2).
Еще в начале марта 2012 г. средняя реальная процентная ставка на приобретение новых авто российской сборки составляла 19,94% годовых — это краткосрочные займы сроком на один год. Но уже 12 апреля было зафиксировано совершенно новое среднее значение стоимости подобного кредита — 19,04% годовых. Таким образом, займы на покупку новых российских авто подешевели на 0,9 процентных пункта, что является весьма ощутимым показателем, особенно учитывая рассматриваемый временной отрезок — месяц.
Рисунок 2 — Динамика роста данных по кредитам в 1 квартале 2012 г.
Автокредиты, сроком на четыре года и больше — их удешевление оказалось не таким существенным. К примеру, займы на четыре года «потеряли» 0,47% годовых, а кредитные продукты на пять лет и того меньше — 0,45% годовых. В настоящее время средняя реальная ставка подобных предложений равняется 19,48% и 19,29% годовых, соответственно.
Российский рынок автокредитования в 2012 году покажет не меньший рост, чем в 2011;м, когда рынок увеличился на 73%. В 2010 году рынок автокредитования быстро восстановился после падения в 2009;м: объем кредитов составил 307 миллиардов рублей против 150 млрд. В 2011 году он составил уже 531 миллиарда рублей. Рынок восстановился очень быстро.
Замечена тенденция роста конкуренции на рынке автокредитования, подогреваемой усилением позиций кэптивных банков автопроизводителей. Сегодня свои банки в России имеют такие автоконцерны, как Toyota, Volkswagen, BMW, Mitsubishi, Daimler, Peugeot Citroen. К примеру, по западной Европе, то сейчас около 50% рынка автокредитов на новые машины контролируется кэптивными банками. В России данная цифра приблизительно составляет 25−30%, но развивается в аналогичном направлении.
В 1 квартале Сбербанк и «ВТБ 24» показали кратный прирост выдач автокредитов. Северо-Западный банк Сбербанка за 1 квартал увеличил объем автокредитования на 125% по сравнению с 1 кварталом 2011 года, выдав 4152 кредита. За это время портфель автокредитов банка вырос до 10,1 млрд. рублей. Для сравнения: в 2011 году прирост автокредитов в СЗ Сбербанке составил лишь 25%. Таких результатов удалось добиться за счет совместных программ по кредитованию с автодилерами. Самыми популярными марками у заемщиков были Volkswagen, Skoda, Opel, Chevrolet, Hyundai, Lada и KIA.
Петербургский филиал «ВТБ 24», в свою очередь, в 1 квартале выдал 2300 автокредитов на сумму около 1,25 млрд рублей, что в 2,4 раза больше результатов января-марта 2011 года и значительно превосходит динамику 1 квартала 2011 года, по итогам которого рост объемов автокредитования составил лишь 30% к 1 кварталу 2010 года.
Ускорение автокредитования в госбанках трудно объяснить активностью авторынка: по данным компании «Auto-Dealer-СПб», в 1 квартале 2012 года в Петербурге было продано 42 852 новых легковых автомобиля, что всего на 20% больше, чем в 1 квартале 2011 года.
В Абсолют банке объем выдач автокредитов в 1 квартале в петербургском филиале сохранился на уровне прошлого года — 110 млн рублей. Банк специализируется на выдаче кредитов на покупку новых машин иностранного производства, средняя сумма кредита — 650 тыс. рублей, Банк намерен нарастить выдачу кредитов на машины на 15−20% по итогам года.
В филиале «Петровский» банка «Открытие» объем выдачи автокредитов в 1 квартале 2012 г. тоже оказался на уровне 1 квартала 2011 года. Росбанк в марте смог нарастить автокредитный портфель на 1,6%, до 67,6 млрд рублей в целом по банку, хотя до этого с декабря портфель только снижался.
Госбанки всегда были лидерами на рынке автокредитования. Если сравнивать уровень ставок по автокредитам, то и в госбанках, и в частных банках в 1 квартале текущего года они были на 1−2 процентных пункта ниже, чем в 1 квартале 2011 года.
По прогнозам банков и производителей авто, объем продаж автомобилей в 2012 году возрастет и составит примерно 3 миллиона автомобилей. Банкиры взволнованы тем, что на рынке появилось множество «дешевых» автокредитов, что значительно снизило количество клиентов в банках. Поэтому на данный момент кредитные организации решают вопрос по решению этой проблемы (увеличению процентных ставок по автокредитам).
Главной причиной такого роста является завершение в нынешнем году программы льготного автокредитования, запущенной в 2009;ом. Аналитики считают, что отмена льготного автокредитования не только приведет к росту ставок, но и постепенно вынудит банки существенно сократить долю выдаваемых автокредитов (для сравнения, в 2011 году в кредит было куплено около половины всех проданных в России автомобилей). Отход от льготных автокредитов — это второе событие в серии изменений на российском рынке. Они начались с того, что правительство завершило программу по ликвидации устаревших автомобилей, позволявшую получить за сдачу в утиль старой отечественной машины сертификат, позволявший первоначальный взнос по автокредиту.
Для того чтобы картина 2012 года стала более реалистичной был проведен опрос жителей крупных городов. Были опрошены лица 18−60 лет, 87% из которых имеют автомобиль, 13% из них только планируют его приобрести. Результат показал следующую картину. В среднем автомобилем владеют около 5 лет, после чего стараются его перепродать. За 2011 год около 38% автомобилей были приобретены в кредит, из них около 80% опрошенных снова собираются воспользоваться автокредитом. Интересен факт, что те, кто купил машину на свои средства, в следующий раз собираются оформлять кредит — таких опрошенных 40%. В целом примерно 42% опрошенных собираются покупать подержанный автомобиль, причем в кредит.
Мнения экспертов по поводу «двигателя» рынка разделились. Одни считают, что на рынке преобладают продажи бюджетных иномарок до 600 тысяч рублей, другие предлагают делать ставку на дополнительные предложения по страховым взносам, третьи считают, что банкам стоит рассмотреть кредиты на подержанные авто. Некоторые и вовсе предлагают переключиться на рынок автомобилей промышленного уровня и техники специального назначения, при этом считая невыгодным давать займы до 200 тысяч рублей.
На авторынке существует еще так называемая опция «обратный выкуп», но широкого распространения она не получила, так как довольно сложно предугадать движение цен на авто, что невыгодно для дилеров. Такие случаи единичны, чаще всего «обратный выкуп» используется применительно к автомобилям премиум-класса. Задача банка — построить выгодную сделку как для дилера, так и для клиента. В России большинство клиентов избегают данного обмена, так как его механизм сложный для восприятия.
По прогнозам экспертов, рынок подержанных авто в 2012 г. не так сильно пострадает, по сравнению с авто без пробега. Это связано с тем, что всего 15% подержанных автомобилей продаются в кредит, в то время когда практически каждый второй автомобиль продается в кредит. Когда банк рассматривает возможность выдачи кредита на покупку подержанного авто, он тщательно проверяет предмет кредитования, важно, чтобы автомобиль не находился под залогом. Для этого необходимо пользоваться услугами бюро подержанных автомобилей, находящимися под залогом, иначе не избежать различных махинаций мошенников. Чтобы решить эту проблему, эксперты предлагают разделить рынок автомобилей на новые, «официальные» с пробегом и «неофициальные», на которые банк будет выдавать кредит, но под большой процент.
Заключение
В последнее время в России автокредитование пользуется всё большим спросом — более 40% россиян предпочитают приобретать автомашины именно в кредит.
Автокредит — это деньги, занимаемые у банка с целью покупки нового или подержанного автомобиля. Его особенностью является залог, которым выступает приобретаемое транспортное средство.
Особенностями автокредита являются:
— его цена, выраженная в процентах годовых, и срок выплат,
— комиссии за услуги банка и штрафы, которые придется платить в случае просрочек платежей,
— автомобилем, купленным в кредит, можно беспрепятственно пользоваться, но нельзя продать, сдать, обменять или подарить без разрешения банка,
— пока не будет возвращен долг, в банке будет храниться свидетельство о регистрации транспортного средства.
Преимуществом автокредитования являются:
— возможность купить машину в короткий срок. У покупателя есть возможность купить машину при минимальных накоплениях, которые могут пойти на уплату первоначального взноса или без таковых. Главное, чтобы текущих доходов хватало на погашение полученного автокредита;
— льготное автокредитование. Государство стимулирует покупку машин, произведенных на территории России путем компенсации части процентов по кредиту. Начиная с 2012 года субсидирование автокредитов приостановлено. Эту льготу могут получить потребители, которые оформили данный займ до конца 2011 года;
— большой период выплат. Банки выдают автокредит на срок от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок, то ежемесячные платежи окажутся небольшими — это может быть удобным. Однако в таком случае возрастает общая стоимость кредита.
Виды автокредитов:
— автокредит без первоначального взноса,
— автокредит на подержанные автомобили,
— государственная программа льготного кредитования,
— автокредит Buy-Back,
— автолизинг.
К недостаткам автокредита можно отнести следующее:
— жесткие требования к заемщикам. Автокредит не дают молодежи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных историй, отработавшим на текущем месте работы меньше трех месяцев и т. д.;
— автомобиль становится залогом. Автокредит предполагает выдачу денег на покупку машины. Гарантией возврата долга становится приобретаемой транспортное средство. Это означает, что заемщик имеет риск потерять купленную машину, если у него возникнут трудности с выплатами;
— автострахование. Часто при оформлении автокредита необходимо приобрести полис каско, что увеличивает расходы примерно на 10%. Иногда существует возможность и не приобретать данную страховку, но тогда дороже окажется кредит;
— первоначальный взнос. Автокредит можно оформить при внесении первоначального взноса, который, как правило, составляет 10−30% от стоимости автомобиля. Отсутствие первоначального взноса отражается на процентной ставке;
— долгая процедура оформления. Сбор и оформление нужных документов могут занять от нескольких дней до нескольких недель. Иногда этот процесс ускоряется за счет оформления экспресс-кредита, но процентная ставка по нему обычно выше, чем по обычному.
В работе рассмотрены 3 программы автокредитования в трех разных банках:
— «Новый автомобиль» — кредит банка «Юникредит Банк»;
— «Иностранные автомобили «Авто
Престиж" - кредит банка «Открытие»;
— «В автосалонах-партнерах Банка (на новый автомобиль, полный комплект документов)» — кредит банка «Банк ЗЕНИТ».
Программа автокредитования «Новый автомобиль» (кредит банка «Юникредит Банк») не подходит по причине своей дороговизны — сумма переплаты составит 146 617.
6 руб.
В результате выбрана программа «В автосалонах-партнерах Банка (на новый автомобиль, полный комплект документов)» — автокредит банка «Банк Зенит», поскольку:
— главные причины выбора: наименьшая сумма переплаты из рассматриваемых программ (126 683.
75 руб.) автокредитования и, следовательно, наименьшая сумма из рассматриваемых ежемесячных платежей (8 275.
03 руб.), что немало важно при доходе 15 000 руб. в месяц;
— в остальном условия рассматриваемых программ схожи между собой и выполнимы для заемщика.
В работе рассмотрено состояние рынка автокредитования за 2010;1 квартал 2012 г.
Список используемой литературы
Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)
Гражданский кодекс Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.)
Федеральный закон от 10.
07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 21.
11.2011 № 327-ФЗ) Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. №
200-ФЗ) Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300−1 (в ред. от 27.
06.2011 № 162-ФЗ) «О защите прав потребителей»
Федеральный закон от 21 июля 2005 г. № 110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» (изм. от 21.
11. 2011 г. № 329-ФЗ).
Василешен Э. В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал. 2011, № 12.
Выбираем автокредит. Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение, 2010, № 4
Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России//Банковское дело. — 2011, № 3
Дмитриева Е. В. Беспроцентная автомобилизация населения// Коммерсант. — 2011, № 231
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 60 400 «Финансы и кредит», 60 500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит"/Е. П. Жарковская. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2009
Мартынова Т. Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования//Банковское обозрение. — 2012, № 2
Санькова А. А. Как правильно выбрать автокредит//Газета. — 2010, № 356
Соснина А. Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации/Банковское дело. — 2010, № 3
Турбанов А. В. Кредитная автомобилизация//Банковское дело. — 2009, № 9
http://quto.ru/compare/?modif=8177%3A8202
http://www.sravni.ru/avtokredity/info/
http://www.sravni.ru/avtokredity/info/chto-takoe-avtokredit/
Автокредиты.
http://uslugi.yandex.ru/banki/autocredits/search.xm l? sum =300 000 ¤cy=1&period= 4®ion=11 080&auto-age= 2&restrictions= 0&order=4&page_num=4
Госбанки наращивают объемы автокредитов.
http://www.dp.ru/a/2012/05 /11/ Gosbanki_narashhivajut_obem/
Итоги льготного автокредитования — 2011.
http://autotat.ru/statistika_i_ ryeitingi/ ?ID=15 303
Копить не нужно.
http://expert.ru/2012/01/18/kopit-ne-nuzhno/
Кредиты на российские авто подешевели
http://rusdealers.ru/node/node_ 126. html
Льготные автокредиты в России. Статистика.
http://banki31.ru/analytics1/ research/lgot_avtocredits_2011.html
Российский рынок автокредитования прибавит в этом году не менее 73%
Ситуация на авторынке. Прогнозы на 2012 год.
http://www.creditcase.ru/ situacija — na-avtorynke-prognozy-2012.html
http://www.sravni.ru/avtokredity/info/chto-takoe-avtokredit/
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 60 400 «Финансы и кредит», 60 500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит"/Е. П. Жарковская. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006
http://www.sravni.ru/avtokredity/info/
http://www.sravni.ru/avtokredity/info/
http://www.sravni.ru/avtokredity/info/
Копить не нужно.
http://expert.ru/2012/01/18/kopit-ne-nuzhno/
Итоги льготного автокредитования — 2011
http://autotat.ru/statistika_i_ryeitingi/?ID=15 303
Льготные автокредиты в России. Статистика.
http://banki31.ru/analytics1/research/lgot_avtocredits_2011.html
Кредиты на российские авто подешевели
http://rusdealers.ru/node/node126.html
Российский рынок автокредитования прибавит в этом году не менее 73%
Госбанки наращивают объемы автокредитов.
http://www.dp.ru/a/2012/05/11/Gosbanki_narashhivajut_obem/
Госбанки наращивают объемы автокредитов.
http://www.dp.ru/a/2012/05/11/Gosbanki_narashhivajut_obem/
Ситуация на авторынке. Прогнозы на 2012 год.
http://www.creditcase.ru/situacija-na-avtorynke-prognozy-2012.html
