности данных {PCI DSS — поддерживающие стандарты). Стандарты PCI DSS были созданы в индустрии платежных карт Советом с целью повышения безопасности данных картодержателей и снижения мошенничества. Главными участниками проекта являются Visa и MasterCard.

По меньшей мере, есть одно, но очень важное преимущество глобального использования единой платежной системы: международная торговля и любые экономические контакты происходят легче, быстрее и дешевле в условиях, когда не требуется постоянно проходить через суверенные границы, постоянно опасаясь их закрытия для платежей. Ни одна из действующих традиционных платежных систем не в состоянии обеспечить такие условия. Только виртуальная валюта, основанная на децентрализованной платежной системе, такой как, например, биткоины, способна обеспечить решение задачи.

Многие компании, которые продолжительное время участвовали в онлайн-торговле, входят в новые области онлайн-платежей, таких как, например, онлайновое считывание карт.

• [1] Sinn Н. W., Wollmershauser Т. Target loans, current account balances and capital flows: TheECB’s rescue facility // International Tax and Public Finance. Vol. 19, Iss. 4, 2012. P. 468−508.
• [2] URL: http://www.swift.eom/about_swift/company_information/management#leibbrandt.
• [3] URL: http://www.clearstream.com/clearstream-en/about-clearstream.
• [4] StiglitzJ. Globalization and its Discontents. W. W. Norton & Co., 2002.
• [5] URL: https://www.google.com/wallet/.
• [6] URL: http://paypalvsgooglecheckout.com/compare-paypal-google-checkout/.
• [7] URL: https://payments.amazon.com.
• [8] URL: https://www.dwolla.com.
• [9] URL: https://stripe.com.
• [10] URL: https://sumuri.com.
• [11] URL: https://www.2checkout.com.
• [12] URL: http://www.jcbcard.com.
• [13] URL: http://www.mironline.rU/partners/#allbanks.